国有商业银行个人贷款渠道拓展策略

范志颖

个人贷款业务在我国国有商业银行当中，占据着较为重要的比重。但是，我国当下的商业银行发展中，始终仅仅重视公司方面的贷款业务，对于个人贷款业务的扩展并不重视。这样就会导致我国商业银行的个人贷款业务开展，受到了严重的阻碍。在本文的分析中，就集中对国有商业银行个人贷款渠道拓展策略，进行详细的分析以及阐述。

个人贷款

个人贷款是指银行或其他金融机构向个人提供的、用于满足个人消费、投资等方面资金需求的贷款。个人贷款通常包括信用贷款、房屋贷款、车辆贷款等。个人贷款的特点是利率相对较高，但贷款额度较小，还款期限较短。个人贷款通常需要提供一定的担保或抵押物，以降低风险和保证贷款安全。个人贷款的申请流程通常如下：其一，填写贷款申请表。个人需要填写相关的身份信息、职业信息、收入情况等，并提交必要的证明文件。其二，银行进行信用评估。银行会根据个人的信用记录、还款能力、收入来源等多个方面进行综合评估，以确定是否符合贷款条件。其三，确定贷款额度和利率。银行会根据客户的信用评估结果，合理设置贷款额度和期限，并确定相应的利率。其四，签订合同。银行和客户签订贷款合同，约定贷款金额、利率、还款方式等相关条款。其五，放款。银行在审核通过后，将贷款资金划入客户的账户中。其六，还款。客户需要按照合同约定的还款方式和还款期限，按时还清贷款本金和利息。

国有商业银行个人贷款业务发展的现状

个人贷款业务有着较高占比 我国的金融发展已经经历了几十年的历程，因此已经在各个方面取得了一定的发展成果。但是，现阶段伴随着全球化的经济发展，加剧了市场的竞争力和风险性，同时对于出现的互联网金融行业，使得在未来即将开放的民营银行，都会对我国商业银行造成较为直接的冲击。因此，对于我国国有银行而言，为了实现未来的发展，就需要始终将银行的业务扩展，将其放在发展的首要位置上。但是，由于历史等方面的因素影响，使得我国银行在发展的过程中，始终对个人贷款业务十分忽视。因此，为了实现可持续发展，就需要顺应社会发展的新形势，对市场进行重新审视，这样才可以突破创新，可以将个人零售业务放在重要的位置上，全面地提升业务的开展效率与水平。

个人贷款受房地产行业影响 伴随着我国社会的现代化发展，使得房地产行业也得到了突飞猛进的发展与进步，特别是在一二线城市当中，房价出现了天翻地覆的变化。虽然我国政府已经出台了多项政策，以此试图控制这样的房价上涨趋势，但是从整体的发展趋势来看，始终处于增长的进程当中。但是，在我国政府的一些政策影响下，已经受到了一定的限制，甚至在一些地区，已经出现了房价下跌的趋势。因此，在这样的发展态势下，一旦个人住房贷款，在个人贷款业务中占比过大，就会出现一定的风险问題。

业务流程操作不利于用户体验 个人贷款业务是银行业务中重要的一环，在满足个人资金需求的同时也对银行的业务水平和客户服务水平提出了更高的要求。然而，目前国有商业银行在个人贷款业务中的业务流程操作不利于用户体验。首先，流程烦琐。国有商业银行在个人贷款申请、审批、放款等环节中，流程烦琐，需要客户填写大量资料和提供多种证明文件，增加了客户的负担和等待时间。其次，审批时间长。国有商业银行在个人贷款审批过程中，审批时间较长，需要客户等待较长时间才能知道审批结果，影响了客户的体验和信任度。再次，服务不及时。国有商业银行在个人贷款业务中，服务不够及时，客户反映问题时缺乏及时响应和有效解决，导致客户的不满和流失。最后，技术手段不足。国有商业银行在个人贷款业务中，缺乏有效的技术手段，如在线申请、手机银行等，无法满足客户的多样化需求和便捷性要求。因此，国有商业银行需要加强个人贷款业务的服务体验，优化业务流程，提高审批效率和服务水平，为客户提供更好的金融服务。

监管水平不足 近年来，随着经济的发展和社会需求的增加，个人贷款业务得到了快速发展。然而，在个人贷款业务的发展过程中，监管水平不足仍然存在一些问题。首先，国有商业银行在个人贷款业务中存在一定的风险。由于一些银行在发放贷款时没有严格把控客户的信用状况和还款能力，导致不良贷款的产生，给银行和客户带来了损失。其次，国有商业银行在个人贷款业务中的监管水平相对较低。监管部门在监管个人贷款业务时，缺乏有效的监管手段和技术手段，无法及时发现和解决问题，导致了一些不良现象的出现。最后，国有商业银行在个人贷款业务中的服务水平还有待提高。一些银行在贷款申请、审批、放款等环节中，存在流程不够简洁、服务不够优质的问题，导致客户的体验不佳。因此，国有商业银行在个人贷款业务的发展过程中，需要加强风险管理和监管工作，提高服务水平和客户满意度，保障金融市场的稳定和健康发展。

国有商业银行个人贷款渠道扩展分析

全面发展个人贷款产业种类 第一，发展个人综合授信额度的产品。个人综合授信额度是指银行根据客户的信用等级和还款能力，为客户设定的一个信用额度，客户可以在该额度范围内自由支取资金，无需再次申请贷款。首先，完善信用评估体系。国有商业银行可以通过建立完善的信用评估体系，对客户的信用情况进行全面评估，以确定客户的综合授信额度。其次，推广个人综合授信额度产品。国有商业银行可以推广个人综合授信额度产品，为客户提供更为便捷的融资服务，同时也可以提高银行的资金使用效率。再次，加强风险管理。国有商业银行在发展个人综合授信额度产品时，需要加强风险管理，对客户的信用状况和还款能力进行有效评估和监管，避免不良贷款的产生。最后，提高服务水平。国有商业银行在发展个人综合授信额度产品时，需要提高服务水平，为客户提供更加便捷、高效的服务，以提高客户满意度和忠诚度。

第二，发展其他类型的消费贷款。当下伴随着我国经济的发展，也使得人们的消费水平逐渐提升，这样的发展进程中，使得各个银行中的个人消费贷款业务的开展中，其比重不断地增加。而在近些年的发展中，消费贷款中的贷款余额，以及在新增的款额，始终都保持着普遍增长的态势，也一定程度上与我国当下的住房贷款呈现出相同的增长态势。在这样的社会背景下，国有商业银行就需要基于个人消费贷款业务，全面地提升投入程度。在这些业务的开展中，其不良的贷款率比较高，因此就需要在贷款审核的过程中，全面提升审查的用途，同时也对申请人的资金流向进行全面的严格监控，这样可以充分保障银行资产，始终保持在较高水平当中。

第三，扩展网银贷款渠道。互联网的高速普及，使得全面推动了金融业的电子化发展，特别是在智能手机、平板电脑等电子产品出现之后，各项产品对人们在信息获取以及传播的途径造成了直接的改变。因此，在这样的背景下，金融业的电子化发展速度不断提升。当下，在各个银行的网银界面上，都不断地在完善贷款业务，以此保障使用者可以利用网银界面，申请不同额度的贷款，这样的业务形式，势必也会形成未来发展的主要业务扩展方向。

调整个人贷款产品结构 第一，全面优化个人贷款产品结构。随着经济的发展和社会需求的变化，个人贷款产品结构也需要不断调整和优化，以更好地适应市场需求和客户需求。首先，优化贷款利率和期限。国有商业银行可以根据市场需求和客户需求，适时调整个人贷款的利率和期限，以提高产品的竞争力和吸引力。其次，创新贷款产品类型。国有商业银行可以创新个人贷款产品类型，以满足客户不同的资金需求。再次，提高风险管理水平。国有商业银行可以加強个人贷款的风险管理工作，建立完善的风险评估体系和监管机制，有效控制风险，保障贷款安全。最后，推广普惠金融。国有商业银行可以积极推广普惠金融，为更多的客户提供低门槛、低利率的贷款产品，帮助他们更好地满足资金需求。

第二，调整利率。调整个人贷款产品的利率是一种常见的手段，可以根据市场需求和客户需求进行灵活调整。首先，按照市场需求调整利率水平。国有商业银行可以根据市场需求和竞争环境适时调整个人贷款的利率水平，以提高产品的竞争力和吸引力。其次，根据客户信用评估结果调整利率。国有商业银行可以根据客户的信用评估结果，对客户的利率进行调整，以更好地控制风险和保证贷款安全。再次，推出浮动利率贷款产品。国有商业银行可以推出浮动利率贷款产品，根据市场利率变化进行调整，以满足客户的资金需求。最后，提高利率透明度。国有商业银行可以提高利率透明度，向客户公开利率信息和调整原因，提高客户的信任度和满意度。

第三，适度发展信用贷款。当下基于第三方保障，可以将贷款分为担保贷款与信用贷款这两种类型。其中担保贷款也分为抵押贷款、动产质押贷款与保障贷款这几个不同的类型。因此商业银行在当下的发展过程中，就需要格外地重视在信用贷款的审核力度，以此保障放款工程中的谨慎。

注重风险控制 国有商业银行是我国金融体系中的重要组成部分，承担着为社会提供金融服务和支持经济发展的重要职责。在个人贷款渠道拓展过程中，应当注重风险控制，采取有效措施防范风险，保障资金安全，同时为客户提供更好的金融服务。首先，建立完善的风险评估体系。国有商业银行应当建立完善的个人信用评估体系，从客户的信用记录、还款能力、收入来源等多个方面进行综合评估，以便更好地掌握客户的风险状况。其次，严格把控贷款额度和贷款期限。国有商业银行在发放个人贷款时，应当根据客户的还款能力和风险评估结果，合理设置贷款额度和期限，并对贷款用途进行审查，确保贷款资金用于合法用途。再次，加强对贷款客户的跟踪和监管。国有商业银行在发放个人贷款后，应当加强对客户的跟踪和监管，及时发现和解决客户还款问题，防止贷款违约和不良贷款的产生。最后，加强内部管理和培训。国有商业银行应当加强内部管理，建立完善的风险管理制度和流程，同时加强员工的培训和教育，增强员工的风险意识和风险控制能力。

综上所述，个人贷款一直都是银行业务的重要组成部分，因此就需要在未来的发展中，为了实现我国商业银行的可持续发展，就要顺应市场的发展，实现对个人贷款业务的针对性调整，以此全面满足当下人们对于个人贷款的实际需求。

（作者单位：中原银行郑州分行）