高伟
随着社会的发展和时代的变迁,我国市场经济环境在不断地变化发展,各个行业之间的竞争在不断加强,同时面临的压力也在逐渐增加。商业银行作为市场经济中的重要部分,它在迎来机遇的同时,也面临着新的风险和挑战。因此,银行在发展过程中,一定要做好相应的风险管理,降低经营中的各类风险,才能保证自身的安全运行和长远发展。在银行风险管理中,知识管理技术是控制风险的重要手段,将先进的管理技术应用于银行运营中,对银行的发展具有非常重要的意义。本文对当前我国商业银行所面临的风险类型和情况进行了分析,探讨了在知识管理的基础上,如何建立起更加完善的商业银行金融风险控制系统,以更好地对各类风险进行防控,减少银行资产的损失。
所谓的金融风险,就是指金融机构在经济活动中,由于某些不确定的经济要素而造成的经济损失的可能性。在经济活动中,商业银行一直都是促进经济发展,为各大企业提供资金的重要保障,由于涉及的业务复杂,面临的风险也很大。而且,如果商业银行面临巨大风险,造成不可估量的损失,那么它对社会经济发展也会产生很大的影响,形成一种恶性循环。因此,风险管理一直是商业银行重点关注的问题,如何做好风险控制,是银行亘古不变的话题。目前,我国商业银行面临的风险多种多样,但笔者对这些风险进行总结,发现大致可以划分为四大类:信用风险、流动性风险、利率风险以及市场风险。如何对这几类风险进行区分,并制定相应的防控手段,是银行的核心问题。对于银行而言,资金是第一位的,只有保证资金的安全,有效控制市场带来的风险,才能减少银行的经济损失,促进自身的长远发展,同时保证金融市场的稳定。而知识管理技术的应用,对于银行风险防控具有重要的意义。本文基于知识管理,对当前我国商业银行面临的风险类型进行了分析,阐述了知识管理技术在银行实际经营中的应用,提出了知识管理下商业银行应该采取怎样的措施来对金融风险进行有效防范。希望笔者的这些建议,能够为商业银行相关管理者提供一定的参考和思路,以制定出更加科学合理的风险防控措施,最大化地发挥知识管理的价值,减少银行经济损失。
知识管理的概述
知识管理是一种现代化的新型管理方式,是随着经济一体化和经济发展而逐渐产生的,符合新时代的发展需求,对于解决银行经营过程中遇到的各种困难具有良好的效果。如今,由于知识管理技术的优势,很多银行都开始将知识管理应用到运营管理之中,它是银行对知识的尊重,也是市场经济发展的体现。在现代社会中,扎实丰富的知识是企业发展的前提和保证,对于商业银行来说,知识是其发展的动力,对于提升银行自身的竞争力具有重要意义。
知识管理的目的主要是通过知识的分享来提高知识流动性,提升银行的整体实力和综合素质,使内部员工的知识结构更加丰富、专业能力和创造力更强。商业银行在运用知识管理技术的过程中,要注意充实知识共享平台的信息,建立起更加完善的知识系统,形成良性循环,促使银行管理者在进行各种决策的时候保持理智,从而提高银行的工作效率。因此,近年来知识管理技术已经广泛地应用到各个领域,也成为商业银行提高全员素养、优化管理系统的重要手段,它对银行知识经济的发展,起着不可替代的作用。
商业银行面临的金融风险类型
信用方面的风险 在商业银行的经验过程中,信用风险是最主要的风险之一,它对商业银行整体效益具有非常重要的影响。因为银行一般规模比较庞大,拥有大量的客户,这些客户资质参差不齐,很多在贷款之后,可能会遇上各种问题导致最终无法偿还款项,对银行的资金安全造成了较大的威胁。在这种情况下,商业银行的信用质量会受到一定的影响,加上其他某些不确定因素,可能会使银行的信用质量发生变化。而且,贷款方如果出现违约,不良资产率会大幅提升,银行的信用风险可能会随之增加,最终导致银行的信用体系受到损害,贷款者出现故意违约等情况,影响到商业银行的经济效益。
流动性风险 从某种程度上来说,流动性风险应该是商业银行面临的最大风险。银行资金具有流动性,也就是说银行基本能保持随时都拥有足够的资金,并且通过资金的利用来满足客户的各种需求。在这个过程中,如果受到某些因素的影响使资金链断裂,那么就会对银行造成巨大的风险。银行流动性一般包含两个层面,一个是资产流动性,一个是负债流动性。资产流动性主要是指在不造成任何损失的前提下,让资产价值迅速实现。而负债流动性是指在相应的时间段内,尽可能以最低的价格获取所需的资本。
财务方面的风险 商业银行在经营活动中,面临的财务风险也是比较大的,所谓的财务风险,就是指银行在进行各种财务活动时,由于一些不确定的因素导致银行实际经济收益与预期的利润不符,出现一定的亏损。一般来说,财务方面的风险主要有以下几种情况:资产流动性下降;资产负债率增高;运营资金出现断裂等情况;盈利能力下降。
市场风险 市场风险在商业银行经营过程中也是比较常见的风险,它一般是由市场价格变化而引起的,比如利率变化、汇率变化、股票以及大宗商品价格浮动等,都会使银行业务发生交易风险。但从目前来看,我国商业银行在发展进程中,暂时还没有发生过非常大的全面性的利率波動周期,但未来可能会面临价格变化带来的市场风险。部分公司会将银行信贷资金投入股票市场中,这就增加了股票市场的泡沫,从一定程度上对银行的信贷资金安全产生了威胁。
利率风险 前面我们提到,利率的变化会引起银行的市场风险,其实,利率风险实际上也是市场利率的变动引起的。简单来说,如果没有做好利率风险管理,没有控制好利率风险,那么银行的收益就会受到直接影响,给银行带来经济上的损失。通过历史证明和相关调研我们发现,在利率的变动中,商业银行是起着积极作用的,也就是说两者之间是相互制衡的,具有紧密的联系。在利率风险的管理中,因为未来利率变化对商业银行资产负债的影响很难预测,因此传统的缺口管理办法已经不再适用。由此可见,目前如何改变这种管理方式,有效防范商业银行面临的风险,成为急需解决的问题。
在我国商业银行发展过程中,做好风险控制,减少金融风险的发生率以及它对银行的影响,是保证银行健康发展的前提,只有严格控制不良贷款率、采取新的管理手段,运用新的管理理念,做好各个环节的把控,提高自身的信用度,才能实现高质量管理,促进自身的良好发展。
基于知识管理的商业银行金融风险控制措施
提升内部人员的专业技能与综合素养 商业银行在建立内控机制的过程中,要将知识管理用于管理之中,与人才培养结合起来,加强对内部员工行为的审核与规范。首先,从知识、技术和专业技能等各个方面对员工进行全面培养,加强员工的风险防范意识,营造良好的风险警戒环境。在内部员工的职业技能和道德等方面,要格外重视,建立相应的培训制度,定期或不定期开展培训活动,让员工能够通过培训学习,提高自身的专业能力,同时对风险防控重要性由更深的认识,全面提高员工的职业素养,还可以采取张贴标语等手段,营造一个良好的风险文化氛围。其次,要将知识管理和员工的监督评价系统结合起来应用,进行全方位的评价考核,全面提升员工的素质。在这个过程中,需要注意的是,在开展财务风险管理的同时,一定要注重对员工技术的培养,因为现在很多系统都是运用的计算机技术,如果员工的操作技能无法满足系统操作需求,也会影响到风险控制措施的实施。综上所述,只有全面提高员工的综合素养,提升其专业技能,加强员工对各类风险的敏感度,才能使其更好地应对银行发展过程中的各种风险。
根据不同风险类型,建立针对性的管理模式 在商业银行运营中,不同的理财产品所针对的风险类型不同,级别也不同,如果没有做好针对性的风险管理,对风险类型进行判别,那么其管理效果也会大打折扣。随着经济的快速发展,金融市场规模不断扩大,商业银行金融服务的种类也在不断增加,这就给银行本身带来了巨大的风险,影响到银行的业务和产品,同时也会给银行造成经济上的损失。在这种情况下,银行需要根据金融产品的类型,用知识管理模型来对可能面臨的风险类型进行预测,建立起与之相对应的风险防控机制。针对不同的产品,一定要做精确的控制与管理,强化对风险的防范。
建立完善的金融风险商银体系 在市场经济中,金融业涉及的范围非常广阔,且与其他很多行业都有紧密联系,在市场经济的发展过程中起着重要的作用。这就意味着,金融业在运行中可能会遇到各种各样的风险,比如我们前面所说的信用风险、流动性风险、利率风险等。如果不能对这些潜在的风险进行有效的控制,那么金融机构就有可能受这些风险的影响。对此,商业银行需要建立起风险预警指标体系,对银行财务活动进行梳理,识别出可能存在的风险,及时采取科学有效的防控措施。目前,全球范围内比较常见的风险预警模型有三种,即:KLR模式、DCSD模型、私人机构模型。用得比较多的一般是KLR模型,它是由指标体系、预警界限和数据处理三个部分组成。建立了风险预警指标体系后,要对其预警范围进行界定,以保证指标数据采集更符合实际。在完成以上流程后,要根据风险的危险程度划分相应的风险级别,可分别将其分为高风险、一般风险和潜在风险。针对不同的风险级别,要采取不同的防范措施,以更加高效地消除这些风险。
制定知识管理目标 首先,要制定迅速处理目标。因为知识管理系统需要处理的资料众多,涵盖的范围非常广阔,所以运转速度必须快,才能减少工作人员的压力,提高其工作效率,使工作人员在期限内处理更多资料。建立快速处理目标之后,各个部门之间需要加强沟通,保证消息的互通,尤其是要加强与业务部门之间的合作,以保证各项工作的质量和效率。对于一些比较特殊的业务,技术人员需要建立相应的数据库,对数据进行采集与整理,利用各种先进的技术和软件来挖掘更多数据,丰富银行信息资源。此外,还要制定协同建立知识管理体系的目标。在银行运行过程中,知识管理体系的建立能够及时发现并解决存在的各种问题。将新的业务法规知识导入到管理系统中,可以丰富知识库中的信息,以便系统发生问题时,员工能够第一时间从知识系统中寻找相关的信息资料,拟定最优解决方案,有效提高解决问题的效率。
近年来,经济逐渐实现全球化,世界经济之间的联系越来越紧密,国际局势也在不断地变化,我国经济在经过一个飞速发展的时期之后,进入了瓶颈期。为了使我国经济保持稳定且高质量的发展,降低世界范围内经济危机对我国经济安全的影响,必须加强我国金融行业风险控制。作为行业支柱,商业银行的金融风险管理是重中之重,而知识管理技术的应用,对于风险控制具有良好的作用,因此,银行必须有效运用知识管理技术,将其与金融风险防控手段相结合,从各个方面降低金融风险对银行带来的损害,减少银行的经济损失,使银行资金循环得到更好的管控,从而提高商业银行的管理水平和经济效益,实现银行的健康长远发展。
(作者单位:新疆维吾尔自治区农村信用社联合社)