我国网上银行金融监管的现状及对策研究

陈小佩

随着近年来我国电子商务的快速发展，金融模式也发生了相应的转变，互联网金融取得了较大的进展。在此背景下，迅速发展出网上银行等新型产物，能够在服务成本降低的基础上提高金融服务的便利性，在高效调配金融资源方面，发挥了重要的作用。由于网上银行的运行模式较之银行物理网点发生了巨大的变化，因此也给相应的金融监管造成了更大的压力。所以，需要了解网上银行的优势特点，分析金融监管的现状及问题，进而在明确监管重要意义的基础上，提出有效的改进对策。

网上银行是一种新型的银行运行模式，主要是借助网络数字通信技术，在互联网平台上开展各类金融活动及服务。网上银行能够为用户提供各种在线金融服务，例如网上资金转入转出、信用贷款、资金往来信息查询等，同时也具备和实体银行相同的扩展服务功能，如投资理财等。近年来，我国网上银行发展速度极快，而相应的金融监管落实不够充分，因而导致各种监管问题的发生。对此，应当针对网上银行特点对金融监管加以完善，更好地保障金融安全。

网上银行的优势特点

打破时空限制 网上银行的服务模式特点可以总结为“3A”模式，即任何方式、任何地点、任何时间。在网上银行中，客户和银行是通过互联网连接，构建了无形的金融市场。在线上金融市场中，只要有稳定的网络通信连接，就能够随时随地以任何方式为客户办理各种银行业务。

促进银行发展 网上银行的出现，将传统商业银行运作模式打破，能够借助科技水平，实现集约化经营发展。超大型商业银行和小型商业银行在运用调配网络技术资源的时候，所处地位是相对平等的。即使是小型银行，也能通过提升服务质量的方式，通过网络提升自己的市占率，进而强化自身竞争力，取得更好的发展。在网上银行下，银行发展对网点、资金的依赖性降低，而先进科技及创新发展要求提高，因而有利于促进银行业的整体发展。

提高竞争实力 网上银行的出现，对传统业务进行了整合，有利于促进商业银行的全能化发展，使其竞争实力得到提升。网上银行经营模式，能够涉及保险、证券、银行等多个领域，对服务模式、经营产品加以创新，进而使竞争力提高，完善银行的职能。网上银行可以全面囊括各类金融业务，例如证券经纪、国际结算、网上存贷款、网上按揭保险、网络贸易融资、网上股票买卖、网上投资、网上个人理财等，展现出更强的竞争实力。

发挥长尾效应 网上银行能够针对小微企业的融资需求，采用个性化产品设计加以匹配。借助区块链、机器学习、云计算、大数据等先进技术，针对小微企业建立信贷风险的管理和监测体系。这样能够将长尾客户融资困难的情况加以转变，进而提高金融资源的配置效率。

网上银行金融监管的现状

法律法规不够完善 网上银行是一种新型金融产业模式，具有便捷性、高效性的特点，因而发展快速。不过正是由于发展速度过快，导致相关法律法规约束不足。同时网上金融活动面临信息不对称的问题，因而容易发生违规行为。例如不法人员可能抓住互联网漏洞，通过网上银行从事非法集资或高利贷等违法活动。网上银行的金融监管必须以完善的金融监管法律法规为依据，但是由于相关法律法规不完善，导致金融监管实际效果并不理想。

安全体系不够健全 网上银行在互联网技术发展的支持下，取得了较快的进步。而互联网技术在带给人们信息获取存储及使用便利的同时，也可能给不法人员带来机会，导致大量重要信息的丢失。部分人员可以借助互联网技术，对网上银行重要资料进行盗取，运用用户信息实施诈骗活动，严重威胁了用户的财产和收益安全。面对此类问题，目前的网上银行安全体系仍然不够健全，无法为用户信息提供充足的保障，进而导致风险大大增加。

金融监管存在漏洞 在当前网上银行经营发展中，金融监管存在一定的漏洞。例如各种智能手机上的融资平台、借贷平台等APP软件，并未得到金融部门的全面、有效监管。很多部门人员可能利用APP平台，引导人们大量借贷。而这种方式获取的资金，一般去向不明，追索难度大，所以监管部门也很难实现有效管理及约束，将会造成网络金融产业发展的无序性。这种情况对于互联网金融的稳定发展十分不利，也可能会影响市场经济的良好发展秩序。

监管手段缺乏创新 在当前的网上银行监管中，金融部门仍沿用传统工作模式，监管手段不能满足网上银行快速发展的要求。以往金融行业监管手段，对互联网金融的风险特征、产业特点难以匹配，可能造成出现行业乱象，导致消费者权益遭到侵害。例如，网上银行客户信息丢失，会增加客户账户风险，影响客户信赖程度，导致客户对网上银行失去信任，进而造成客户流失。

網上银行金融监管的重要意义

抵御银行经营风险 在互联网金融发展中，有一些市场规则逐渐形成，个人和民间资本都要严格遵循。但是由于相关法律法规仍未健全，所以很多自然形成的市场规则也有弊端、漏洞存在。有的网上银行可能抓住市场规则漏洞，推出一些高收益、低风险的金融产品。但是这些金融产品往往将固有的高风险掩盖，诱导用户投资购买金融产品。对此，加强对网上银行的金融监管，保证金融产品的正确合理宣传，有效抵御银行经营风险，保证良好发展。

降低银行金融风险 由于互联网金融属于新兴产业，因而在发展中缺少可以参考的市场机制，在发展中也体现出了较多的不足。例如资产高杠杆特征容易导致一家机构金融违约冲击其他网上机构的情况，造成系统内部金融风险传播。对此，要严格开展网上银行金融监管，确保各个金融平台良性竞争，为网上银行的发展提供更加充分的市场保障机制。同时，有关部门在监管网上银行的过程中，要结合网上银行的发展及特点，提供有力的支持，进而降低银行的金融风险。

减少用户账户风险 当网上银行推出理财产品，网销会针对潜在用户进行推销。为了争取用户购买，营销时或重点突出理财产品的高收益性，弱化风险性。因此很多用户会产生冲动购买和盲目投资的行为。但有些用户对于理财产品的高风险无法承担。对此，政府有关部门应加强网上银行金融监管，避免出现误导用户的虚假信息。要不断加大监管力度，严格保证网上金融产品的真实宣传，引导用户理性投资，从而减少用户账户风险。

解决市场出清风险 尽管网上银行产业整体发展迅速，但是也有几家独大的情况发生。如果不能有效监管此类现象，就会造成互联网金融产业的垄断现象。这种情况会引起网络金融市场波动增大，进而增加了产业市场出清风险。这样会对网上金融行业整体发展造成巨大影响，也可能会冲击到传统金融业的发展。针对此种情况，有关部门应当进一步强化监督和管理，平衡网上银行金融产业的发展态势，保持合理良性的市场竞争，解决市场出清风险。

网上银行金融监管的对策措施

网上银行金融监管的基本原则 第一，保护消费者的利益。

在网上银行金融监管中，应当将保护消费者的利益作为首要的原则之一。应当合理规范金融行为，为消费者的权益提供全面保护。在此基础上，有效监管网上金融秩序，为网上银行金融行为的稳定化、长期化发展提供支持。

第二，积极承担金融风险。

在网上银行中，综合了互联网技术和金融要素，尽管其优势非常明显，但也有很多风险是不能忽视的。随着当前网上金融产业发展规模的不断增加，各种不稳定因素也進一步凸显。在政府金融管理部门的监管过程中，要对各种金融风险积极承担，有效控制，为网上银行良好发展提供保障。

第三，维护金融市场秩序。

在网上银行的金融监管当中，最为核心的原则之一就是对金融市场秩序的维护。监管部门应当对传统金融产业、网上金融产业的关系做好协调处理。要对市场经济发展秩序重新定位，全面维护传统金融产业及网上金融产业的市场秩序，进而使金融行业整体发展更为规范化。

网上银行金融监管的具体对策 第一，完善监管法治体系。

网上银行金融监管应对监管法治体系加以完善。运用科学化的监管手段，逐渐转化为集中化监管，将中央监管体系和地方监管体系有效结合。相关部门要仔细评估网上金融产业弊端风险，进而制定相应的法律法规。有关职能部门要对监管职责、监管目标进行明确，严格审查网上银行平台，建立科学的监管机制。地方监管部门要根据当地经济水平，对市场准入原则合理确定，运用信息技术实时监管网上银行，进而为金融安全提供充足保障。

第二，构建动态监管制度。

在网上银行金融监管当中，要对动态监管制度加以建立。应明确划分监管职责，完善分配网上银行监管工作任务。针对各类潜在金融风险，监管人员要做到有效的规避及预防，以免其对网上金融发展带来负面的冲击。监管人员也要保持科学、合理的监管工作，吸收大量优秀的互联网技术人才，将网上银行平台技术含量增加。做好客户信息的保密及加密处理工作，使网上银行金融交易的风险得到降低，为网上银行安全提供良好保障。

第三，健全相关法律法规。

政府有关部门应当对共享平台加以建立，联合国家金融部门，对相关法律法规加以健全。这样，在网上银行机构及相关人员开展网上金融业务的过程中，可以有明确的法律依据，保证操作的规范性与合法性。在网上银行金融监管中，通过法律的形式保护消费者利益。网上银行平台不能将消费者信息泄露，要严格保护消费者合法权益，避免网上金融安全风险的爆发。

网上银行是当前互联网经济快速发展下诞生的产物，与传统银行业相比，网上银行具有成本低、效率高、竞争力强等优势，因而近年来发展迅速。但正是由于发展速度过快，导致网上银行的金融监管无法跟上发展脚步，存在着一定的问题和不足。对此，要认识到网上银行金融监管的重要意义，采取有效的对策加以完善，提高金融监管的成效，为网上银行的良好发展奠定坚实的基础。

（作者单位：中国农业银行股份有限公司招远市支行）