基于数字金融的农村新兴产业发展困境与出路研究

胡 然,曹红玲

(1.合肥师范学院 经济与管理学院,安徽 合肥 230601;2.安徽警官职业学院,安徽 合肥 230031)

乡村振兴背景下,农村新兴产业发展迎来了前所未有的契机。乡村振兴包含产业、人才、金融、文化等多个层面内容,其中产业振兴是乡村振兴的首要任务,也是基础。要想实现乡村产业振兴,就要推进农村新兴产业发展,推进农村产业结构优化升级。当前,我国农村产业发展面临各种困难,一方面,由于我国农村长期支持城市发展,导致农村新兴产业发展底子薄,资源禀赋差,农村产业结构相对单一,产业门类不够齐全;另一方面,新型城镇化建设背景下,大量优质人力资源流失,农村新兴产业发展缺少足够的人力基础。但同时,农村产业发展也迎来了一些机遇,数字信息技术不断发展,特别是数字金融的出现,为农村新兴产业提供了金融支持新途径,如能充分利用,可进一步提升农村新兴产业创新能力和市场竞争力。基于此,从正反两方面看,在农村发展过程中要充分利用数字金融的特点和优势,主动克服农村新兴产业发展的困境,为农村新兴产业发展寻找新的出路,提升乡村产业发展质量,为乡村振兴奠定坚实基础。

一、数字金融背景下农村新兴产业发展的机遇与挑战

“十四五”规划明确指出,要加快推进数字中国建设,实现数字化与产业发展的深度融合。数字金融作为数字中国建设的重要组成部分,能够以全新的金融发展模式助力产业创新,在大数据、区块链、人工智能等技术的加持之下,能够实现数据信息技术与传统金融的深度融合(1)成康康,杜赫.数字普惠金融对农村产业融合影响的实证检验[J].技术经济与管理研究,2022(08):91-96.。数字金融凭借其广覆盖、多渠道、低成本、跨时空等特点,能够为新兴产业拓展融资渠道,帮助新兴产业走出融资困境,同时非接触式的金融服务也能够最大限度地适应新时期农村产业发展需要,满足新兴产业对于多元化金融服务的多元化诉求。

新一轮技术革命使数字信息技术与我国农业农村发展融合得更为紧密,也为乡村新兴产业发展提供了新的机遇。为构建新发展格局,国家针对数字乡村发展进行了战略布局,明确指出要充分发挥信息技术的扩散效应和数字技术的普惠效应。数字乡村建设不仅能够助力乡村振兴战略,也有助于提升乡村新兴产业发展质量。从新兴产业发展角度看,数字信息技术的持续创新加速了新兴产业与其他产业的融合深度,能够有效驱动传统产业数字化转型。传统产业深度融合衍生出诸多新兴产业,加速了产业结构变革,调整拓宽了新兴产业空间。运用新一代数字信息技术推动农村产业发展,能够实现传统产业流程再造和传统产业数字化创新,在传统产业发展基础上创造出具有智能化、智慧化水平的新产业、新业态。从数字产业化角度看,新一轮数字技术推动了数字产业裂变式发展,其强大的创造力和驱动力能够使农村新兴产业发展变得更具活力,可以凭借信息技术优势更好地掌握市场动态需求,通过灵活多变的产品和服务创新,更好地满足新时代消费者多样化、个性化、定制化的需求,在降低成本的同时,提升了新兴产业的生产效率。

在乡村振兴背景下,如何实现数字信息技术与农村新兴产业的深度融合,还需要继续探索和实践,数字金融如何支持农村新兴产业发展还需要具体的路径规划。从整体看,当前农村新兴产业发展获得了前所未有的契机,但同时也面临着两方面挑战。一是数字金融在农村发展面临的挑战。对于农村而言,数字金融还属于新鲜事物,广大农村群众对于数字金融了解得还不够全面,在产业发展过程中更习惯运用传统金融渠道来获得资金,因此部分地区还存在着数字金融发展“水土不服”问题。数字金融要想在农村地区获得发展空间,还需要政府部门的主动作为和金融主体的广泛宣传。二是农村新兴产业适应数字金融的挑战(2)张林,温涛.数字普惠金融如何影响农村产业融合发展[J].中国农村经济,2022(07):59-80.。从农村新兴产业发展角度看,部分农村新兴产业发展仍然以传统的产业作为基础,只是融合了新技术、新手段,因此很多新兴产业发展主体仍然是传统产业的掌控者,对数字金融接纳程度成了决定数字金融能否在农村新兴产业端发力的重要影响因素。很多农村新兴产业主体都是农村群众,对于数字金融接纳程度相对较低,因此数字金融要想助力农村新兴产业发展,需要在供给端和需求端综合发力。

二、数字金融背景下农村新兴产业发展现状及主要困境

数字金融依托大数据、云计算等新兴互联网技术,展现了强大的发展潜力和渗透力,有效缓解了我国资本市场的供需矛盾,也为农村信息产业发展提供了多元化融资渠道。农村金融资源相对匮乏,融资缺口较大,融资渠道相对单一,因此,数字金融助力农村新兴产业发展具有可行性。但从目前实际效果看,由于农村地区新兴产业发展底子薄、基础弱,对数字金融接纳程度低,加之配套措施和监督制度机制不完善,在很大程度上影响了数字金融助力农村新兴产业发展。

(一)农村新兴产业规划滞后,发展基础薄弱

第一,新兴产业规划较为滞后。农村新兴产业是助力乡村振兴的重要动力,农村新兴产业发展需要本地区具有一定的资源禀赋和政府的政策支持。但从目前看,农村新兴产业发展还存在着一些问题。一是地方政府对于农村新兴产业缺乏整体规划,相关部门对于农村新兴产业缺乏整体认识,认为新兴产业应主要集中在城镇,应充分发挥城镇新兴产业的带动作用,因此对于农村地区的新兴产业支持力度不足,在产业规划方面没有结合农村地区的资源禀赋优势,明确新兴产业的主攻方向,导致了农村地区新兴产业发展混乱,难以为农村经济社会发展提供动力,也难以成为数字金融服务的主要对象,影响了数字金融向农村新兴产业渗透。

第二,新兴产业发展基础薄弱。一是长期受到二元经济结构限制,农村整体经济发展水平相对落后,在教育、卫生、福利待遇等方面无法为新兴产业发展吸纳优秀人才。推进数字乡村建设对当地的财政能力有较高要求,但很多地区在数字乡村建设过程中基础设施建设不完善,在一定程度上束缚了数字金融在农村新兴产业发展方面的作用。二是新兴产业发展需要政府完善的政策支持和相应的配套措施,但从目前看,基层政府对于乡村地区新兴产业发展重视程度不足,也没有针对新兴产业从业主体完善相应的培训措施。

第三,新兴产业发展人才支持力度有限。新型城镇化背景下,农村优质劳动力被城市和工业部门所吸走,虽然在乡村振兴背景下有回流趋势,但农村精英的流失仍然呈现不可逆转的趋势。农村新兴产业发展需要充足的人才支撑。但从目前看,农村在人才储备和人力资源开发方面还存在着短板。一是优秀创新创业人才数量稀缺,无论是高校毕业生还是乡村精英,回乡创业热情还有待激发。部分创业者对于农村创业了解得不够全面,很多都集中在农业领域,导致农村新兴产业发展层次不高,辐射带动能力相对较差。二是新兴产业从业人员不足,农村地区优秀人才相对较少,在新兴产业发展过程中能够招揽的人才素质不高,主动服务意识不强。

(二)农村新兴产业存在风险,数字金融参与不足

第一,农户信用水平较低。数字经济时代背景下,农村地区对于数字金融整体认知水平不高,农户信用水平普遍偏低,造成数字金融主体对农村新兴产业支持存在观望态度。一方面,当前农村新兴产业发展基础弱,底子薄,很多主体都是原来传统产业主体,自身经营不善,加之缺少稳定的经济来源,很多农村新兴产业主体在经营管理过程中难以抵御市场风险而被市场淘汰。另一方面,当前农村地区信用体系建设不够完善,信贷交易违约成本较低,在信息收集方面也存在漏洞。农村低信用水平影响了数字金融支持农村新兴产业发展的积极性和主动性。

第二,网络金融企业积极性不强。数字金融与传统金融机构相比,虽然门槛偏低,但逐利性更强,目的是通过支持产业发展获得高额利润。数字金融多是网络金融企业为主体,这些网络金融企业在经营管理过程中非常注重融资风险,而融资风险主要取决于融资用途的增值潜力以及产业经营主体的经营能力。农村新兴产业经营主体多是农民,在生产经营过程中管理经验不足,专业知识匮乏,对于市场判断能力十分有限。因此,很多网络金融企业对农村新兴产业融资兴趣不高,甚至会人为设置一些门槛或将额度调低,影响了农村新兴产业发展。

第三,配套政策监管机制不健全。数字金融背景下,农村新兴产业发展需要足够的融资支持,而融资既是经济问题,也是信用问题。由于当前农村新兴产业信用水平相对较低,因此造成网络金融企业支持农村新兴产业积极性较低。数字金融要想与农村新兴产业深度融合,首先要建立起合作互信关系。但当前政府尚未针对数字金融与农村新兴产业融资对接出台相应的配套措施和有效的监管机制。当前很多数字金融企业多属于经营性质的企业,在信誉上还存在一定缺陷,因此在政府政策和监管机制缺位的情况下,金融企业与农业经营者之间的互信程度较低,难以实现真正的有效融资。

三、数字金融背景下农村新兴产业发展的出路

数字金融作为农村新兴产业发展的有效融资渠道,在新形势下应主动结合农村新兴产业发展的实际诉求,对数字金融产品和服务进行创新。在具体实施过程中,地方政府要加快推进数字乡村建设,为数字金融渗透农村产业发展提供必要的硬件设施,为乡村新兴产业发展筑牢硬件基础;出台相应政策机制和监督措施,规范数字金融在农村发展;明确数字金融助力农村新兴产业发展的重点和方向,实现精准发力,对有限的金融资源进行合理利用,助力农村产业转型升级。

(一)加快推进数字乡村建设,夯实乡村新兴产业基础

首先,加快推进数字新基建。数字新基建是数字乡村建设的重点和基础,数字新基建能够有效缩小城乡之间的“数字鸿沟”,解决当前数字金融服务乡村新兴产业发展的基础设施短板,推动乡村深度介入数字经济和数字金融,构建乡村金融新格局(3)朱丽萍,杨绪彪,李程.数字金融助推乡村产业兴旺[J].宏观经济管理,2022(08):42-49.。基层政府要利用现有财力,加大对农村地区新基建的支持力度,要充分利用社会资本提升数字新基建建设质量,有效解决当前数字金融服务乡村新兴产业发展基础设施建设不足的弊端,将数字新基建作为数字乡村建设的新突破口,有效解决传统区位因素限制,将数字信息技术作为推动乡村产业转型升级的重要原动力,为乡村振兴奠定坚实的硬件基础。

其次,通过数字赋能优化资源配置。当前我国农村新兴产业发展层次低、质量差,很大原因在于乡村产业之间分割过于明显,导致乡村新兴产业附加值低,难以为农民增产增收提供条件。因此,在推进数字乡村建设过程中,有必要通过数字赋能优化资源配置,进一步提升乡村产业数字化水平。一是要充分利用数字金融下乡的有利契机,对传统乡村资源进行深入挖掘,通过数字化改造,打造农村新兴品牌,提升新兴产业品牌的市场价值。二是利用数字金融下乡的有利契机,对农村营商环境进行优化。数字金融与农村新兴产业的深度融合,有利于激活农村金融市场,能够更好地吸引创新型企业入驻农村,充分挖掘本地区的资源禀赋,建立更为完善的产业链条,进一步提升农村新兴产业质量。

最后,加强新兴产业人才引进力度。无论是农村地区数字金融发展,还是乡村新兴产业发展,都需要大量的优秀人才作为支撑。各级地方政府在推进农村新兴产业发展过程中,除了要加强基础设施建设、完善相应政策机制,还要加大对优秀人才引进力度和对现有人才的培训力度。要通过政府引进、加强校企合作等多种方式为农村地区新兴产业招揽人才,将创业型人才、管理型人才和服务型人才作为引进重点。通过给福利、给待遇、给平台、给机会等多种方式,进一步激发人才的干事创业决心和积极性。充分发挥返乡创业青年学生、退伍军人,大学生村官等优秀人才在农村新兴产业发展方面的领军作用。加强对现有新兴产业主体的培训,进一步更新农村新兴产业主体的知识和服务理念,更新新兴产业主体的管理思路和市场知识,更加契合新时期农村新兴产业发展的实际诉求。

(二)明确数字金融扶助重点,助力乡村产业转型升级

首先,政府要做好顶层规划。在乡村振兴背景下,乡村产业转型升级具有必然性和必要性,在推进乡村产业转型升级过程中会催生很多新产业和新业态。因此,在落实乡村振兴战略过程中,基层政府要从乡村资源禀赋入手,利用“有形之手”,通过顶层设计明确农村产业转型升级未来的发展方向,找到农村新兴产业发展重点,给予相应的政策支持和长久规划。发挥政府的宏观调控作用,确保乡村在产业转型升级过程中不盲目、不落伍。同时要深刻认识到数字金融对于乡村产业转型升级的重要意义,加强与数字金融企业沟通合作,为农村新兴产业发展融资提供平台和机会。

其次,重点支持农业科技创新。农业是基础中的基础,在乡村振兴背景下,农业科技创新不仅关乎着农业现代化建设,也是乡村产业振兴的关键。因此,在为数字金融与乡村新兴产业搭桥过程中,应将农业科技创新领域的优秀企业作为支持重点(4)郝爱民,谭家银.数字乡村建设对我国粮食体系韧性的影响[J].华南农业大学学报(社会科学版),2022(03):10-24.。一是要充分利用数字金融的资本优势,培育一批具有较强综合能力和市场竞争力的农业创新主体;二是要支持农业科技型企业进行技术攻关,使农业科技成果更加符合农村产业发展的实际需求,进而促进农业科技成果推广,并将其转化成为现实生产力;三是要建立和完善农业科技协同创新机制,将数字金融企业、农业科技创新企业、政府部门、科研院所和高校都纳入到协同创新体系,通过凝聚各方参与,协同创新合力,进而对科技创新资源和资本进行合理利用;四是要结合当前农村新兴产业发展实际,建立与之相适应的数字金融产品和服务,通过支持农业科技创新,进一步提升农业生产效率,促进农业现代化发展。

最后,加快推进新兴产业示范区和示范基地建设。农村新兴产业发展需要政府大力扶持,通过示范区和示范基地建设能够更好地理顺区域内新兴产业发展脉络,找准农村新兴产业发展主导方向。要结合新兴产业特色建立不同类型的农村新兴产业发展示范区和示范基地。为此,地方政府在新兴产业示范区和示范基地建设过程中应将基础设施建设放在首位,既要注重地面建设,也要注重地下管网建设,确保新兴产业主体进驻示范区和示范基地时有相应的基础便利条件,这样才能够更好地激发新兴产业主体的创新积极性和主动性。同时,要在新兴产业示范区和示范基地内部为数字金融企业留足空间,通过就近设点、服务创新方式,为示范区和示范基地的新兴产业主体提供高质量的数字金融服务(5)郝爱民.流通数字化对我国农村三产融合的影响[J].中国流通经济,2022(02):36-44.。同时要注重政策的连续性,特别是进驻新兴产业示范区和示范基地的很多新兴产业主体的发展大多依赖于政府的政策,只有保证政策的连续性,才能够让新兴产业主体加大投资力度,进而振兴本地区的农村产业。

(三)完善政策引导与监督机制,降低数字金融风险水平

首先,为数字金融服务农村新兴产业提供平台。为破解农村新兴产业“融资难、融资贵”问题,地方政府有必要加大对数字金融主体的政策支持力度,帮助数字金融主动融入到农村新兴产业领域,进一步拓展数字金融服务农村新兴产业的空间,增强数字金融主体服务农村新兴产业和乡村振兴的信心,进而促进农村新兴产业的可持续发展。首先,政府要扮演好“中间人”角色。地方政府要从农村新兴产业发展实际入手,通过广泛调研了解不同类型的农村新兴产业主体对于数字金融服务的具体诉求,然后与数字金融主体进行协商,通过召开专题会议等途径邀请数字金融主体和农村新兴产业主体共商如何破解数字金融服务农村新兴产业的各种制度弊端及创新问题,为数字金融服务农村新兴产业提供更宽广的舞台。其次,充分发挥数字金融的空间跨越性优势。数字金融打破了传统金融服务时空限制,能够实现跨地域借贷双方高效便捷的供需匹配和资金服务(6)罗军林.农业经济发展中的数字金融服务可及性研究[J].农业经济,2021(10):22-24.。通过政府引导,数字金融完全可以降低融资门槛,有效地解决农村新兴产业主体融资渠道单一难题,助力农村新兴产业发展壮大。第三,构建农村产业供应链金融服务生态,扩大农村新产业供应链金融服务范围,将农村新兴产业链条的上下游企业都作为数字金融的服务对象。充分利用大数据、云计算、区块链等现代信息技术,打造不同形式的服务内容和金融产品,建立覆盖范围更广的数字金融服务体系,更好地满足农村新兴产业领域内各个产业链条主体的融资需求。

其次,鼓励数字金融与传统金融机构合作创新。很长一段时间,数字金融主体多作为传统金融机构的补充在农村金融领域发挥作用。新时期,数字金融凭借其门槛低、方便灵活等特点,成为农村新兴产业发展的重要助力。因此,在推动数字金融服务农村新兴产业发展过程中要实现多端发力,通过数字金融与传统金融机构合作创新,为农村新兴产业发展提供更为多元化的金融服务和金融产品。在乡村振兴背景下,农村产业越来越多元化,特别是农村新兴产业已经成为拉动农村经济发展的重要主体。随着农村新兴产业主体越来越多,也为数字金融服务提供了广阔的应用场景(7)张岳,周应恒.数字普惠金融、传统金融竞争与农村产业融合[J].农业技术经济,20217(09):68-82.。数字金融企业可以利用大数据、云计算、物联网等新兴技术突破业务瓶颈,实现对农村新兴产业领域的广泛渗透。数字金融与传统金融机构合作,能够将这些业务数据进行共享,方便传统金融机构调整业务重点,实现优势互补。

最后,加强对数字金融监管力度。政府支持数字金融服务农村新兴产业发展,并不意味着放任数字金融在农村金融领域“野蛮生长”,而是要通过有效的监管手段规范数字金融主体和相关主体可持续发展,有效地降低数字金融主体在服务农村新兴产业发展过程中的风险,实现双方互惠互利。第一,国家应加强顶层设计,针对数字金融服务农村新兴产业发展出台相应的政策规制,为各级地方政府出台配套措施提供依据,各级地方政府也应结合本地实际,充分认识到数字金融的特点和优势,完善相应监督机制,确保数字金融在服务农村新兴产业发展过程中双方“不吃亏”。第二,充分发挥政府监管部门的主动性,要坚持风险防范底线,重视对农村新兴产业发展领域各个环节的监管协同性,切实保障监管柔韧性和适度性,确保数字金融企业合法正规经营,确保数字金融服务农村新兴产业的发展规范有序。第三,利用现代信息技术建立风控模型。监管部门应主动利用云计算、大数据、区块链等技术对数字金融服务农村新兴产业发展的整个流程进行动态监管,对于出现的风险点既要及时预警,也要重点查处。对于发现的重大问题要及时处置,切实维护好数字金融主体和农村新兴产业主体的合法权益。

结语

数字金融服务农村新兴产业发展的核心优势在于普惠性和创新性,技术赋能消除了传统金融机构服务农村新兴产业的壁垒,推动了数字金融业务模式和产品创新,从而使农村新兴产业主体能够快速地解决资金需求。但从目前看,数字金融服务农村新兴产业发展生态系统还没有建立起来,政府的顶层设计还不够完善,基层的配套措施还不够具体,农村地区数字基础设施建设还相对落后。未来随着国家政策的不断调整以及乡村振兴的各项措施落实,将会为数字金融服务农村新兴产业发展营造广阔空间。在具体实施过程中,既需要多个主体共同发力,也需要构建协同创新机制。