数字货币中的数字人民币

王赟曦

数字人民币是一种基于区块链技术的数字化货币，具有安全支付、金融创新和支付效率提升的优势。文章全面介绍了数字人民币的概念、发展历程、国内发展现状以及国际化进程，并分析了数字人民币所面临的挑战。最后，提出了相关发展建议。

随着数字技术的发展和全球对数字货币的关注，各国政府开始纷纷研究本国的数字货币。在这一背景下，中国政府也对数字货币进行了探索，并推出了本国的央行数字货币-数字人民币。数字人民币是一种基于区块链技术的数字化货币。作为中国金融体系中的创新之举，它具有保障安全性支付、促进金融创新和提升支付效率的优势。并且随着数字人民币的不断推广，其在国内外都有着不错的影响力。本文对数字人民币的概念、发展历程、国内发展现状以及国际化进程进行了全面介绍，同时分析了现阶段数字人民币所面临的挑战并提出了相关发展建议。

一、数字货币的开端-私人数字货币

早期的数字货币主要都是私人数字货币。它是由个人、私营企业或小组发行和管理的一种加密货币。私人数字货币的创立可以追溯到2009年比特币的诞生。比特币是第一种被广泛提及的私人数字货币，它由中本聪（Satoshi Nakamoto）提出和开发，以去中心化的方式运行。与传统货币不同，私人数字货币不依赖于任何银行或中央机构，而是通过一种名为区块链的技术进行交易验证和记录。它的特点是安全、匿名和去中心化。私人数字货币使用加密技术来保护用户的隐私和交易安全。私人数字货币的价值受市场供求和投资者的信任影响，因此其价格波动较大。

二、数字货币的发展-央行数字货币

随着数字技术的发展和全球对数字货币的关注，各国政府开始纷纷研究起本国的数字货币-央行数字货币。央行数字货币（Central Bank Digital Currency，CBDC）是由中央银行发行和管理的数字形式的法定货币。与私人数字货币不同，央行数字货币是由国家机构背书和监管的，具有法定地位和正式货币属性。央行数字货币可以被视为一种创新的货币形式，它是利用区块链和其他技术构建而成的一种更高效、安全和便捷的支付系统。与私人数字货币相比，央行数字货币在监管方面更为严格，更具透明度，并受到国家政策的直接影响。尽管私人数字货币和央行数字货币在某些方面有共同之处，比如二者都基于区块链技术，但两者之间存在显著的区别。央行数字货币由国家机构发行和管理，与传统金融体系相结合，并有望成为未来货币体系的一部分。与此相比，私人数字货币更多地是由私人机构或个人发行和管理，其地位和可接受度较低。

现在全球首个已经在国内全面使用央行数字货币的国家是巴哈马。巴哈马的央行数字货币名为沙滩元（Sand Dollar）。2019年开始巴哈马政府就对沙滩元进行了试点，并于2020年11月将其向全国正式推出。沙滩元是以巴哈马法定货币巴哈马元（Bahamian Dollar，BSD）为基础的数字货币，由巴哈马央行负责发行和管理。它的价值与巴哈马元对应，用于进行电子支付、转账和存款。居民可以使用手机应用程序或其他相应的电子设备来管理和使用沙滩元。居民可以通过手机应用程序创建数字钱包，在其中存储和管理自己的沙滩元，并使用其中的沙滩元进行各种交易，如支付商品和服务账款、给他人转账等。因为巴哈马是一个由700多个岛屿组成的岛国，由于地理分散和金融服务的复杂性，部分岛屿上的居民缺乏便利的金融服务。沙滩元的推广较好地解决了这一问题，它为巴哈马群岛上的人们提供了一种简单、安全的支付方式。总的来说，沙滩元的推出是巴哈马央行在数字化金融领域的重大举措，这一创举也为其他国家央行数字货币的推广和使用提供了宝贵经验和参考。

三、我国的央行数字货币-数字人民币

（一）数字人民币是什么？

数字人民币（Digital Currency Electronic Payment，简称DC/EP）是中国人民银行发行的一种数字货币，以法定货币人民币为基础，采用电子方式实现流通和支付。它由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控、匿名。数字人民币在中国的法定地位与纸币一样，具有相同的法律效力和支付能力。它是人民币的数字表现形式，为了方便交易和支付，具备了可替代性和可流通性。

（二）数字人民币的发展历程

数字人民币的发展历程按时间顺序可以概括如下：2014年中国央行成立数字货币研究所，开始对数字货币技术和政策进行研究。2016年中国央行正式启动数字人民币的研发工作，并设立了专门的研发团队。2017年央行数字货币研究所正式对外发布技术白皮书，详细阐述了数字货币的设计理念和技术框架。2019年数字人民币进入试点阶段，首次在若干城市进行试点，包括深圳、成都、苏州和雄安新区等。2020年数字人民币试点范围扩大，并在全国范围内进行推广试点。2021年数字人民币试点进一步延伸至一些国际合作城市，试点范围不断扩大。此外，央行还推出了手机APP等方便民众使用数字人民币的工具。 2022年数字人民币正式上线，成为中国法定货币的一种形式。

（三）数字人民币的优势

1.数字人民币提高了支付效率和支付安全性。

数字人民币可以通过电子方式进行支付，无需携带现金，减少了支付的时间和不便。在日常交易中，数字人民币可以更快捷地完成支付，提高了支付的效率和便利性。數字人民币采用了多层级的加密技术和区块链技术，可以实现安全、不可篡改的交易，提高了支付的安全性。

详细来说，数字人民币采用了分账即时到账的方式，实现了即时支付和结算。传统的银行转账和第三方支付机构的支付需要经过多个环节的处理和结算，而数字人民币基于央行发行，可以直接在银行间结算系统上进行交易，无需经过第三方中心清算机构，从而缩短了支付时间，提高了支付的效率。数字人民币支持分账功能，可以实现多方参与支付和结算。例如，在商户与消费者之间完成交易后，商户可以直接收到款项，并且央行可以对交易进行监控和记录，保证对账一致性。这种分账的方式可以有效减少专用支付设备和传统支付方式所需的结算环节，提升支付的效率。

数字人民币支持双离线支付，即在没有网络连接的情况下，仍然可以完成支付交易。用户的数字人民币钱包可以被离线设备识别和传输，使得支付可以在不稳定或无网络环境下进行。这种双离线支付技术提高了支付的可靠性和安全性，可以有效抵御网络攻击和数据泄露的风险。数字人民币采用了高级密码学和区块链技术，确保支付过程的安全性。数字人民币在交易时使用数字签名和加密技术，保护用户的交易信息和账户安全。同时，交易记录被加密保存在区块链上，具有防篡改的特性，可以有效避免支付数据被篡改和窃取的风险，提高支付的安全性。相比传统纸币，数字人民币在支付过程中更加难以伪造和篡改，提高了支付的安全性。数字人民币在设计上充分考虑了用户隐私保护，遵循合规的原则进行交易记录的处理，同时数字人民币由中国央行发行和监管，具有法定货币的属性和信誉，相比支付宝、微信等第三方支付机构，这都给用户提供了更好的支付保障。

综上所述，数字人民币通过即时支付和结算、分账功能、双离线支付、高级密码学和区块链技术等一系列措施，大大提高了支付效率和支付安全性。它改善了传统支付方式繁琐的结算环节，缩短了支付时间，保障了支付过程中的安全性和可靠性。

2.数字人民币有效提高了金融监管能力并有助于降低金融风险，打击金融犯罪。

数字人民币的可追溯性和透明性增强了监管机构的监控能力，它的实时监测和分析能力可发现异常活动和潜在风险，有助于降低金融风险。数字人民币的合规要求和KYC验证有效阻断了非法交易和洗钱行为。

详细来说，数字人民币交易都在区块链上进行了记录，每一次交易都可以被追溯到源头。这使得监管机构可以实时监测和追踪资金流动，并检测可疑的交易活动。相比现金交易，数字人民币的交易记录更加透明，降低了资金流动的匿名性，减少了洗钱等非法活动的风险。数字人民币系统可以提供大量的交易数据，监管机构可以通过分析这些数据来监测市场动态、交易模式和风险事件。监管机构可以利用先进的大数据分析和人工智能技术，快速发现异常活动和潜在风险，并采取相应的监管措施。数字人民币系统要求用户进行KYC验证，即在用户注册时核实其身份信息。这有助于防止匿名或虚假账户的存在，并降低洗钱和其他非法交易的风险。监管机构可以通过数字人民币系统收集和存储用户身份信息，使其更容易进行日常监管和开展反洗钱工作。数字人民币系统与监管机构的自动化监管和预警系统集成，通过设置合规性规则和异常交易指标，系统自动监测和报警，并向监管机构提供实时的风险提示和警告。这样提高了监管机构对潜在风险的感知能力，并能及时采取相应的措施。

总的来说，数字人民币可以通过提供可追溯性、实时监测、合规要求和自动化监管等功能，有效提高金融监管的效率和准确性。这将有助于降低洗钱、非法交易和金融犯罪的风险，保护金融系统的安全和稳定。

3.数字人民币国内发展现状。

自2018年起中国央行便开始在一些城市进行了数字人民币的内部测试和推广试点。这些试点涉及两个层面：零售和批发。零售试点主要面向个人用户，通过发放数字人民币到个人钱包，测试在日常消费中的使用情況。批发试点主要面向商业银行和支付机构，测试数字人民币在大额交易和跨境支付中的应用场景。中国央行还积极推动数字人民币产业链的建设。这涉及到多个方面，包括技术研发、应用开发、硬件设备生产和运营服务等。中国央行与商业银行、支付机构、科技公司和硬件厂商等合作，共同推动数字人民币产业链的完善和发展。

中国央行制定了一系列政策和规范，来加强对数字人民币的监管和管理。同时，也采取了相应的安全措施和技术手段来保护用户的隐私和个人信息安全。中国央行通过多种途径提高公众对数字人民币的认知和接受程度。这包括开展宣传推广活动、提供优惠政策和奖励措施、培训商业银行和支付机构等。同时，中国央行还支持商业银行和支付机构发挥主体作用，推动数字人民币在商业场景中的应用。虽然数字人民币在中国国内的发展已经取得了一些成果，但整个过程仍处于初级阶段。数字人民币的全面推广和普及还需要一定的时间。并且数字人民币的发展也面临一些挑战，如技术安全性、用户隐私保护、合规监管等。

4.数字人民币国际发展现状。

在2020年以后，中国央行开始进行数字人民币的海外试点，并加强与其他国家和地区的国际合作。虽然数字人民币在国际范围内仍处于初级阶段，但已经取得了一些重要进展。中国政府已与一些国家和地区展开了跨境试点合作，探索数字人民币在国际贸易中的应用。例如，中国与新加坡、香港等地合作推出了数字人民币跨境支付试点项目。此外，中国还与一些国际支付机构合作，促进数字人民币在国际支付中的使用。例如，中国央行与国际金融电信协会（SWIFT）合作开发了数字人民币的国际支付通道，为数字人民币的国际支付提供便利。中国还积极参与亚洲区域金融合作，努力推动数字人民币在该地区的应用。举例来说，中国参与了亚洲清算银行的数字人民币项目，旨在促进亚洲地区数字人民币的跨境使用。为推动数字人民币的国际交流和合作，中国也积极参与国际标准的制定。中国参与了国际标准组织的数字货币标准制定工作，为数字人民币的国际化提供了技术支持和规范依据。尽管数字人民币的国际化进程面临一些挑战，如国际竞争、监管框架和隐私保护等问题，但我国政府依然积极推动数字人民币在国际上的发展，为其推广奠定了坚实基础。随着数字人民币在国内的推广进一步加强和国际合作的深入推进，其在国际舞台上的发展前景将更加广阔。

5.数字人民币面临的挑战。

目前我国数字人民币虽然已经走在了世界的前列，但现阶段的数字人民币依然处于初级阶段，并面临着隐私保护、推广普及、跨国支付等多方面的挑战。

从隐私保护方面来说，数字人民币使用区块链等技术，使交易记录被公开记录。这意味着个人的交易信息可能会被追踪和分析，给个人隐私带来一定的挑战。如何在数字人民币系统中保护用户的隐私，同时保持防止洗钱和其他违法活动的能力，是一个需要解决的问题。

从推广普及方面来说，数字人民币是一项全新的支付方式，用户在接触和使用之前可能对它缺乏信任和了解。对于习惯使用现金或传统支付方式的用户来说，转变为数字人民币可能面临认知和习惯上的障碍。缺乏对数字人民币的信任和熟悉，可能会阻碍用户接受其作为支付方式的推广。使用数字人民币需要用户具备一定的技术操作能力和知识。对于一些老年人、低技术素养人群或基础设施薄弱地区的用户来说，可能会对数字人民币的技术使用门槛感到困扰。例如，使用手机支付、扫码支付等操作可能对他们来说较为陌生和复杂。这些技术使用门槛可能削弱用户对数字人民币的接受度。数字人民币的推广还需要商家和服务提供者的积极配合和适应。商家需要配备相应的支付终端设备，服务提供者需要支持数字人民币支付。对于在传统支付方式下运营的商家和服务提供者来说，适配数字人民币支付可能需要额外的成本和技术支持，因此可能对其接受度产生影响。

从跨国支付方面来说，数字人民币的交叉支付是一重大挑战。不同国家的监管环境不同，数字人民币的跨国支付可能需要符合多种不同的法律法规和监管标准，包括反洗钱、反恐怖融资等方面的要求。跨国支付涉及多个国家和地区，安全和隐私保护面临更复杂的挑战，包括数据安全、跨境合规等方面。不同国家和地区的数字货币系统可能采用不同的技术标准和协议，数字人民币面临如何与这些系统进行互操作等问题。

6.对数字人民币的发展建议。

针对以上数字人民币面临的挑战，作者提出以下相关建议。

对于隐私保护方面的挑战，可以通过下面的方式解决。数字人民币系统可以设计成匿名性较高的方式，使得用户的交易信息不易被追踪和识别。可以采用加密技术和隐私保护协议，对用户的交易信息进行匿名化处理。可以使用数据加密和安全传输协议，以及安全的存储手段，以防止未经授权的訪问和泄露。数字人民币系统可以采用权限控制机制，对用户数据的访问和使用进行限制。只有经过授权和合法需要的机构或个人才能访问和使用用户的交易数据，从而保护用户的隐私。建立健全的监管机制，对数字人民币系统进行监督和审查。监管部门应对数字人民币系统的隐私保护情况进行监测和评估，确保其隐私保护措施的有效性和合规性。

对于推广普及方面的挑战，我们可以通过广泛宣传和教育，提高用户对数字人民币的认知和了解，增强其对数字人民币的信任和接受度。可以利用各种渠道和媒体进行宣传，向用户介绍数字人民币的特点、优势和使用方法。为用户提供技术支持和培训，降低数字人民币的技术使用门槛。可以通过在线教程、培训课程、社区服务等方式帮助用户熟悉数字人民币的操作和使用方法。积极与商家和服务提供者合作，推动数字人民币在各类场景的使用。为商家提供技术支持和优惠政策，鼓励其配合数字人民币的支付。

对于跨国支付方面的挑战，可以通过下面的方式解决。不同国家应该加强合作，共同制定标准、规范和政策，共同维护数字人民币跨国支付的安全和稳定性。国际组织如国际货币基金组织、金融稳定理事会等可以在这方面发挥重要作用。各国监管机构应该加强合作，制定一致的监管标准和法规，共同打击洗钱、恐怖融资等违法活动，保证数字人民币跨国支付的安全和合规。国际标准化组织可以建立数字货币交互操作的国际标准，确保数字货币在全球范围内的互用性和便利性。

结语：

总体而言，数字人民币的发展需要各方共同努力，包括政府部门、技术公司、金融机构和用户等，通过持续的创新、合作和宣传，克服挑战，推动数字人民币的广泛应用和发展。