绿色、创新、安全：保险服务长三角一体化高质量发展

曹光群 国家金融监督管理总局上海监管局

【编者按】11 月15 日，在国家金融监督管理总局上海监管局和上海市社联的指导下，上海市保险学会举办主题为“保险：绿色、创新与安全——保险服务长三角一体化绿色、创新与安全发展”2023 年学术年会。国家金融监督管理总局上海监管局党委委员、副局长曹光群出席学术年会并致辞。

自2018年11月长三角一体化发展上升为国家战略以来，国家金融监督管理总局上海监管局（以下简称上海监管局）贯彻党中央、国务院的决策部署，落实国家金融监督管理总局和上海市委、市政府的工作要求，始终牢记习近平总书记提出的“四个放在”指示精神，不断提高站位，积极主动作为，着力推进上海银行业保险业精准服务长三角一体化发展战略，联合出台绿色金融系列政策。2022年12月，上海监管局联合七部门印发《上海银行业保险业“十四五”期间推动绿色金融发展 服务碳达峰碳中和战略的行动方案》，进一步推进绿色金融区域合作，并在保险领域探索“跨区同城化通赔”制度。根据中央金融工作会议提出的“加快建设金融强国”目标，上海保险业如何服务长三角一体化绿色、创新与安全发展，是一张需要监管部门与行业共同答好的试卷。

提高站位，聚焦目标，坚定保险业高质量发展定位

中央金融工作会议指出，高质量发展是全面建设社会主义现代化国家的首要任务，金融要为经济社会发展提供高质量服务。会议还强调，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。目前，我国绿色保险政策制度体系不断健全，绿色保险创新力度和保障能力不断增强。围绕“推进金融高质量发展”主题，保险行业应在探索中国特色金融发展之路和中国特色现代金融体系建设中发挥更大作用，坚持“以高质量党建引领高质量监管，以高质量监管引领高质量发展”，让绿色成为保险基本底色，让创新成为保险重要基因，让安全成为保险基本功能，进一步发挥保险的经济减震器和社会稳定器功能。

金融安全是金融工作的永恒主题。习近平总书记多次对金融安全作出重要指示和重要部署，“切实把维护金融安全作为治国理政的一件大事”“防范化解金融风险特别是防止发生系统性金融风险，是金融工作的根本性任务”。我国是全球第二大保险市场，保险业的安全发展更是任重道远。2023年10月，中国人民银行和国家金融监督管理总局联合发布《系统重要性保险公司评估办法》，将评估系统重要性金融机构的范围从银行进一步拓展到保险领域，为实施保险业差异化监管打好基础，有助于强化系统重要性保险公司监管，增强保险体系安全性、稳健性和可持续性。

中央金融工作会议明确指出，增强上海国际金融中心的竞争力和影响力。2035年上海将建成具有全球重要影响力的国际金融中心，而长三角地区是“一带一路”与长江经济带的重要交汇地带。立足大上海，服务长三角，上海保险业更应提高政治站位，强化使命担当，突出“绿色、创新与安全”主题，发挥好保险作为经济减震器和社会稳定器的重要作用，努力探索形成可复制、可推广的长三角保险业高质量发展模式。

鼓励创新，丰富供给，共同谱写绿色金融“大文章”

第一，以保险保障服务绿色转型。坚持金融供给侧结构性改革思路，拓宽服务路径，创新保险产品，打造满足绿色化、普惠性、多样化需求的保险产品创新体系，服务实体经济绿色转型。上海监管局不断深入调研、加强部门协作，2022年与多部门共同推动出台《上海市浦东新区绿色金融发展若干规定》，率先实现绿色金融立法突破。今年以来，上海监管局与生态环境部门共同研究浦东新区环境污染责任保险制度，起草浦东新区环境污染责任保险管理暂行办法，在建立健全绿色金融体系方面加强制度供给，推动产品创新，提升监管引领质效。

第二，以保险资金服务绿色发展。保险资金积极参与绿色金融体制机制创新，发挥保险资金独特优势，为长三角地区经济率先向绿色转型提供多元融资支持。上海监管局积极推进基于碳交易的投融资产品创新，探索碳金融交易试点工作，鼓励开发碳普惠减排项目。同时，上海监管局鼓励加强对企业和项目环境信息、碳排放数据的收集评估，探索碳排放融资效益标准化测算方法与应用，通过与碳减排量挂钩的差异化融资和保险产品定价，引导广大企业更加重视环境效益和可持续发展。

第三，以绿色运营加强绿色挖潜。金融行业自身实现绿色运营，是银行保险机构践行ESG理念的重要组成部分。上海多家保险公司率先制定绿色保险的战略规划，在为绿色转型创新发展提供保险保障和资金支持的同时，充分挖掘自身潜力，积极加快绿色化、数字化、专业化转型，推进绿色运营、绿色办公和绿色出行，系统性降低碳排放，这也是保险行业责任感和使命感的重要体现。

助力发展，管控风险，牢牢守住金融安全“生命线”

长三角是国家实现高质量发展目标的先行者和排头兵。风险防控做得有多严，保险创新才能走得有多远。上海监管局着力推动上海保险业在“风险识别、风险管理、风险保障、风险投资”中发挥重要作用，为长三角生态绿色一体化发展示范区（以下简称示范区）发展保驾护航。

第一，坚持强化制度供给，加强长三角金融协同共治。上海的使命之一是“为国家试制度，为改革闯新路”。为此，上海监管局以“区域化、一体化、同城化”为重点，大力支持示范区创新金融服务模式，先后与示范区执委会等联合印发《长三角生态绿色一体化发展示范区绿色金融发展实施方案》《长三角生态绿色一体化发展示范区关于加快科创金融发展的实施意见》《长三角生态绿色一体化发展示范区绿色银行分支机构建设指引》，推动示范区跨区域科创金融改革创新和绿色金融试点发展。针对保险行业，上海监管局参与制定《长三角生态绿色一体化发展示范区绿色保险实施意见》，推动建立一套务实有用、运行有效、服务有序的绿色保险服务体制机制，创新发展功能多样、保障到位、市场接受度高的绿色保险产品体系，打造示范区高质量发展的新亮点。

在保险创新探索方面，2022 年以来，为深入贯彻落实《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》和《上海国际金融中心建设“十四五”规划》，上海监管局组织上海保交所等单位，集合保险行业各方力量，率先启动上海保险码建设，创新搭建“一码六通”保险平台，通过数字化赋能保险，开发“一码通查、一码通保、一码通服、一码通赔、一码通达和一码通代”六大功能，为保险消费者提供普惠保险产品甄选、保单查询、在线投保、理赔申请、保全批改、增值服务等“一站式”保险便民服务。2022 年12 月30 日，上海保险码一期功能成功上线，率先实现“能查能保”建设目标。今年10月份，上海保险码二期功能上线，打通医保个人账户支付通道，对接医保电子诊疗数据，在全国率先实现“快赔”“直赔”和“主动赔”新功能；成功建成“保险码医保个账产品专区”，实现医保个人账户与商业健康保险体系“无缝衔接”。

上海保险码是上海保险业绿色化、数字化、普惠化转型取得的重大突破，前端搭载“随申办APP”为广大市民提供保险销售至理赔全流程在线服务功能，后端对接医保账户、诊疗记录等数据，既为保险公司数字化转型提供统一高效、简单方便的平台，又为保险消费者带来实实在在的保障。上海监管局希望上海保险码项目组坚持“踏石留印、抓铁有痕”，全面建成六大功能，不断完善保险服务，对接更多保险市场主体，上线更多绿色化、普惠型、差异化保险产品，持之以恒提升保险服务的获得感、幸福感和安全感，为满足市民美好生活需求，为保险行业的绿色化、数字化、普惠化转型探索新的路径。

第二，坚持“风险减量”管理，构建区域协同的保险服务风险管理体系。上海监管局支持长三角区域内保险机构加强跨区域协同，共同构建贯穿投保、承保、理赔等环节的绿色保险服务体系，为市场主体提供“事前预警、事中响应、事后减损”全流程风险保障和风险管理服务；鼓励保险机构对投保主体开展投保前环境风险管理的技术性检查与评估，主动提供专业风险管理服务，充分发挥保险的事前风险防范作用。2022年4月，在上海监管局的推动下，9 家保险机构参加示范区绿色保险线上专题对接会，就示范区设立共保体常设工作机构，提供统一的承保、理赔、风险管理服务和风险管理信息平台，实现共保联治、融合发展等工作进行对接。2022年8月，示范区绿色保险共保体成功组建，通过共保联治，实现“跨区同城化通赔”，突出生态环境保护“一盘棋”的理念，以保险业的绿色、创新、安全发展，促进示范区生态环境持续改善。

第三，源头治理“代理退保”乱象，切实维护消费者权益。近年来，部分不法中介组织或个人为牟取非法利益，以代理维权等名义，怂恿或诱骗消费者对金融机构进行恶意举报投诉，以骗取高额收益，严重侵害消费者合法权益，给银行业保险业声誉带来不利影响。上海监管局通过联合相关部门打击非法职业代理人、持续加大金融知识宣教力度、充分发挥多元化纠纷调解功能等措施，净化上海金融生态。上海率先构建预防和打击并举的“天网”，联合五部门发布《关于依法打击保险领域代理投诉举报黑产 优化营商环境的通告》；创新运用大数据知识图谱等监管“利剑”，解码海量数据中的隐性关联关系，跨数据库建模筛查，多维度锁定高风险账户；铸就全方位立体式消费者教育“坚盾”，向消费者加强风险提示和政策宣导。2022年以来，上海成功打击非法职业代理案件39 起，涉案人数285 人，涉案金额8187 万元；上海监管局指导银行保险机构联合“小红书”平台对745 个非法职业代理账号进行封号或注销处理，切断不法获客源头，有效保护金融消费者的合法权益，切实为上海国际金融中心建设保驾护航。

增强上海国际金融中心的竞争力和影响力，服务长三角一体化区域经济高质量发展，是党中央、国务院的决策部署，是保险行业的发展方向，也是监管部门的重要使命。上海保险业要围绕实现这一宏伟目标，抓住一体化和高质量两个关键词，主动跨前、奋勇争先，以高度的责任感和使命感，推动长三角保险业的创新与发展，进一步实现金融高质量发展的战略目标。