数字普惠金融赋能乡村振兴路径研究

齐晓培

数字普惠金融赋能乡村振兴路径研究

齐晓培

（河南工业贸易职业学院河南郑州450000）

加强农村数字普惠金融发展，不仅可以满足农业产业升级发展技术需要，还能为乡村振兴发展提供资金保障，满足和美乡村绿色建设需要。但是，目前还存在农村金融产品与市场需求不匹配、基础设施建设与数字普惠金融发展需求不匹配等问题。文章阐述了数字普惠金融赋能乡村振兴的实践价值，以H省为例，分析了数字普惠金融赋能乡村振兴存在的问题，从产品服务、基础设施、宣传与教育等方面，探索了数字普惠金融赋能乡村振兴的优化路径。

数字普惠金融；乡村振兴；路径

党的二十大报告指出，要全面推进乡村振兴，完善农业支持保护制度，健全农村金融服务体系。数字普惠金融赋旨在帮助小微企业、农民、困难人群等，通过借助数字化信息技术，以低成本、便捷化的方式让他们获得良好的金融服务。在推进乡村振兴建设过程中，数字普惠金融可以提供强有力的技术、资金支撑，支持农民创新创业，推进农村产业创新发展，帮助农民增加收入，提高农村公共服务水平。基于此，本文在分析现有困境的同时，进一步探讨了数字普惠金融赋能乡村振兴的路径，以期为乡村产业、经济振兴发展提供参考。

1 数字普惠金融赋能乡村振兴的实践价值

1.1 有益于满足农业产业升级发展技术需要

乡村振兴发展的关键之一在于农业产业升级发展。普惠金融在人工智能技术、大数据技术、物联网技术等先进信息技术支持下，与农业管理、农业生产技术、农业科技创新等进行有机结合，有益于满足农业产业升级发展技术需要[1]。比如，数字普惠金融借助人工智能技术和云计算技术，为农民提供专业化、针对性的指导服务，帮助农民不断优化农业生产技术，提高农业生产水平。数字普惠金融拥有信息技术属性，可以进一步优化农村金融服务水平，为农业产业技术创新发展提供资金保障。通过不断研发新农业技术，以满足农业产业升级发展技术需要，完善与优化农业产业结构升级，提升农业产业整体发展水平。

1.2 有益于满足和美乡村绿色建设需要

数字普惠金融为农村低碳项目和绿色产业发展项目提供金融服务支持，使农村有充足资金开发低碳项目和绿色产业发展项目，深化绿色、低碳理念，保护农村生态环境，建设和谐美丽乡村[2]。在生态文明理念指导下，数字普惠金融借助人工智能技术、大数据技术、云计算技术等先进的数字技术运用于农村产业发展过程中，从生产环节到加工环节，再到经营和管理环节，全方位、全过程实现智能化建设，以减少二氧化碳排放、节约资源、降低能耗，在提高农村产业发展水平的同时，满足和谐美丽乡村绿色建设需要。

1.3 有益于满足农村产业创新发展资金需要

加强农村数字普惠金融发展，有益于满足农村产业创新发展资金需要，帮助农民创收，改善农村生活质量。一方面，数字普惠金融为农村小微企业提供融资服务，可以优化农村产业结构，助推农村小微企业创新发展，进而增加就业岗位，拓宽农民增收渠道，提高其收入水平。另一方面，数字普惠金融借助大数据技术、互联网技术，通过收集分析农民收入、消费、生产等数据信息，可以精准有效地掌握农民信用情况，为新型农村产业经营主体、农户提供合理的融资建议，满足其融资需求[3]。以此，推动农村产业创新发展，提高农民生活水平。

2 数字普惠金融赋能乡村振兴存在的问题——以H省为例

2.1 农村金融产品与市场需求不匹配

H省农村农业发展过程中，有其自身的规律与特点，应该结合乡村振兴发展要求，因地制宜，探索符合实际的数字普惠金融发展模式。但是，根据目前实际情况分析，H省农村金融产品与市场需求不匹配，农村数字普惠金融产品创新不及时，数字普惠金融服务本身的作用得不到充分发挥。部分平台在推出有关农村农业发展的金融产品时，直接套用城市的数字普惠金融产品，没有充分结合地方农村农业发展情况，导致农村数字普惠金融产品适用性不高，与市场需求不匹配，阻碍了数字普惠金融产品的创新和推广。

2.2 基础设施建设与数字普惠金融发展需求不匹配

加强农村基础设施建设，优化农村移动互联网技术并提高普及率，有助于满足数字普惠金融发展需求，推动数字普惠金融创新发展。目前，H省在有关政策指导下，加强农村基础设施建设，包括网络、道路交通等建设，逐步推进农村现代化建设和发展。但是，H省农村基础设施建设与数字普惠金融发展需求还不够匹配，具体表现为：（1）部分农村地区移动互联网覆盖不全；（2）5G网络基站建设缺失，网络通信质量有待提高；（3）网络银行推广效果不理想，无法为移动支付、信息存储等新型数字化技术应用奠定坚实基础。农村基础设施建设不足，无法满足数字普惠金融发展，从而影响农村产业升级发展。

2.3 农村居民数字金融素养有待提升

H省农村居民数字金融素养有待提升，主要表现在两个方面。一方面，农村居民金融知识较为匮乏。较大部分农民对基本的金融知识缺乏了解，不理解金融产品条款，金融信贷意识较为薄弱，导致农民对数字普惠金融认知不足，数字普惠金融服务工具无法发挥其本身作用。另一方面，农民对数字化技术的接受意识比较薄弱。尤其是中老年农民群体，对移动互联网的适应性不高。基于上述原因，农民对数字普惠金融服务工具的接受度、信赖度不高，影响数字普惠金融发展。而且，农民通过数字金融服务平台获取贷款、支付、理财等金融服务的意识不足，互联网参与度较低，其数字金融素养有待提升。

2.4 农村征信和数据治理体系建设不完善

目前，H省农村征信与数据治理体系建设不完善，是数字普惠金融赋能乡村振兴的主要困境之一。一方面，农村征信体系亟待完善。部分农村地区农村征信体系建设不足，征信机构对农户信用数据的征集不全面、不彻底，导致农户信用数据信息的缺失，无法准确掌握农户信用情况。另一方面，农村数据治理体系亟待完善。部分农民信用意识较为薄弱，农户信用数据征集难度加大，同时现有的农村信用数据库也存在综合数据缺失、信息单一的问题，影响农村数据治理实效。农村征信与数据治理体系建设不完善，影响个体农户信用评价，增加个体农户线上贷款难度，资金需求得不到满足，影响农村产业发展、农民创收。

3 数字普惠金融赋能乡村振兴的优化路径

3.1 提升数字普惠金融服务质量和产品创新性

针对农村金融产品与市场需求不匹配问题，地方金融机构应该从实际出发，因地制宜，针对性制定数字普惠金融产品，提升数字普惠金融服务质量和产品创新性。首先，金融机构要根据地方农村产业发展情况，结合乡镇企业和个体农户贷款需求，开发出符合地方农村产业发展需要的金融软件和金融产品。金融机构之间也可以展开进一步合作，共同搭建农村数字普惠金融共享平台，让企业和农户可以通过线上平台进行线上采购、线上支付等数字活动。其次，创新驱动供应链金融发展，推进数字普惠金融与农业产业链相结合，加快农业技术创新，推动农业产业高质量发展[4]。再次，结合农村特色产业，推出特色产业金融产品与服务，加大对农村产业发展的支持力度，优化农村产业结构，实现农村产业振兴。最后，为满足农民多样化需求，金融机构也可以推出定制化金融服务，结合农民实际需求，开发储蓄型金融产品。针对偏远农村地区，金融机构可以在平台上自行推出数字信贷产品，这样农民可以随时随地在手机上办理信贷业务，提高数字普惠金融服务的便捷性。

3.2 完善数字基础设施建设，赋能数字普惠金融落地生根

关于农村基础设施建设与数字普惠金融发展需求不匹配问题，地方农村地区不仅要提供资金方面的支持，还要加大技术支持，要不断完善数字基础设施建设。首先，要加快5G网络基站建设，推动数字货币、区块链技术等应用，不断优化农村移动网络技术，提高农村移动通信质量，扩大农村网络覆盖面，构建良好的网络环境，为移动支付、信息存储等新型数字技术应用奠定基础。其次，要加大网上银行的推广力度，各村干部要发挥带头作用，引导村民正确使用网上银行，并科普相关知识，让村民放心使用网上银行。与此同时，大力推广第三方支付工具，如支付宝、微信等，推进数字支付全面覆盖，夯实数字普惠金融发展基础。最后，还需要持续优化数字普惠金融支持机制，针对农村创业者推出一些优惠金融服务，为农村产业发展增添活力，推动农村产业创新发展。

3.3 加强宣教，提升农民数字普惠金融认知度

对于农民数字金融素养有待提升问题，地方金融机构要加强对数字普惠金融的宣传与推广，让农民学习数字普惠金融知识，提升农居数字普惠金融认知度。第一，地方金融机构在创新优化数字普惠金融产品时，也要不断加强对数字普惠金融知识的宣传与普及。相关业务人员可以主动下乡，给农民发放宣传手册，或者提前与村干部做好沟通工作，组织全村村民开展关于数字普惠金融的主题教育，宣传关于数字普惠金融的业务产品和特色服务，介绍基本的金融知识。让农民掌握基本的数字普惠金融知识，进而了解相关金融产品和服务，提高农民对数字普惠金融的认知度，提升农民数字普惠金融素养。第二，地方金融机构可以借助抖音、快手等平台，利用直播、短视频的方式宣传数字普惠金融产品和服务，拓宽农民获取金融知识的渠道。同时，采取张贴海报、上门走访、发放宣传单等方式加强宣传。第三，地方金融机构安排有关人员提供专门技术指导服务，包括数字支付、线上采购、网络信贷业务办理等，提高农民对数字普惠金融服务工具的接受度、信赖度，进而推动数字普惠金融发展，助力乡村振兴[5]。

3.4 推动农村数字征信体系的建设与完善

有关农村征信和数据治理体系建设不完善问题，地方政府部门与金融机构要充分发挥数字技术优势，如人工智能技术、大数据技术等，智能征集并分析农民信用数据，精准评估农民信用情况，推动农村数字征信体系的建设与完善。第一，地方政府部门联合金融机构，制定统一的征信标准，从农民信用数据采集到加工，再到数据的整合，统一规范农民信用数据征集流程，避免出现信息数据缺漏的情况。在这期间，可以借助数字技术，对农民信用等级进行智能评估，保证农民信用评估结果的精准性。同时，提升农民信用数据征集效率，提供线上信用数据一键共享、信用等级查询等自助服务，提升数字普惠金融服务水平。第二，地方政府部门应联合金融机构，共同搭建农村综合信用信息数据库。还需制定农村失信惩戒机制，一旦发现企业或农户有失信行为，可以进行名单公示，并拒绝提供相应的数字金融服务；同时，对于信用良好的企业或农户，可额外建立数据库，并优先提供优惠金融服务。第三，引进大数据信用风险计量方法，发挥大数据技术优势，提高信用风险衡量的精准度。同时，吸引互联网金融企业接入农村征信数据库，解决农村数字普惠金融信用数据来源不足的问题，促进农村数字普惠金融发展。

4 结语

通过促进农村数字普惠金融发展，可以给农业产业创新发展带来动力，促进农业产业振兴。本文从服务和产品创新、基础设施建设、宣传教育、构建农村数字征信体系等多方面、多角度入手，解决现存的农村金融产品与市场需求不匹配、基础设施建设与数字普惠金融发展需求不匹配等实际问题，探索与农村地区发展情况相适应的乡村数字普惠金融发展路径。

目前，关于数字普惠金融赋能乡村振兴的路径研究还不够深入，未来还应时刻关注农村数字普惠金融发展相关的政策动态；了解数字普惠金融赋能乡村振兴方面的最新研究现状，把握最近的研究趋势；不断细化研究内容，更深入地解决实际问题；进而推动农村数字普惠金融发展，实现乡村振兴。

[1]赵燕萍,马林东.共同富裕背景下数字普惠金融助力乡村振兴的路径研究:以浙江金华为例[J].中国商论,2023(5):29-32.

[2]陈秀枝.农村数字普惠金融服务乡村振兴战略路径研究[J].农村经济与科技,2023,34(2):216-219.

[3]刘亦璇,卫香玉.数字普惠金融助力陕西省乡村振兴的路径分析[J].山西农经,2023(1):180-182.

[4]孙玉栋,王宣桦.数字普惠金融赋能乡村振兴的实践价值､现实挑战与政策因应[J].北京行政学院学报,2023(1):112-120.

[5]姜海云.数字普惠金融助力乡村振兴的路径[J].乡村科技,2022,13(22):5-8.

10.3969/j.issn.2095-1205.2023.09.33

TM757.1

A

2095-1205(2023)09-108-03

河南省社会科学届联合会调研课题“河南省发展数字金融支持企业技术创新机制研究”（SKL-2022- 2672）

齐晓培（1996—），女，汉族，河南辉县人，硕士研究生，助教，研究方向为数字金融、公司治理。