加强产品运用与保障 构建多层次普惠金融体系

张磊

2023年10月，国务院发布《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，文件指出我国普惠金融发展取得长足进步，金融服务覆盖率、可得性、满意度明显提高，但普惠金融产品仍需优化，尤其是要优化重点领域产品服务。本文根据客户需求，分析主流商业银行产品情况，提出要构建抵押类、科创类、供应链类、银政合作类、国际业务类等多层次普惠金融产品体系，同时要加强供应链类产品运用，强化客户综合经营及信用风险管理。

客户需求发生新变化

我国普惠金融体系经过多年建设，已取得显著成就，普惠贷款增速连续多年高于总贷款增速。目前，小微企业对普惠金融的需求，已经从传统的贷款需求，转到便利结算、综合融资、跨境业务、成本管理等多方面，普惠金融服务方式也需要从高速增长转变为高质量增长。

近年来，普惠客户的关注点从是否能够获得贷款，转变为更加注重资金综合成本，更加注重业务便捷程度，更加重视综合服务方案。因此，商业银行需要建立各行业、各风险缓释手段、各场景的融资需求产品体系，以满足客户不同需求。未来的普惠金融产品将会更加线上化、场景化、模型化，业务开展、管控应聚焦于线上、场景、模型的有效性。

五类产品满足多样需求

1.压舱石：抵押类产品

抵押类普惠产品是普惠资产的压舱石产品，此类业务有强担保，可变现，客户违约意愿低。抵押全覆盖类业务即使出现不良，大多可覆盖本息，实际损失较小。抵押类产品作为普惠业务基础产品，各类银行均有涉及，并结合信息技术加以优化，如延长单笔贷款期限，可自主网上提款随借随还，可以无还本续贷等，抵押物也从早期的住宅扩展到商业用房、办公房及工业土地厂房。

2.突破口：科技创新类产品

科创企业是小微企业的主力军，也是成长性最高的小微企业。在科创企业成长为苍天大树之前，在生命周期前端的金融需求是迫切的。科创企业具有轻资产、研发投入高、风险高等特点，需要银行研发专门产品匹配。目前，各主流银行提供的产品包括：人才贷、专精特新贷、上市企业贷等。业务模式包括纯信用贷款、仅提供自然人或关联企业保证担保贷款以及风险补偿基金贷款等。以江苏省为例，在政府的主导下出台了多款服务科创企业的产品。

3.银政企合作：政府采购类产品

部分小微企业本身经营情况一般，业务资产抵押，此类客户往往难以介入，但如果能够取得政府订单，有了政府信用的强力加持，则可以订单融资的逻辑给予授信。此类业务能够形成自偿性的闭环，可在行业选择、额度规则等方面适度突破，按业务场景授信。如某电子工程企业凭借与当地路灯建设服务中心的采购合同获得授信100万元，某保安服务公司凭借当地人民检察院的采购合同获得授信200万元。

此类产品设计中要关注各地政府采购网上中标公告中的采购人，包括货物类、服务类、工程类等。在锁定政府支付回款风险可控的情况下，提高线上化水平，例如企业线上上传采购合同，政府线上做应收账款确权后即可自动审批，贷款资金随借随还。

4.蓝海产品：供应链类产品

银行嵌入核心企业供应链，增强与核心企业合作黏性；通过场景获客，扩大小微企业覆盖面，降低信用风险；可通过核心企业锁定结算路径，获得较低成本的结算资金。对核心企业而言，可以增强上下游合作黏性，稳定核心企业供应链；提升资金使用效率，美化财务报表；提升企业核心竞争力和品牌价值。对于小微企业而言，可以拓宽融资渠道，降低融资成本；盘活应收账款，提升资金使用效率。

5.未来蓝海：进出口类产品

小微企业中涉外客群庞大，商业银行国际业务部和普惠金融部可以共同开发适用，实现普惠和国际业务双赢。企业外贸经营有一定年限，通过海关单一窗口或外汇局跨境综合金融服务平台查询企业报关或收付汇记录，且不在跨境人民币业务重点监管名单内，企业及其交易对手均应满足相关贸易融资产品制度中对于反洗钱及合规管理的相关要求。

目前，部分银行已经开发了“出口快贷”等产品，但产品推广和规模均落后于其他普惠金融产品，随着后续普惠市场竞争的日益激烈，出口类产品搭配跨币种融资、结售汇、贸易融资等业务，或将成为新的蓝海。

加强产品运用及保障

1.建立分层明晰的产品体系

一方面要完善抵押类产品。抵押类业务是银行获取企业优质资产保障的主要手段，建议此类业务进一步标准化，针对不同抵押物设计产品，增加自动审批，无还本续贷等功能，优质抵押物设计单独产品，提高业务办理效率，减轻客户经理续贷压力，降低客户调头资金成本。对优质客户也可适当超额抵押。

另一方面要丰富信用类产品。在政府各类风险补偿基金和风险分担政策的出台、商业银行审批经验的不断积累以及国家专精特新标准的逐步完善等背景下，为商业银行发展信用类科创类普惠金融产品提供了有利条件。未来，商业银行应该积极对接政府相关部门，研发出更贴合科创企业需求的银政企三方产品。

如某银行利用大数据等解决科创企业信息不对，完善供应链平台，助力识别“专精特新”中小企业需求。推出“科创贷”“订单贷”“政采贷”等一系列特色产品。其中，“科创贷”就是针对“专精特新”等科技创新型企业特别推出的全线上、纯信用产品，单户最高贷款额度可达1000万元，可直接在线开通，自动审批额度，在线签署电子合同，按需线上自助提款，支持随借随还，满足了客户资金需求。

2.发展普惠供应链业务

供应链业务内涵丰富，应用广泛，商业银行应进一步依托核心企业供应链上下游场景，借助大数据风控技术，将企业公共数据和交易场景数据相结合，为依法纳税、稳定经营、信用记录良好的小微企业提供的，用于短期生产经营周转的线上化、纯信用、可循环的流动资金贷款业务。例如，订单贷产品是依据上游供应商与优质核心企业真实有效的采购订单或合同，以订单项下预期销售回款为主要还款来源，为上游小微供应商提供的融资服务。跳出传统银行信贷合作的固有思维，為客户的全产业链保驾护航，实现了与核心企业供应链业务的突破。

某全国大型知名医药企业，上游客户多达3000家，整体供应链规模达百亿元，中草药为其主要原材料之一。近两年，中草药板块市场价格波动较大，部分中草药价格呈现翻倍式上涨，多家中草药供应商存在资金需求，用于囤积存货。该集团为了保障药材的供应稳定，意图培育上游供应商，并稳固合作关系，积极寻找银行为其供应商提供融资支持。某银行针对上游创新供应链产品，在不占用核心企业授信的情况下，先后投放订单贷十余笔，客户分别来自黑龙江、云南、四川、江西、安微等地，合计投放金额超亿元，打通核心企业上下游批量获客。

3.建立成熟的产品运用方式

商业银行在产品体系搭建完成后，还需要加强产品的运用。

一是明确各项产品要素及各类产品的适用客群，总结各类使用场景，采用差异化的营销策略挖掘客户需求痛点。如某银行为科创类产品配置高新技术企业名单，为“出口贷”配备进出口大户企业清单。

二是当单项产品额度无法达到客户需求，或者单一增信措施无法满足风控要求时，可以运用产品的叠加满足客户需求，以信用风险补偿加差额抵押获取客户的核心资产。

三是加强日常的走访营销，从几个方面关注客户情况，了解客户的需求变化。关注客户适销对路的产品及产品生产销售合同（定单）、现金流情况（银行流水单）、财务会计核算制度（账表齐全）、正常的纳税申报记录等。

4.加强客户综合经营

普惠金融要灵活运用多种产品，按照“综合金融服务商”定位，将服务跟踪小微客户融入日常，从全面满足客户需要的角度，为客户提供贷款、结算、理财等一揽子的综合金融服务方案，提升客户黏性和价值贡献。

一是加强客户的分层经营，关注政府专精特新名单，风险补偿基金名单等重点名单。对强势客户可先以信用类产品作为敲门砖，后续再争取综合回报。二是持续跟踪，不断深入了解客户需求，抓住关键时点，重点产品迅速切入，加强普惠产品的交叉覆盖，满足客户发展中不断增加的融资需求，支持普惠客户成長升级为公司客户。三是加强非融资产品的覆盖，以交易银行、零售、私行、投行、国际业务等，提升客户黏性，减少同业价格竞争造成被动流失。

5.严守合规底线

普惠业务中虚增业绩、考核套利为监管红线、未按监管要求落实小微政策必查重罚，在各类产品运用中要严守合规底线。

一是关注小微企业授信主体的合规性，不合格的主体包括：公司法定代表人与实际控制人不符，如多个企业法人代表相同；无实质经营活动，如部分企业注册地址已无经营实体，或无经营环境及交易记录；实际出资额、营业收入、资产负债规模、纳税额不相匹配等。

二是关注资金用途合规性，防止贷款资金变相流入房地产、普惠信贷资金被挪用、未流向实体经济、资金回流买理财等问题。有的产品还必须符合特定用途，如供应链产品中信贷资金必须在产业链内部流转。

三是关注信用风险。要求产品运用中实际控制人专注主业，原则上未涉及跨行业的多样化，不涉及房地产、小贷公司等敏感行业。企业各项经营指标未有较大波动，不介入合作银行超过五家小微企业，企业及实控人夫妇未涉及担保圈、担保链。

责任编辑_曲玲玓