粤港澳“湾区通”大湾区居民的跨境金融“便利店”

任西明

党的二十大报告指出：“推进粤港澳大湾区建设，支持香港、澳门更好融入国家发展大局，为实现中华民族伟大复兴更好发挥作用。”中国工商银行积极响应国家战略号召，在中国人民银行指导下，紧紧围绕大湾区居民金融便利化服务，以“工银湾区通”为专属产品服务品牌，推出“跨境账户通”“跨境理财通”和“湾区服务通”业务，实现了香港、澳门居民在本地就可便捷开立境内人民币个人结算账户，大湾区居民在本地就能跨境购买内地、香港和澳门的金融理财产品，打造“湾区服务通”业务中心，以专业普惠产品服务让湾区居民尽享金融创新成果，全面提升大湾区个人金融一体化服务水平。

以“湾区服务通”为纽带，架起跨境金融服务桥梁

为促进大湾区个人业务联动发展，工商银行推出“湾区服务通”。在大湾区遴选跨境服务功能强、地理位置便利的营业网点作为“湾区服务通”业务中心，为三地居民提供一体化金融服务。一方面，以“湾区服务通”为依托，发挥大湾区渠道服务优势，在业务中心为客户配备专属客户经理，提供账户管理、储蓄存款、支付结算、投资理财、外汇业务、个人贷款等全产品服务。另一方面，构建跨境产品服务联动工作机制，围绕大湾区居民高质量服务，持续开展内地与港澳优秀骨干跨地区学习交流，积极培养掌握金融业务与专业技术的复合型人才，打造精通境内外金融政策、法规制度、产品业务、风险管理的专业化人才队伍，将其充实到重要岗位，保障湾区居民的落地服务。

（一）内地机构为港澳居民提供全产品、全渠道金融服务

一是在账户开立和银行卡服务上，对来往内地的港澳居民，根据个人账户管理和服务需要，一站式为其开立Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类人民币结算账户，并配发“工银湾区通借记卡”，开立信用卡，注册开通手机银行和网上银行，推荐使用工银信使服务、工银智能卫士账户安全锁以及绑定第三方支付账户，提供优惠减免、便利资金管理和账户使用的普惠增值服务，满足跨境工作、学习和生活需要。二是在资金管理和存款业务上，根据个人资金安排和财富管理需求，为港澳居民提供包括活期存款、定期储蓄存款、大额存单在内的本外币优质存款产品，合理配置不同期限的产品，满足资金保值增值需要。三是在支付结算和场景服务上，湾区居民既可使用个人银行结算账户直接进行大额资金转账、消费、缴费支付，又可通过绑定第三方支付账户进行小额支付，还可开通数字人民币账户进行各种场景支付，便捷个人生活线上线下支付结算服务。四是在投资理财和财富管理上，客户经理根据湾区居民个人资产管理需要，以及产品偏好和风险偏好，推荐适配理财投资建议，提供存款、理财、基金、保险等投资产品遴选服务，满足其财富管理需求。五是在外汇业务和跨境服务上，按照国家外汇管理政策要求，提供包括外汇账户开立、外汇存款、外汇理财、结售汇、跨境汇款、外币兑换等一体化金融产品服务。在境内工作的港澳居民将所得薪酬汇往工银亚洲、工银澳门同名账户，提供汇款手续费减免优惠服务。六是在个人贷款和融资服务上，根据其住房、经营和消费需求，优先为其提供个人住房贷款、个人经营贷款和金融资产质押贷款服务，满足其居住、经营和生活上的融资需要。

（二）工银亚洲、工银澳门为内地居民提供普惠金融服务

一是存款产品，提供优质存款服务，向内地前往港澳的湾区居民提供利率优惠的定期存款和活期存款，以统筹管理个人资金收入。二是跨境汇款，内地居民享受汇款优惠服务，对于内地居民汇入在港薪酬、赡家款提供“工银开薪汇”专属服务。在澳门提供同名账户汇款手续费减免优惠服务，对于从工银澳门汇至其他湾区机构同名账户的汇款，免收工银澳门端手续费；对从湾区其他机构汇入的汇款，免收汇入手续费。三是账户管理，提供便捷银行卡账户开户服务，推荐客户注册开通手机银行和网上银行，提供工银信使服务，便利内地客户管理使用账户资金。四是薪酬资金管理，为内地与港澳企业员工提供个人薪酬跨境收付便利化服务，推出集账户开户、跨境汇款、不占额度结汇、资产管理、增值服务于一体的两地金融服务套餐，为企业提供定制化薪酬发放管理方案，便利湾区居民工作就业金融服务。五是留学生服务，持续开展留学香江游学活动，为来港留学生提供开户优惠和便利的跨境缴费服务。

以“跨境账户通”为连结，开启跨境金融服务先河

“跨境账户通”是人民银行推动实施的跨境金融账户服务创新。工银澳门于2019年率先试点开办“湾区账户通”——代理见证开立内地Ⅱ、Ⅲ类个人银行结算账户业务。2023年，“湾区账户通”业務落地工银亚洲（香港）。从此，香港和澳门居民不用再亲身前往内地银行开立个人结算账户，在工银亚洲和工银澳门，便可直接开立内地人民币Ⅱ、Ⅲ类结算账户。

（一）港澳居民便捷的开户手续，见证开立内地银行账户

工银亚洲、工银澳门代理见证开立境内Ⅱ、Ⅲ类个人银行结算账户是代理年满18周岁且在工银香港、工银澳门开立账户的香港、澳门永久居民，凭香港、澳门永久性居民身份证、港澳居民来往内地通行证申请开立工商银行内地广州分行、深圳分行、珠海分行银行账户的业务。

一是由工银亚洲或工银澳门见证行受理客户开户见证业务申请、收集开户资料，核实资料的真实性、有效性、完整性以及客户开户意愿的真实性。申请人需本人申请办理，不得由他人代办。办理时，须填写《代理见证开立内地账户申请表》和《个人税收居民身份声明文件》，其中联系方式是以实名登记的内地和香港或澳门本地手机号码。同时签署《个人银行结算账户管理协议》。客户收到账户成功申请通知后，前往办理申请的营业机构启用银行账户、领取借记卡，现场设置银行卡账户密码。开立Ⅲ类账户须设置账户密码，账户一经启用，便可轻松使用。二是由境内开户行负责核实开户申请人身份，并进行风险核查，对符合要求的申请人为其开立内地借记卡账户。三是由内地服务行各营业机构负责相关业务的具体办理，如密码重置、账户挂失解挂、账户销户等业务。每一位港澳居民只能在本地见证开立一个湾区借记卡账户。四是开立Ⅱ类银行结算账户为其配备借记卡，可作为支付账户用于消费、缴费等业务。Ⅲ类账户为电子账户，不配发借记卡，可用于小额消费支付。

（二）丰富的“湾区账户通”服务，尽享生活便利

工商银行围绕大湾区居民的金融服务保障，严格遵守监管政策规定，不断丰富产品服务，依法合规组织业务开展，使港澳居民通过“湾区账户通”乐享生活便利。一是跨境开立个人结算账户关联内地数字人民币账户，可在大湾区以数字人民币进行支付。二是根据个人日常支付需要，选择开立Ⅱ类或Ⅲ类结算账户绑定第三方支付账户，就可使用该账户方便支付。三是如果到内地旅游观光、探亲访友、公务出行等，消费、购物、转账、还款等各种场景下的资金支付，直接使用内地银行账户就可轻松支付。四是为方便账户使用和资金管理，客户可通过注册内地工商银行手机银行和网上银行，查询了解账户余额、交易明细和资金使用情况，方便转账支付。同时，还提供内地所有工商银行网点自动柜员机提取现金服务，无须缴纳手续费。五是提供工银智能卫士账户安全锁服务，通过账户信息和安全信息智能检测，提示客户及时优化，做好账户资金的安全防护管理。六是“湾区账户通”免收取账户服务费、小额账户管理费、借记卡工本费，为账户使用提供优惠减免服务。

以“跨境理财通”为路径，扬起跨境理财服务风帆

粤港澳大湾区“跨境理财通”是人民银行组织实施的重大金融创新，它是指粤港澳大湾区居民个人跨境投资粤港澳大湾区银行销售的理财产品，按照购买主体身份分为“南向通”和“北向通”。工商银行“跨境理财通”于2021年10月19日率先推出，“北向通”和“南向通”业务同步开通试点。

（一）贯彻法规政策要求，强化业务管理

内地机构开展“跨境理财通”业务，要遵守“了解你的客户”“了解你的业务”和“尽职审查”展业三原则，严格资格审核和资金来源真实性审核，切实履行反洗钱、反恐怖融资、反逃税义务，切实履行港澳投资者权益保护的主体责任。遵循自愿、平等、公平、诚实信用的原则，依法合规向港澳投资者提供金融服务。

工商银行内地机构和工银亚洲、工银澳门切实加强投资者金融知识宣传教育，提示投资者了解投资产品的业务规则与流程，引导投资者客观评估自身风险承受能力，宣传“卖者尽责，买者自负”理念。一方面，作为“内地代销银行”和“内地合作银行”，内地机构负责本行粤港澳大湾区“跨境理财通”业务管理，组织开展市场销售推广与业务合规管理。与港澳投资者签订“北向通”业务协议，明确业务操作流程和各自权利义务，向港澳投资者充分披露投资产品信息和揭示风險。做好投资者风险承受能力评估，做好投资者风险和投资产品风险匹配，履行信息保密义务。另一方面，作为“港澳销售银行”和“港澳合作银行”，工银亚洲和工银澳门根据当地监管要求，为客户开立“北向通”汇款户、“南向通”投资户并做好客户身份核查和账户管理，为客户在柜面和手机银行办理的跨境人民币汇出提供服务，对客户汇回港澳地区个人银行账户的理财本金及收益用途进行审核确认，为客户提供线上渠道产品咨询服务。作为金融投资者，无论内地投资者还是港澳投资者，应使用自有资金购买投资产品，不得募集他人资金或使用其他非自有资金进行投资。

（二）严格落实监管规定，规范业务办理

港澳居民理财便利化服务严格遵守国家有关法律法规，按照监管制度规定组织开展业务。以办理“北向通”业务为例，一是客户准入。申请人须为年满18周岁的港澳永久性居民，并已经在工银亚洲、工银澳门开立个人账户。二是申办与开户。港澳居民赴内地营业网点申请开办“跨境理财通”，需携带规定材料，包括本人已开立的工银亚洲、工银澳门账户，香港、澳门身份证，港澳居民往来内地通行证，本人已开立的境内Ⅰ类个人结算账户，在柜面开通内地手机银行。客户要仔细阅读“申办中国工商银行港澳居民理财便利化服务业务承诺书”，并签名确认。在Ⅰ类个人结算账户卡下，为客户开立“港澳居民理财便利化服务专户”，并与港澳账户完成一对一签约处理。申请准入要严格核实港澳居民身份和申请意愿的真实性，严格审核客户开户的合规性，加强个人信息安全管理，完整记录保存客户申请材料。三是跨境资金汇入。港澳客户可通过工银亚洲、工银澳门营业网点柜面或手机银行，使用签约时生成的“湾区理财汇款专用号”，从本人签订的湾区理财便利化服务指定的工银亚洲、工银澳门账户将人民币资金汇至协议指定的内地同名“港澳居民理财便利化服务专户”。四是产品购买。客户首次购买理财产品前需在营业网点进行个人客户投资者风险测评，告知客户仅可购买评测结果对应等级及以下的个人理财产品。港澳客户通过内地手机银行的“湾区服务”专区，使用“港澳居民理财便利化服务专户”资金购买理财产品。五是产品赎回（到期）。港澳客户可通过手机银行的“湾区服务”专区赎回已购买的理财产品。资金包括本金和理财收益，资金赎回或到期后自动返回至“港澳居民理财便利化服务专户”，客户可选择继续购买理财产品或跨境原路将资金汇回。六是跨境资金汇回。港澳客户通过内地手机银行的“湾区服务”专区将跨境汇入的人民币“北向通”资金汇回至其在港澳居民理财便利化服务申办时指定的同名工银亚洲、工银澳门账户。七是信息核实和账户管理。内地代销银行将“北向通”投资户与港澳投资者在港澳合作银行指定的“北向通”汇款户进行信息核对，确保投资户与汇款户为同一开户人。内地代销银行在投资户与汇款户间建立资金闭环汇划关系，资金汇入汇出进行客户身份信息核验，理财资金实现闭环管理，动态监测账户资金流向，管控异常资金交易。

（三）全面加强内控管理，防范业务风险

“跨境理财通”事关内地与港澳三地居民金融服务，系统设计、客户体验、内部控制、推广实施坚持高标准高质量，精准体现政策制度要求，保障业务安全运行。一是资金闭环管理，严格规范“跨境理财通”资金流动管理，按照属地监管原则，实现“跨境理财通”业务资金闭环汇划和封闭管理。同时，建立实时监控机制，资金交易留痕可追溯。二是产品准入管理，内地代销银行对向港澳投资者销售的“北向通”投资产品进行尽职审查，全面了解投资产品的性质及风险，按现行相关金融管理部门要求评估投资产品风险级别。对向港澳投资者销售的“北向通”投资产品的风险评估标准应与经其他途径销售的同一产品保持一致。三是适当性管理，按照相关金融管理部门要求加强投资者适当性管理，做好投资者风险承受能力评估，做好投资者风险承受能力和投资产品风险等级的匹配，履行信息保密义务。面向港澳投资者与面向内地投资者的风险承受能力评估标准应保持一致。四是投资者权益保护，“跨境理财通”按照投资产品销售与管理的相关法律法规，依法合规向金融投资者提供服务。建立健全投资者保护工作机制，保障投资者的金融服务安全。