农机保险问题探讨

赵孟林

近年来，随着国家农机购置补贴资金规模和补贴种类范围逐步扩大，大中型拖拉机、收获机械以及设施农业机械的保有量迅速增加，农机化事业发展势头良好。但农机事故发生率和经济损失数额也随之上升，而农业机械保险制度与发展不相匹配，给农机安全生产带来了很大压力。本文拟从当前农业机械保险现状及如何更有效地促进农机化事业发展等方面作些探讨。

一、农业机械保险现状

（一）交强险实施情况。截至2023年6月底，滨州市拖拉机累计在册51226台，联合收割机累计在册17977台，只有少量农业机械购买了“交强险”，其余大部分农业机械处于无任何保险的“裸奔”状态。保险公司并非完全按照中国保险行业协会申报且经中国保监会批准的《拖拉机交强险费率方案》标准执行，手扶拖拉机田间作业和运输作业的年保费为70元，大中型轮式拖拉机、小型方向盘拖拉机和拖车的年保费为110元；整体式车架的运输型拖拉机按发动机缸数分档确定保费，其中单缸和两缸发动机每台每年保费460元，三缸和四缸发动机每台每年保费640元；如果农机手欲按照“兼用型”拖拉机标准购买交强险，保险公司就以“无保单”为由拒保；若按照运输型标准购买，保费标准提高为3136元、1485元、640元不等，农机手感到费用高则不愿投保。在实际工作中，很多保险公司往往按照动力大小及挂车尺寸等条件收取保费，将保费标准提高，并不是按照国家规定兼用型或运输型标准来执行，这使得农机手对保险公司意见很大，对拖拉机购买交强险望而却步。

（二）农机手投保意向及承受能力。经过调查走访部分运输型及兼用型拖拉机驾驶员，现在因其防范意识的增强和经济收入的提高，对购买保险已比较认可，有较大的投保意愿，但普遍反映保费不能太高，能接受的保费价格在500元以下。对于那些拥有小型拖拉机，只是在农忙时自用的农民，其投保意愿不强，他们认为拖拉机只是三夏、三秋在自家承包地里作业，利用率不高，没必要购买保险。

（三）保险公司与农机手积极性不高。一是保险公司认为农业保险市场风险系数大，盈利空间小，保险费率结构不太合理，保险公司赔付大于收益，一般不愿受理农机保险业务。滨州市多数县（区）曾与保险公司协商合作，保险公司为参加跨区作业的拖拉机、联合收割机设计了一套商业保险，但后来因业务规模小，风险系数大，保险公司不愿再继续开展。二是保险公司大幅度提高保险费，或者变相推诿拒保，造成在平时挂牌及每年年检期间，尽管农机部门鼓励机手购买交强险和商业险，但购买者寥寥无几。三是由于农民对农机保险的重视程度不够或存在侥幸心理，认为不会出现农机事故等方面的原因，农民给农业机械买保险的情况很少。

二、问题和建议

（一）存在问题

1.全市农业机械的保有量在逐年增加，但是挂牌率、年检率及投保比例很低，造成了农业安全生产事故隐患。

2.机手保险意识不强。农机手多注重眼前利益，认为自己的农机“压地头”，不搞经营运输，只是夏、秋两季出来干点活，不会发生事故，因而不愿投保交强险。只有很少的农机手认为购买保险有必要。

3.保险公司承保意识不强。一是商业保险公司以营利为目的，其目标是追求目标客户群的最大化。保险公司认为农机保费低，盈利少甚至亏本，缺乏开展农机保险的积极性和主动性。二是“交强险”《条例》中，大中型和小型农业机械划分是以14.7千瓦的功率作为分界线，而今天的农业机械要以百千瓦作为功率级别，再者农业机械较高的损失率、赔付率、综合成本率都是保险公司无力承受的，就是说农机保险标的范围、风险环境、风险损失率，以及投保农机户的经济负担能力等方面，都发生了重大变化，要继续将所有农机纳入“交强险”承保，除非另外制定专门的合理可行的“农机交强险”实施办法，按照精算平衡原则重新设计特殊的条款，并且有人帮助他们承担部分保险费，但是这涉及的问题和部门比较多，实现难度比较大。

4.保险品种少。目前，大多数保险公司只是开展了拖拉机交强险业务。农机品种众多，若其他类型的农业机械一旦发生人员伤亡事故，那同样造成惨重损失，因此也需要尽快拓宽保险种类。

5.农机工作时间的特定性与保险时限的矛盾。农业机械一般在“三夏三秋”季节利用率高，其他时间闲置，因此保险公司在设计农机保险时应考虑到此种情况。

6.政策体系不健全，行业监管困难。目前只有拖拉机交强险有法可依，但实际工作中拖拉机是运输型、纯农田型，还是运输和农田兼用型的界限并不明显，造成农机监理部门无法行使监管职能。

（二）对策与建议

1.探索农业机械交强险新模式。充分考虑保险公司与机手双方利益，及早向有关部门提交最适合当前形势的保费标准，尽快开展农业机械交强险工作。建议从以下三个方面入手探索新工作模式：一是建立补偿机制。将农业机械财产保险及拖拉机交强险纳入政策性保险范围，大力发展农机具相关保险，争取国家建立专项资金，对农业机械交强险实行补贴机制，减轻机手经济负担。二是建议保险行业开展短期保险業务。针对联合收割机及大部分拖拉机仅在相对固定时间用于农业生产的实际情况，积极协调保险部门，开展短期保险业务，一方面降低了保费，减轻农民负担，同时也缩短了保险周期，进而降低保险赔付率。三是争取政策性支持，拓展“三农”保险广度和深度。支持保险机构提供保障适度、保费低廉、保单通俗的保险产品，提高“三农”保障水平，使国家惠农政策惠及农机保险。对参保的农业机械给予一定比例的保费补贴，引导农机手积极参保，有效提高其抗御事故风险的能力，促进农村社会和谐稳定。

2.做好宣传工作，扩大农机保险覆盖面。农机保险要正常良性运行，必须有足够的投保量，否则很难发展下去。为此要花大力气做好农机户的宣传发动工作，逐步使保险意识深入人心，家喻户晓。在增强农机手的参保意识同时政府部门出台相关优惠政策，减轻农机手的负担。

3.加强农机政策性保险的立法。建议加快农业保险立法，增强可操作性，从国家层面制订农业机械的保险法，建立对保险行业的有效监管机制，杜绝“随意”提高保费价格的现象发生，以保障农户利益最大化。当前的农机“交强险”无法适应农机保险的实际，不仅其覆盖的标准和责任有限，也无法面对农机高于一般机动车的风险的实际情况。可以将农机退出“交强险”的法律覆盖，而将其纳入“政策性农业保险”的范围，实行与其他农作物畜禽等政策性保险的相同政策，按照“政府引导，市场运作，自主自愿，协同推进”原则，为广大农机机手排忧解难，积极引导参保，有效提高其抵御事故风险的能力，遵纪守法，安全使用农业机械，保障农机安全生产，促进农业又好又快发展，农村社会和谐稳定，农民平安致富。

（作者单位：滨州市农业农村局）