互联网金融背景下商业银行个人金融业务创新策略

朱 平

(昆仑银行股份有限公司大庆分行，黑龙江 大庆 163453)

1 引言

在互联网金融飞速发展的背景下，互联网金融在市场上占据的份额不断扩大，这对于传统商业银行开展的个人金融业务来说，显然是一种较大的冲击。虽然现阶段我国商业银行已经拥有了比较健全的体系，但是缺乏具有差异性实力。为此，商业银行一定要积极地拓宽个人金融业务的路径，加强先进科技的运用，将个人金融业务拓展到网络平台上，加强对个人金融业务的创新，以此获得新的发展空间。

2 互联网金融对商业银行个人金融业务产生的影响

2.1 个人金融产品和个人金融业务革新

首先，随着互联网金融的不断发展，人们对第三方支付方式越来越认可，应用得越来越普遍。其为社会大众提供了新的个人结算业务途径。支付类业务一般包括电子商务平台支付和第三方支付平台。电子商务平台所提供的比较具有代表性的支付服务包括支付宝、财付通。第三方支付平台则是为用户提供支付工具和支付系统，比较具有代表性的第三方支付平台包括块钱、汇付天下等。互联网金融背景下，个人用户既可以借助第三方支付方式进行网上购物，也可以利用其进行收款、转账以及投资理财。

其次，互联网金融背景下，个人用户既可以在网络平台上直接进行理财产品的购买，也可以借助网上理财途径进行投资理财。现阶段，互联网上存在有很多种类的个人理财业务，其可以划分成两种不同的业务类型：其一为余额理财业务，如余额宝、活期宝等。由互联网公司为个人用户提供用于管理现金的账户，鼓励用户将资金存放其中，是一种风险性较低的投资。其二为销售金融产品的服务平台，比较具有代表性的平台有钱先生、数米基金网等。

最后，互联网金融背景下，个人用户可以在网上进行借贷。第三方平台可以将有借贷需求人群的资金进行科学的分配。用户在使用网络借贷服务时，平台会针对用户的借贷能力进行评估。这一平台融合有搜索引擎、社交、信息处理与计算等，所以具有很多的优势，可以防止出现借贷双方信息不对称的情况。借贷双方可以点对点地进行借贷交易，不仅有助于借贷成本的降低，同时有助于资金配置效率的提高。

2.2 互联网金融对商业银行个人理财业务产生的影响

商业银行在为用户提供个人理财业务时，会结合自身已经掌握的客户信息，对其财务状况展开全面分析，并通过对用户实际需求的研究，明确用户进行财务管理的主要目标，同时加强对理财产品的创新，以此为用户提供良好的资金管理和理财业务服务，其也是商业银行主营业务之一和获得盈利的一条有效途径。互联网金融下，商业银行开展的个人理财业务面临着新的发展挑战，对其产生的影响主要包括以下三方面。

首先，互联网金融背景下，商业银行原有的银行支付功能开始衰退。个人用户可以借助第三方支付的方式进行生活费用的缴纳、汇款、转账、收款，还可以用来进行理财产品的购买等。显然这对商业银行的原支付体系是一种较大的冲击。信息化时代的到来，互联网已经基本实现了全面普及，社会群众也越来越认可电商和网络支付等，商业银行的认证支付方式逐渐地被冷落。

其次，互联网金融背景下，用户储蓄存款利率的市场化变化速度加快。网络平台上开始推出余额理财业务，其不仅可以实质化用户投资货币基金的价值，同时还可以为用户带去更为立体化的业务服务体验。用户对资金流动便利性的需求得到了很好的满足，并且还可以增加用户的收益，显然这对于商业银行的存款业务，尤其是活期存款业务将产生很大的影响。

最后，互联网金融背景下，个人理财产品越来越多，商业银行所提供的理财产品业务所面临着的竞争逐渐增大。互联网金融发展的一个重要基础与前提就是互联网技术，其不仅使得新时期用户的需求得到了满足，同时还使得理财业务程序变得更加的简化。商业银行销售理财产品的途径不断增多，用户通过网络平台便可以搜索到有关理财产品的信息，并且还可以在网络平台上直接购买理财产品，传统商业银行销售理财产品的模式被打破，这对于商业银行传统的个人金融业务来说显然是一种较大的发展挑战。

3 互联网金融背景下商业银行个人金融业务中存在的问题

3.1 个人金融产品缺乏创新性

通过对互联网金融的整个发展历程来看可以发现，其之所以可以在短时间内快速的发展，占据较大的市场份额，主要原因就在于互联网金融产品的创新要比商业银行个人金融产品的创新长度高出很多。互联网金融背景下，理财产品的类型越来越丰富，并且产生的预期收益逐渐增加，用户申请购买理财产品和赎回资金的条件变得更加的灵活。虽然我国商业银行发行的个人金融产品的数量与规模较大，但是多数产品都是复制其他银行所发行的金融产品。产品的创新性并不是很明显。在推广个人金融业务时，互联网金融可以利用网络平台进行线上推广，只需要利用较少的资源便可以达到较好的营销效果，但是商业银行的传统个人金融业务创新性较差，并不具备这些优势。

3.2 从业人员的综合素质有待进一步提高

互联网金融顾名思义是在互联网技术的基础上快速发展起来的。互联网金融背景下，商业银行在创新个人金融业务时，对相关工作人员的理论文化知识、专业素养以及营销金融产品的能力提出了更高的要求。据相关调查显示，目前商业银行内从事开发金融产品的工作人员，其综合素质水平有待进一步提高，这将会在一定程度上阻碍我国商业银行个人金融产品的创新。尤其是对市场发展趋势的掌控方面，其通常很难结合自身储备的理论知识，准确地预判我国金融产业的发展方向，这就导致其很难将更为可靠、精准的有关理财方面的信息提供给用户。

3.3 缺乏充足的、有关理财风险方面的信息

虽然通过购买金融理财产品所获得的收益较高，但是与此同时也面临着较高的风险。用户在实际进行金融理财投资时，虽然可以在主观上认识到其中存在的风险，但是商业银行内负责个人金融业务的相关工作人员依然需要对客户进行风险提示与指导，这也是相关工作人员在为客户提供个人金融业务时需要尽到的义务。然而实际中，一些对银行十分信任的客户到商业银行办理个人金融业务时，正因为其对银行的信任，所以其通常会错误地认为商业银行提供的个人金融业务不存在风险，如果相关工作人员未对客户进行风险提示与指导[1]，一旦出现风险，客户往往会将责任全部归结给银行，银行在客户群体中的信誉度将大幅度降低，这对商业银行个人金融业务的发展十分不利。

4 互联网金融背景下商业银行个人金融业务的优势资源

4.1 系统化的营业网点

一方面，我国商业银行拥有着既齐全又广泛的业务范畴，其中主要有资产类业务和负债类业务等。所以说，在细分金融市场中商业银行表现出了较大的优势。

另一方面，从现阶段商业银行拥有的资源和具备的能力来看，在我国整体金融结构中，商业银行拥有的资产在总资产中占有较大份额，所以说商业银行创新个人金融业务是其发展的必然趋势[2]。商业银行拥有系统化的营业网点，组织结构分明，可以很好地监督和激励内部员工，有助于增强商业银行的竞争实力。

4.2 商业银行开始尝试发展互联网金融业务

互联网金融是一种随着网络技术不断发展而兴起的新的金融模式，其包含的模式主要有基于大数据的金融服务平台模式、P2P网络小额信贷模式以及第三方支付平台模式等。

网络融资与商业银行开展的直接融资和间接融资存在着较大的区别，并且其发展势头较强。现阶段商业银行与电商之间建立起来的合作方式较为单一，仅仅是单纯的为电商提供了支付途径，双方之间缺乏深入的合作和交流。

通过对相关资料的分析发现，虽然商业银行和电商之间的合作方式比较单一，但是商业银行对从事网络金融的电商越来越关注，如敦煌网e保、网盛贷款通、京东供应链贷、阿里小贷和苏宁小贷等，商业银行也开始尝试发展互联网金融业务。

第一，P2P网贷业务。个人用户借助第三方网络平台进行借贷交易。现阶段这一网络金融模式还尚处于刚刚起步的阶段，还需要进一步地优化和完善。P2P仅仅是为借贷交易提供平台，并不能够保障借贷交易中出现的任何事项，其主要借助资金池来获取盈利。

第二，大数据金融业务。简单来说就是通过全面分析相关的非结构化数据，从中准确地提取出有利的数据信息，以此全面地把握用户的信息，这样便可以精准地预测用户的行为，保证金融业务行为的可靠性与准确性。

第三，众筹金融业务模式。即将社会大众的资金筹集在一起。利用网络平台传播相关的信息，促使社会大众对其引起关注，从而实现资金的募集。

第四，余额宝业务模式。余额宝同样是一种刚刚兴起的网络金融业务模式，其就是把第三方支付平台与基金营销有机结合在一起[3]。这样用户的闲置资源便可以借助这一理财途径，打破支付宝余额无利息产生的局面。并且余额宝交易具有即时性的特点，可以避免投资资金与消费资金之间发生冲突，确保用户在投资的同时便利地消费。

4.3 商业银行已经实现了移动终端和互联网技术的普及

自互联网的出现到现阶段移动互联网的卓越发展，现阶段很多用户都开始借助各种终端将互联网接入，体验着互联网平台中各种各样的服务业务。

互联网金融就是互联网技术与传统金融行业的有机结合。与传统商业银行的个人金融业务相对比，业务开展所采用的媒介有所不同。互联网金融的媒介主要包括平台电脑、智能手机等[4]。这也使得金融业务更加的透明，用户参与的积极性也更高。站在理论的角度来看，互联网金融包括互联网技术在金融领域中应用的各个方面，如在线销售理财产品、金融中介、金融电子商务、信用评价等。不管资金的多与少，任何人均能够进行理财。目前我国商业银行已经基本实现了移动终端和互联网技术的普及，这也为个人金融业务的创新提供了具有一定优势的资源条件。

5 商业银行创新个人金融业务的劣势资源

5.1 市场营销中的劣势

相对于外资银行来说，我国商业银行在市场营销方面依然尚未占据较为优势的地位[5]。我国商业银行的研发能力普遍都比较薄弱，推出的很多新金融产品都是仿照外资银行的金融产品制作的。我国商业银行内形成的文化氛围要比外资银行严肃很多，同时福利待遇也不是很尽如人意，致使一些具有高技能水平的工作人员、创新人才、经济学家等并不愿意到商业银行工作，导致商业银行研发能力进一步降低，这势必会影响商业银行的效益，其更不会付出较大的成本去引进人才，从而陷入恶性发展循环。

5.2 缺乏健全的有关互联网金融的法规

互联网金融背景下，为了给个人用户和小微企业提供更好的金融业务服务，提高金融业务服务的便利性，减少金融成本支出，互联网金融平台开辟了一条与商业银行传统融资渠道不同的融资途径，利用这一途径用户可以获取到更多、更可靠的信息。这样不仅可以吸引更多的用户群体，同时可以提高融资的效率[6]。但是互联网金融的发展速度飞快，有关互联网金融方面的法规并未及时得到更新与完善，导致互联网个人金融业务的开展缺乏法律法规的保护，很容易出现违约的情况。一方面，P2P的实质就是将拥有较多限制资金用户的资金通过借贷交易，借给具有良好信用且有资金需求的人。然而大部分P2P公司都开设了第三方支付账户，导致面临着一系列行业系统风险增加。另一方面，P2P借贷平台还面临着较大的经营风险，存在利息过高的情况。另外，互联网个人金融业务还面临着流动性风险。P2P借贷平台还可以为用户提供担保，一旦管理不够完善，很可能会发生非法集资的情况。而存在这些风险的根本原因就在于缺乏完善的法律法规对其进行制约。

6 互联网金融背景下创新个人金融业务的有效策略

6.1 创新个人金融业务产品

对于任何一个行业的发展来说，创新都是必不可少的推动力。商业银行也是如此，其若想在互联网金融背景下更好地发展下去，就需要适应当前的时代变化，对个人金融业务的创新引起足够的关注和重视，并注重加强对个人金融业务产品的创新，力争增强商业银行个人金融业务的影响力与吸引力。在这一过程中，商业银行一定要积极地构建完善的创新个人金融业务产品，并从各个方面促进和引导个人金融业务产品的创新[7]。例如，商业银行在发展个人理财业务时，可以通过具有较强特色和针对性的个人理财业务产品体系的构建，结合老年群体对理财产品的视觉需求，专门地创新设计出几款符合老年人理财需求，并具有较高安全性的个人理财产品，正因为其具有较高的安全性，所以越来越多的老年人参与到个人理财行列中。另外，该商业银行在促进个人金融产品创新时，还通过调查与研究，了解到了广发客户群体对个人理财业务产品的偏好，并以此为基础推出了一系列的个性化个人理财业务产品，极大地提高了个人理财业务产品的吸引力。

6.2 大力实施风险管理制度

互联网金融的飞速发展对商业银行的个人金融业务产生了较大的冲击，同时也对其提出了新的要求[8]。为了更好地应对这一冲击，商业银行开始着力发展电子化个人金融业务，但是受一些因素的影响，导致其中面临着诸多的风险。为此，在互联网金融背景下，商业银行一定要大力实施风险管理制度。首先，商业银行需要通过调查与分析，了解自身个人金融业务的实际发展情况，对于与“资管新规”不相符的内容一定要及时地加以完善与优化，促使电子化个人金融业务可以朝着法制化的方向发展。其次，加强个人金融业务管理制度、运行机制、运行流程以及监督管理制度等的构建，并加强对各种个人金融业务风险的控制与防范。最后，在实施风险管理的过程中，还需要加强云计算技术、大数据技术等的运用，以此确保其中潜藏的各种风险均可以得到及时、有效的处理。从而提高电子化个人金融业务的安全性。

6.3 强化互联网金融意识

相对传统金融行业来说，互联网金融更具平等性、共享性、协作性和开放性。商业银行若想促使自身开展的个人金融业务可以在互联网金融背景下始终处于不败之地，就需要顺应时代的发展，主动地满足社会大众多变的金融业务服务需求，并积极地做出创新与改变。从实质上来看，互联网金融的发展化解了传统金融行业中存在的信息不对称的问题，互联网金融寄托于网络平台进行交易，交易更加的透明和公开，买卖双方可以直接在网络平台上进行交易，在交易的过程中可以有效地识别彼此的信息，从而抉择是否进行交易[9]。并且借助网络平台进行交易，其成本比较低。正因为其具有诸多的优势，所以得以迅速地发展。为此，商业银行在创新个人金融业务时，一定要注意强化自身的互联网金融意识，借助先进的信息技术手段，对客户群体进行不断的分析，以此创新制作出更为贴合客户群体需求的个人金融业务服务和产品。要积极地转变以往以产品为中心的经营与管理理念，树立起以客户为中心的创新理念，同时转变以往保守的营销方式，转变成积极主动进攻的营销方式，顺势而为，创新制作出更具优势的个人金融业务产品，从而促进商业银行战略发展目标的实现。另外，为了促使整体工作人员均树立起互联网金融意识，积极地参与到个人金融业务创新中，商业银行还应该将工作人员的薪酬待遇、岗位晋升机会等与其相联系在一起，这样不仅有助于商业银行内部良好文化氛围的营造，同时有助于进一步推动个人金融业务的创新。

7 结语

综上所述，在互联网金融背景下，商业银行一定要正确地对待互联网金融飞速发展对自身产生的影响，并加强对个人金融业务创新中存在问题的全面分析，加强对个人金融业务产品的创新，大力实施风险管理，以此有效地规避个人金融业务中潜藏的各种风险，同时注意强化互联网金融意识，以此通过对个人金融业务的创新而获得进一步发展的空间。