山东乡村产业兴旺的“金融密码”

□ 本刊记者 王炜／通讯员 李德品 褚建军

全国农业看山东，乡村美，产业兴，腰包鼓，生活有奔头，山东正凝心聚力谱写乡村振兴齐鲁样板新篇章。作为山东地方金融主力军，省农信联社全方位助力乡村振兴，指导全省农商银行多点发力，贴心服务“三农”。数据显示，截至今年7 月末，全省农商银行涉农贷款余额9474 亿元，较年初增加475 亿元。近万亿涉农贷款为农村带来怎样的变化？前不久，记者深入济宁市邹城、微山等地采访，探寻乡村振兴的金融力量。

“按揭贷款”，养殖户的金融帮手

邹城田黄镇地处东北部山区，是当地养殖大镇，就在大张庄村的山上，山东亿铭畜牧发展有限公司等两家企业根据当地规划和环保要求，高标准建设了现代化养鸭场。总共开发了23 个养殖大棚，或卖或租给养殖户。

尽管收入可观，但是前期资金投入大、风险高，这是很多农户面临的困境。“夜里想了千条路，明朝依旧卖豆腐”！贷款难、贷款贵，成为横在不少农民面前的一道难以逾越的屏障。为了解决“三农”发展的金融“活水”难题，济宁市农商银行“紧跟地方党委政府发展战略走、紧跟当地产业整体规划布局走、紧跟老百姓生产生活需求走”，不断创新金融产品，优化金融服务，加大信贷投放，全力满足各类农业经营主体金融服务需求，助力打造乡村振兴齐鲁样板。截至目前，全市农商银行涉农贷款余额820 亿元，支持农户19 万余户。

亿铭畜牧总经理胡一鸣给记者算了一笔账，“每个养殖大棚一次放鸭苗13000 只，大约38天出笼，每只鸭子大约6 斤，每斤市场价30 元左右，这样1年下来一个大棚就是20到30 万元的利润。”此外，开发商还配套鸭苗、饲料、技术支持与成鸭销售一条龙服务。由于养殖收益比较可观，不少养殖户跃跃欲试，但是资金从哪里来呢？

毕业于山东牧校的养殖户李凤哲说，“我通过申请农商银行的‘按揭农业贷’，承包两个肉鸭养殖大棚，年收入20 多万元。”

田黄镇挂职金融副镇长曾波介绍说，“有了‘按揭农业贷’，农户仅需缴纳少量首付，即可获得‘拎包入住式’承包经营。”

曾波是邹城农商银行选派到镇街挂职金融副镇长。2021 年，济宁全市农商银行择优选派139 名优秀管理人员到全市各乡镇（街道）脱产挂职副镇长（副主任），围绕“按揭农业”模式推广、金融服务对接、田园综合体建设、农业产业化发展及龙头企业培育等，积极发挥政银合作“联络员”、“三农”发展“服务员”、普惠金融“宣传员”、创业致富“指导员”作用，深度参与乡村振兴各项工作。2 年多过去了，他们在政府乡村振兴政策传达落实，金融产品、服务推广和信贷支持等方面发挥了良好的桥梁和纽带作用。

邹城菌菇种植

为了帮养殖户筹措资金，邹城农商银行发挥农商行决策链条短、自主灵活性强的优势，通过与省农业担保集团合作，延长贷款期限，设置灵活的还款方式，创新推出“按揭农业贷”贷款产品。邹城农商银行行长杨新庆介绍：“‘按揭农业（畜牧业）贷’是针对当地县域特色农业产业集群，为按揭农业项目精准匹配的金融产品，解决了现代化全流程农业技术服务过程中的资金需求，推动了农业高质量发展。”利用“按揭农业贷”，邹城农商银行先后为田黄镇肉鸭养殖和张庄镇香椿芽种植以及香城镇葡萄种植等项目提供信贷支持和金融服务。

截至目前，邹城农商银行累计投放按揭农业贷款6500 万元，支持农户220 余户。济宁全市农商银行以“按揭农业（畜牧业）”方式累计支持农业项目106 个，累计授信支持5.42 亿元。“按揭农业”信贷产品已被省农业农村厅、省联社采纳，在全省推广。

产业振兴，崛起的蘑菇小镇

济宁邹城大束镇，出京福高速西行不到2 公里，一座现代化的厂区出现在眼前，让人误以为是到了某个高科技工厂。“我们‘制造’的产品就是金针菇，日产160 吨，厂区占地全国最大、金针菇产量山东第一，产品辐射华东、华北和东北。”山东友鸿生物科技有限公司董事长林启相自豪地对记者说，“北京新发地蔬菜批发市场上，三成的金针菇来自这里。”

家在福建福鼎，20 多年前，林启相凭借“爱拼才会赢”的创业精神，走南闯北贩卖蘑菇。2008 年，林在邹城开设了第一家蘑菇工厂。“感谢邹城农商银行当年的第一笔贷款，帮我走上了致富之路。”十多年间，“蘑菇小作坊”升级成了“大产业”，林启相也从农贸市场的“蘑菇大王”成为颇具影响力的企业家。

但是前几年突如其来的疫情，让金针菇市场受到巨大影响，企业上市计划搁浅。“在最困难的时候，是农商银行一如既往地支持我们，并且做得很到位。”林启相感慨道。如今，疫情阴霾一扫而光，金针菇销售恢复增长，“今年前4 个月，销售收入超8000 万元，公司重新启动上市计划。”集团财务总监冀友贞说。

在山东友鸿带动下，邹城大束镇如今已经发展成为远近闻名的“蘑菇小镇”，全镇十几个村庄、3000 多户村民成为蘑菇专业户。

围绕“一村一品、一乡一特、一县一业”，农商银行立足当地产业发展特点，聚焦产业兴旺，助推乡村产业提档升级。为扶持“三农”发展，邹城农商银行创建了“农业龙头企业+农村集体+农户”的发展模式，累计为食用菌项目发放专项贷款1 亿余元。在为大大小小的蘑菇种植户提供了金融支持同时，也走出了一条银企村户共赢的宽广大道。

此外，邹城农商银行还通过开展乡村振兴“送贷上门”活动和“整镇授信”工作，为全市16 个镇街累计授信110 亿元，覆盖农业产业化龙头企业、种粮大户、养殖大户、家庭农场等新型农业经营主体，无感授信农户8.86 万户、金额27 亿元。

微山湖上风景美

济宁市淡水资源46 亿立方，占全省的六分之一，淡水产品产量居全省第一位。微山农商银行走出一条党建引领乡村振兴高质量发展的“湖区路径”。截至7月末，该行累计发放涉农贷款2.56 万户，金额74.77亿元，累计发放乡村振兴贷款2.12 万户、34.05 亿元。

在风光秀美的微山湖上，遍布湖区的湖田藕池蕴含着巨大的经济潜力。微山县高楼乡地处微山湖西岸，这里地势低洼，当地老百姓大多靠水吃饭，旱涝不均。在微山农商银行扶贫贷款的支持下，微山利民现代渔业科技有限公司总经理董平带领村民埋头苦干，效益成倍递增，大伙日子也越过越红火。

微山湖虾藕混养

2022 年，利民现代渔业开始绿色循环渔业，在经过改造的标准化鱼塘里养殖大闸蟹、南美对虾、鳜鱼等，实现与莲藕套种。董平介绍，“我们采用‘公司+合作社+农户’的模式经营，为渔民提供虾苗、饲料、农药，虾藕混养技术支持，并负责收购产品销售、水产品初加工。”该项目带动当地8 个村，有机认证3.9 万亩，年产业产值2.6 亿元，

虾藕混养等绿色循环渔业技术能力已相对成熟，市场前景也不错，但经营回笼资金较慢，资金不足成了制约项目发展的主要因素，一时间董平陷入了两难的抉择。微山农商银行得知情况后第一时间积极对接，充分发挥增信、分险、赋能作用，为高楼乡虾藕混养产业集群授信，推出了“按揭渔业贷”产品。村委会提供需要办理按揭渔业贷款的农户名单，农商银行对名单内农户进行贷前审查。符合条件的农户可申请贷款10 万-50 万元，授信3-10 年。农户根据自身情况，合理设置还款期限，办理按揭渔业贷款手续。在“按揭渔业贷”的支持下，项目目前已经改造标准化生态塘2570 亩，签订按揭协议30 余户，可发放按揭贷款300 万元，初步形成了由点及面、示范带动、分类实施的良好局面。

微山农商银行党委书记、董事长赵鹏对记者说，“围绕生态水产养殖特色产业集群及优势特色产业发展，我们因地制宜、创新推出专项金融产品支持水产行业发展，形成‘一镇一业’‘一村一品’专业特色金融服务，全力培树‘微山湖’渔业品牌。”

微山湖湿地公园东临，微山县南四湖渔业有限公司位于昭阳街道刘昌庄村南1 公里，这里占地1250 亩。南四湖渔业公司与山东农业大学、大连海洋大学、中科院水生生物研究所等大专院校（科研院所）合作，从事微山湖鲤鱼提存复壮、微山湖乌鳢开发保护、名优新水产良种的引种实验、乌鳢生产的科技示范、水产技术新品种的科研开发业务，年营利1000 万元以上。微山县农商银行以该公司研发成果、专利技术、人才队伍等情况为其匹配“人才贷”，给予贷款400 万元。

“创业担保贷”“鲁担惠农贷”“乡村好青年贷”“最美家庭贷”等特色信贷产品，在微山农商银行支持下，微山湖大闸蟹、微山湖小龙虾、微山湖七星乌鳢、四鼻孔鲤鱼等地方名优产品，这些特色产品正擦亮“微山湖”渔业品牌，渔业产业迅速发展壮大。

几天的采访越深入，我们越受鼓舞，在省农信联社的指导下，全省农商银行聚焦“五大振兴”，加快金融产品创新，优化金融服务，加大信贷投放，全方位满足“三农”各类金融服务需求，为助推乡村振兴齐鲁样板提输出源源不断的金融力量。

8 月10 日，邹城香城镇梨园路，果田良品公司的葡萄园里满园飘香，620 亩高品质“阳光玫瑰”正迎来收获期。“这些错峰栽种的葡萄将陆续在中秋、国庆节期间上市”，果晶良品农业总经理王誉华笑着对记者说，“由于管理好，品质佳，今年估计能卖个好价钱。”此时正值傍晚，清风徐来。硕果累累的葡萄在夕阳的余晖下散发出诱人的光泽，和不远处的峄山相互映衬，好一派乡村振兴的优美画卷。