金融科技下供应链金融业务发展研究——以中国工商银行为例

汪首邑

(西安外国语大学 陕西西安 710100)

1 引言

近年来，金融科技成为国内外金融界的焦点，金融科技将便捷的金融服务提供给客户，同时不会提高金融服务的成本。随着我国加入WTO及科学技术的迅猛发展，互联网逐步进入人们的日常生活中，满足了人们的基本生活需要。金融全球化、利率市场化和第三方支付撼动了商业银行以存贷为利差的传统经营模式，并影响到了营业收入。金融科技的发展甚至对金融秩序产生了影响。金融科技凭借其独有的优势正在迅速发展，使商业银行的供应链金融业务乃至市场份额一定程度上受到金融科技的影响。可以说，这种由技术驱动的金融创新在我国银行业占据的地位越来越重要。因此，如何有效地解决金融科技带来的挑战，找到合理的解决方案，是当前我国商业银行应正视和处理的重要问题。

2 金融科技和供应链概念

2.1 金融科技的概念

金融科技(Fintech)这一词汇，起初由花旗银行提出，由Finance+Technology词组衍生而来。近年来成为国内外聚集的焦点，大多数从业人员认为金融科技指的是金融与科技的结合，金融科技也是金融技术的缩写。即改革以前金融行业推出的产品和相关服务，加快运营速度，降低运作成本，其实质上是在提供金融服务时与传统金融方式竞争的技术和创新。通俗来讲，金融科技改变了传统金融方式，传统金融理论解释过去的现象，而金融科技则是预测未来的手段和方法(如图1)。

2.2 供应链金融的概念

供应链金融，简单来讲，就是银行将头部企业和上下游企业联系在一起提供灵活运用的金融产品和服务的一种融资模式，即把资金作为供应链的一个溶剂，增加其流动性。

2.3 理论基础

价值链理论，价值链的概念由美国著名的 Michael Porter教授在其出版的《Competitive Advantage》一书中介绍了这一内容。教授认为，企业在公司运作过程中进行了各种各样的活动，例如产品设计、产品生产、产品销售等方面。形形色色的公司汇集成了一个庞大的集合体，这一系列的内容都包含在一个价值链中。这一链条上的每个部分汇总成了企业生产的价值，它们以不同的内容规划成基本活动和辅助活动。基本活动由产品生产、产品服务、产品销售这三个部分构成；辅助活动由材料开发、材料采购、产品管理这三个方面组成。这些你中有我、我中有你的生产经营活动，形成了一个价值创造的流程，即价值链。价值链存在于我们的日常经济生活，企业的价值链不仅体现在企业内部，不同单位部门之间都存在着联系，处于不同地位的企业蕴含着行业价值链。价值链理论指出，如果能够减少价值链中烦琐无用的环节，保持信息畅通、物流的流畅，就可以极大地完成流程的增值，它成了供应链流程的理论基础。价值链的整理和相关思想的加强和扩展形成了供应链，它站在整个供应链上，对它进行升华，对业务的流程开展进行汇总改进。这个理论有助于我们研究工商银行供应链金融。

3 工商银行供应链金融业务目前的发展概况

3.1 工商银行供应链金融业务规模

工商银行聚焦于小微金融服务，它的平台上出现了明显的创新变化，平台主打三大产品，即纯信用类的“经营快贷”、抵质押类的“网贷通”，以及“线上供应链融资”。工商银行积极与中企云链沟通并展开合作，开发出了容易流转全方位的数据应收账款电子凭据，使头部企业信用能够有效地与供应链下游企业接触。工商银行凭借着广阔的供应链精英企业资源，在我国商业银行中占据龙头地位，它给供应链金融的发展提供了坚实的基础。此外，工商银行凭借着强大的研发实力和精英的人才部门，为供应链金融的发展提供了硬性的技术支持。近些年来工商银行在供应链金融业务方面的规模不断扩大。

3.2 G端：深化政务数字化建设

工商银行积极开发G端方面，工商银行金融科技有效地分析政务数据，积极开展政务数字化建设。当下，工行开发出了多项普惠金融服务，优化了数十家分行优秀的金融产品，为多个政府部门和平台开展了对接新服务，建立了一个政府和银行合作前所未有的新模式。工行积极与不同的政务平台展开交流，通过平台中的大数据打造产品。例如：工行积极与北京经信局开展沟通，借助官方提供的社保缴纳信息、纳税信息及房产信息，产生了“普惠大数据信用贷款”产品；积极与重庆政府沟通，依托其数据平台，联合开发出了“公积金贷”“社保贷”新型产品。此外，工商银行主动配合“银税直连”的政策，推出了“税务贷”产品，这一产品分布于数十个分行；在与海关总署合作层面上，有效地与海关“专门窗口”平台沟通，是银行业中第一个主打“跨境贷”的产品。在优化政务，使其智慧化领域，工商银行开发出“工银 e 政务”新型产品，优化“政务+金融”体验，迄今为止收获了3.1万用户；由于是政府战略合作对象，工行提供的相关服务为线上广交会的成功举办贡献了自己的力量。

3.3 B端：助力产业互联网转型

工行深耕于B端，它开发了众多平台，其服务多档次、多级别，努力拓新开放银行模型，不仅为平台经济注入了动力，还积极助力小微企业。工行云主打这样的领域：升级“行业+金融”二元化项目，达到了“即租即用”这样的愿景，渗透了7个主要领域以及18种次要领域，包含在线教育、党建活动、物业管理、商业医药等21个程序化服务。API专注于DIY：它具有定制化和组件化两重特性，面向市场投入了16类、115余种产品、1,500余种专门接口。借助API平台逐步改善LE1“工银e企付”，添加了对公结算产品和供应链主要公司客户端上对接模式，提供了多层次、多角度地对公线上支付结算服务。

3.4 C端：推进个人线上服务升级

关于C端方面，工商银行牢记打造“最好金融银行”这一使命，要求个人业务必须向前改进。由于新冠疫情的冲击，人们产生了线上化、数据化、智慧化的需求，工行为了满足人们这一需求，借助“工银e钱包”广泛扩展网上业务，首创了线上薪酬服务计划，响应国家号召，大力扶持企业。此外，工商银行成熟地利用了人脸捕捉、音频等先进技术满足了客户无接触办理业务的需求， 提升了客户体验的满意度，大大促进了业务的进步。此外，工行还确立了“最好手机银行”的目标，打通了自我平台与互联网二重驱动的超频流量入口，贯穿了柜台到线上、持续优化客户线上业务。

4 金融科技对工商银行供应链金融业务带来的影响

4.1 正面影响

4.1.1 第三方支付引流了客户流量

第三方支付优点在于其主要是支出性消费，当今大学生占据了消费群体的大部分，支付宝、微信扫码付款逐渐成为主流，不需要携带实体卡片进行消费的形式，不仅为消费者提供了便利，也提升了客户的金融体验，改变了客户传统的支付习惯。此外，微信、支付宝平台产品的日益完善，提高了用户黏性，成了客户使用率最高的缴费平台，市场份额大，随着产品种类的不断丰富，尤其是生活交费的引入，增加人们使用的频率。而第三方支付往往要与银行卡绑定，因此为银行带来了客户增量。

4.1.2 促使客户提高需求

理财正成为很多人的宠儿，收入的提高让人们开始追求理财。根据毕马威发布的《金融科技脉搏2019》可知，2015—2019年世界金融科技投资融资金额由649亿美元增加到1503亿美元，增长131.59%，投资资本额从2123宗增至3286宗。但如今金融产品日益丰富，银行的理财仅仅成了一个补充而已。人们从第三方支付平台购买种类繁多的产品，某种程度来说，金融科技带来了更多的客户需求。

4.2 负面影响

4.2.1 对工商银行资产业务的影响

中间业务指的是商业银行一般具有两个重要的传统业务，一个是资金的输出，例如资产业务，发放贷款；另一个是资金的借入，例如负债业务：吸收资本。银行的中间业务既不是资金借入业务也不是资金的输出业务，换言之，银行代客资金业务及代理收入和委托业务绕开了银行的资金，并从中赚取手续费。这种业务极大地降低了银行的成本，因此中间业务也被称之为无风险业务(见表1)。

表1 金融科技与资产管理业务关联性分析

4.2.2 对工商银行中间业务的影响

(1)对公理财业务的影响

传统的业务开展方式是工商银行借助客户经理和客户沟通来开展理财产品的宣传，它有着成本高、交易率低的缺点。但随着互联网进入千家万户，它开辟了一条新的用户接触通道。目前互联网理财广受人们青睐，人们可以便捷地了解和购买债券、公募基金、外汇、各类保险等金融理财产品，互联网这种方式省时省力、成本便宜并且产品广受投资者的青睐，这与一些银行的理财产品代销业务形成了竞争。腾讯、阿里巴巴、京东等互联网机构与证券机构、保险机构、基金机构、资产管理公司开展了业务，使人们能够通过网络平台购买自己需要的理财产品(见表2)。

表2 第三方支付综合支付市场规模和工行对公理财业务收入表

(2)对银行卡业务的影响

银行卡业务是一种商业银行向大众发行的兼具消费信用、转账结算、存取现金等多方面的信用支付工具。截至2020年底，工商银行全年的银行卡业务收入达到186.23亿元，相较2015年降低50.58%。2015—2017年三年间工商银行业务收入整体持平，整体呈现缓慢增长的趋势，2018年银行卡业务增长50.27亿元，2019年增长33.35亿元，很大程度上是由信用卡手续费及佣金收入增长急速带来的。2020年面对金融科技和新冠疫情叠加带来的挑战，工商银行继续贯彻经营转型和落实减费让利政策，银行卡类业务收入有所减少。

5 工商银行供应链金融业务应对金融科技冲击的不足

5.1 供应链金融业务存在的主要问题

5.1.1 资产管理业务的收入放缓

如表1所示，第三方支付规模的持续扩张，工商银行资产业务收入显著放缓。因为第三方支付率先占据小企业贷款市场。小企业难以与银行沟通，银行获取小企业信息的途径少，此外，小企业抵御风险能力差，银行为了安全，很难向小企业放贷。而第三方支付平台则没有这方面的担心，阿里小贷，可以根据整个阿里旗下的平台收集小企业的综合信息，通过阿里云分析，与小企业开展贷款业务，所以它的小企业贷款业务开展得比较成功。

5.1.2 对公理财业务收入下降

如表2所示，在金融科技的冲击下工商银行对公理财业务规模不断下降。由于第三方支付产品的更新迭代，人们逐渐热衷于使用它，在日常生活中习惯于用它进行相关缴费，伴随着先进的科学技术、大量的补贴营销宣传和与银行密切的合作，轻易地获得了很大的市场份额。随着各种线上理财业务的出现，很多客户将闲余资金投放到余额宝、零钱通，购买其相关的理财产品造成了银行理财业务量同比下降，使银行相关业务收入减少。 蚂蚁金服和京东金融推出的消费信贷产品不仅操作起来更加便捷，而且手续费很低甚至为零， 相对于银行信用卡办理过程中的烦琐程序， 互联网信贷产品利用大数据分析客户消费能力并给予相应信贷额度， 扩大了信贷产品的客户群体，促进了银行的对公理财业务。

6 对工商银行供应链金融业务的有效建议

6.1 国内外商业银行的经验

第三方支付萌芽于西方发达国家，以欧美国家为代表，美国这一产业发展得相对完善。数据时代的发展，促进了第三方支付被全世界所接受，起初，第三方支付最先在移动支付领域得到应用，然后又大力扩展线下支付业务，最终，银行业也受到它的冲击。对此，国外商业银行意识了以互联网为主体的第三方支付业务的发展，一些欧洲国家开通了电子支付业务。如今，不可阻挡的第三方支付浪潮，引起了国内外商业银行的重视。一方面我们需要学习国外商业银行的经验，另一方面工商银行也需要灵活应对，加强创新，把先进的技术作为银行发展的动力源泉。

6.2 积极创新业务

工商银行针对金融科技的步步紧逼，需要持续创新。近年来，工商银行在利用金融科技方面有了明显增长，但水平仍旧不高。首先抛弃计算机即算盘的固有思想，建立软件开发中心，利用互联网技术及金融科技，开发智慧软件。用科技和技术来重新规划整理重新设计所有的业务流程、所有的业务制度、所有的业务方向，提高金融科技背景下计算机的效能。通过人工智能，减少工商银行人员繁杂、效率低下的问题，减少人力成本。用人工智能替代操作简单且重复的工作。其次，保持长久、持续的创新能力和研发资金的投入。时刻关注银行业内其他银行的金融科技发展水平，保持行业领先地位。科技部门与业务部门需要互通连体，两个部门之间要共享客户信息。业务部门是窗口，客户会向它提出需求，科技部门紧接着按照业务部门反馈的客户信息和需求进行分析，从而用更短的时间开发出能够满足客户的新服务。此外，工商银行要加快推广自身自有的支付平台，对结算支付平台进行创新，不再仅依靠扫码支付，可结合金融科技技术实现“弯道超车”。例如瞳孔虹膜支付、面部识别支付等，从而让客户享受到更先进、更安全、更便捷的支付服务。

6.3 积极开发电子银行

面对金融科技带来的各种各样的挑战，工商银行首先需要明确认识到银行作为支付领域的龙头地位不会因为金融科技的发展而消失，工商银行要摆脱工行固有的模式，以第三方的视角看待它，工商银行将会发现竞争是良性的。因此，工商银行积极开发电子银行，可以更好地应对金融科技带来的风暴。

6.4 加强同业间的交流与合作

工商银行要合理解决金融科技带来的问题，可以广泛地与同业间开展交流与合作。首先，在当前“大智移云”时代，金融科技突飞猛进，商业模式不断创新，改变了金融服务的供给方式，对于传统的银行而言，应该充分发挥合作优势，进行业务创新，加深与互联网金融的合作；其次，虽然“移动互联网+小额支付”模式促进了第三方支付手段的发展，但银行体系依旧是这些金融模式发展的基础，因此工商银行的重点可以放在第三方支付平台的绑卡营销上，以扩大市场，提高收单收入。

7 结语

综上所述，随着信息化时代的到来，金融科技对商业银行供应链金融业务的影响已经涉及商业银行的方方面面， 金融科技与商业银行不再是以前友好合作的关系了。从长远来看，为了适应金融科技带来的影响， 商业银行不仅仅与第三方支付开展合作， 而是以颠覆性的全新面目来迎接客户。在新形势下，工商银行要提升银行服务专业化，如今的银行客户不再单一地认为银行只是存款、贷款和汇款这“老三样”了，他们认为银行应该是一个能够保值、能够增值的地方。现在金融科技涉及的面不断扩大，客户对银行的要求不仅仅停留在能够进行“微笑服务”，更体现在是否比其他银行更加专业。因此，工商银行要将更多的人力资源应用于提高客户的服务满意度上。

迅猛发展的金融科技给工商银行供应链金融业务带来机遇的同时，也带来了很多挑战。由此，未来的研究还可以从工商银行如何转变经营理念，如何灵活运用金融产品和服务大数据、云计算、生物识别等关键方面进行深入研究。