现代金融助力宁夏奶牛业发展研究

苑玉新

摘要：文章通过梳理金融政策对奶牛养殖企业的支持现状，在了解养殖企业和养殖户的难点和痛点的基础上，提出了提高养殖户金融素养、创新贷款模式和信贷产品、丰富宁夏本地奶牛产业金融供给、完善保险机制提高养殖户保障的建议，为金融业如何更好地支持宁夏地区特色产业发展提供政策支持，同时也为“六特”中其它特色产业金融支持提供借鉴。

关键词：现代金融；宁夏；奶牛业

文章编号：1674-7437（2023）03-0097-04中国图书分类号：G71文章标识码：A

基金项目：2022年宁夏财经职业技术学院科研课题（乡村振兴专项）“现代金融助力宁夏奶牛业发展研究”（YXCZX202205）。

2021年，中央一号文件《中共中央国务院关于全面推进乡村振兴加快农业农村现代化的意见》指出，继续实施振兴奶业行动，加快构建现代养殖体系，深入实施农作物和畜禽良种联合攻关，为全面振兴奶业指明了明确的发展方向[1]。2022年，宁夏回族自治区第十三次党代会确定了“加快建设农村全面振兴样板区”的目标，明确指出要利用5年时间，围绕做优“六特”农业产业，着力打造“中国酒都”“中国高端奶之乡”“中国滩羊之乡”“中国枸杞之乡”，走好农业产业振兴之路。作为“高端奶之乡”的宁夏，奶牛产业发展迅猛。大幅度推动宁夏经济社会可持续发展，着力打造“六新六特六优”产业结构和布局，牛业作为宁夏拳头产业，跻身“六特”行列[2]。为全面贯彻落实习近平总书记考察宁夏时的重要讲话精神，落实自治区党委、政府关于宁夏聚力打造“六新六特六优”产业的决策部署，奶产业规模不断扩大，综合效益在多方共同推动下逐步提高。2010年以来，宁夏奶业发展进入快车道，奶牛存栏、奶产量年均增速分别达到5.5%和9.2%。截止2022年底，全区奶牛存栏84万头，生鲜乳产量350万t，奶业全产业链产值达到700亿元。奶牛存栏量1 000头以上的规模养殖场达66%，奶牛规模养殖比重达99%，居全国前列。奶牛产业的高歌猛进，与金融业的大力扶持密不可分[3]。自党的十九大以来，宁夏各方面出台金融政策支持奶牛产业发展，各地政府为奶牛产业贷款发放贴息；加大产业链融资模式和产品创新力度，将奶牛业列为授信重点支持行业，提高信贷业务审查、审批和投贷效率；深入养殖企业，提前为养殖企业收集资料、审批额度，确保客户还款后在最短的时间内得到续贷；通过与政府融资性担保公司、产业风险补偿金签订合作协议，为养殖企业搭建融资担保平台；探索使用奶牛活体抵押模式，为宁夏奶牛养殖业发展注入了新动能，助力乡村振兴战略的实施。但奶牛业在发展过程中仍然面临融资渠道单一、金融政策传导不及时、保险产品缺乏、业内人员金融素养缺乏等问题，亟需对现代金融体系助力宁夏奶产业发展进行研究。

1现状分析

1.1宁夏养殖业发展现状

为深入贯彻落实宁夏回族自治区第十三次党代会精神，深入实施特色农业提质计划，宁夏养殖业发展迅猛，养殖品种存栏量激增（见图1）。

1.2宁夏奶牛产业发展现状

宁夏地处北纬38°上下，年平气温8.5℃，位于国际公认的“黄金奶源带”。2010年以来，宁夏奶产业发展进入快车道，奶牛存栏和奶产量年均增长率分别达到5.5%和9.2%（见图2）。

2020年9月，自治区党委政府确定了九大产业，以推进当地经济高质量发展，奶产业位列其中。自治区第十三次党代会又将奶产业确定为“六特”产业之一。奶牛养殖作为奶产业链的源头，在多方共同促进下，规模不断扩大，综合效益逐步提升。截至2022年底，全区奶牛存栏数为70.2万头，全国位列第八位，比上一年同比增加13.59%，增速位列全国第一；生鲜乳全年总产量350万t，全国位列第四位，奶牛存栏量超千头的规模化养殖场达66%，奶牛规模化养殖比重达99%，位居全国前列。截止2022年底，全区39个国家级标准化示范奶牛养殖场开工建设，已完成投资15.16亿元，日产生鲜乳1.2万t，全国位列第四。

1.3宁夏金融支持奶牛产业现状

宁夏回族自治区持续加大对奶牛养殖业补贴力度，各家银行纷纷向奶业发展注入“金融活水”，2022年底，宁夏银行奶产业贷款余额为19.85亿元；农发行宁夏区分行向宁夏农垦集团有限公司奶产业板块累计发放贷款27.74亿元；国开行宁夏分行累计向宁夏奶业发放贷款13.35亿元。2020年，自治区地方金融监管局和自治区农业农村厅联合发布了《宁夏回族自治区动物活体抵押贷款服务指引》，针对奶牛养殖无法提供抵押物，通过活体奶牛作为抵押资产，盘活农业资产、拓宽养殖企业融资担保渠道[4]。

2宁夏金融支持奶牛产业存在的问题

2.1养殖户金融素养不足

宁夏养殖户的平均年龄为20岁～40岁，其中88%受教育程度为中专及高中以下学历，养殖户相较于城市居民，对于金融知识的了解有限。由于缺乏金融知识和理念，养殖户的金融意识十分薄弱。他们很少了解先进的理财规划理念，也不具备风险分散意识。由于缺乏信心，他们不愿意尝试购买理财产品，对于金融服务的需求也主要集中在贷款和存款方面。此外，他们很少愿意金融机构为其提供综合化财务方案。虽然市场上符合奶牛业需求特点的信贷产品和信贷服务种类繁多，但受制于金融素养，他们很难提高信贷产品的可获得性。金融意识的淡薄、金融知识的匮乏已成为推进农村普惠金融发展的桎梏。

2.2部分養殖户和养殖企业融资难

产业发展，金融先行，要想更好地发展无论是产业还是企业，资金占了相当大的比例。2022年9月，自治区科技厅印发《自治区“六特”产业高质量发展科技支撑行动方案》，方案的出台为奶牛养殖带来新的发展机遇的同时，也极大调动了养殖企业的积极性，因此，养殖企业融资意愿不断增强。大部分牧场处于扩建牧场、增加奶牛调整存栏养殖结构为主，而受奶牛采购价格、饲料价格仍处于高位的影响，牧场融资重心主要以购买奶牛与日常流动资金为主。大多养殖场地多为租赁，无法向银行提供足值、认可的抵押物，加之由于养殖业经营风险较大，传统的贷款产品现已无法满足奶牛企业的融资需求，很多奶牛企业遇到融资难的瓶颈。

2.3部分养殖户和养殖企业融资渠道相对单一

奶牛养殖企业外部融资主要以应收账款质押和正规金融机构贷款为主，规模越大的养殖企业越容易获得奶牛企业的应收账款质押贷款和商业银行贷款。通过对奶牛养殖场的融资渠道进行分析（见图3），发现大部分奶牛养殖企业缺乏可靠的资金来源，缺乏基金、债券、风险投资、融资租赁、信用担保等多种金融工具的渠道，导致企业融资渠道不畅，加剧了企业的资金压力。此外，融资渠道的单一选择也反映了传统思维对畜牧养殖业企业的影响，缺乏利用资本市场和债券市场筹集资金的意识和观念。同时，政府对龙头企业也缺乏必要的政策支持、引导和宣传，影响了畜牧养殖业的发展。

2.4奶牛类保险产品少

宁夏奶牛的保险产品主要为政策性奶牛养殖保险，平均每头成年奶牛的市场价值在2.7万元左右，尽管奶牛在2020年从原有的每头6 000元提高到1万元，但当奶牛生病或死亡时，奶牛养殖企业仍将遭受巨大损失甚至破产。随着市场经济的不断深入，牛奶的价格直接决定着奶农和企业的利润，但是宁夏还没有提供奶牛价格险。对于养殖企业而言，保险金额和覆盖范围的支持力度微不足道，且拥有的可支配资金有限，使得难以抵御风险，严重影响了奶牛养殖的积极性，也阻碍了牧场规模化养殖的推进[5]。

3金融助推奶产业高质量发展的对策

3.1提高养殖户金融素养

加强普惠金融知识教育，拓宽农民教育渠道，是亟待解决的问题，因此，要将提高农村居民的金融素质作为普及农村居民金融知识教育的根本目的，更有效地促进农村人才振兴。要在农村合理有序地开展金融政策和金融知识教育，需要根据本地区的实际情况，准确确定目标受众，并探索合适的教育内容和方法。在教育对象和教育内容上，应针对不同年龄段的农民提供有针对性的教育内容。在数字时代，应克服数字信息传播的障碍，积极帮助农村居民快速融入数字信息时代的生活。对中年农业生产管理者进行金融教育，重点从农作物保险、农业贷款、农业补贴政策、手机银行等方面，推广农业贷款知识和国家扶持政策。重要的是要避免乏味的内容和脱离现实。在对农民进行金融知识教育时，应充分考虑农民的知识结构。对于一些专业的、模糊的普惠金融知识，或农民无法理解的内容，要选择农民爱听、爱看、普遍接受的方式，以清晰的图片、动画等形式呈现专业的金融知识。也可以邀请金融专家对农民进行集中培训，定期邀请银行工作人员深入到田间地头进行宣讲，与高校联系财经专业大学生利用假期返乡时间对邻里乡亲讲解贷款政策、申请条件、贷款流程等，提高农民整体普惠金融素养。

3.2创新贷款模式和信贷产品

金融支持乡村振兴的典型信贷业务模式有两类，一类为政府推荐类，如“政银担”“政银保”“农村信用社小额信贷”“双基联动合作贷款”“农机融资租赁”和“银行贷款+风险补偿金”等；另一类为市场实践类，如“农业产业链+金融”“电商+涉农金融”和“产地（销地）市场平台+三农金融”等。要充分发挥行业协会、合作组织作用，建立健全行业合作组织，将分散的核心企业、中小涉农企业和农户组织起来，形成利益共享、风险共担的利益共同体，将分散的个体融资需求整合为一个整体，这不仅可以提高融资的可得性，还可以提高与金融机构的议价能力，以获得更低的融资成本。同时，通过建立政府融资性担保机构，完善融资性担保和增信体系，建立风险补偿基金，将行业合作组织与融资性担保机构、风险基金有机结合，将复杂的金融问题交给专业的机构去做，让融资者将主要精力放在经营发展上，从而提高劳动和资金使用效率。

3.3丰富宁夏本地奶牛产业金融供给

宁夏本地区奶牛产业发展依托的是完善的金融市场体系，在产业发展过程中，金融的帮扶必不可少。可基于自治区产业发展特色，构建金融服务体系，依托现有金融产品，结合自治区出台的支持“六特”产业高质量发展有关财政政策具体要求，构建“1+n”的金融模式，形成多元化金融供给，即以政府、担保集团、银行、保险等多方为某一项业务买单，这种多元化的金融供给不仅可以降低市场风险，还可以增强稳定性。通过“1+n”的金融模式，在促进奶牛产业发展的基础上，实现多方共赢。同时，在这种多元化的金融供给模式下，面对过去更多的金融政策和产品都是针对于奶牛产业的问题，可以从产业链的角度对养殖户、奶产业及奶制品等不同的产业链设计不同的金融产品，解决不同的融资需求，促进行业的全面发展。

3.4完善保险机制提高养殖户保障

要不断健全奶牛养殖业保险机制，促进政策性保险和商业性保险的相互补充。一是可以设立奶牛养殖业风险担保基金对养殖企业提供风险分担，当养殖企业或养殖户利益受损时给予一定的经济补偿，同时可以为其提供融资担保。二是基地奶牛养殖企业多参与的是人保财险提供生物资产险，一头成年奶牛病、死的最高陪付额为1万元左右，远低于成年牛的市场价格。基地应引入更多保险公司为扩大养殖企业保保险渠道。三是保险公司应创新险种，提供牛奶价格险等产品；为不同需求的养殖户提供不同赔付额度的产品；同时降低保费，切实助力奶牛养殖业高质量发展，助力乡村振兴。

4结束语

奶牛业的快速发展离不开金融的大力支持。宁夏奶牛产业中金融支持体系还不完善，支持力度还不高，难以为奶牛产业的发展提供强有力的支撑。未来，需要政府、金融单位、高校等各单位联合发力，通过完善金融服务模式、创新金融产品、提升养殖户金融素养等方式，助力奶牛业发展，赋能乡村振兴。

参考文献：

[1]国家粮食和物资储备局.中共中央国务院关于全面推进乡村振兴加快农业农村现代化的意见[EB/OL].（2021-02-21）[2021-02-21].http：//www.lswz.gov.cn/html/xinwen/2021-02/21/content_264527.shtml.

[2]人民网.聚焦党代会|宁夏农业农村厅党组书记、厅长滑志敏：加快建设乡村全面振兴样板区[EB/OL].（2022-06-12）[2022-06-12].http：//nx.people.com.cn/n2/2022/0612/c192493-35311533.html.

[3]寧夏新闻网.加快构建现代奶业产业体系———宁夏黄金奶源基地缘何“圈粉”乳企“大鳄”[EB/OL].（2020-07-13）[2020-07-13]. https：//www.nxnews.net/sz/nxdj/202007/t20200713_6783268.html.

[4]霍晓娜.宁夏奶业发展现状及潜力分析[J].中国乳业，2012（12）：14-18.

[5]连晶晶.河北省奶牛养殖业的金融支持研究[D].保定：河北农业大学，2018.