保险行业如何有效防范经济风险

郑熙

保险行业经济风险概述

经济风险定义 经济风险是指因经济前景的不确定性，各经济实体在从事正常的经济活动时遭受经济损失的可能性，这是市场经济发展过程中的必然现象。在保险行业中，经济风险指的是在保险行业运作过程中，受内外部因素共同影响，所产生的对保险行业发展造成负面影响的不确定性。

保险行业经济风险分类 在新经济形势下，复杂多变的经济、社会、法律等因素都会导致保险行业出现经济风险，因此，可根据不同影响因素对保险经济风险进行分类。从不同角度分析，保险行业经济风险可分为微观保险风险、宏观保险风险、内部原因造成的保险风险以及外部原因造成的保险风险四种。其中，微观保险风险及宏观保险风险的划分取决于保险业风险所影响的层面。具体来说，在微观层面，保险业风险所影响的层面包括保险公司及保险行业；但在宏观层面，保险行业风险所影响的层面涉及到整个社会、整个经济系统的运行。而内部原因造成的保险风险及外部原因的划分取决于保险行业风险来源。具体来说，内部风险是由保险公司自身经营、制度结构等相关因素造成的，而外部风险是由保险行业的市场环境、监管机制等影响因素造成的。

保险行业经济风险存在的原因

市场环境的影响 在现阶段的保险市场中存在着劣币驱除良币的现象，这在一定程度上影响到保险行业的市场环境，进而造成保险行业的经济风险。具体来说，保险行业市场环境的影响包括产品定价、流动性、公司运营和资产负债管理等多个方面，而劣币驱逐良币现象主要体现在产品定价方面。目前，受投资、通胀风险、退保和信用违约风险等因素影响，保险公司在进行产品定价时需综合考虑的因素较多，但由于部分客户对保险业务存在着不信任、更喜欢价格较低的保险产品等情况，若是客户退保，会为保险公司带来较大的损失，同时也会增加潜在风险。

监管机制不完善 现阶段，由于监管制度不完善，保险行业在执行方面还存在一定的不足，易造成市场秩序的混乱，进而形成经济风险。监管机制的不完善体现在公司内部监管制度以及宏观法律监督等方面。以内部监管制度为例，在保险公司内部的监督体系中包括股东大会、独立董事制度、监事会制度等，但独立董事制度、监事会制度等都是從国外引进的，因此其与国内的保险行业监督存在一定的偏差；另外，在进行内部监督时，由于股东大会缺乏一定的专业性，因此监督力度较低，甚至有部分股东并未充分了解保险行业，导致其在监督过程中权威性较低，不利于有效监督。

内部经营管理问题 内部经营管理问题包括多个方面，如保险业务操作系统校验管理、财务管理、经营战略制定等。以财务管理系统为例，其主要问题是财务管理体制不完善，具体体现在风险管控意识薄弱、资本结构不合理等方面。随着保险行业的不断发展，保险企业数量不断增加，面对激烈的市场竞争，部分保险企业未能及时进行创新，使得财务管理不能适应新经济环境下发展需求；另外，部分保险企业自身资金能力较弱，且风险管控意识较为薄弱，以至于在经营过程中缺乏稳定可靠的支撑，应对经济风险的能力较弱。

保险行业经济风险的防范对策

建立健全风险管理机制 风险管理对于公司的整体发展以及战略决策影响深远，因此，建立健全风险管理机制有利于加强对风险的防控。建立健全风险管理机制主要体现在内部控制机制以及风险转移方面。以内部控制机制建立健全为例，首先，保险公司在进行产品研发时，研发人员应依据标准化的研发流程开展工作，确保产品研发过程的科学化、合理化，此举能够在保证保险产品质量的同时规避一定的研发风险。其次，保险公司在进行保险费费率管理时，应当依据现阶段的市场行情、完善的数据库资料制定相关方案，保障保险费费率的准确度。另外，保险公司在进行风险核保制度完善时，应当充分考虑不同地区的实际情况、不同产品的特征等多个方面，以此保证制度的科学性。

完善退出机制 保险市场退出机制是指保险企业在市场退出的过程中规定和制约各市场主体行为的一整套准则制度和规范体系。保险市场的退出机制会引起巨大的连锁反应，对社会和经济都将造成严重的影响，因此，完善退出机制对保险行业发展具有深远意义。具体来说，相关部门要制定规范统一的退出标准、方式以及流程，并根据相关法律法规加以约束，以保障退出机制的科学性；另外，相关部门可设立保险保障基金，充分发挥其“最后安全网”的作用，利用企业缴纳的费用、国家财政的额外补贴等基金将保险企业的风险进行分散，以发挥其保障作用。

完善监管机制 完善监管机制不仅需要保险行业成立自主监管机制，同时需要社会力量进行监督，更需要完善的法律法规作为依据。具体来说，保险行业内部的自主监管机制是保险公司自身对自身的监管，因此需要保险公司完善自身的监管制度，对产品研发、人力资源、财务管理等多个方面进行监管。例如，在人力资源方面，需提高保险公司内部工作人员的专业素质，使其能够按照标准化的工作流程进行工作，提高工作质量。社会的监督力量能够有效促进保险行业监管机制的落实。具体来说，保险行业应当完善信息公开制度，使社会群体能够对保险企业的定期财务报表进行监督，一旦发生异常情况，群众能够及时向有关部门进行举报，此举能够有效促进监管机制的完善。另外，完善的法律法规能够为保险行业提供科学标准的工作依据，有效促进保险行业监管机制的设置。

保险风险证券化 保险风险证券化是进行金融风险管理的重要工具之一，是指利用保险资产证券化技术，通过构造和在资本市场上发行保险连接性证券，使保险市场上的风险得以分割和标准化，将承保风险转移到资本市场。

落实保险风险证券化需做到以下方面：首先，应建立与证券化相关的法律制度。相关人员可借鉴国外的先进经验，结合我国保险市场的发展特点，制定完善的风险证券化运作流程，以此保障保险风险证券化业务的开展。其次，保险行业应加强与证券行业的沟通交流，吸取证券行业的先进经验，加强与证券行业的合作，促进保险风险证券化业务的发展。

作者单位：昆仑保险经纪股份有限公司