数字化时代金融守押行业迎来新机遇

童军杰

电子支付的发展改变了传统的支付方式，随着其占比的提高，社会上流通现金使用频率逐渐减少，现金在日常生产生活中的地位下降，这在长三角、珠三角等经济发达地区尤为明显。但全国各地发展差异大，发达地区明显高于欠发达地区。

对于小额支付，央行也在推动数字货币改革。2020年4月央行数字货币首个应用场景在苏州市相城区落地，据数字人民币App显示，除了最早开展试点的深圳、苏州、雄安、成都四地，2022年试点范围已扩大到广东、江苏、河北和四川4省，此外还增加了山东济南市、广西南宁市、防城港市和云南昆明市、西双版纳傣族自治州作为试点地区。数字货币推广使用的脚步离我们越来越近了。截至2022年年底，浙江省累计开立数字人民币钱包2421万个，但尚未构成应用场景闭环，也尚未形成使用习惯。

总的来说，现金的使用环境正在发生巨大变化，未来现金保有量的趋势特点、使用需求，对商业银行和金融押运企业构成哪些影响、如何应对，是需要深入研究的。

数字科技对银行和传统押运行业的影响

数字科技发展下商业银行的主要变化 2011年开始，阿里腾讯等金融科技公司的产品创新撬动着银行传统业务的基础，深刻改变银行业的竞争格局。各银行加大了对信息化的投资以提高服务效率。近年来，银行业IT投资规模呈现稳定增长的趋势，2020年银行IT投资规模达1351亿元，且仍在持续快速增长。银行业金融科技投入持续加大，使银行经营管理发生了深刻变化。

首先，线下转线上。商业银行线下物理网点数量从以前的大幅增长到现在呈微涨趋势。从浙江省内看，2016年—2021年银行业金融机构网点数12840个、12581个、13226个、12990个、13161个、13327个，呈现出增长放缓趋势。根据智研咨询发布的《2020—2026年中国银行市场现状调研及发展趋向分析报告》显示，银行业务类、渠道类的科技投入占全部科技投入的60%以上。2012年至2018年，我国银行平均离柜率从2012年的54.37%一路上升至88.67%。各大上市银行的离柜率整体高于90%。银行现金交易的减少，导致原先传统的现钞运营模式不再经济，金库场地、设备、安保、人工等刚性运营成本随着物价指数有递增趋势，随着单一银行运营现钞总量逐年递减，边际效益也会有所下降。

其次，安保科技化。5G、物联网、远程控制技术的成熟，让银行网点、金库的安保管理工具日益丰富和成熟，安防科技的应用让现金运营和金融押运的场景更加安全，发生案件的概率降低。

最后，管理集约化、扁平化。银行管理类科技投入占其全部科技投入的34%，科技化的管理工具越来越成熟，银行运营管理的制度逐步规范，信息管理后台逐步集中，预算控制精细化、采购权限集中化趋势越来越明显，以地市公司独立法人运营的守押公司，在商务谈判中处于相对弱势地位。受宏观经济形势的影响，银行自身经营也面临较大压力，降本增效成为其必然选择，这种压力会逐步传导到上游行业，导致金融押运费用谈判难度逐年提升。

市场形势对传统金融押运行业的影响 一是银行网点数增长缓慢、自助设备数量有所下降、企业上门收款需求减少直接影响金融押运企业业务，使其业务量难以大幅上涨。二是商务谈判筹码分量越来越轻，押运企业被动接受银行成本转嫁压力。

但另一方面，各银行网点必须准备现金，为客户提供取现服务。金融押运企业如何探索出一套对双方有利，既能满足银行网点现金需求，又能降本增效，消化成本上涨压力的现金储运和交割系统，成为金融行业现金业务裂变下的新需求。

数字科技的发展催生了新的机会

数字科技的发展既是挑战，也是机遇，行业的新变化带来了新的需求和新的市场机会。

流通现金量变化的主要特点 首先，非现金支付迅猛增长的势头仍在加速。央行持续发布的年报显示，尽管自2015年以来人民币非现金支付笔数、金额加速增长，但现金交易的笔数、金额在经济总量明显增长的情况下却持续下降。2020年初新冠疫情进一步加速了非现金支付业务的发展。发展现金相关业务并与银行线上融合是大势所趋。

其次，货币发行量从全国范围看依旧保持稳定。根据央行年报发布的数据，2015年货币发行量为69808.75亿元，2019年为82781.86亿元（包括流通中现金Mo和银行业金融机构业务库现金库存），年增长幅度分别为7.16%、2.93%、2.69%、4.70%。社会中流通的现钞总量随着国家宏观经济增长并未明显下降。现金作为国家主权象征绝不会彻底消失，很多应用场景仍然离不开现金。无网络环境、特殊人员群体、特定行业等的存在，说明现金支付有其不可替代性，由款项押运转向现金运营有战略意义。

最后，央行现金服务的标准进一步提高。持续提升现金服务质量和管理水平是央行一项不可或缺的工作职责，一直致力提升其多层次满足现金需求结构性差异的能力和提升數字经济条件下现金服务的适应能力。主要工作内容包括人民币改版和纪念币发行、现金服务示范区建设、大额现金管理试点、强化现金供应和流通管理、提升流通中人民币整洁度、持续整顿拒收现金、全力保障现金供应和使用安全。这也意味着监管部门对商业银行、金融外包企业的现金服务质量要求更高了，这些都与金融押运行业息息相关。单一银行现金运营的边际效应递减有迫切的整合重构需求，产生了新的商机。利用科技化手段提升服务效率和能力为形势的必然。

央行释放了现金服务的政策红利 2019年10月中国人民银行发文在全国部署开展区域现金中心试点工作，这一政策顺应了现金流通和现金处理变化形势，给参与现金运营的银行和企业更多的政策支持。由银行业金融机构或具有较强技术实力、较高管理水平的现金服务企业作为经营主体，建立集现金储备、配送、清分、自助设备托管、硬币自循环与小面额货币服务、信息采集为一体的区域现金处理中心，其他银行业金融机构自愿将现金处理业务外包给区域现金处理中心，实现现金服务社会化、处理集约化、数据集中化、监管全程化的目标，支持银行业金融机构现金处理业务转型，提高人民银行现金管理和服务水平。充分利用这一政策红利，以市场化方式打造区域现金处理中心是必须实践的发展战略，并加大资源投入积极践行。

现金处理中心模式多方共赢、切实可行 首先，有需求。银行维持日常运营保有现钞规模也越来越少，分散在单一银行处理现钞，场地、设备、人员、安保投入等运维成本不能同比例下降，规模效益日趋下降；网点数不多的银行通过多家大行代理的模式，费用高、链条长，服务协同效应差，现金集中处理需求日趋迫切。鉴于该项目在全国范围内仍处于试点阶段，市场空间巨大。

其次，有效益。现金处理中心能提供政府和监管部门放心、银行同业欢迎、客户满意的现金服务，经济效益和社会效益兼备。一是提升人民银行对现金管理监督的能力，满足货币流通、反洗钱监管需要，提升现钞服务水平。二是代理银行可获得同业备付金存款、同业代理服务费用。三是商业银行能大幅降低非生息资金使用规模；降低现钞运营场地、设备、人员等财务成本；全面转移银行现金管理运营和安全风险，有效缓解银行现金后台处理压力。四是金融押运企业可以转型升级、挖潜增效，提升业务规模，优化运营模式。五是社会公众能获得更加优质便捷的现金服务。

再者，有基础。一是守押企业具有的武装押运资质，拥有现成的符合公安部门安全标准金库基地；拥有现成的稳定专业的员工，有早送晚接中间时段丰富的人力资源。二是实现多年各类重大安全事故“零发生”，丰富的押运、自助设备托管、金库管理、现金清分运营经验。三是多年银行客户渠道积累，与辖区内所有银行均有业务合作，早送晚接、寄库、自助设备托管、企业上门收款等业务市场占有率高。四是部分集团级企业拥有自身强大的科技实力支撑，致力提升科技化信息工程建设，专门研发了一系列现金物流管理系统，如现金押运、现金清分、自助设备托管、零币自循环、档案保管、金库管理、车载系统、交接系统等管理系统和操作系统均已建成。

最后，有先例。从全国范围来看，青岛、深圳、鞍山、南通等地都在推行现金处理中心，已经形成了相对成熟的运营模式，实现押运和托管协同；尾箱库、现金库、自助设备钞箱、银行备付金协同；托管业务与清分业务协同、清分业务与押运业务协同。将现金押运配送、商业银行业务库托管、自助设备托管、现金清分和现金流通信息进行了一站式高效整合，以满足人民银行、商业银行和社会企业的现金流转、管理和信息需求，实现社会资源的优化配置。

区域现金处理中心建设目标与实施路径

总体目标 一是在统一价格规则和运营标准下，增加现金押运、现金寄存、现金清分、自助设备托管、现金调拨等业务量；二是提升与银行业务合作黏性，提供现金业务的全流程服务，建立成熟、稳定、合理的银企合作省级示范区；三是依托科技化手段推进内部运营流程优化，提升传统金融押运企业的市场化意识和管理能力，进而推动企业其他创新业务的蓬勃发展。

做好四大工程建设 首先，基础设施建设。一是经营范围、资质认证等前期准备。二是按照人行标准加大金库建设投入，进一步优化全省的金库布局。三是按人民银行现金处理中心标准，设立并完善清分车间，金库、监控、新风、降噪设施齐全，配备清分机具。四是建立健全的组织机构，设置专的部门，配置从事银行运营经验丰富的专业人才。五是完善各类业务的运营标准。建立并完善财务制度、风险防控制度、业务管理制度、员工培训制度、清分质量抽查制度、应急管理制度、档案管理制度、数据备份制度。六是分设单独的备付金库，单列实物及账务，建立完整的内控机制，确保设立独立的专用账户核算现金处理相关业务。

其次，科技赋能建设。一是建设并完善各类业务运营管理子系统。如人员定位考勤系统、智能押运车载系统、枪支智能管理系统、金库智能管理系统、智能交接系统、自助设备托管管理系统、现金清分系统、企业现金服务管理系统、零币兑换管理系统区域、现金处理信息平台、运营信息共享平台、运营管理系统、业务管理信息系统、手机App、辅助决策系统等。二是依托科技手段实现现钞监测与分析、大额现金管理数据支持、反假货币支持、硬币自循环与小面额货币服务数据支持、现金储备远程监控。三是依托科技手段实现硬币自助设备全托管服务，在全省范围内为公众（包括商户）提供机具和网点位置指引、零币预约与配送、残损币预约兑换、零钱整存预约等增值服务。

再者，战略合作和渠道建设。一是基于人行的政策标准向当地主管部门备案；二是积极与当地银行或第三方合作，达成多方共赢的现金处理中心建设合作协议；三是共同构建可以兼容不同银行的业务运营标准、管理制度；四是逐步在地区建立各行普遍接受的、成熟穩定的价格体系，通过市场化的方式、科技化手段，依托现有合作渠道，与辖内各行建立持续、深入、稳定的合作关系。

最后，市场拓展和运营流程改造工程。一是延长服务产业链。在守押的基础上，向寄库、清分、代理缴款、账务处理等综合服务模式上进行全方面合作。二是在相对统一的价格体系基础上，提升银行早送晚接、自助设备托管（全流程）、企业上门收款（全流程）的业务量。三是提高金库基地的使用效率，加大银行方入驻的营销力度，稳步提升现金库寄库、尾箱库寄库、现金清分覆盖率。四是将现金押运配送、商业银行业务库托管、自助设备全托管、现金清分和现金流通信息进行了一站式高效整合，优化资源配置。

通过整体的分析，我们对传统守押行业的转型升级持有较乐观的态度，毕竟不管是从政策、经济、服务以及专业化水平哪个方面来分析，行业内的企业都有较明显的优势。随着科技水平与服务能力的不断提升，金融守押行业的发展必将会更专业、更高效、更安全、更集约，相应的传统守押行来也会迎来新的经济增长点，同时对传统守押行业的企业也提出了更高的要求。

作者单位：安邦护卫集团股份有限公司