商业银行转型 基层支行出路何在

张清峰

科学技术不断进步，使传统商业银行一直面临转型内驱力不足的问题，而基层银行的这类问题尤为突出。因此，在当前的金融环境下，需要为商业银行的转型赋能，运用经营资金、经营数据加快传统商业银行转型，实现科技和金融的相互促进。

传统商业银行转型现状

互联网技术飞速发展，信息传播速度加快，第三方支付平台的发展也越来越快。当前，居民的理财意识普遍提高，商业银行客户直接融资的渠道越来越多，对商业银行的依赖正在逐渐减小，这使得商业银行面临经营困境。过去的几十年里，商业银行的信贷资金大多流入房地产领域或资本密集型行业。以传统存贷款利差为主要利润来源的商业银行，在大客户“脱媒”后，不得不将信贷对象向下层转移。

数字化时代的到来让移动通信技术、云计算、人工智能、物联网、区块链等前沿技术有了用武之地，而商业银行的传统金融产品和粗放型服务则无法满足当今客户的需要。正如比尔·盖茨所说，“商业银行若不寻求转型，就将成为21世纪的恐龙。”，如今，客户的需求更倾向于“移动化”“脱媒化”。互联网与商业模式相结合，促使电子商务服务系统在生产、加工、销售等产业链环节中，逐步形成科技化、智能化、信息化的创新模式。

传统商业银行转型的困境

市場地位被挑战。过去，商业银行因为长期享受政策照顾，处于核心位置。在传统模式下，大多数的金融渠道和业务一直被商业银行控制和垄断。随着市场不断发展，部分信息技术企业逐渐蚕食金融市场，威胁传统商业银行的地位。金融政策的创新对传统商业银行的运行模式也产生了较大的冲击。以第三方支付的金融模式为例，支付宝支付功能上线后，逐渐取代了传统商业银行存款、理财、基金代销业务，并被认为是基金销售模式的创新，受到相关部门的支持。“余额宝”“活期通”“全额宝”结合互联网技术，分别进入游戏、金融网络媒体平台，“触媒技术”和“触游技术”挤压了传统商业银行的利润空间，也削弱了商业银行的地位和作用。

存款业务受到冲击。存款是商业银行传统的业务和利润来源。然而，互联网技术的兴起，使货币基金逐渐进入大众视野。货币基金起源于美国，是短期货币存款工具的替代品。一旦此项业务和相结合的支付平台开始运行，就会分流银行的活期存款。货币基金运行接近30年，银行活期存款比率就下降至10%，这充分说明了新的货币市场工具对传统商业银行的冲击。货币基金满足了经济实力不强、希望小额资金稳健增值的客户的心理需求。在中国，支付宝等支付工具的兴起，让传统的商业银行遭遇和美国传统商业银行类似的冲击和变化。

基金代销遭遇危机。面对互联网竞争，商业银行必须转变垄断思维、释放福利、增强客户价值以及提高对互联网平台长尾效应的警惕。此外，在对接过程中，基金公司还可以帮助客户分析风险偏好、选择基金产品并构建客户理财方案，最后再通过大数据技术为特定的用户推送相关理财产品。因此，互联网渠道的销售效果远超传统的商业银行，而传统商业银行的基金业务正逐渐被边缘化。

面临信用风险的挑战。商业银行的挑战还来自信用管理数字化体系，主要表现为数据和模型风险、员工能力风险等。由于商业银行掌握大量用户数据，但难以对其进行有效整合，因此传统商业银行的数据分析经常出现数据有效性和模型准确性欠缺的问题。此外，如果银行从业人员对银行数字模型应用系统的使用经验不足，就会在评估和分析方面出现误差，对信息安全造成影响。

传统商业银行转型中基层支行的发展路径

采用数据经营战略。大数据作为备受关注的新兴技术，不断在各个领域中得到应用，正在逐渐改变大众思维方式、工作模式和眼界。在信息化转型时代，余额宝作为颇具代表性的互联网基金，为客户提供了无限制的理财产品，满足客户需求。互联网基金成功的关键是借助互联网平台，将客户个性化的需要与科学化的流动评估模型相结合，精准把握客户需求并控制风险。

多年来，在金融电子化方面，商业银行也做了大量创新，但又都局限于原有的金融框架，究其原因，是商业银行难以放弃传统的政策红利，并失去了一部分客户的信用数据。在互联网时代，商业银行充分意识到大数据的意义，所以，商业银行逐渐开始经营电子商务平台，在积累客户的同时，也为下一次变革的来临做充分准备。具体来说，部分银行的“善融商务”“交博会”“电商银行”，值得传统商业银行借鉴，尤其是基层支行。商业银行可以通过电子商务平台，收集客户需求和相关数据。传统电子商务平台传统的B2C（企业直接面向消费者）业务的实行也存在较大困难，因此，建立稳定、可靠的商务联盟是传统商业银行较为可行的办法。

加快转型升级。互联网技术重构了传统金融行业的运行模式，也不断促进金融行业变革。互联网基金成为传统商业银行转型的主力军，它颠覆了大众以往对传统金融行业以及商业模式的认知，为传统商业银行的转型打下了基础。互联网的本质不是一个行业，而是一个新兴平台。在数字化转型背景中，传统商业银行应顺应互联网发展浪潮，以智慧和勇气打破困境，加快转型步伐，从而适应新型金融生态环境。

商业银行通过更新理念、创新发展模式、重塑结构和体系以及梳理业务流程等方式，朝着以互联网为基础的新型商业模式转变。商业银行，尤其是其基层支行，也应了解客户的需求，积极转变自身发展模式，实现价值创造。传统商业银行要想转型，也应加强互联网和银行业务的深度融合和对接，并拓展业务渠道，提升员工的业务能力。只有如此，商业银行才能从容应对互联网时代背景下转型发展过程中的每一个挑战。

强化风险管理。在大数据时代，商业银行应加强风险识别和风险预警。伴随着利率市场化的趋势，市场环境正展现出其复杂性。商业银行应正视自身存在的流动性问题，平衡收益和风险，以实现长足进步。面对海量用户数据，商业银行应运用相关的数据分析法，寻找数据间的联系，分析客户和相应风险之间的量化关系。商业银行可以选择通过用户数据模型和提供资信证明，并结合第三方验证的交叉检验的方式，确认信息的准确性。此外，通过信用评级和为信用等级实行差异化定价的方式，商业银行也可以充分地管理客户的信用信息、行为等历史数据。这就促进了传统商业银行对大数据技术的应用，加快了自身的转型速度。

科学技术不断发展，给传统商业银行带来挑战和机遇，促使其在转型中不断突破，更加符合互联网时代对银行的要求。传统商业银行的转型不仅需要转变传统观念，还要提升从业人员的能力素质。对于基层支行来说，更需要不断完善自身，以此实现可持续发展。