澳大利亚：为青少年财经素养教育保驾护航

吴小雨 霍明

随着全球化和数字化的日益深入，财经素养成为推动个体和社会发展的必备素质，对提升国民整体素质、保障社会稳定和健康发展起着重要作用。澳大利亚政府积极推进青少年财经素养教育，取得了显著成效。

国家政策支持

自2005年以来，澳大利亚逐步制订并修订了《消费者和财经素养的国家框架》（以下简称“框架”）和《财经素养的国家战略》等文件，从国家层面确立了财经素养教育的地位，并将其纳入国家课程体系。其中，《财经素养的国家战略》明确了青少年是该战略的首要目标群体，强调了“通过正规教育系统教育下一代”的重要性，旨在培养学生成为“自信和知情的财经知识消费者和投资者”。

《框架》确定了财经素养教育的基本原则，明确了如何构建财经素养教育以支持从基础年级到10年级的学习过程，为各州、各地区制订课程和教学辅助材料提供了指南。同时，《框架》强调了财经素养教育应以学生早期学习成果为基础，尊重学生家庭、文化和社区多样性的背景，鼓励教师将财经素养教育巩固和扩展到学校教育的高年级阶段，以提高学生对消费者和财经环境的熟悉度与参与 度。

另外，《框架》也阐明了澳大利亚财经素养教育应覆盖的三个学习层面：知识和理解、能力、责任感和进取心。每个层面均设定了具体的学习目标，协助学生形成全面的财经素养。知识和理解层面：包括学生对货币的性质、形式和价值的理解，对影响消费者选择因素的批判性思考以及对消费者权益和责任的认识与理解等；能力层面：要求学生理解金钱为有限资源并需妥善管理，学会使用工具保存财务记录，平衡风险和回报，对消费和金融环境的风险保持警觉，掌握有效规避风险的策略；责任感和进取心层面：要求学生了解企业对消费者的法律和道德责任，探讨社会文化影响和个人价值观在消费与金融决策中的作 用。

《澳大利亚课程9.0修订版》进一步强调了学科领域和一般能力之间的关键联系，尤其是人文社会科学和数学课程对财经素养的重视，要求学校在5—10年级开设人文社会科学和经济与商业课程、在7—10年级为学生提供消费者和财经素养的知识教学，让学生学习如何将数学知识应用于实际生活。实际上，各州、各地区及不同学校的课程制定情况各异，有的学校在人文社会科学和数学课程中融入了财经素养相关内容，有些学校则提供跨学科或专题课程，专门教授财经素养。

2001年，澳大利亚证券投资委员会（ASIC）成立，作为辅助实施国家财经素养战略的监管机构。ASIC主要有五种监管方式：一是教育，着重于财经素养的培养；二是向行业提供关于ASIC如何执行法律的指导，明确法律义务；三是对各实体进行监督，检验法律的遵守情况并分析其对消费者和投资者的影响；四是实施执法行动，包括刑事、民事或行政行动；五是协商结果，比如可执行的承诺。

重视财经素养课程资源的开发和建设

为增强澳大利亚公民的金融管理能力，ASIC推出了MoneySmart（金钱智囊）项目，培养公民在三个关键领域的行为习惯：日常理财、做出明智的资金决策、为未来规划和储蓄。MoneySmart网站提供了丰富的教育资源，包括在线计算器、实体版指南、帮助热线等。值得一提的是，网站特别设立了针对25岁以下人群、55岁以上人群、家庭主妇和土著的专属页面，协助消费者和投资者进行个人财务规划。

针对教师，MoneySmart项目提供了专业的发展课程和教学资源，可以在学校和其他教育场所使用，助力教育工作者将财经知识融入教学计划。同时，该项目也专注于提升教师在培养学生财经素养方面的信心和能力，提供符合澳大利亚教师专业标准的独立在线课程与各年级适用的財经教育课程资源。这些课程和资源与其他学习领域和通用能力联系紧密，关联到学生的日常生活经验，帮助学生学习和应用财经知识、塑造正确的价值观、全面提升财经素 养。

澳大利亚课程评估和报告局（ACARA）报告显示，在数学课程架构中，“数字和代数”课程下设有“货币和金融数学”子课程，涵盖了从1年级到10年级的教学内容。在经济和商业课程中，“消费者和金融素养”被列为7至10年级的四个关键组织理念之一。这些课程引导学生探索如何在消费问题、资金管理和资产分配上做出既负责又知情的决策。

尽管数学科目为培养学生的财经素养提供了基础，但其他科目也涵盖了财经知识的讲授，如商业研究、法律研究、科学、历史、英语和艺术等。跨科目的财经素养教育能缓解课程压力，防止财经知识被局限在单一科目。例如，通过艺术和英语课程，学生有机会讨论对金钱的感知及生活中的相关经验；历史课程则能引导学生探究财经知识的演变。将财经素养教育融入各科目，确保了学生的财经素养得到全面而深入的培 养。

总而言之，ASIC通过MoneySmart项目采取了一系列措施，开发和建设了高质量课程资源，提升了青少年的财经素养，也致力于培育和提升教师的财经教育技能。这些行动能帮助学生在未来生活中做出明智且有效的决策，实现生活目标，保障财务安全，也能为澳大利亚经济的持续繁荣做出贡 献。

为教师实施财经素养教育提供专业学习途径

教师对实施和推广财经素养教育至关重要。澳大利亚政府通过战略伙伴关系及实施财经素养教育“可持续学校计划”为教师提供专业的学习途径和资源保障。2005年，澳大利亚财政部设立了财经素养基金会。2006年，启动了教师财经素养发展战略，对提升教师在财经素养教育方面的技能和认知进行投入。为进一步支持教师，ASIC在2008年精心设计并推出了财经素养数字化教学资源MoneySmart Teaching，确保教师在掌握教学资源并实施财经素养教育前，具备提升个人财务健康的基本技能和知识。其中，MoneySmart Maths课程能帮助教师获取所需的财经素养知识和技能，让他们自信地在数学课上实施财经素养教育。这种针对教师的培训，旨在帮助他们以真实背景和基于课程资源的方式为学生创设学习财经素养的情境。教师还可利用MoneySmart资源，在在线论坛中进行教学经验共享。为进一步提供支持，澳大利亚政府还提供了START Smart项目（针对12岁以下学生和职业教育机构的学生发展财经素养教育的计划，是全球最大的财经素养教育项目之一），推动学校财经素养教育的发展。

澳大利亚税务局也为教师开发了多项财经素养教育的专业学习途径和教学资源，包括三大项目：“TAX， SUPER+YOU（税收，超级退休金+你）”是面向中学生和教师的教学资源，旨在强调税收和养老金制度的重要性，该项目与澳大利亚的教育课程紧密对接，形成了包含互动视频、测验、评估的完整学习管理系统；“Paying It Forward（为明日谋划）”面向小学教师，帮助他们教授中小学生理解税收和养老金知识，旨在培养学生的公民价值观和财务福利意识；“School Webinars（学校网络研讨会）”是澳大利亚税务局为教师和学生免费举办的网络研讨会，旨在提升学生的财经素养，帮助教师传授税收和养老金的基本知识，培养学生对澳大利亚税收和养老金制度的信心。

为全面推动财经素养教育，澳大利亚政府以学习者为中心、以活动为驱动。联邦银行基金会从2003年起推行财经素养评估项目支持青少年教育计划，向学校提供财经素养教育补助金。2011年起，澳大利亚证券和投资委员会通过国家财经素养框架，将财经素养纳入幼儿园至10年级的数学课程，2012年起在多个科目中实施财经素养教育。这些努力彰显了教师在提升学龄儿童和青少年财经素养方面扮演的重要角色。

通过对财经素养教育的深度投入和积极推广，澳大利亚政府在提升全民财经素养方面取得显著成就，其丰富的经验也为其他国家的财经素养教育提供了宝贵参 考。