试论商业银行数字化转型与风险承担水平

叶芳

摘要：目前，由于科技的迅速发展、管理的不断创新以及技术的实践应用，在宏观政策的引领下，商业银行面临着数字化转型带来的重要机遇和重大挑战。在转型的过程中，数字化会提高商业银行经营效率，商业银行也会逐渐依赖互联网和信息系统，面临着大量的安全风险。基于商业银行数字化转型这一角度，探讨数字化转型的必要性，分析数字化转型带来的新风险，剖析数字化转型与银行风险承担水平之间的关系。同时，为了更好地推进商业银行数字化转型进程，也对商业银行的风险管理提出了相应的策略。

关键词：商业银行；數字化转型；风险承担水平

引言

近年来，中国许多地方的数字化建设不断深化。中国的数字实践目前强调的是数据收集和生成，而中国的数字实践目前强调的是数据收集和生成，未来应该加强分析。在这个新的发展阶段，质量和效率是关键。数字化制造和运营可以帮助改善发展和管理。作为“所有行业的顶点”，银行业正进入加速数字化转型的关键时期，能否顶住压力实现全面、深入的数字化转型，将直接影响到银行业的质量和效益，特别是商业银行未来的长远发展。

一、商业银行数字化转型的理论内涵

（一）商业银行数字化转型的根本原因

商业银行数字化转型的根本原因是数字技术的快速发展和普及，这一趋势在过去几年持续加速。随着移动互联网、云计算、大数据、人工智能等技术的不断创新和普及，金融行业面临着前所未有的变革和机遇。数字技术不仅改变了人们的生产生活方式，也给商业银行带来了全新的机遇和挑战。

在数字时代，客户的需求和消费习惯发生了重大变化。移动互联网的普及和便利性使得客户对金融服务的要求变得更加个性化、即时化和便捷化，对金融产品的选择和使用也更加自主和多样化。数字化技术为商业银行提供了更高效、更精准、更个性化、更便捷的服务能力，可以有效提高客户体验和满意度，同时也使得金融机构的成本得到有效控制。

数字化转型可以帮助商业银行更好地适应市场变化，提高自身的竞争力和盈利能力。数字化转型可以通过提升金融服务质量、优化流程和降低成本，实现经营效率的提高和盈利能力的增强。数字化转型还可以通过创新金融产品和服务，满足客户的个性化需求，增强客户黏性和忠诚度，进而扩大市场份额和提升市场竞争力。

因此，商业银行需要积极推进数字化转型，以满足客户需求，提高服务水平和效率，实现经营模式的优化和创新。数字化转型是商业银行实现可持续发展的必然选择，也是适应数字时代不断变化新的生产力形式，使社会生产关系与之相适应，最终推动生产力和生产关系向更高层次均衡发展的必然途径。

（二）数据的地位日益突出

经济资源的基本规律和人类生产物质产品的必要条件表明，劳动力、土地、资本、技术和企业家才能是维持社会实体生产活动的基本要素。然而，在数字时代，生产力的变化导致了劳动关系的重大重组，旧的生产手段不能保证与过去一样的效率。在这种新的生产组织方式中，在先进的数字技术的帮助下，商业银行能够扩展其传统产品和服务的功能，随后通过数字技术改造其内部生态系统。

（三）数字时代市场化竞争的必然要求

中国的市场化银行业改革经过40多年的发展已经进入深水区，以中央银行为中心，以国有商业银行为支柱，建立了各类银行业金融机构公平竞争、和谐发展的新体制。市场化利率改革和新兴金融力量的出现是商业银行市场化改革进程的基本核心。为了在竞争激烈的市场中保持和提高市场竞争力，商业银行需要提升数字化能力，重新定义客户关系管理、资产负债管理和风险控制等业务流程，从而有效地盘活客户群，提高其长期影响力，服务于所有银行场景的能力也会得到提升。

（四）提升国际竞争力的重要途径

随着全球数字化浪潮的到来，商业银行数字化转型已经成为业内的必然趋势。数字化转型可以大幅提高商业银行的效率和客户体验，并创造更多的商业机会。在国际竞争中，数字化转型可以使商业银行具备更强的适应性和敏捷性，能够更好地应对市场的变化和客户需求，满足不断提高的国际金融服务需求。同时，数字化转型还能够帮助商业银行提高风险控制能力，保障业务安全和稳健发展。

二、商业银行数字化转型过程中承担的主要风险

（一）生产交易系统资金安全风险

随着金融科技的飞速发展，许多传统的银行业务已经发生了改变，逐渐地从线下转移到了线上，交易链条也变得更加繁杂同样变得繁杂的还有生产交易系统之间以及与外部合作机构系统之间的信息交流。但是，出于安全风险防范意识不强，管理手段匮乏等原因，使得生产交易系统的安全风险急剧攀升，从而导致了严重的资金损失［3］。

（二）信息系统的业务连续性风险

在线系统通常每周7天、每天24小时提供不间断的服务。由于非常高的交易量和竞争，在线交易系统的处理需要很长的响应时间。同时，由于在线交易系统交易连接复杂，信息与外部合作机构系统的交互以及应用系统之间的关联性强，如果某个系统节点出现问题，其他合作伙伴系统将受到影响，将无法正常运行，而感染风险高的信息系统这一特性，会严重影响系统服务的连续性。

（三）数据和模型风险

在商业银行数字化转型过程中，数据和模型风险是银行需要重视和应对的主要风险之一。商业银行拥有大量的客户数据，但是这些数据可能存在维度和有效性的不足，导致商业银行在利用大数据和人工智能建模时存在数据“过度拟合”的风险，从而降低了模型的稳定性和预测准确性，增加了线上业务风险的潜在风险。此外，商业银行在数据处理和分析过程中也可能存在数据泄露和滥用的风险，从而导致客户隐私泄露和信任度降低。

（四）网络信息安全风险

金融基础设施作为经济发展和金融稳定最重要的物质和制度支持，支撑着金融市场的发展。在风险仅影响特定区域或位置的传统通信环境中，互联网扩展了交易链，增加了应用程序之间的相关性，并使风险更具传染性。此外，系统安全漏洞的威胁正在增加。随着越来越多的业务流程和信息系统在互联网上进行，数据安全漏洞的风险也在增加。

（五）客户信息泄露风险

在大数据环境中，数据的流动涉及许多合作机构和内部及外部工作人员，如前端收集、业务处理、注册到大数据平台和集中存储等过程，如果基础设施不安全，流程管理不完善，就会发生重大的数据如果基础设施不安全，流程管理不善，可能会发生重大的数据泄露事件。

（六）员工能力风险

大数据、人工智能、区块链和云计算等数字技术都是旨在解决业务发展所面临的问题和改善风险控制的工具，最终都是为了人的利益。然而，商业银行对人的授权不够，并且过于依赖数据和建模系统，思维没有得到更新，对风险的承担水平也没有得到数字化。这种情况下，一旦数据和模型错误没有被发现并迅速采取行动，那么将会导致重大损失。

三、数字化转型风险管理工作的应对之策

（一）以科学的办法防范主要风险

1.信用风险的防范

信用风险是商业银行数字化转型过程中的主要风险之一，为了防范信用风险，商业银行可以采用多种科学的办法。首先，建立完善的风险管理体系，包括制定风险管理政策、规程和制度，设立专门的风险管理部门和人员，并建立严格的风险管理流程。其次，加强对客户的风险评估和监测，通过收集、整合和分析客户数据，建立客户信用评级体系，识别高风险客户和行业，及时采取相应的风险管理措施。最后，商业银行还可以通过建立多元化的资产组合，降低单一资产的信用风险，提高整个资产组合的风险分散度。

2.新型风险的防范

新型风险是商业银行数字化转型过程中面临的另一个主要风险。商业银行需要通过建立科学的监管框架和风险管理机制，加强对新型金融业态的风险评估和管控。此外，还需要與新型金融业态进行深度合作，充分利用数字化技术和金融科技创新，提高业务创新和风险管理的水平，促进金融业的可持续发展。

3.市场风险的防范

市场风险是商业银行数字化转型过程中需要重点防范的风险之一。为了有效防范市场风险，商业银行需要实施科学的风险管理方法，包括制定完善的风险管理制度和流程，加强风险监测和评估，优化投资组合结构，建立科学的风险管理模型等。此外，商业银行需要加强对市场变化的敏感度，积极掌握市场动态，及时调整投资策略，降低风险。

4.流动风险的防范

流动风险是指银行在资产转换过程中可能面临的资金流动性风险。为防范流动风险，商业银行需要建立科学的流动性风险管理制度。首先，应加强现金管理，通过优化现金池、设立合理的流动资金储备等方式，提高流动性储备的水平。其次，建立健全的流动性风险评估和监控体系，通过制订流动性应急计划，灵活运用贷款、融资等资金来源，及时应对流动性风险事件。同时，商业银行应积极探索流动性风险管理的新方法，如通过利用大数据和人工智能技术，提高预测流动性风险的准确性，从而更加有效地防范流动性风险。

5.声誉风险的防范

在商业银行数字化转型过程中，声誉风险是一种重要的风险类型。为了避免声誉风险对银行的影响，银行需要建立健全声誉风险管理制度，包括明确责任、建立内部监管体系、及时披露信息等措施。此外，商业银行需要保持高度的诚信和透明度，及时发布真实可信的信息，确保客户和投资者的信任和支持，从而避免声誉风险的发生。同时，商业银行还需要加强员工的职业道德和素质教育，加强内部合规和监督，及时发现和纠正违规行为，从根本上预防声誉风险的发生。

（二）明确总体风险承担策略

1.实施白名单邀请制

白名单邀请制具体的做法是通过允许在彻底识别客户风险的基础上，根据客户的特点和风险承受能力，过滤出不同类别的客户名单，并开展精确的营销和主动行动，吸引目标客户。

2.坚持风险分散策略

商业银行可以通过控制单一借款人、单一行业的贷款比例，分散信贷风险；通过分散投资领域和产品类型，降低市场风险；通过分散客户群体和地域风险，减少流动性风险和声誉风险。此外，商业银行还可以通过多元化的业务和资本市场操作来实现风险分散。

（三）提高风险监管能力

商业银行应当加强对各项风险的监控和识别能力，建立完善的风险管理制度和流程，并根据实际情况进行调整和完善。同时，商业银行还需要加强对新型风险的认识和了解，及时跟进监管政策的变化，加强内部风险管理能力的建设，实现风险信息的共享和整合。此外，商业银行还应当通过技术手段和人才培养等方式提高风险监管的能力，不断提高风险管理的水平和效能，确保风险防范措施的有效性和可行性。

（四）做好风险监测管理

1.实施个人客户统一授信管理

在对企业客户实行统一授信管理的基础上，商业银行将推进对个人的综合授信管理，对个人的风险敞口实行全程控制，根据银行业和金融业客户的授信和使用情况，实时调整客户的预授信额度，保证个人不超额授信。

2.强化客户数据监测管理

一是开发实时预警系统，在不同的主数据库之间进行数据交叉比对，防止数据降级和传输失真等风险。二是实施个人客户交叉违约预警管理，提供抵押贷款、消费贷款、信用卡等单个产品的个人客户欠款和违约信息，实时调整客户的临时信用额度和信用条款。三是通过API数据和编程界面的外部脚本，定义场景风险监测指标，实时监测和管理场景网络的安全和欺诈风险。

3.落实线上线下融合管理

线上线下融合管理是指将线上和线下渠道进行有效整合和管理，以提高风险监管的效果。落实线上线下融合管理，需要商业银行在管理架构、技术能力、人员培训等方面做出全面的改进。例如，可以建立完善的线上线下交易数据共享平台，通过大数据分析和风险模型等手段对客户的交易行为进行监控和预警，及时发现异常交易行为，并采取相应措施。

四、结束语

综上，数字化转型对于商业银行来说既是机会也是挑战，不仅需要明确商业银行数字化转型的重要性和必要性，也需要对其背景下的风险承担水平进行科学合理的评估，对可能发生的一系列风险进行管控，顺应时代科技的发展潮流和国家政策的推动，采取相应的策略使商业银行的数字化更好地发展下去。

参考文献：

［1］吴劲松，郁政.浅论商业银行数字化转型［J］.科技与金融，2022（10）：79-85.

［2］肖宇，史楠.商业银行数字化转型的主要模式与路径研究［J］.全球化，2022（06）：113-123+135.

［3］黄丽双.商业银行数字化转型信息风险及对策［J］.合作经济与科技，2020（09）：74-75.