买保险前，要不要做体检？

保险公司更多是从疾病概率、疾病风险的大数据考虑。所以，一些体检指标不正常，不影响正常生活，但非常影响买保险。

随着大家越来越重视健康，很多人都会定期去医院体检，检查出来的毛病也是越来越多。关于买保险前后体检，需要注意的问题很多。你以为医生说的“身体没问题”，跟保险公司定义的“身体健康”可不一样。保险公司更多是从疾病概率、疾病风险的大数据考虑。所以，一些体检指标不正常，不影响正常生活，但非常影响买保险。

买保险前，要不要体检？

《保险法》第十六条规定，投保人故意或因重大过失不履行如实告知义务的话，根据情况影响程度轻重，保险人可拒赔，甚至解除保险合同。

那是不是所有保险都需要体检？

是否体检要看你投保的是什么类型的保险。如果投保意外险就不需要体检，年金险绝大部分情况下也不会体检，即便是投保重大疾病保险、终身或者定期寿险也会依据年龄与性别等情况来确定是否需要体检。

一般来说，只要根根现有的体检资料如实告知就好，没必要特意去体检来证明自己是健康的。只要之前没有大病史，在投保时保险公司一般默认投保人健康。如果没有体检，也不知道自己是否有病，就不存在隐瞒病情的情况。

大多数人在买保险时是不想去体检的。但是有时候保险公司为了防止逆选择、恶意骗保，这些情况是必须去体检的：

1. 有既往病史：投保单“健康告知”中就包括了对过往病史的调查。如果之前患过病，保险公司将会通过体检的方式进行核查；

2. 超保额投保：保险公司不同年龄都有一个免体检的限额，如果超出这个限额，保险公司就会让其去体检。另外：年龄、险种、地域等都会影响产品的免体检额度；

3. 特殊情况：年龄较大、吸烟、超重，或其他保险公司认为存在潜在风险的客户；

4. 随机抽查：保险公司会随机抽查3%的新保单，被抽中的会要求体检。

体检报告对投保有影响吗？

很多人早在投保前就参加过好几次体检，学校定期体检，公司入职要体检等等。面对好几份体检报告，应该以哪份为准呢？

个人体检VS公司体检，以公司体检为准；2年前体检VS近期体检，以近期体检为准；二级医院体检VS三级医院体检，以等级高的医院为准；医院体检中心VS医院专项检查，以针对性检查为准。

如果体检结果有問题，保险公司会怎么做？

保险公司会根据被保险人的身体情况，做出核定结果。一般会有三种情况：加费，除外，拒保。

加费：这算是一种比较好的承保结果了，意思就是说花费比普通人高的费率进行承保，保障和普通人相同。

除外：对于某些特定的疾病出险后是不能获得理赔的，其他正常承保。

拒保：是最严重的情况，直接被保险公司拒绝，无法购买该份保险。

体检记录，保险公司查得到吗？

那么，买完保险后，是否可以立马做体检呢？先别着急去体检！保险需要过一个等待期。因为保险公司为了防止有人带病投保，设置的一个30天-180天的等待期。在等待期内出现了保险事故，保险公司是不赔的。所以为了避免后续出现理赔纠纷，建议大家最好是过了等待期之后，再去体检。

也有很多人是体检出了问题，才想到买保险，但是又不想告诉保险公司真实情况。那么，不主动告知，保险公司能查得到吗？答案是有机会被查到。

投保须知中明确指出，保险公司有权从各种渠道获取你的医疗记录。

虽然国内医院都采用实名制挂号就诊，但是国内医院的IT水平仍然有很大的发展空间，所以有的医疗记录是没有联网的，查询起来也比较困难，需要保险公司一家一家去查。所以保险公司目前也开始大量和各类体检机构合作，目的就是为了能更方便得到这方面的数据。而且，随着技术的发展，保险公司调查的难度和成本会逐渐降低。

结论就是，在投保前一定要做好健康告知，不要抱有侥幸的心理。明天和风险哪个先到，我们根本无法把握，所以及早做好准备有利于我们从容面对风险的来临。

文章来源于东大保险经纪