金融支持下的农村电子商务发展探究

摘 要：现阶段，电子商务已经成为加快农村地区经济发展的重要组成部分。在我国农村电商快速发展的背景下，农村经济发展的内、外部环境也随之改变，对金融支持的需求更加迫切。本文分析了金融支持与农村电子商务的关系与作用机理，并结合各地区的成功经验介绍了金融支持农村电子商务的具体做法与面临的问题，最后对金融支持下农村电商发展提出了相关策略。

关键词：金融支持；农村电子商务；金融机构；配套系统

现阶段，我国农村电子商务呈现出快速发展态势。相关报告指出，从2018年至2022年上半年，农村电商市场发展迅速，同比增长34.4%，明显高于全国平均水平。农村电商的快速发展，在缩小城乡差距、加快农村地区经济增长中发挥着重要作用。但是不容忽视的是，现阶段我国农村电商整体处于发展的初级阶段，受限于资金、人才等因素影响，产品种类狭窄，存在大量亟须解决的问题。为解决上述问题，则需要探索金融支持下农村电子商务发展的新路径，这也是本文研究的主要目的。

一、金融支持与农村电商分析

1.金融支持与农村电商的关系

电子商务属于农村地区的新兴产业模式，虽然近几年的发展速度快，但是整体处于发展的初级阶段，尤其是资金匮乏会进一步影响农村电商的发展。有研究认为，农村电商产业获得商业银行贷款的难度大，且很难实现创业板上市，导致整个行业长期面临资金不足的情况。相比之下，金融支持可以解决农村电商发展的资金不足问题，二者的关系表现为：（1）通过政府的资金政策支持，在税收政策上给予减免优惠。（2）通过金融支持政策，营造出有利于农村电商发展的社会环境。

2.金融支持对农村电子商务发展的作用

金融支持对农村电子商务发展的作用主要表现在以下几个方面：（1） 金融支持有助于优化资金配置。这是因为在农村金融体系中，金融市场有助于优化资金流配置，并保障资金使用效率。（2） 分散风险的作用。农村电商生态環境复杂，其中包含农产品生产、产品设计、物流服务等几个方面，而通过金融供给可以将风险分散到不同的环节中，有助于消除农村电商系统中的风险，这对于行业可持续发展有重要意义。（3） 金融支持有助于消除信息不对称问题。在农村电子商务环境下的信息不对称问题对于借贷双方都不利，而采用金融支持后则可以消除信息不对称问题，有助于行业的进一步发展。

二、金融支持下农村电子商务的发展现状

1.金融支持农村电子商务的方法

（1） 增加信贷支持

以商业银行为主体，提升农村电子商务信贷水平，加快资金向当地优势农业项目倾斜，如牲畜养殖、蔬菜种植等，达到优化信贷资源的目的。在具体操作中，通过针对涉农资金项目开辟绿色通道，降低农业获取商业贷款的难度，有助于提升农民信贷的积极性。

（2） 全面实现减费让利

商业银行采用减免费用以及创新贷款偿还方式等方法实现减费让利，这种措施有助于降低农村电子商务发展的总成本。例如某地区银行主动为当地超过1300家涉农企业降低贷款利率，累计减少利息支出接近2亿元。同时，当地银行通过争取PSL资金发放中长期贷款，有助于加快农村基础设施建设，为电子商务发展奠定良好基础，且截至2022年6月的统计结果，当地银行累计投放的PSL资金超过34亿元，每年所节约的资金成本超过1600万元。

（3） 创新金融产品

根据当地电子商务发展现状，可以看出创新金融产品有助于加快行业发展，例如根据当地农业积极开展抵质押物形式及贷款担保方式，有助于解决农村地区抵质押物不足问题，为行业发展提供充足的资金。

2.面临的困难

（1） 主体经营能力弱化

农村企业受到多方面因素影响，一直存在经营管理不善的问题，而此类企业往往是农村电子商务的主体，因为企业发展受限进一步限制金融支持效果。例如部分农村企业采用家族式管理模式，其财务管理机制不健全，因此无银行授信资质。同时农业生产自身受环境影响大，在极端天气条件下农业生产的经济损失较大，导致企业面临更高的违约风险，出现征信不良等问题。

（2） 农业保险发展滞后性

农业本身属于弱质产业，对保险需求高，但是各地区农业保险在实施阶段也面临一定的困难，包括补偿范围难以认定、交易成本高等，导致农业保险整体处于发展初级阶段，难以获得稳定的效益，这种情况势必影响金融支持的积极性。

（3） 贷款抵押物不充足

大部分商业银行在发放涉农贷款时虽然允许通过农作物抵押，但是大部分抵押物依然集中在土地、厂房等不动产。也有学者研究认为，因为当前各地区未出台详细的抵押物评估方法，导致农村地区依然以土地经营权、住房财产权、林权等为贷款抵押物，农户获得的贷款金额有限，无法充分发挥金融支持的效果。

三、金融支持下农村电子商务发展的路径研究

1.发挥政府的支持作用

（1） 做好政府主动资金引流

在金融支持下，需要充分发挥政府部门的引导协调作用，在密切观察政策变化与财政资金流动的情况下，解决当前金融支持存在的不足。为了促进农村电子商务发展，可在政府部门牵头下打造电商担保与风险补偿资金，该资金的主要目的是为电商从业者申请贷款提供担保。例如某地区在农村电子商务发展中设定的担保基金补偿额度为20%，取得了一定效果，但是为了能够进一步加快电子商务发展，可以考虑进一步提升补偿额度比例，保证资金利用。尤其是针对当前农村电子商务中存在的主体经营能力弱化问题，可采用政府资金引流方法，对于内部经营主体结构不完善的企业提供一定额度的资金支持，有助于降低企业融资难度。

（2） 优化政府财政政策内容

在金融支持模式下，政府政策支持是促进当地电子商务发展的重要组成部分，针对当前农业电子商务因为贷款抵押物不充足、农业保险发展滞后性等问题造成的不良影响，在政府的支持下可以改变金融机构信贷工作模式，引导金融机构提升信贷支持力度，进而充分发挥金融作用。因此，需要政府部门提供政策、税收以及担保等多方面的支持，例如考虑将税收优惠政策转变为政府资金支持，而税收优惠政策主要体现在贷款产生后的补偿措施，在政府部门政策的引导下，通过将税收优惠转换成直接财政补贴对于政府来说不会造成成本的增加，在商业银行的贷款流程中，可以直接将财政补贴用于贷中环节，对于银行而言具有一定的操作空间。并且银行出于对自身利润的考虑会将注意力放在定位更高的贷款品种中，这就要求产品设计质量更高，有助于扩大助农类贷款信贷规模，彰显出政府资金支持对行业发展的积极引导作用。

（3） 完善政府电商规划管理

为进一步增强政府部门的引导作用，应鼓励政府部门通过投资规划的方法引导当地金融机构评估农村电子商务发展现状，进而引导投资机构的投资行为，利用电子商务快速、便捷的优势，引导政策向农村电商倾斜。例如某地区在政府部门政策引导的基础上，促进社会资本与政府增加的合作，在加工、仓储、冷链、物流运输、信息服务、研发等方面加大投入，重点支持农产品产地仓库、冷库、冷藏车等仓储、冷链设施的建设，提升农村电商产业竞争力，彰显金融支持的作用。

2.优化商业银行金融支持模式

（1） 研发新的信贷品种

商业银行的金融支持对于农村地区电子商务发展有重要的推动作用，但是银行等金融机构出于盈利的考虑，不愿意将大量资金投放在农村电商平台上，并且受到贷款抵押物不充足等因素影响，电商从业者获得贷款的条件高、程序流程复杂，进而影响贷款积极性。为解决上述问题，需要银行积极研发新的信贷品种，强化金融支持效果。因此在创新金融产品中，可开发新的农村电商专项产品，在综合分析当地农业、农产品等商业信息后，利用互联网大数据构建农业审批模型，设计符合当地电商发展的金融产品架构。以某地区银行开发的苹果贷款模式为例，其核心思想是在苹果成熟季节，以适当的价格收购市场上的苹果并将其封藏入库，银行可以将冷库中的苹果作为抵押物向经营者发放贷款，使水果商有更多的资金采购苹果；而当春节等重要节假日来临时，冷库中存放的苹果价格上升，水果商出售苹果后可以获得更多的效益，所获得资金可以用于归还银行贷款，整个流程如图1所示。

根据图1介绍的成功经验，各级金融机构可以积极开发符合当地农业发展模式的新贷款产品，可以强化金融引导作用，具有良好的经济价值与社会价值。

（2） 积极创新银保合作模式

农业保险发展滞后性一直是制约当地农业电子商务发展的重要因素，因此在金融支持下应整合金融渠道，为广大农村电商从业者提供更便捷的金融服务。例如保险公司可以开发新的担保贷款品种，并通过整合政府、银行、保险公司各方职能的情况下展开协商，构建新的工作机制。其中，政府部门应增加农业保险的政府财政投入，由银行、保险公司负责寻找新的客户分层，并开发全新的保险担保助农贷款，在确定贷款方案后由保险公司出具保险担保责任，银行负责贷款资格审查，向符合规定的电商贷款者发放贷款，解决农业电商面临的资金不足问题。

（3） 拓展金融供给渠道

在金融支持条件下，资本市场作为直接的资本供应商，在推动农村电商发展中发挥着积极作用。因此为更好地发挥资本市场的作用，本文将从以下几个维度给出建议。

农村电商发展需要庞大的资金支持，对金融机构的依赖程度高，但是当前电商因为内部管理缺陷等问题无法获得充足的资金支持，所以应改变金融支持模式，例如通过对农业市场的分级可以提供多样化的金融产品工具，包括引入除银行贷款外的其他融资渠道；或者提升农村金融信贷工作规模等，上述金融支持方案有助于提升信贷资金规模，强化资金支持能力。同时，可鼓励优秀的电商从业者延长产品线，进入农产品加工领域，投资建厂，通过提升产品的性能与种类来提升附加值。另外，采用固定资产投入的方法可以提升银行信贷的积极性，更容易获得银行贷款。

开发当地金融市场的消费潜力，努力打造覆盖全地区的融资体系新模式，进而提供更完整的金融服务，并且本地募集的资金直接投资本地产业，更加便于监督资金使用情况，充分了解当地市场需求，通过类似方法有助于强化政府部门在金融市场上的作用，消除潜在风险。例如通过金融机构发行短期担保债券与抵押债券等，通过上述金融支持方法可以为企业提供充足的资金支持。对于有能力的金融企业可谋求A股上市，对于已上市的企业可开发融资渠道，采用供应链融资等新模式满足企业对资金的需求。鼓励当地龙头企业开发新的电子商务模式，此种模式可以在银行获得授信，并且在银行“1＋N”保理的方式下将应收账款转变为授信范围内的流动资金，降低上游企业面临的资金压力。同时通过不断提升电商企业内部管理效率，有助于加快专业人员回归，提升企业盈利能力，使普惠金融机构有意愿为其提供信贷服务，进而解决电商企业面临的“融资难”问题。

从长远角度来看，各地区还可以围绕当地地理优势开发电商新的模式，如沿海地区可引入外资参与国际市场竞争等。

3.重视农村电商配套设施建设

（1） 完善电商平台信用体系

现代金融体系的核心是信用，在存贷关系下可以为农村电商提供必要的资金支持，因此，在未来工作中需要发挥金融行业对农村电子商务的资金再分配作用，进一步加快当地电子商务的发展，可以考虑在金融支持下将部分资金用于电商平台信用体系建设中。例如通过部分资金加快大数据技术建设，在大数据的支持下整合电商销售、投诉退货、电商诚信等各项数据，通过数据共享的方法降低数据整合难度，并且详实的数据支持有助于金融机构直接发放专项贷款。

（2） 重视支付结算体系建设

金融机构与政府部门应针对农村地区开展实地调查，根据调查结果引进制约农村电子商务发展的新技术。例如通过引入新的结算供应体系，优化支付工具功能，提供高效、便捷的支付環境。在当前微信、支付宝等互联网金融结算模式快速发展的情况下，利用二维码借款模式，积极开发农村电商采用互联网结算体系。

4.重视人才支持，培育农村电商高端人才

人才养成对于农村电子商务发展有深远影响，因此需要全方面推动人才队伍建设，主要措施包括：（1） 利用农村电子商务培训机构，针对大学生村官、乡干部以及农村电子商务积极分子等展开技能培训，将“电子商务”理念深入人心。同时利用抖音、微信等展开多层次宣教，建立起专门的电子商务宣传机构，详细阐述电子商务相关知识点，使广大群众知晓电子商务的优点，进而调动主观能动性。（2） 整合地方优势打造电商示范村，对于有良好农村电子商务基础地区提供“技术扶贫”，通过引进电子商务高端人才的方法，解决制约当地电子商务发展的风险因素，使农村电商市场能不断涌入技术型骨干力量和企业战略人才，解决人才对农村电子商务发展的制约。（3） 通过电子商务培训的方法，依托涉农企业、农村合作社以及涉农机构等开展专项培训教育，培训内容包括农村电子商务、农产品电商孵化等，最终不断扩大农村电子商务受众群体范围。

四、结语

农村电子商务发展是构建社会主义新农村的重要组成部分，而在电子商务发展过程中，金融支持力度成为影响电子商务发展水平的重要因素，因此为了不断强化金融支持能力，则需要从政府、金融市场等几方面出发创新工作方式，并做好人才支持，这样才能更好地适应新市场环境的制约，避免因为资金不足问题影响农村电子商务发展。从长远角度来看，电子商务的出现符合市场经济发展趋势，对于解决“三农”问题的意义重大，值得关注。

参考文献：

[1]周轩正.金融支持农村电子商务发展的问题与思考[J].商展经济，2021（21）：65-67.

[2]王悦，金鑫，谈娟.我国农村电子商务发展过程中的金融支持效应研究[J].西部经济管理论坛，2021，32（3）：1-10.

[3]杨杰.金融支持农村电子商务发展问题分析[J].商展经济，2020（4）：53-55.

[4]林啸.数字普惠金融支持农村电子商务发展研究[J].长春工程学院学报（社会科学版），2020，21（1）：69-72.

[5]罗慧媛.金融支持农村电子商务与互联网整合发展研究——以欠发达地区榆林为例[J].北方经贸，2019（10）：96-98.

[6]孙书军，董晓丽.金融支持农村电子商务发展的思考与建议——以牡丹江市为例[J].黑龙江金融，2019（2）：69-70.

作者简介：冉遵诚（2002— ），男，汉族，河南郑州人，本科在读，研究方向：农村普惠金融。