金融科技与传统金融的关系

李仲

科学技术是第一生产力，在改革开放深化的形势下，科学与金融的结合早已成为了必然发展趋势。纵观当前我国在金融科技领域的发展状况，已经有越多越多先进的金融设备和金融技术被应用到日常金融业务的办理过程当中。其虽然已经取得了一定的成果，比如金融科技巨头蚂蚁金服的崛起，但是对金融科技的发展还存在着不同意见，又如从蚂蚁金服集团的申请上市通过到终止上市事件，足以说明政府对金融科技的发展尚存疑虑。

一、金融科技的内涵及应用

金融科技，即金融的科技化，根据FSB（全球金融稳定理事会）的定义，金融科技是指金融服务中以技术为基础的创新，可以产生新的业务模型，应用程序，流程或产品，从而对金融服务的提供产生重大影响。金融科技委员会认为金融科技是技术驱动的金融创新，为金融发展注入了新的活力，也给金融安全带来了新挑战。从理论层面来解释，金融科技指的是借助各种先进的科学技术手段来创新、升级和优化金融行业产品和服务，同时实现提升效率、降低运营成本双重目标。目前来看，金融科技所依靠的新兴前沿技术主要包括大数据技术、云计算、区块链以及人工智能技术等，以先进科学技术为基础，金融服务业务模式以及服务质量发生了很大的改变。金融科技的发展正在潜移默化中推动着我国金融行业的进一步发展，我国金融行业将因为有了金融科技的助力而进入一个全新的发展时代。

现阶段，金融科技在我国的应用主要在以下几个方面。

第一，金融科技在金融监管方面的应用有助于提高国家金融安全。首先，在金融机构与客户的交易活动方面，金融科技可以应用于客户身份识别场景与交易监控场景；其次，作为金融机构经常使用的模拟技术，金融压力测试也是金融科技落地的一大场景；最后，在金融机构和监管机构的合规方面，金融法律法规的跟踪和合规数据保送也是金融科技应用的场景。在金融科技应用下，收集和分析金融数据获得了更强的技术支持，收集速度和质量都得到了很大的提升，信息不对称的情况也得到了有效缓解，大大提高了金融市场的流动性与稳定性。与此同时，科技金融也为监管机构高效防范系市场风险提供了保障。

第二，金融科技提升了金融创新效率，促进金融业高速发展。例如在金融科技体系当中，智能金融技术成功将大数据技术和人工智能技术渗透到了金融领域，节省了大量的人力资金成本，而且人工智能技术中的一些研究成果也被应用到了金融科技当中，帮助解决了传统金融行业存在的很多现实问题，这对于我国金融行业发展而言至关重要，是我国实现金融业弯道超车的制胜法宝。

第三，金融科技在普惠金融的应用。正是有了金融科技，百姓才能够以更低成本享受到更加便捷的金融服务，省去了传统金融行业的诸多麻烦程序。第四，金融科技在“一带一路”建设中的作用。金融科技包含了完善的金融基础设施和科学的信息技术管理，“一带一路”沿线国家可以享受到我国的金融科技成果，移动支付更是为沿线国家之间的合作提供了便利条件。

二、金融科技对传统金融的影响分析

（一）金融科技对传统金融的正面影响。

大数据、人工智能和区块链是金融科技中三大主流现代化技术，也是金融行业目前正在重点采用和推广的技术。大数据，即是对与金融相关的所有数据进行分析，既包括了自身经营管理、客户群管理、业务流管理，也包括了对竞争对手、市场等的数据分析，突破了以往传统金融行业数据分析计算量庞大、数据分析不准确、数据分析面过窄的局限，充分地满足了传统金融企业对于经营管理方面的需要和要求，通过不同的数据分析结果，能够让传统金融企业了解到自身发展方面的优势以及存在的问题，从而让传统金融企业在进行政策调整和决策方面更加科学合理，促进自身经营模式的创新和变革。区域块则是一种基于互联网信息技术的数据存储和共享的系统，区块链能够实现直接的点对点的对接，省去中间方的环节，从而大大地降低了金融交易成本，提高了金融交易的支付效率，而其可追溯、不可伪造、全程留痕等特点，也大大地降低了金融交易风险，让传统金融更加智能化。人工智能则是利用电子计算机技术模拟人的智能的技术，也就是让电子计算机模拟人的思维意识的信息过程。人工智能在传统金融中的应用能够让传统金融行业的数据处理、分析和挖掘更加高效，还能够在简单的服务业务方面替代人工，从而大大降低传统金融企业的运营和管理成本。当前，大数据、人工智能以及区块链技术在传统金融行业中已被广泛、系统地运用，很大程度上加强了传统金融行业的风险控制、数据处理、信息安全等，有效地降低了人工操作产生的差错，也大大降低了传统金融行业的交易成本，提高了传统金融行业的业务效率和服务水平，从而推动了传统金融行业的发展。

（二）金融科技对传统金融发展的冲击。

金融科技的崛起和推广，在极大地提升了传统金融的效率和服务、降低传统金融的成本的同时，也给传统金融的发展带来了前所未有的挑战和冲击。一方面，基于电子计算机网络信息技术的金融科技，极大地扩大了传统金融市场的开放程度，这就导致很多诸如互联网公司等非传统金融企业对传统金融领域的涉足，这些企业往往自身的互联网信息技术非常强大且有着非常庞大的消费群或顾客群，号召力和影响力远大于传统金融企业，逐渐使传统金融企业失去在金融市场中的主导权和话语权，让本来竞争激烈的金融市场竞争更加紧张和激烈。如阿里巴巴推出的花呗、借呗、余额宝，腾讯公司推出的微信支付、微粒贷等，受到广大消费者的好评，尤其是新冠肺炎疫情期间让移动支付量陡然上升，极大地冲击了传统金融行业的业务开展。另一方面，传统金融行业经过多年发展，在网点设置、人员配备方面相对成熟，金融市场也相对饱和，业务体系也相对稳定和完善。但是，金融科技的崛起和迅速壯大，对金融市场产生了巨大的冲击，很多网点的基础业务量大大降低，盈利空间迅速缩小，甚至有些传统金融企业已经开始对一些网点进行裁撤，对原本已经基本稳定的传统金融行业各种资源配置产生了巨大的冲击。金融科技给传统金融行业带来的巨大冲击，迫使传统金融行业开始思考和进行转型升级，寻找一条更加长远稳定的改革发展之路。