乡村振兴背景下陕西省农村绿色金融服务体系发展对策

鲁艳威 彭彬战 刘何 李晚春 张菊玲

摘 要 在乡村振兴战略背景下，贯彻落实党的二十大会议精神，传播农村绿色金融服务新理念，推动农村绿色金融工作创新发展。为完善农村绿色金融服务体系，促进农村绿色金融服务体系的创新发展，全面提升陕西省农村地区的经济发展水平，以陕西省农村绿色金融体系建设为例，简述了当前陕西省农村绿色金融体系发展现状，分析当前陕西省农村绿色金融体系创新发展存在的问题，并提出创新农村金融产品及服务模式、完善人才培训与队伍组建、完善贷款管理机制、充分发挥政策性与商业性金融机构的作用等针对性的解决措施。

关键词 乡村振兴；农村绿色金融服务体系；陕西省

中图分类号：F832.7 文献标志码：C DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2023.02.052

关于开展农村绿色金融服务体系创新工作，需地方政府部门发挥较强的引导与组织功能，重点分析陕西省农村地区绿色金融发展实况，遵循政策性、合作性、商业性等原则，保证各类资源充足且高效应用，在各项工作开展阶段完善服务体系内容，重点解决“三农”问题，推动城乡协调发展；建立与完善信贷管理机制，有效缓解抵押担保贷款难的压力。同时，结合当前陕西省农村绿色金融体系发展情况的细致分析，以农村金融资金供求理论为基础，重点解决实践问题，使整体成效有较强的基础保障。

1 农村绿色金融服务体系创新价值

党的二十大报告对全面推进乡村振兴战略作出重要部署，以坚持农业农村优先发展为根本，推动乡村产业、人才、生态等协同发展。在陕西省农村绿色金融服务体系创新发展中，干部、群众备受鼓舞与振奋，村委积极组织动员广大农户抢抓农时，开展秋耕秋种，做到应耕尽耕，为来年粮食丰产打下坚实基础。同时，以绿色金融发展核心目标促进农村生态文明建设，带动乡村经济发展。

1.1 加强农村生态文明建设

开展农村生态文明建设工作对我国国家层面的发展战略实施有较大影响，陕西省政府高度重视乡村生态文明建设，并给予大力支持，保证农村生态环境得到全面性保护与根本性改善，借助自然环境及各类资源优势，全面开展创意农业、绿色农业、旅游观光农业、生态农业、休闲农业等项目，促进产业融合，创造更大的经济效益，真正改善农村生态环境，提高农民生活质量与经济收入水平[1]。

1.2 推动农村经济发展

陕西省农村绿色金融工作的全面开展，通过减少未来补偿成本，增强了陕西省乡村经济发展的可持续性，高效配置各类资源，提高资源利用率。并逐渐提高多领域对生态环境及农村经济发展的重视程度，通过自主参与，分配工作内容与职责，保证各环节均有具体的负责人，增强问题分析、处理过程中的整体性，使农村金融企业正确应对生态环境风险，挖掘更多的商业发展方向，在推动农村经济发展的同时创造更大的经济效益。

2 实施成效

农村金融服务体系是整个金融服务体系的重要组成部分，其包含的金融机构类别较多，且有目的地开展各类经营活动，影响范围更大，包括农村商业银行、新型村镇银行、信用合作社、保险公司、其他金融机构等。在农村金融体系发展过程中，还需有具体的政策与机制支撑，以高效实施各项发展项目，发挥监管作用，保证农村金融服务体系得到全面完善。

2.1 完善组织体系

自1978年以来，陕西省高度重视农村金融服务体系建设，在政府部门大力支持与引导下，出台各项政策、机制，贯彻落实各项建设工作，扩大金融机构规模及服务范围[2]。2017年，陕西省已建设6 924个银行营业网点，包括3 964个县域网，占总比例57.25%；273家小额信贷公司，实收资本超过227亿元；全年累计发放贷款216亿元。陕西省农村金融体系内容得到充分补充，农村金融组织体系也逐渐完善。

从2021年第三季度开始，陕西省地方政府部门根据农村绿色金融服务体系的创新成果，对陕西省内的银行业金融机构（法人）进行绿色金融评价，促进了农村金融组织体系的完善。其中，有151家银行业金融机构布局绿色金融评价领域，有利于持续引导金融机构加大绿色融资。2021年末，陕西省绿色贷款余额已超3 700.48亿元，同比增长34.1%，从全国绿色贷款增长速度方面分析，高于全國绿色贷款增速1.1个百分点，充分说明了在农村绿色金融服务体系创新中开展绿色金融评价工作的重要性，其既能扩大创新工作的影响范围，又能为组织体系的完善提供可靠依据。当前绿色金融评价工作在实践阶段取得了良好成效，充分调动了陕西省农村地区金融体系的创新发展，提高了经济发展水平。

2.2 增强贷款发放稳定性

中国农业银行陕西分行围绕乡村振兴战略，在深化金融供给侧结构性改革、助力陕西经济持续高质量发展的征程中加大创新力度，在产品生产模式、服务流程、信贷投放等方面明确根本目标，为加快农村美、农民富的建设发展工作作出了巨大贡献。1）中国农业银行陕西分行把握农民消费升级的发展机遇，在大数据技术的应用下，强调贷款方式及服务模式的创新，加快全流程线上“惠农e贷”业务的全面推广，拓展了业务覆盖面，使农户享受便利、高效的金融服务。目前，中国农业银行陕西分行累计向农户预授信

191亿元，覆盖农户20万户，提升了农户融资可得性。2）中国农业银行陕西分行与陕西省农业信贷融资担保有限公司进行合作，推出了“农担e贷”“农担果库贷”等系列产品，解决了陕西省种养大户、家庭农场等经营主体的贷款担保难题，其中中国农业银行陕西分行向种养大户、家庭农场等主体投放贷款18亿元，惠及农户超1万户。

2.3 保险市场严格监管

随着乡村振兴战略的高效实施，陕西省农村金融服务体系的实施效果更突出，成为农村金融体系的重要发力点。陕西省农村金融服务体系的创新发展强调保险公司与银行机构的合作，推出了更多的风险机制类产品，并建立了完善的风险分担机制、保险机制等，有效降低了农业经营风险，吸引了更多农户自主投资、按时还贷[3]。其中，保险产品会以“贷款+保险”模式进行销售。例如，2006年，“安贷宝”在陕西省农村地区得到全面推广，截至2017年，太平洋保险公司为269.2万名农户进行贷款，并提供了相应的安全保障，在贷款的同时替农户还款8 526.5万元。同时，在西安市、咸阳市等地也开展了全面的试点运行工作，从而扩大我国保险行业的发展规模，加强与企业间的密切联系，全面完善农村保险市场，持续推动乡村振兴战略高效实施。

3 问题分析

3.1 特色化产品创新效果不理想

乡村振兴战略实施为陕西省农村绿色金融全面发展带来了巨大影响，也使当地政府部门加大了在农村绿色金融全面发展方面的投入力度，但由于基础条件不足、基础工作效果不理想、特色化产品创新及研发方面的表现能力不足、盲目地加大投资力度、未对行业及农村绿色金融发展实况进行细致分析等问题，导致农村绿色金融发展的综合成效较弱。同时，由于各部门间缺乏密切联系，造成服务模式、金融项目等的单一化，导致部分资源被限制、浪费，制约了陕西省农村绿色金融服务体系的进一步建设与完善，而众多特色化产品不理想的创新效果，导致最终的实践效果与预期目标差距巨大。

3.2 人才匮乏

结合当前陕西省绿色金融发展实况，目前陕西省绿色金融服务体系发展仍处于起步阶段，分析人为因素是制约当前陕西省绿色金融服务体系发展的重要因素，包括绿色金融发展专业性人才数量较少，金融行业忽视对专业化人才的培训与考核，金融机构工作内容与职责未得到高效发挥[4]。同时，编制的人才管理机制与培训方案与乡村振兴战略目标契合度不高，实践效果不理想，甚至还会造成较大的经济损失，制约了陕西省绿色金融服务体系的创新发展。

3.3 各领域主动性待增强

1）当前，在陕西省地方政府部门的支持下，全面落实乡村振兴战略，但由于各领域的主动性较弱，将自身综合效益放在发展首位，且工作要点的探究面受限，导致各领域无法发挥自身在农村绿色金融服务体系创新中的职责作用。2）在农村绿色金融体系创新、银行贷款服务等项目开展阶段，因管理机制、各项政策等落实效果不佳等因素，造成银行机构参与度较低，在贷款、资金投入等方面遇到了阻碍问题，导致实践效果不理想，与预期目标还存在一定差距。

3.4 创新能力待增强

因城市经济发展不均衡，部分金融机构为避免经济风险，在客户选择方面倾向于选择规模较大、经营状况良好的企业[5]。因陕西省农村金融贷款主体实力偏弱，部分新型农业经营主体发展起步较晚、规模偏小，各类技术手段与基础设施尚不完善，受抵押贷款额度限制等因素，陕西省农村地区信用体系内容创新进程缓慢，乡村小型绿色环保企业无法产出针对性的绿色金融知识产品，整体创新力度不足。同时，体系建设不完善、农村人口覆盖率低、金融部门开展实践工作难度较大、陕西农村金融生态环境等问题急需处理，以进一步促进陕西省农村地区绿色金融服务体系的创新发展。

4 创新发展策略

4.1 创新农村金融产品及服务模式

金融行业的服务准则主要是为客户提供多元化的金融产品与优质服务。1）探究陕西省农村金融服务行业的发展形势，加大《关于加快推进农村金融产品与服务方式创新的意见》政策实施力度。在互联网时代发展背景下，充分运用现代化技术手段，在多领域中获取精准信息数据，并开设多种服务项目。例如，在网络金融服务下发展完善电子银行、自助银行、网络银行、网络化服务、电话银行等，为农民提供便捷的金融产品了解及购买渠道；加大POS机、ATM机、自助服务机器等基础设施的建设力度，使农民存取款不受时间、地点等因素限制，增强整体服务的便捷性。2）持续创新支付结算工具，助力各项金融服务业务的创新开展，增强陕西省农村地区经济发展的带动性。同时，考虑大额支付交易的持续增多，应在农村区域开展票据承兑、信用证等服务项目，提高大额交易效率，从而推动陕西省农村金融现代化发展。

4.2 完善人才培训与队伍组建

当前，专业化人才是推动陕西省绿色金融可持续发展的根本条件之一，陕西省绿色金融发展中的各项工作均离不开专业化人才的主动参与[6]。需各机构高度重视人力资源开发与培训，还需在人才培训与队伍建设方面贯彻落实乡村振兴战略，根据具体的工作内容招聘人才，并通过岗前培训与考核掌握人才优势与能力，合理分配到具体的工作岗位，发挥人才优势与价值，推动各项工作顺利开展。

例如，开展人才培训工作，根据人才市场的工作内容与职责进行针对性设计，包括规章制度、地方政策、金融风险防控措施等。强化人员职责意识，扎实掌握各项专业知识，并在日常工作过程中灵活應用，提高整体发展、监管效果。通过人力资源的高效应用，避免因人为因素影响产生的风险问题阻碍行业发展，为陕西省农村绿色金融行业的持续发展提供基础保障。

4.3 完善贷款管理机制

在地方政府部门的大力支持下，各管理单位与金融机构密切交流、协作，加大贷款管理机制创新与完善力度，贯彻落实实践工作及监管作业，为实践成效提供一定的基础保障。同时，坚持因地制宜的工作理念，对当地绿色金融发展实况进行全面性探究，加大在抵押贷款模式方面的创新力度，以保证较强的实践效果。例如，创新农村企业+农户、农村企业+专业市场+农户、农村企业+中介机构+农户等经营模式；由地方政府部门发挥较强的组织与引导作用，对农村市场开展全面监管；提高“三农”建设资金信贷担保能力[7]。

民间借贷属于一种较为便捷的民间资本投资方式，能在一定程度上解决正规金融机构供给不足的问题，为突出民间贷款的必要性及充分发挥民间贷款的积极作用，需以正规化发展为目标，加强管理与引导。1）陕西省政府部门制定与完善民间信贷法规制度，避免出现不良运营行为，严厉打击高利贷，使农村金融市场稳定发展。2）加大市场监管力度，重点完善信息披露体制内容，强调信贷风险管控效果。3）拓展民间资本投资范围，在贯彻实施政府部门出台的各项政策下，将民营资本以多种方式投入农村金融体系，为农村绿色金融发展提供高效服务。

4.4 充分发挥政策性与商业性金融机构的作用

财政与政策性金融机构优势的一体化处理在整个农村金融体系中占重要地位。其中，政策性金融是政府执行农业政策的重要工具，可解决合作性金融、商业性金融的不足。陕西省地方政府在内部管理机制的制定与实施方面以政策性银行为根本，不断扩大实际业务及经营范围，但避免开展具有商业性的业务，同时增设多种筹资渠道，优化负债结构[8]。例如，通过研究与分析其他国家完善的金融体系，结合陕西省农村金融服务体系建设情况做好基金融资工作，向社会层面开展筹资，有效提高政策性银行内部资金的流动性，增强农业资金的供给能力，促进“三农”经营项目稳定发展，不断扩大各项业务范畴，带动农村经济发展水平，突出政策性支农的重要作用。

中国建设银行陕西省分行始终秉持“践行绿色金融”的服务理念，积极对接重点绿色生态项目，通过综合化金融服务创新与丰富绿色金融服务体系，进一步提升中国建设银行全面助力乡村振兴、服务绿色发展的品牌度。中国建设银行陕西省分行携手群众共同参与农村绿色金融服务项目，以惠民、利民为目标，为农户提供多项贷款业务，鼓励农户在屋顶安装搭建小型并网光伏发电系统，高效利用闲置空间，增加农户收入。当前，陕西省各县（区）已达成意向体量约50 MW，涉及1 500户，总金额约1.5亿。2022年，在陕西省开发约100 MW，体量共3 000户，总金额在3亿元左右，全面带动了陕西省农村的经济发展。

5 结语

陕西省农村绿色金融服务体系尚处于初级发展阶段，在完善组织体系、增強贷款发放稳定性、保险市场严格监管等方面取得了一定成效，突出了农村绿色金融服务体系的创新价值。但在乡村振兴发展背景下，需各领域高度重视农村绿色金融发展，需陕西省地方政府部门持续加大农村绿色金融服务体系创新支持力度，出台与实施各项政策，保证农业保险大力发展。同时，创新农村金融产品及服务模式，贯彻落实乡村振兴战略；加大贷款管理机制完善力度，推动农村金融现代化发展；加强人才培训与队伍组建，使农村绿色金融发展的各项项目起到良好的实践成效，从而提升陕西省农村经济发展水平。

参考文献：

[1] 钱昱君.乡村振兴战略背景下绿色金融政策及农村商业银行对策探析[J].商讯，2021（35）：86-88.

[2] 周明栋，范闯.金融助力脱贫攻坚与乡村振兴有效衔接研究：基于“碳达峰、碳中和”视角[J].现代审计与会计，2021（12）：24-25.

[3] 黄富强.绿色金融服务乡村振兴的实践探索与思考：以福建省为例[J].产业创新研究，2021（23）：49-51.

[4] 黄大明.农村绿色金融服务乡村振兴的价值及路径分析[J].农村经济与科技，2022，33（19）：199-201.

[5] 雷梦雨.乡村振兴背景下新疆农村金融发展现状与对策[J].农业展望，2021，17（10）：91-96.

[6] 左正龙.绿色金融创新助力乡村振兴：机制、困境、路径[J].学术交流，2021（9）：83-95.

[7] 袁映奇.陕西榆林金融支持乡村振兴的路径[J].中国国情国力，2020（11）：45-48.

[8] 施晓春.绿色金融服务乡村振兴战略的路径研究[J].长春金融高等专科学校学报，2020（5）：52-57.

（责任编辑：张春雨）