湖南省绿色金融助推乡村振兴的路径研究*

李瑞敏

（吉首大学张家界学院经济管理学院，湖南 张家界 427000）

1 绿色金融支持湖南省乡村振兴的发展需求与供给现状

1.1 绿色金融的需求方面

1）从农业角度来看，绿色金融的需求包括以下几个方面：第一，兴建秸秆处理工程，比如秸秆变为食用菌原料、种地肥料等，这些工程的开展都需要大量的资金作为支撑[1]。2020 年，湖南省农作物秸秆综合利用率达到90%。第二，治理和预防水源污染，对于集中式饮用水的水源上游以及农村地区周边的水源，未污染的应预防污染，已经被重金属污染的应进行治理，截至2021年底，湖南省建制镇污水处理设施覆盖率达77%，较上年提高26 个百分点[2]。第三，对于规模化畜禽养殖场进行标准化改造，将处理病死畜禽的无害化场点和配套设施进行改造，将畜禽的养殖废物变废为宝。第四，预防土壤污染，确立治理和修复土壤的计划，2022 年湖南省确立了29 项土壤污染防治项目，共需投入资金95 932 万元，其中60%以上的项目是针对农村的土壤治理开展的。

2）从农村角度来看，绿色金融的需求包括以下几个方面：第一，治理乡村垃圾，改造农村厕所，截至2020 年，湖南省已全面完成农村生活垃圾治理任务和农村卫生厕所改造（新建）任务。第二，改善农民居住环境和村容村貌，保护生态环境。2022 年，湖南省完成营造林面积574.57 万亩，为年度计划的147%。

3）从农民角度来看，绿色金融的需求包括以下方面：农民生活方式越来越现代化，不但追求绿色消费，还要绿色出行，这些全都需要绿色金融作为后盾。譬如绿色出行，新能源汽车和电动车就是很好的选择，如果老百姓要购买，就需要金融机构提供贷款。

1.2 绿色金融的供给方面

1）绿色金融供给难以满足绿色农业发展资金需求。涉农贷款是信贷资金流向农业生产领域的贷款，是支持湖南省农村经济发展的主要金融手段之一。如表1 所示，截至2022 年末，湖南省涉农贷款余额为19 007 亿元，较2021 年增长了14.5%，涉农贷款的规模逐年增长，为农村经济的发展注入了活力。通过对涉农贷款占总贷款的比值分析可知，从2017 年的32.4%到2022 年的30.5%，可以看出基本没有变动，而且还略有下降，说明贷款主要流向城市，湖南省金融对于“三农”的贷款支持力度还有很大的提升空间[3]。

表1 2017—2022年湖南省涉农贷款余额及其组成 单位：亿元

2）绿色金融服务供给不足。相对于城市而言，农村的金融机构网点覆盖率较低。目前，各金融机构在农村网点数量较多的是农村信用社，20 世纪90 年代中国农业银行撤销农村效益低下的网点后，农村的网点机构所剩无几，邮储银行虽然覆盖率高，但是处于乡村的基层网点业务类型仅是存取业务，不能提供所需的绿色金融服务。

2 绿色金融在支持湖南省乡村振兴发展中存在的问题

2.1 农村绿色金融配套设施不完善

1）湖南省农村绿色金融平台建设发展落后。虽然国务院下达了关于绿色金融支持乡村振兴的文件，但是关于绿色金融促进乡村振兴的详细措施仍然缺乏。关于基层金融机构如何发展绿色金融，上层管理部门对于基层机构绿色金融工作的开展缺乏统一性和完整性的考核标准[4]。

2）农村的绿色金融风险补偿体系不完善。一是湖南省农业保险的覆盖率较低，而且种类也少；二是农民对于购买农业保险的意识淡薄；三是能够为农业提供担保的企业很少，资金的规模也很小，还缺乏专门以农民提供的抵押品为担保的保险；四是农民的征信建设问题，因为在农村没有农民的诚信记录，所以出现信息不对称的情况较多。为了避免借贷后出现道德风险，金融机构通常需要抵押品作为放贷的前提条件。农民主要是把自身的劳动力、土地和房子以及农用机器等作为抵押，但是发放绿色贷款的企业并不认可此类抵押。根本原因是农村的抵押品很难执行，且执行费用高，最为重要的是，双方对抵押品的价值评估差别太大。以上种种原因，导致农村的信贷担保抵押体系漏洞很多[5]。

2.2 法律硬约束力不强

法律约束力不强体现在以下几个方面：一是审核机制不完善。2022 年湖南省绿色信贷占绿色金融的90%左右，大部分是流向城市的交通、环保还有基础设施的改造等，流向农村的比例极低，农业贷款由于农业的生产周期长、风险高，所以发放金额较少。有的机构就算发放农村的绿色信贷，也不能够合理使用绿色信贷，而是另有他用，这不仅阻碍了农村绿色金融的发展，而且也使放贷银行承担损失。二是监管制度不完善。对于没有贯彻中央绿色金融发展政策的基层金融机构，缺乏针对他们的监督机制，处罚较轻，起不到应有的惩罚作用。

2.3 产品缺乏创新

由于国家政策提倡发展低碳经济，碳资产质押融资、碳金融结构性存款、碳中和债券、低碳信用卡等也是各大银行发展创新的重点，比如绿色债券、绿色基金、绿色保险也在陆续推出，但是涉农的产品还是没有落到实处。究其原因，主要有以下几个方面：一是农业本身的特点，农业生产周期长，风险高，而且没有相应的担保抵押，所以银行为了利益会忽略这方面产品的研发[6]。二是很多针对研发农村金融产品的企业由于资金缺乏，也不能对绿色产品进行创新。三是经济发展的不平衡性，导致金融机构会考虑自身的利益，为了降低风险会对大型的环保企业发放贷款，导致只有大规模的环保公司在不断地研发绿色产品，小规模的公司在产品创新上停滞不前。此外，农村人居环境的改善需要大量资金，所以对绿色融资产品的创新势在必行。

2.4 专业人才匮乏

金融机构发展绿色金融亟需大量的优秀专业人才。首先，体现在缺乏评估绿色项目的人才，因为绿色金融学科的知识面比较广，绿色金融人才不但要懂经济学，还要精通高等数学等，综合知识要求比较高，因此就导致人才的供给不足，对项目的风险评估很难进行。其次，体现在创新绿色金融产品的人才匮乏，人才匮乏导致绿色产品种类不多，且涉及农村的较少，没有真正发挥支持乡村振兴的作用。最后，金融机构缺乏对人才的定期培训，社会在发展，知识结构也要不断地更新，否则不利于绿色金融的发展[7]。

3 绿色金融助推湖南省乡村振兴的对策

3.1 打造农村绿色金融发展机制

为了使绿色金融更好地支持乡村振兴的发展，应该完善乡村的绿色金融差异化信贷政策，对经济发展水平不同的地区应用不同的信贷政策，以促使乡村振兴的有效发展。与此同时，还应健全绿色金融发展的配套机制。要达成上述目标，需开展以下几方面的工作：首先，优化金融风险的补偿体系。要实现乡村经济可持续发展，绿色保险是非常重要的保障，逐渐优化风险补偿体系，可有效降低金融机构投资绿色项目的风险。为了降低发放绿色贷款的风险，金融机构需要地方政府部门的大力支持。其次，为了推动党中央、国务院的绿色金融支持乡村振兴的政策落实落地，地方政府应该制定相关政策实施的细则，主管部门应严格考核基层金融工作完成情况。最后，信息化时代背景下，打造绿色金融信息共享平台是当务之急，可以借助计算机信息技术和大数据，整合环保部门和金融机构的有关信息，建设完备丰富的乡村绿色金融数据库，对于绿色金融产品创新、促进乡村经济发展大有益处[8]。此外，可借助数据平台建立村民的信用制度，可为绿色金融的发展打好基础。

3.2 加强法律法规硬约束

目前，我国宏观层面的绿色金融政策相对完善，但是微观层面的相应政策还有很多不足之处。因此，把法律融入到绿色金融服务的工作中，可以有效助推农村经济发展，应当用法律的形式确立乡村振兴绿色金融工作的重要性。在乡村振兴工作中，应做好以下几方面的工作：一是金融监管机构应该依法发挥监管职能[9]。二是依法明确农村企业主体应承担的法律和社会责任，推动乡村绿色发展[10]。三是对于促进乡村振兴工作较好的金融机构，政府应当给予一定的财政补贴，以降低放贷风险[11]。

3.3 创新农村绿色金融产品

要想发展乡村经济，改善农村生产生活环境，满足农民对农业发展、绿色生活的需要，必须对绿色融资产品进行创新。比如，可以针对乡村的基础设施建设研发融资产品，湖南山区较多，面积辽阔，很多地方可以开发风力发电和光伏能源，这都需要大量资金，融资产品的需求很大[12]。另外，湖南省目前的绿色金融产品基本是围绕农业发展贷款，对于乡村畜禽养殖的废物改造和利用还比较缺乏，畜禽废物不但影响空气还影响环境，所以应该应用大数据信息化共享平台，研发契合乡村需求的绿色金融产品[13-15]。湖南省很多旅游城市，比如张家界市就针对自己的发展特色，陆续推出了“乡村旅游贷”“民宿贷”“康体旅游贷”等绿色金融产品。

3.4 培育专业人才

湖南省对于绿色金融促进乡村经济发展的作用日益重视，因此对于专业人才的培育也很重视，绿色金融人才属于复合型人才，不但要精通金融学知识，还要精通环保知识。教育部门应当从教育制度、学校人才培养方式上进行改革，这样才能为社会发展提供优质的人才。优质的专业人才不但可以创新产品，还会为乡村经济发展作出卓越贡献[16]。

4 小结

综上所述，为了全面实现乡村振兴，不仅要重视发展绿色金融的必要性，还要不断完善绿色金融发展的配套体系，健全配套法律体系，创新绿色金融产品，大力培育优质的专业人才，促进乡村振兴的全面开展，助推农业农村现代化。