大额存单抢不到，有平替吗？

堂普林

近几年，银行的存款利率不断走低，许多人想方设法提高自己的储蓄收益。这不，小君就瞄上了银行的大额存单。

“小君，数据表整好了没？老板又催啦！”小依一早就来“催债”，吓得小君手一哆嗦。“都怪你！我的大额存单又没抢到！损失整整6000元！”“什么产品这么好赚？”小依来了兴致，“好姐妹一起分享分享。”

“就是这个大额存单，20万元起买，3年起的利息有3.6%，比普通的3年期定存整整高出一个百分点！”小君给小依算起了账，“20万元，一个百分点一年就是2000元，3年就是6000元！”“要20万元起？告辞告辞。”小依一听门槛金额，立马打起了退堂鼓。

小君解释道：“虽然门槛高了点儿，但这个收益高，还是旱涝保收的存款，是不是很香呀？”“香是香，但就跟出去吃饭一样，再好吃的店，值不值得排半天队也要思量思量。”M姐突然从旁边冒了出来。

“我覺得挺值的。”小君得意地说。“我给你算算账。”M姐拿起一旁的计算器，“你上个月就没抢到吧，这个月又没抢到。按照正常的3年期存款利率，两个月都已经有将近900元利息了。大额存单不是常设产品，每次额度都不多，抢不到太正常了。你要是一直抢不到，损失的时间成本和利息都要比6000元多啦！”“那怎么办？你有啥门路吗？”

“我的建议是，不要刻意去抢。”M姐解释说，“大额存单虽然是好东西，但并不适合所有人。首先，门槛的确高，一般是20万元起，很多银行甚至是50万元起，普通人买起来还是有难度的。其次，额度非常难抢，弄不好得不偿失。最后，大额存单和普通的定存一样，必须持有到期，如果中途退出的话，就只能获得较低的利息水平。如果有一笔长期不用的钱，银行又正好有额度，可以尝试，但不能为了大额存单一直‘守寡。”

“M姐，除了大额存单，你还有什么理财好方向介绍一下？”小君追问道。“怎么，不搞大额存单了？”小依打趣道。“M姐说得对，没必要为了一棵树放弃一片森林。”小君回答。M姐肯定小君的决定：“就拿低风险大额投资来说，除了大额存单以外，下面几个你也可以考虑一下。”

第一，目前很多银行针对大客户或者VIP客户都有一些利率上的优惠，可以针对性做一些上浮，或者可以享受一些更优惠的存款产品。所以如果你的资金量的确很大的话，可以考虑升级成银行的VIP客户，或者向你的客户经理咨询一下相关的优惠措施。总体来看，升级之后的存款产品和大额存单相比，收益率差距往往不大。

第二，一些摊余成本法的银行理财产品也可以考虑。摊余成本法，本质上是一种低风险的投资策略。它以获取债券到期收益为主，而且对于净值上下波动有比较严格的限制，因此安全性较高。像目前的货币基金采用的就是摊余成本法，其安全性大家也有目共睹。而采用摊余成本法的银行理财产品和货币基金的主要区别就是流动性会差一点儿。货币基金通常可以随时申购和赎回，而摊余成本法银行理财产品通常需要持有一定期限，例如3个月或6个月。

第三，同业存单指数基金。同业存单是一类安全性相对较高的金融资产，但主要面向机构投资者。而通过同业存单指数基金，普通投资者也能间接参与这一市场。目前来看，这一基金收益率还不错，波动也相对较小。

“由于低风险产品的收益率往往拉不开很大差距，所以投资的时候既要考虑收益，也要考虑时间成本。有时候第一时间买入一个收益率稍低的产品，结果可能要比你苦等高收益率的产品赚得更多。”M姐总结道。

小君在银行App上对比起了各款产品的收益率数据。“别挑选产品啦，老板要的数据好了没？”小依催促道，“再不完成，奖金数据就要清零啦！”