互联网金融背景下商业银行竞争策略分析

张晓雯 赵萌 张津铭

摘要：对于商业银行而言，无论是在行业内部还是在整个市场中都存在激烈的竞争，尤其是互联网金融的发展导致商业银行的市场地位逐渐下降。基于此，本文首先概述互联网金融，然后指出商业银行的优势和不足，最后提出相关优化建议，以供参考。

关键词：商业银行；互联网金融；竞争策略

近年来，金融业获得了较快发展，金融体系结构也出现了显著变化，逐渐形成多种所有制银行并存的形式。互联网金融具有显著优势，可以满足社会发展的需求，在市场中占有较大比例，还能创新很多金融产品，例如，余额宝及众筹等，得到了监管部门及市场的认同，但也给银行传统业务造成了较大的冲击。为确保金融业的主体地位，商业银行应采取一定行动。商业银行与人们的生活及国家经济存在密切关系，在互联网金融背景下，商业银行受到了较大冲击，应正确看待冲击，使其转变为推动银行发展的动力。同时，可将信息产业同商业银行融合，引入金融科技，提升银行服务质量及水平，避免客户流失给互联网行业造成冲击，应积极转型发展，健全银行体制机制，促使其稳定发展。

一、互联网金融的概述

互联网金融是基于传统机构之上，通过大数据平台形成的新型金融模式，其中包含金融、支付及投资等多种功能。基于科技的进步，再加上互联网的普及，互联网金融已成为现阶段金融发展的主要趋势。互联网金融的产生与发展，为费用还款结算提供了很大便捷，有助于提高客户存贷款业务的效率，有利于我国金融体系进一步发展，有利于进一步提高我国金融体系竞争力。

（一）互联网金融形式

1.网络支付形式

电子商务的深入发展推动了互联网金融发展，基于支付手段为主的新型支付方式由此产生，促进了电子商务的进一步发展。信息技术及加密技术等一系列技术的进步，促使网上支付在电子商务行业和实体购物中使用。

2.网络借贷形式

银行的贷款审批十分严格，程序也较复杂，借款人基本都为实力较强的企业，大部分小企业贷款的审批流程都多。网络借贷形式为小微企业提供了很大的便捷，主要将贷款平台当成抵押机构，从中获取相应的利息，并在社会上募集资金，帮助小企业进行小额贷款，不但能减少贷款利息，还能简化贷款流程。

3.大数据金融形式

一般以大规模数据采集为主，实时分析数据和客户信息，从而科学评估客户财务情况，让金融机构合理把控客户风险。

（二）互联网金融特点

1.服务高效便捷

互联网金融属于新的金融渠道，可以为客户提供方便快捷的金融服务，提高金融系统效率。根据现阶段贷款的运用，以阿里巴巴为例，阿里小贷的申请流程简单，还能在线无纸化申请，极大缩短了申请流程的时间。另外，支付宝的产生对我国支付领域产生了较大影响，与传统支付方式相比，具有更多优势，例如，为消费支付及信贷提供了较大便捷，节省时间。

2.客户覆盖率高

从客户方面看，传统的金融机构基本都采取“二八原则”，只重视20%的重要客户。对于互联网金融而言，信息传输具有对称性特点，主要借助大数据平台，合理划分市场，能较好地了解客户需求。除此之外，近年来，随着互联网普及率日益提升，逐渐形成互联网金融，可以吸引大量客户。在市场发展方面，网商银行获得了大部分客户认可，满意度相对较高。

3.大数据定位

现阶段，大数据平台越来越完善，在互联网时代下，主要体现在云计算方面。基于互联网金融的深入发展，逐渐与大数据分析存在越来越密切的关系。目前，金融机构难以达到客户的特定需求，在细分市场时，也存在一系列的问题，网络金融利用客户信息的收集及分析，可以较好地满足客户需求，实现市场细分。同时，互联网用户数量越来越多，人们逐渐开始借助互联网开展消费及使用资金。

4.资金成本低

以往的金融机构在使用目前资金的过程中，借助互联网金融形式拓展业务空间与实际不符。对于商业银行而言，通常需要很多人力、物力拓展客户，要具备独立的分支机构合理筛选客户，这项工作较复杂，互联金融有着很大的区别，属于金融模式创新。在开展客户筛选工作时，可借助云计算方式，明确客户需求。利用互联网金融，不但可以推出满足客户需求的产品，降低成本，还能提升客户满意度。

二、互联网金融背景下商业银行的优势以及不足

互联网金融业的发展为商业银行构建了全新的系统环境，在互联网金融作用下，借助电子渠道，可以更加清楚行业银行及客户情况；削弱商业银行面临的监管环境，更好地满足现代社会及市场发展的需求；进一步提升市场资源配置质量及效率。便捷的支付方式、简便的交易流程及低廉的搜索引擎等都属于互联网金融的特征，同时这些也是商业银行的弊端。然而，互联网金融模式也可以推动商业银行发展，降低运营成本。

商业银行的优势体现在：首先，商业银行在长期发展过程中，构建了较完善的金融渠道及交易流程等，形成了一定的资产规模，具有很多客户资源和较强的金融实力。其次，商业银行在前期发展中掌握很多管理及运营经验，具有相对科学的风险管理意识。在多变的金融市场环境下开展投资，可以及时了解所有客户的信用及货币等信息。商业银行的发展历史较长，具有良好的金融产品及服务，在金融体系中发挥着关键作用，会产生较大的影响，风险也相对较高。较高的准入门槛代表着较高的可信度，对一些小企业及寻求机会的互联网公司具有显著优势。

商业银行的不足体现在以下方面：第一，对信息通信技术及数据分析等的要求越来越高。例如，阿里巴巴等互联网公司具有较大的优势，导致商业银行部分传统项目被削减；微信、支付宝等支付手段促使支付方式发生了极大变化。第二，银行的中介功能下降，产生小额亏损问题。对于在线金融服务，不管在速度上，还是在便利性上，都能予以客户更多选择。客户通常较喜欢个性化定制服务，对于中小企业而言，操作流程较复杂，传统的服务模式无法有效满足客户需求。

三、基于互联网金融视域，商业银行可采取的竞争对策

（一）强化合作发展

虽然互联网金融影响了以往的金融业，但在商业银行发展中还要与互联网金融相结合。可借鉴互联网金融优势，促进双方之间的合作，以此实现创新发展，探索适合商业银行发展的路径。在互联网金融背景下，商业银行属于传统机构，有着互联网金融不具备的特点，强化二者之间的合作，可以有效发挥各自的优势，实现互利共赢。

（二）注重用户体验与反馈

基于互联网行业的进步，产生了很多互联网行业术语，促使很多企业逐渐注重用户体验。用户体验主要是用户在应用该产品过程中的感受，或享受服务中的感受，也就是以往客户的满意度。为确定用户体验，应确保产品及服务设计按照用户需求进行，确保符合用户的实际需求。因此，第一，银行应分析客户业务需求，强化客户反馈，提高对服务重要性的认识，第一时间与客户进行交流，根据实际需求，创新和优化相关产品，提供多样化的金融服务，从而提高客户满意度。第二，注重提升服务效率，在实际发展中，改进业务流程，根据用户需求和实际情况，健全业务流程，简化不必要的流程，节省办理时间。第三，增强服务响应速度，避免各部门产生信息交流问题，强化分工协作，从多个角度提高工作效率。

（三）实施产品与服务创新

在互联网金融不断发展下，商业银行应贯彻客户至上原则。以往的网点服务对客户要求较高，由于场地空间等限制，存在服务态度不好的问题，不过客户依然会选择该业务。在线金融服务主要通过在线平台提供金融服务，可以突破原有的空间限制，而商业银行客户主要根据服务态度及标准选择。商业银行应明确客户为中心的原则，作为产品及服务创新的前提，确保商业银行竞争能力以及客户稳定性。由此，商业银行应创新目前的产品，构建客户至上的创新机制，有效利用互联网技术及平台，根据客户的具体需求，科学开展产品及服务创新。另外，在创新的过程中，应根据现阶段商业银行的具体情况，创新具有一定技术含量的产品及服务，引领创新发展。促进网上金融创新，提升客户满意度，进一步提高服务水平，建立特色的服务体系。

（四）开拓延伸业务领域

第一，完善征信方式，探索新型融资模式。以往的信用报告方法较简单，从网络金融发展看，我国商业银行应探索新的征信服务，例如，抵押债券及抵押等，促进企业有效融资。另外，对征信方法开展创新，重要内容是处理信息不对称的问题，确保小企业信用在规定范围内。通过互联网平台，构建网络金融基地，帮助中小企业征信。对此，应建立综合征信平台，其中涉及全部中小企业的征信情况，要确保不同行业间的信息传递及共享。对于金融机构而言，应按照中小企业的具体需求，第一时间更新征信系统，同时借助征信平台发布相关产品，以更好地实现企业的征信需求。

第二，开展跨国汇兑业务。基于互联网金融的背景，商业银行应对相关业务开展全面创新，有效利用互联网的优势，发展目前系统无法开发的业务。其中，跨境电商交易尤为关键，其中汇兑业务是关键构成内容，具有一定的资金规模，同时监管难度也相对较大。在选择交易公司的过程中，客户往往会选取等级高的银行，随着互联网技术越来越成熟，为商业银行创造了很多机遇。商业银行应在确保外汇资金完整性的同时，全面利用互联网技术，构建交易方式及路线，在确保提升经营效率的基础上，为客户办理业务提供便捷。商业银行可借助大数据技术建立信用体系，显著提升跨国贸易的安全性。

（五）重视培育复合型人才

从竞争情况分析，本质上属于人才竞争。所以金融机构为了更好地应对负面影响，应提升职工的综合素质，在人才培育上，提高投入和支持。当前，很多职工的知识结构属于金融专业，仅有一部分职工在把握网络技术的同时，也拥有较强的业务能力，并且还具备管理决策能力。而缺少复合型人才会影响银行长远发展。面对这样的问题，对于银行人资管理部门而言，要着重培育复合型人才，更好地满足市场需求，加大人才培训力度，提升职工团队整体素质，为银行更好地应对竞争提供人才支撑。

（六）增加科技投入，提高风险管理水平

为了发展网络金融，应加以重视以及防范业务风险，从源头上确保顾客信息与资金安全。首先，加强风险管控。应构建和完善业务操作流程机制，对责任开展细化处理，且确定权利与义务，把风险考评列入考评体系，着重监测内部人员，判断是否存在违规行为。其次，增强道德风险意识。银行运营管理期间，要根据实况进行风险安全培训，在业务操作上，界定职工的责任，不能存在身兼数职的情况，避免出现越权事件。再次，对顾客进行一定的风险意识教育，使其认识到保管个人信息的重要性。最后，拨出适当资金用于建设科技，建立健全网络安全屏障，避免出现网络风险，有力维护银行与顾客利益。

（七）促进多方合作，实现共同发展

现阶段，银行发挥着关键性的作用，然而并不代表银行业是独立的，也应同社会上别的行业开展合作。在银行发展中，客户资源是重要的要素，良好的客户通常是大的集团或企业。除此之外，在社会经济发展中，互联网行业巨头也是重要力量，站在可持续发展的角度，银行和机构的合作不但是利润方面的往来，还可借助其社会影响力及技术，促进有效的交流及合作。另外，商业银行还应牢记社会融资的关键使命，因此，商业银行发展与国计民生发展息息相关，与中小企业开展互动交流至关重要。在银行定位过程中，应提高对融资服务者的重视，加强对该身份的认同，从而促使实体经济发展，并为其提供良好保障。

四、结语

综上所述，互联网金融的出现给商业银行造成了不小的冲击，但这其中蕴藏着更多新的发展机遇。基于互联网金融的背景，为了增强商业银行的竞争力，在发展业务及服务创新过程中应注重与此行管的内容，做到与时俱进，满足时代发展的需求。

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