中小商业银行健康发展路径思考

刘梦

摘要：经过多年的快速发展，我国中小商业银行经历了从无到有、从小到大、从弱到强的转变，尤其近几年国家对中小商业关注度的提升，使中小商业银行的规模、数量和经营总额都得到了持续提升，从而在一定程度上促进地区和社会经济发展。然而，随着竞争日益激烈，中小商业银行面临诸多挑战。本文从中小商业银行健康发展的视角出发，以纪检监察为侧重点，分析商业银行纪检监察现状及存在问题，最终提出改进对策，促进中小商业银行发展向特色化、精细化和创新性发展方向前进。

关键词：商业银行；纪检监察；对策

DOI：10.12433/zgkjtz.20232718

近年来，随着国家对中小商业银行发展的支持，在一定程度上加快了中小商业银行的发展步伐和扩张速度，使其成为银行业的新生力量。中小商业银行在发展中，在产品创新跨区经营、上市融资等方面做了尝试和创新。中小商业银行已经我国金融市场具发展潜力的主体。尽管中小商业银行在金融市场获得了不错的发展前景，但是无法找准市场定位、服务对象不明确等问题的存在，使其难以获得进一步的发展。因此，本文立足于中小商业银行存在问题的基础上，研究中小商业银行的发展之路。

一、中小商业银行的界定及特征

（一）中小商业银行的界定

在我国，通常以资产规模作为标准划分中小商业银行和大型商业银行。商业银行是特殊的金融企业，在最初阶段需要拥有大量的资金，并以国家信用为背书。各大商业银行在全球范围内都有广泛的业务，推动我国金融制度的创新，并增强金融市场的敏感度和服务效应。股份制商业银行，为了给予地方经济资金支持而建立，但是随着商业银行的发展，其分支机构也越来越多，对于城乡小微企业和农户，仍然面临着融资困难的问题。国家积极扶持和指导各地建立农村金融机构，如城市商业银行和农村商业银行。商业银行和其他一些股份制银行存在着一系列的问题，如资产质量不高，盈利能力不断下降，经营管理松散等。

（二）中小商业银行的特征

1.规模范围较小。与大型商业银行相比，中小商业银行无论是在资产多少还是规模大小方面都存在差异。人口增长的规模尚未有一个明确的准则，不同地区经济处在不同发展阶段，中小商业银行的规模各不相同。

2.具有明确的市场定位目标；中小商业银行资金和人才不足，因此扬长避短，开展自身的优势业务，为客户提供针对性服务。

3.具有明显的区域竞争力。业务范围基本只限于某一区域内，面向中小型企业及当地居民。

二、中小商业银行发展现状

我国股份制商业银行经过了激烈的市场竞争，大多数都表现出很强的活力。这是因为股份制具有产权明晰，责任明确，法人治理结构和灵活的机制等优点。股份制商业银行具有自主经营、自负盈亏、自负风险的特点，因而，既有较好的激励约束机制，又有较高的市场敏感度和金融服务效率。

城市商业银行从城市信用合作社中诞生出来，它是继国有商业银行、股份制商业银行之后的产物。截至2022年6月，125家城市商业银行中大多数都属于民营股份制银行，从总参股比上来看，达到城市商业的50%以上。此外，为了充分发挥出中小商业银行在地方经济发展的作用，中小商业银行可以向老工业区提供大量的资金支持，促使其产业优化和改造，为社会提供更多的工作和就业岗位，原银保监会在对当前城市商业银行改造过程中所坚持的原则，尽可能选择管理能力强、规模类型较大的城市商业银行，然后在各级部门的支持和帮助下，运用资产转移的方式，将过去非正常经营中产生的问题解决和处理。通过吸收民间资金和其他资产的方式，对城市商业银行进行有效的改造，商业银行的内部结构及模式得到完善，提高其盈利能力和抵御风险的能力。

经过多年持续发展，当前中小商业银行已经成为我国金融体系的重要力量。根据2021年中国银行业协会发布的数据来看，中小商业银行的规模一直在不断增长，2018年，中国商业银行的总资产在209.96万亿元左右，到2020年，达到265.79万亿元。据原银保监会统计，小规模商业银行的净利润水平一直在上下浮动，从18302亿元，到2019年达到19932亿元，到2020年，小规模商业银行的净利润大幅下跌，达到19392亿元，较上年同期下降2.7%。

三、中小商业银行健康发展的必要性

（一）中小商业银行健康发展是深化国家经济发展的需求

中小商业银行为我国经济体制改革提供了全新的思路与方式，同时为广大人民群众提供了更多的融资服务。随着我国经济结构的不断优化，中小企业的融资、贷款需求以及居民的日常生活需求都有赖于中小商业银行的运作。在我国银行业发展中，中小型商业银行是不可或缺的一部分。

在中小商业银行发展过程中，进一步促进了整个银行业的竞争。通过竞争可以使金融行业的服务质量得到有效提升，能够满足金融业发展的需求，推动整个金融业的良性发展。中小商业银行为争夺更大的市场份额，在金融体制方面不断改革，加快了金融市场化进程。在新的条件下，银行不断创新和变革，这与供给侧结构性改革的需求相一致，促进了金融制度的完善。

（二）中小商业银行健康发展是贯彻推进社会发展的需求

中小商业银行与地方经济关系密切，对地方经济发展起到了重要的支撑作用。就城市商业银行而言，从二十世纪九十年代中期发展到现在，大部分的城市商业银行完成了股份制改革。以城市信用社为基础建立起来的银行，对当地的金融活动有着非常深刻的认知。在大多数情况下，地方政府都是股东之一，对当地的发展有着很多扶持性的政策。

在国家的扶持下，城市商业银行为地方经济的发展提供了金融支持。小微企业、私营经济大多由中小商业银行等金融机构提供金融支持。此外，大力发展中小商业银行，在一定程度上可以缓解就业压力，降低失业率，这也是经济和社会发展的必然要求。

四、中小商业银行纪检工作中存在的问题

（一）思想认知不清晰

在党的十九大报告中，明确指出要紧紧围绕服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革三项任务，贯彻落实好稳健中性的货币政策，为供给侧结构性改革和高质量发展营造出中性的货币金融环境。此外，顶层设计对基层银行的工作职能也进行新的部署与要求，地方银行在布局、职能、业务系统、风险防范、案防内控等方面都进行了相应的调整与变革，但有些干部和员工并没有很好地适应这种变革，工作人员没有意识到高质量的发展才是发展。

此外，商业银行对党中央防范和化解金融风险的认识理解存在差异，在贯彻落实总行党委决策部署上，由于前瞻性、时效性及主观能动性的参差，进而在落实见效上标准不一。部分人员片面认为纪检监督工作的效果不明显，导致基层银行的纪检监督工作产生偏差和漏洞，使监督机制与业务工作之间难以紧密连接，“1+N”联合机制难以发挥实效，最终形成职能部门工作分离，纪律监督与职能监督难以形成有机统一。

从主观原因分析，商业银行中的一些基层党员领导干部政治站位不高，大局和责任意识相对不足，对纪检监督工作的作用没有充分的认知，进而导致监督工作难以有效开展，在某种程度上影响银行的高质量发展。从客观层面看，商业银行内部的培训存在滞后性，不能做到紧随时代、形势发展，与时俱进，员工缺乏对政策法规和制度要求深入的理解和把握，在一定程度上限制其思想的发展，最终导致监督理念难以形成。

（二）纪检监察部门协调性较差

从现状来看，我国五大行实行的是派驻制管理，一二级行设置纪委办公室，但是在基层，纪检监察、内控合规、业务检查团队各监督的业务相对独立，各自运行。检察的频率很高，但检察效果也不尽显著，组成的团队缺乏统一性和协调性，监督人员个体在业务上各有所长，也各有不足，需要很长的磨合期，很难将人力资源的最大利用效率发挥出来，最终不能真正发挥出监督的整体合力。因此，如何统一部署、整合资源、发挥优势是纪检监察工作中亟须解决的问题。

（三）纪检监察方法不合理

目前，在商业银行发展的新时期下，银行纪检监察部门自身的职能与作用很难有效发挥出来，这将会造成发展过程中操作不合理等问题，甚至造成内部资产的损失。尽管现在已经实现了派驻制改革，但是，纪检监察工作的开展依然缺乏独立性，因此，对多项权力的实际监督范围受到了限制。除此之外，从监督的广度和深度来看，在综合素质方面还存在着提升的空间，尤其是对青年队伍的培养不足，传、帮、带滞后，纪检监察员基本以自己的方式工作，基层工作涉及银行内的各项业务，因此，必须拥有完整的业务知识和技能，以应对不断发展的金融新业务和大数据信息技术。受经验及技术的影响，“大数据+”廉洁风险防控新模式难以有效推进和落实。

五、中小商业银行健康发展的策略

（一）展开深入调查，找准银行内部病症所在

以“两项费用”和线上工作群专项监督检查为契机，深入基层网点开展调研，采取“四不两直”方式，综合运用一对一交流、调查问卷等形式，了解基层线上工作群数量、工作群信息发布、人员构成、伙食费、业务用车收费标准等，掌握基层鲜活生动的第一手资料，找准“问题在基层、根子在制度”症结。通过汇总基层银行人员提出的建议，向职能部门制发纪检建议书，推动制度完善，巩固线上工作群线数量压缩，以及命名规范、人员构成规范、使用方式规范、发布信息内容规范的整治成果，通过这种方式消除商业银行中存在的痹症。

（二）加大对商业银行的巡查监察力度

通过贯彻落实“发现问题、形成震慑、推动改革、促进发展”的巡视巡察方针，在此基础上，还应认真贯彻落实中央及总行巡视工作有关部署，重点针对风险问题高发频发、群众反映问题强烈突出、内部管理基础薄弱的基层网点，层层传导压力，切实维护党规行纪，切实推动建章立制和制度办法的逐步完善。同时，还可以在组织的新一轮巡察工作中，将贯彻落实新时代组织路线的内容作为巡察工作重点之一，紧盯绩效分配、岗位调整、职级晋升、轮岗交流等事关员工切身利益问题，综合运用现场检查和非现场大数据抓取等手段，分析研判各支行存在的问题，及时反馈并提出整改建议。

（三）构建严谨的受理检举控告模式

通过做好信访接待、线索初核、审查调查、惩戒审理和反馈核实处理意见等工作，扎实推进检举控告受理程序，回应群众、基层员工关切事宜。在受理检举控告中，做到注意倾听举报人心声，认真记录举报人诉求，把握举报人心态走向，关注举报人情绪起伏；在开展初核中，做到依靠群众、信任群众，坚持从群众中了解事件的始末，用谈话笔录记载群众对相关问题的看法，依靠群众搭建起与相关有权机构沟通协调的桥梁，做到初核结论经得住群众、实践和历史的检验；在核查结论反馈过程中，努力还原真相让群众看清本质，努力回应关切帮群众解惑，努力做到以事实为依据，以党纪行规为准绳让群众信服，努力在坚持原则基础上让群众满意，最终使商业银行取得更好的发展成就。

六、结语

中小商业银行是金融机构中不可或缺的部分，凭借着高效率、强灵活度和多样的融资模式等特点，使其对国家整体经济的发展产生重要的影响。然而，从当前日益激烈的竞争形势来看，中小商业银行难以获得进一步的发展。中小商业银行应当积极铲除纪检监察中不合理之处，提升纪检监察效率，最终使中小商业银行得以持续健康发展。

参考文献：

[1]陆岷峰.关于中小商业银行持续发展的战略思考——兼论中小商业银行从恒小恒弱变成恒小恒强的路径[J].漯河职业技术学院学报，2021（05）：54-60.

[2]孔佑赫，周文哲，阚梦仲，等.数字经济背景下中小型商业银行发展策略研究[J].时代金融（上旬），2021（02）：83-85.

[3]彭妮.关于中小商业银行运营转型发展的思考[J].今日财富（中国知识产权）.2021（02）：41-42.

[4]张迪.浅议中小商业银行数字化转型发展的问题和路径[J].财讯，2021，（31）：150-151.