一起生活是最优解

“理财的目标和方法不是一成不变的，理财的目的之一，是在现有的条件下过上质量更好的生活。但有时候，对于未来不确定性的考虑过多，会导致我们忽视了这个目的。所以，在两难时，应该更加关注哪一个选择才能最大化改善生活。”

——钱朵朵

在我们的传统文化中，三代同堂是共享天伦、安享晚年的美好生活，但是随着房价的上涨和生活观念的转变，当下很多人并不希望和父母或子女住在一起，他们不管是谁，都会列举出一大堆三代同堂所带来的问题。陆小姐也不例外，在面对新房预算不足、旧房突然拆迁的两难境地，她也担心未来和父母住在一起会发生矛盾。

但陆小姐要考虑的是，不管是否与父母住在一起，未来的生活中都不免会发生矛盾。现在，对她来说重要的是，不要让自己对未知矛盾的担心，而影响了客观的判断。

人生不同阶段的理财目标是不一样的，目标的不同使我们采取的方法也不同。尤其在过渡阶段，需要选择一些权宜之计。从这个角度来看，陆小姐选择和父母住在一起无疑是当下更好的选择。

陆小姐觉得自己的生活被拆迁打乱了，但从实际情况看，拆迁对她们一家来说，也许是一件好事情。

陆小姐储蓄55万元，其父母储蓄205万元。她原本的计划是，自己父母和男朋友父母出资350万元，再加上她和男朋友出的50万元，一共400万元作为首付款，去郊区新城购买总价为480万元的房子。这个计划的好处是，她的小家庭不需要承担很重的贷款压力。

但第一个被忽视的问题是，首付款男女双方各一半的话，其父母要拿出175万元，那么他们手中的钱只剩下30万元了，就算不拆迁，这些钱也无法满足他们的养老需求。虽然老房子的交通方便，但是不能否认继续住在这里的话，父母的生活条件始终无法得到改善。

第二个被忽视的问题，也是建议陆小姐和父母住在一起的关键前提——育儿。她和男朋友已经有了生孩子的计划，孩子从出生到上小学，是年轻家庭最需要父母支持的阶段。如果父母住在市区里，他们住到城郊的房子，也增加了父母去帮忙照看孩子的负担。

同时，她也要考虑到，即使拿到了拆迁款，想要同时买两套房子的话，对他们一家来说经济压力会比较大，除了购房款、购房税费，别忘了还有装修款也是一笔不小的开支。

因此，这次拆迁其实也给陆小姐提供了一次重新规划家庭财务的机会，她和父母一起买个大房子并住在一起，无疑能解决上面提到的很多问题，是当前情況下的最优解。

待孩子出生后，陆小姐一家共有5口人，那么一套100平方米以上、三室两厅的房子是刚需，兼顾地理位置的考量，目前上海外环内这样的一套房子，市场价在800万元左右。

她和男朋友的税后工资都为10000元，则税前约13000元，每人每月公积金加上单位缴纳部分约为1820元，两人每个月有3640元冲还的公积金贷款。上海公积金贷款封顶是每人50万元，她和男朋友一共可以贷款100万元，利率为3.1%，按照30年的贷款年期计算，每个月需还4270.16元，公积金冲还贷后还剩630.16元需要自己负担。

至于商业贷款，陆小姐和男朋友又能贷多少钱呢？有一个比较简单的衡量方法就是，家庭月收入≥2倍的房贷月供，这意味着他们两人最多可以拿出其中一人的工资来还贷款，也就是10000元，扣除冲还贷后需要自己负担的630.16元，他们剩余的还款能力为9369.84元，按照当下上海商业贷款常见的利率4.65%计算，30年贷款期限，两人最多能贷款180万元。

公积金贷款、商业贷款，再加上原计划的400万元首付款，陆小姐的购房款为680万元，距离所需的800万元还差一点。根据陆小姐的估算，他们家能获得的拆迁款约为350万元，如果她的父母能再拿出150万元支持他们，那么不仅凑够了购房款，还能有30万元富余可作装修款。

文章的开始已经提到，陆小姐的父母的养老准备不是很充足，尤其在没有拆迁款的情况下。但若按照上述的规划，即使额外支持了150万元，陆小姐的父母还能有200万元的拆迁款剩余，加上原本的储蓄剩余，一共可有230万元。

这230万元作为陆小姐父母的养老钱，不建议选择激进的理财方式，以存款、大额存款、国债等产品为佳。按照现在3%的定存利率，230万元一年的利息收益为69000元，再加上父母两人每月的退休金10000元，可以保障他们有品质较好的日常开支。当然，父母开支不多的话，也可以将这些收益存起来，继续补充养老金。

即使在将来，陆小姐的家庭和父母之间发生了不可调和的矛盾，这样的规划也能保障其父母搬出来租房子住时，有足够的资金支持。目前，上海市两室户住宅的平均租金在每月6000元左右，养老金的存款利息基本能满足一年的租金需求。

总而言之，理财的目标和方法不是一成不变的。当前陆小姐的理财主要目标是解决房子和育儿问题，使生活条件得到改善，因此选择和父母一起居住在大房子里，不仅能有更多的首付款、更多的房屋选择余地，同时兼顾了育儿和父母养老需求，可以最大程度地达成这个目标。另外别忘了，陆小姐和男朋友还年轻，未来收入还会增加，随着家庭财富的增长，陆小姐还需要不断调整家庭的财务规划，以满足不断变化的生活需求。