商业银行金融理财现存问题及优化建议探析

何微 杨翔宇

（中国人民大学财政金融学院 北京 100872）

随着我国社会经济发展水平的不断提升，国民拥有的财富总量也在不断增长。在这种情况下，社会中对于各种理财业务有了更多的要求。从当前我国商业银行发展的实际情况来看，金融理财业务已经逐渐成了商业银行发展过程中最为重要的收入来源之一。虽然我国很多商业银行已经拥有了相对丰富的金融理财业务工作经验，并且也制定了相应的工作体系，但从整体上来看，许多商业银行在金融理财方面还存在一定的不足，所以为了提高商业银行的经济效益，就需要解决商业银行金融理财工作中存在的各种问题。

一、商业银行理财业务性质

商业银行开展的理财业务，是指由商业银行内部的专业金融理财分析师，根据客户的具体投资理财需求，结合客户个人的信息，包括个人现有资产及收入水平等，为商业银行客户后续的投资理财活动制定投资计划的业务。根据商业银行客户的特点，商业银行开展的理财业务，主要可以划分为针对个人进行的理财业务，及针对单位开展的理财业务。并且随着当前我国社会经济发展水平的不断提高，我国商业银行的数量也在不断增加，在这种背景下，对于商业银行来说，是否能够做好日常的理财业务，关系到商业银行的核心竞争力。在开展理财业务的过程中，理财业务工作的根本目标就是帮助客户更好地对现有的资产进行投资规划，从而不断提高客户的个人资产水平。在客户进行金融投资的过程中，商业银行还需要通过各种专业化的理财手段，帮助客户及时规避各种风险，对客户的资产结构进行调整和优化，尽量帮助客户构建科学的资产结构，同时实现客户资产的保值和增值。

二、我国商业银行理财业务现状

随着我国社会主义市场经济发展水平的不断提升，在当前，我国国内的金融市场上出现了多种类的金融理财产品，并且金融理财投资的重点内容也在不断变化。从我国金融市场的实际情况来看，现阶段的商业银行理财产品主要划分为债券类、证券投资类、信贷类、票据资产类及其他的结构性产品。从当前我国商业银行理财发展历程来看，我国的商业银行理财业务的发展，主要可以划分为三个阶段。第一个阶段是商业银行理财业务的起步阶段，这一时期各种商业银行往往刚开始接触投资理财业务，并且初步开始了理财业务布局。在这一阶段的理财业务结构设计及研究层面还存在一定的问题，对于各种金融理财市场及金融理财产品的研究规划存在不足，商业银行的客户往往需要消耗大量的时间和精力，才能在商业银行中选择满意的金融理财产品。第二个阶段是商业银行已经基本建立起符合我国社会经济发展实际情况的金融理财产品结构，同时，随着我国对于商业银行发展的大力支持，许多商业银行的金融理财业务都得到了蓬勃发展，也有更多的投资者进入到商业银行投资理财的领域中，开展相应的金融投资业务。第三个阶段是当前时期的发展阶段，在现阶段我国的商业银行金融理财市场中，出现了许多理财产品。同时，我国国民对于商业银行金融理财业务的认识也出现了较大的变化，社会对于商业银行金融理财业务的认可度也在不断增长，并且投资理财业务逐渐成了当前商业银行发展过程中最为重要的业务之一。

三、商业银行金融理财现存问题

（一）消费者存在错误认知

从当前我国商业银行金融理财业务的实际情况来看，我国市场上的许多消费者，对于商业银行的金融理财产品存在着错误的认知。很多消费者往往没能正确认识到金融理财产品的价值，导致商业银行在开展日常金融理财业务过程中，会出现投资者和商业银行之间产生纠纷的问题。很多消费者在开展金融理财业务时，往往只是将短时间内绝对财富数量的增长，作为看待金融理财产品的唯一标准，这种情况使投资者一旦在某一次投资中没有获得预期收益，就会放弃继续投资，影响商业银行金融理财业务的可持续发展。所以，对于当前时期的商业银行来说，在开展日常的金融理财业务时，必须要做好各种金融理财产品的信息披露，使投资者可以更加完整地掌握各种金融理财产品的有关信息，帮助投资者正确看待各种金融理财产品。

（二）产品同质化，定价不合理

虽然当前时期在我国金融市场上有许多商业银行都开展了金融理财业务，并且有着多种形式的金融理财业务。从表面来看，这些金融产品之间有着非常大的差异，但是在现阶段我国的金融理财产品中存在着同质化的问题。目前，我国商业银行向市场提供的金融理财产品，往往只是简单的代理类产品和结算类产品。这两种金融理财产品属于投资风险较低并且相对收益较高的产品，所以也受到了金融市场的认可。在这种情况下，商业银行为了获得更高的核心竞争力，往往会根据市场的实际情况推出相应的理财产品，不同的银行推出的理财产品从本质上是属于同一种类型，导致理财产品出现较为严重的同质化现象。这种理财产品同质化的现象，不利于商业银行金融理财业务的可持续发展，并且由于不同的银行所推出的产品几乎完全相同，使现阶段的金融理财市场存在供过于求的问题。

随着我国社会经济发展水平的不断提高，我国国民所拥有的财富也在增长。在这种情况下，社会对于商业银行的金融理财业务有着更加多元化的要求，过于同质化的产品根本无法满足市场的实际需要。此外，我国商业银行的金融理财业务还存在着定价不合理的问题。商业银行的金融理财产品的定价，对于理财产品的发展来说，往往起到了决定性的作用。若是商业银行对于金融理财产品的定价过低，很难在竞争激烈的市场中吸引更多的客户，不利于商业银行的发展。若是商业银行对于金融理财产品的定价过高，就会导致商业银行在开展金融理财业务时的利润进一步被压缩，影响了商业银行的利润。当前我国的许多商业银行都缺乏足够科学的定价体系和定价能力，使商业银行做出的定价和市场的实际需求之间往往不符。

（三）缺乏风险防范机制

在商业银行中开展金融理财业务时，必定伴随着一定的风险，并且收益越高的金融理财产品，相应的风险也就越高。所以，为了更好地推动商业银行金融理财业务的发展，就必须要建立相应的风险控制机制。但是，当前我国很多商业银行在开展金融理财业务时，并没有构建相应的风险防范机制。虽然，商业银行在日常工作中往往会将金融理财产品运行时所涉及的各种内部风险，进行相应的分析和研究，但是却没有将社会发展过程中的各种外部风险考虑在内。例如，在突发全球性金融危机的情况下，如何做好相应的金融风险防范。由于商业银行存在着缺乏风险防范机制的问题，一旦发生各种外部的金融风险，就会导致商业银行的发展受到极大的影响。

（四）缺少综合性人才

在商业银行中开展金融理财业务时，最大的特点就是具有较强的服务性。这种情况，使从事金融理财业务的工作人员的个人综合素质，对于金融理财业务的质量有着较大的影响。并且在开展金融理财业务的过程中，工作人员不仅需要充分了解特定的金融市场的具体情况，还需要了解当下全球金融市场的变化，从而为客户及时做出具有针对性的科学理财方案，这就对金融理财业务的从业人员个人综合素质提出了较高的要求。现阶段，商业银行从事金融理财业务的工作人员，往往是负责柜台业务的工作人员进行兼职，并没有对负责金融理财业务的工作人员进行专业化的培训。这就导致开展金融业务的工作人员并不具备各种专业技能，使商业银行在开展金融理财业务的工作中，并不能满足不同客户的个性化理财需求。

此外，商业银行内部在开发各种金融理财产品的过程中，也需要高素质的专业团队，帮助商业银行更加准确地获取当前市场中的各项信息及做好相应的市场分析评估工作。而许多商业银行中并没有建立起专业的综合性理财团队，在日常开展的商业银行理财产品开发工作中，并不能随时根据市场发展形势的变化，对于现有的理财产品进行调整，导致理财产品的风险增加。虽然也有部分商业银行逐渐开始组建类似的专业化团队，但是由于进行这种专业化团队管理的工作经验较为欠缺，缺少合理的专业团队管理模式，导致没能最大限度地发挥出专业团队的作用，影响了商业银行金融理财产品的进一步开发。

四、商业银行金融理财优化建议

（一）向客户普及理财知识

商业银行在开展金融理财业务的工作过程中，做好对于客户理财知识的普及工作，不仅对于商业银行的金融理财业务的发展有着积极作用，同时可以让商业银行更好地承担自身的社会责任。因为，商业银行只有在做好客户理财知识的普及工作的前提下，才可以帮助客户更加准确选择最合适的金融理财产品。在当前金融市场中存在着许多错综复杂的信息，对于大多数的普通投资者来说，很难依靠自身的力量准确地分辨出各种金融理财产品的本质。而商业银行开展客户理财知识的普及工作，不仅可以帮助客户更加准确地分析各种金融理财信息，还能让客户对商业银行产生更加良好的印象，有利于商业银行更好地开展后续的金融理财工作。商业银行在开展客户理财知识的普及工作时，主要可以从以下几个方面进行：第一，商业银行应当从基础性的内容出发，对客户做好金融知识的宣传，使商业银行的客户可以具备基本的金融产品判断能力，提高客户的自我保护意识，减少客户在日常投资过程中决策失误的概率。同时，商业银行还应当定期为客户公布银行具体的财务情况及理财产品的实际收益，建立起更加良好的银行形象。第二，商业银行应当注重引导客户从自身的实际情况出发，独立做出相应的产品选择。这就要求商业银行应当从多方面入手，例如，通过定期开展理财讲座，帮助客户掌握选择金融理财产品的关键要素，让客户更好地独立完成各项理财产品的选择。在保证商业银行的客户具备一定的独立金融分析能力后，再让商业银行中的专业人员为客户提供更加专业的金融理财服务，从而在金融理财风险处于客户可承受的范围内的情况下，最大限度提高客户的金融理财收益。第三，商业银行必须考虑当前时期不同商业银行之间竞争激烈的问题，尽可能地采取多元化的市场营销手段，在为客户普及金融知识的同时，也应当向客户展示银行的优势，从而进一步提高银行的核心竞争力。

（二）创新金融产品，满足客户需求

为了更好地满足当前金融市场中对于金融理财产品的多元化需求，商业银行在日常工作的过程中，必须针对现有的金融理财产品做好进一步的创新优化，特别是现阶段商业银行在开展金融理财工作时，应当树立个性化的服务意识，确保不同客户的个性化金融投资需求都可以得到全面满足。为了实现这一目标，商业银行内部必须建立专业的理财产品研发团队，由专业的理财产品研发团队从商业银行的实际情况出发，结合市场中客户对于理财产品的具体要求，开展相应的市场调研工作，从而确保制定出满足市场中特定主体要求的全新金融理财产品，促进商业银行进一步提高自身的核心竞争力。在这一过程中，商业银行可尝试通过信息技术手段，为客户提供线上的金融理财渠道，更好地提升银行的服务水平。

（三）构建风险评估体系

商业银行在日常工作的过程中，要想更好地做好金融理财工作，就需要银行为客户介绍各种金融理财产品的同时，让客户认识到各种金融理财产品的具体风险，确保客户选择的金融理财产品符合客户的实际需求。为了实现这一目标，商业银行内部应构建完善的风险评估体系。在正式出售金融理财产品之前，银行应向客户说明产品的具体风险，及帮助客户认识到自身的风险评级，从而使客户可以更好地选择各种产品。在产品销售的过程中，必须确保客户已经通过了风险评估工作，不得对于未经风险评估的客户销售各种理财产品，从而保护客户的合法权益不受侵害。在完成产品的销售之后，如果发现产品存在金融风险，商业银行应当及时进行调整，尽可能避免在开展金融理财业务的过程中，因为银行的工作人员工作疏忽导致产生严重后果。

（四）完善落实业务风险管理机制

为了更好地提高商业银行金融理财业务的发展水平，商业银行内部必须建立专业的金融理财部门，负责金融理财业务的开发和管理工作。同时，应在银行内部构建相应的业务风险管理机制，确保在开展金融理财业务时，严格按照规范化的流程进行工作，尽可能减少业务开展过程中的各种业务风险。在这一过程中，管理人员应当加强对于金融理财业务的监督力度，为商业银行金融理财业务的开展提供良好的环境。

（五）加快人才培育，提升人员素质

在商业银行中，人才的综合素质对于商业银行金融理财工作的质量有着极大的影响。为了更好地提高商业银行的核心竞争力，不断提升商业银行金融理财业务水平，银行要有意识地培养高素质人才。为了实现这一目标，银行应当定期安排工作人员参与各种专业化的培训活动，帮助业务人员掌握各种专业技能及理解各种理论知识。此外，银行还应当加大人才引进力度，吸引更多高素质专业人员进入到银行当中开展金融理财业务，推动商业银行内部整体人员综合素质的提高。

（六）完善披露机制，增加透明度

当前，商业银行在开展金融理财业务时，存在的问题之一就是信息不透明，为了有效解决这一问题，帮助客户更加全面准确地把握金融理财产品的有关信息，商业银行应当进一步完善现有的信息披露机制，确保投资者根据商业银行所公布的有关信息，充分了解金融理财产品的具体信息，使客户可以选择更加符合实际需求的金融理财产品，并且有效地减少商业银行在开展金融理财工作过程中，因为信息不对称而发生各种纠纷的概率。

（七）优化售后服务，提升银行声誉

商业银行金融理财的售后服务工作，对于商业银行的金融理财工作有着一定的影响。商业银行在完成产品销售之后，必须根据客户的实际情况做好相应的售后服务工作，保护客户的合法权益不受侵害。同时，通过做好售后管理工作，进一步提高商业银行的品牌价值，推动商业银行的可持续发展。

五、结语

随着我国社会经济发展水平的不断提高，民众对于各种金融理财产品的需求也在不断增长。在这种情况下，商业银行必须针对开展金融理财业务的过程中存在的各种问题进行分析，从而采取更加具有针对性的手段，提高商业银行的金融理财业务水平，帮助商业银行获得更强的核心竞争力。