加强风险管控机制建设提升反诈反赌防范能力

任西明

防控涉诈涉赌案件风险，为客户守护好账户资金安全，是银行全面履行风险管理职责的使命担当。加强全领域内外部风险防范，推进事前、事中、事后全程风险管理机制建设，有效预防、预警、控制、阻断和处置风险，是高质量服务客户、促进业务创新发展、实现业务安全运行的重要保障。

一、加强事前预防，强化风险意识

（一）加强业务制度建设，让风控责任先行

一方面，要认真贯彻落实监管机构防控金融风险的政策制度，坚持风险为本，依法合规经营，根据全面风险管理要求，健全风控制度体系。另一方面，推动制度落地执行，把风险管理制度融入客户营销、业务处理、经营管理全过程，从业务源头夯实风险管控的基础保障作用。坚持做到“四个要”：一要把加强风险管理的着力点放在深化全量客户风险教育上，让客户系统了解和掌握运用风控产品、工具和方法，保护个人账户资金安全；二要提示客户妥善保管好自己的存款凭证、银行卡和账户密码、安全介质、身份证件，保护好个人信息，合规办理银行业务；三要提高全员风险防范意识，运用智能化防控手段，实现快速准确诊断风险、揭示风险、排除风险隐患，控制风险发生，提升抵御风险能力；四要加强异常行为管理，落实账户开户制度，准确识别风险客户。特别是对于老年人开户并注册手机银行、网上银行的情形，要分析判断申请人是否具有使用电子渠道进行交易的能力，对于不能操作手机银行、不具备使用网上银行条件的客户，可只为其办理银行卡业务，暂不或审慎为其开通电子渠道业务。要关注大学生、中职生开立银行卡账户、注册网上银行的业务需求，根据学生学习期间的日常账户服务需要，引导开立Ⅱ类银行卡账户、注册手机银行，审慎为其开立Ⅰ类银行账户、注册网上银行。要高度关注持有异地身份证件的客户异常开户情形，加强证件核查，全面了解其开户的业务需求，重点把控开立银行账户的目的和用途。如涉嫌违规开户，应加以劝阻，拒绝为其开立；如涉嫌违法，要及时报告公安机关。

（二）加强信息技术应用，让风控系统先行

一方面，要认真落实全面风险管理要求，构建完善风险管理系统平台，提高新一代信息技术在风控领域的应用水平，发挥系统对风险的精准识别和智能管控作用；另一方面，加大对案件风险特点规律的系统化分析研究，充分运用大数据、人工智能研发高水平的风控模型，与系统平台快速对接，对客户、账户、交易、场景风险精准画像，实现对风险易发点的针对性管控。同时，要加强风险防控队伍建设，实施全员风控制度、应用系统、管理流程、岗位职责的专业化系统化培训，从整体上提升员工队伍综合素质。要进一步完善管理机制，适配相对独立的风险管理专职岗位，从事全面风险管理政策策略研究，聚焦发展中存在的突出问题和长效机制，统筹做好各领域风险管理的规划部署，落实“主动防、智能控、全面管”的风险管理要求。

（三）加强政策传导实施，让风控举措先行

一方面，认真落实个人银行结算账户分类管理制度，不仅要准确理解政策规定，熟练掌握账户分类管理制度要求，做好客户账户服务；还要深化账户使用管理，向客户明确账户使用管理规定，切实履行告知义务，让客户掌握账户分类的具体运用，依法合规使用个人银行账户。另一方面，普及推广工银智能卫士账户安全锁。它是以客户账户资金安全使用为目的，推出的在手机银行、网上银行和智能终端上使用的账户安全风控产品，旨在为客户提供集定制、检测、账户管理于一体的账户安全应用服务。要让客户充分了解账户安全锁的服务内容和风险管理功能，认识加强账户管理的重要性，体验开通使用账户安全锁的必要性。银行要全渠道为客户提供便利开通应用服务，方便客户操作使用账户安全锁管理个人银行账户。

二、加强事中控制，管控源头风险

（一）加强开户管理，做好客户尽职调查

账户开户管理作为防控金融风险的源头，要认真落实个人存款账户实名制规定，全面了解客户的开户目的、账户用途、资金来源与资金运用，正确采集并核实客户的姓名、性别、国籍、职业、住所地或者工作单位地址、联系方式、身份证件或者身份证明文件的种类、身份证件号码和身份证件有效期9 要素信息，通过详细核查客户身份信息、交易信息，准确甄别开立银行卡账户的真实性、合理性，准确识别高危客户，严把开户准入关口。切实做到“了解你的客户”。

客户身份证件有效甄别是合规办理业务，防控业务风险的首要环节。认真落实存款人、居民身份证和联网核查个人身份信息“三核对”。在进行客户人脸特征、身份证件照片与联网核查身份信息返回的人脸图像进行核查时，主动向客户核实与身份证件要素相关的问题，通过要素核对判别客户持有证件的真伪性。若为假冒客户要拒绝为其办理业务。如为委托代办，可现场与客户本人进行电话核实，并留存核实记录，确保业务办理的真实性。对于存量客户办理开户业务，除了做好“三核对”，还可从系统中调用客户预留的个人信息进行核实，确保对每一个客户做好风险识别，确保每一笔业务合规办理，绝不让不法分子有可乘之机。

（二）加强事中防控，杜绝业务源头风险

事中交易风险防控的重点是准确识别交易风险，依法依规落实涉诈涉赌账户的风险管控措施。要强化先进技术在风险管理领域的普及应用，精准、高效遏制风险发生。对于线上业务或线下业务的申请办理，要依托构建的信息化风控系统平台，对异常账户和可疑交易进行监测分析，经识别疑似异常开户的，要采取相应风险管理措施，加强核查或者拒绝开户。如银行账户涉嫌买卖、出租出借用于电信网络诈骗活动，应拒绝开户。开立的银行账户已经超出规定限制的数量，不得再为其开立账户。对于可疑人员到营业网点办理开户、挂失补卡等业务的，应建立警银合作的快捷通道，网点将可疑信息报送当地反诈中心，公安机关快速排查，协助银行做好预警劝阻。针对不同风险特征客户，要分类施策，包括电话联系客户，与存款人核实身份信息和交易信息，了解判断客户业务的真实性；使用手机银行、网上银行办理业务，发现可能存在的异常交易风险，如更换手机设备登录、交易触发风险模型等，要进行人脸识别增强性认证，以保证业务由本人操作；他人代办的大额转账业务，发现疑似汇款人可能存在风险隐患，要实时向存款人进行核实，确保业务的安全性真实性；对于他人代办开户的，要与存款人进行事中身份核实，以保证存款人开户的真实意愿。要提高风险识别判断力，通过观察客户的言谈举止判断业务申请的真伪。严格按照制度规定和操作规程进行办理，排除可能存在的风险隐患，保障业务依法合规。

三、加强事后监督，实施闭环管理

（一）加强专业督导，强化全面风险排查

实施全领域风险管理，组织开展专项检查是实现业务闭环管理不可或缺的风控措施。一方面，要覆盖各业务领域，如账户分类管理制度、反洗钱、储蓄存款、客户信息管理等，检查监管政策制度的贯彻情况，重要法规制度的执行情况，在实际业务中的实施效果，以及存在的主要问题和需要改进的方面。另一方面，要突出检查重点，包括监管检查发现问题的整改治理情况，案件和风险事件高发领域，重大部署、重点地区、重要部位内控案防工作推动落地执行情况。针对检查发现的问题，要落实责任，完善措施，推进问题整改，突出落地成效。涉及总行制度、流程、系统问题，由部门组织落实，涉及基层行制度传导、操作执行中暴露出的问题，由所在行即查即改，管辖行负责监督落实。再一方面，要将全量客户的个人银行账户纳入日常监测管理，高度关注风险隐患、异常情况的风险排查。就账户管理而言，个人存款账户实名制规定、个人银行结算账户分类管理制度、电信网络诈骗和跨境赌博“资金链”治理等，相关工作落实涉及领域广、排查任务重、质量要求高，既关系到政策制度执行、业务操作处理、风控系统建设，也关系到每一个客户的业务办理、日常金融服务和账户资金安全。因此，风险排查要形成制度性安排，聚焦工作重点，明确职责任务。要坚持问题导向，研究制定整治措施，完善治理手段，明确时间点、路线图，强化源头管控实效。

（二）加强信息核查，强化业务风险管控

商业银行要从保障客户金融服务入手，引导客户安全管理个人银行账户。面对来自各领域各方面的风险挑战，开展常态化客户信息核查已成为加强风险管理防控系统性风险的重要职责。要保障亿万客户的高质量服务，就要确保个人客户信息的真实、有效、完整。银行在与客户业务关系存续期间，要全程做好客户关系维护管理，开展客户尽职调查。客户开户信息发生变化，要引导客户及时更新，以保证业务正常办理。要加大对代理他人办理开户、持有异地身份证件开户、老年人、大学生、无职业者、低收入人群办理的开户，持有多张银行卡、频繁开销户、频繁挂失新开、频繁更换手机号码等异常情形开户的回访工作力度，建立核查登记簿，及时做到回访全覆盖，确保银行卡账户本人开、本人用、本人管，强化账户使用环节的风险管理。对监测识别的异常账户和可疑交易，主要指短时间内发生多笔资金交易、单笔或累计金额较大、日交易笔数异常、夜间交易频繁、与多个对手交易、资金快进快出，资金交易与客户身份不符等存在账户资金异常情形的，要及时对客户进行尽职调查，通过开户信息和办理业务真实性核查，准确判断银行卡账户、U 盾是否本人持有、本人使用，以防控银行卡账户被买卖进行违法犯罪活动，依法依规限制或中止有关业务。要加强对存量账户客户信息的定期或不定期核查，提示客户做好个人信息保护。可采取人工核实，或设计出针对性的核查问题，通过智能机器人来回访客户，对发现的异常情形要由人工进行核查，以防范银行卡账户被用于电信网络诈骗活动。

四、加强精准管控，提升防范能力

（一）加强源头治理

商业银行健全严密的制度体系和规范严谨的执行力是保障业务稳健运行的首要前提。要持续做好个人银行账户资金安全防范服务。认真落实个人存款账户实名制规定，推进个人银行结算账户分类管理制度实施。要从防诈骗、防盗刷、防假冒和保护个人信息安全入手，加大风控类产品服务宣传。通过典型案例教育，使客户增强风险防范意识，系统了解掌握使用银行推出的各种安全防控措施，正确开立、使用和管理个人银行账户。

（二）夯实防控根基

加强外部欺诈风险源头治理，一方面，要不断强化产品与业务的风险管理、内部风险识别、排查风险隐患，加强交易场所、支付工具、服务终端的日常维护管理，完善政策制度、创新产品服务、优化系统流程、升级安全防护设施，及时预警风险、管控风险。另一方面，要同步提升客户风险防护的主动意识，掌握银行防范账户资金风险的安全举措，引导客户实施账户分类管理、开启账户安全锁、开通工银信使服务、使用芯片卡安全介质、合理设置交易限额、重视个人信息保护和跨境业务风险防范，依法合规使用金融产品。再一方面，要从员工日常管理和客户风险防控服务的整体性出发，牢固树立全面风险管理意识，认真履行风险管理职责，敬畏风险、遵规守纪，把全面风险管理理念、防控措施、方法工具覆盖到每一个客户、每一只产品和线上线下网络服务渠道，全旅程为客户提供风险保障。要紧盯新型网络诈骗和跨境赌博案件特征，加强警银合作，推动联防联控机制建设，围绕重点地区、重点人群、重点业务，研究分析涉案账户特征，落实精准施策要求，多措并举保护客户资金安全，守牢人民群众的“钱袋子”。

（三）强化机制建设

要加大大数据、人工智能等技术应用，将先进信息技术纳入账户管理、交易处理和风险排查，与风控制度紧密融合，嵌入业务处理、营销管理系统，建立健全风险识别、预警、处置全流程防控机制，将技防与人防相结合，筑牢账户支付安全防线。要统筹做好账户风险防控和优化提升账户服务工作，科学评估账户风险情况，精准识别管控账户交易场景风险，确保账户功能与客户正常资金结算需求相符。要深入推进买卖个人身份证件、银行账户等危害性及惩戒措施、账户服务、便民惠民利民安民政策等系列宣传教育，将其纳入代发工资单位、机构合作业务、客户触点服务、日常业务办理和网点阵地营销，构建常态化、长效化、智能化安全防范营销服务管理机制。