乡村振兴视角下小额信贷促进农村妇女增收的路径

张云燕 唐娟莉 张颖慧

摘   要：农业生产女性化特点使农村女性逐渐成为农村经济和农业生产的主导力量，成为巩固脱贫成果、衔接乡村振兴的重要力量。基于此，通过对陕西省农村妇女小额信贷状况开展入户实地调查，发现农村妇女信贷认知水平较低、农村妇女专业经济组织的作用发挥不够，以及主要收入渠道单一，是影响妇女小额信贷可得性和资金使用效率的主要因素。为此，从提高农村妇女科技文化水平、发展农村妇女专业合作经济组织、开发农户多元化增收途径和优化信贷产品、提升农村妇女金融服务可获得性四方面提出小额信贷支持农村妇女增收的优化路径。

关键词：农村妇女；小额信贷；增收

中图分类号：F323.8；F832.43    文献标志码：A  文章编号：1673-291X（2023）02-0015-03

引言

解决农民增收问题是解决农业和农村问题的根本，是“三农”自身发展的需要，更是我国经济和社会发展的需要。农村金融是现代农村经济的核心，在推动农村经济发展和农民收入增长致富中发挥了重要作用。然而，农村金融发展滞后、农村金融体系相对薄弱、农民贷款难的现象仍很普遍，在一定程度上制约了农民收入的较快提高，已经成为制约做好“三农”工作推动乡村振兴的障碍。农村妇女作为农村家庭和乡土社会重要的组成部分，她们在农业生产、生育抚养以及文化传承方面都扮演着重要角色。随着工业化和城镇化进程的不断加快，农村女性逐渐成为农村经济和农业生产的主导力量，成为巩固脱贫成果、衔接乡村振兴的重要力量。

长期以来，信贷约束制约农村妇女发展。任何创业问题首先都是经济问题。据全国妇联问卷调研显示，认为妇女创业困难第一位是“缺少投资本钱”的占比为36.9%；认为小额贷款是最希望从妇联组织得到的帮扶方式的占比为第一，达45.7%。可见，缺少资金仍是制约妇女脱贫和创业的主要“瓶颈”，妇女小额贷款是帮扶农村妇女创业就业、增收致富的重要现实选择。2020年，在脱贫攻坚战略任务完成后，国家将重点实施乡村振兴战略。乡村振兴成为金融系统服务农村经济发展的总纲领，妇女小额信贷随之进入了另一个“主题”阶段，由最初的扶贫工具演变为促进农民增收的新型金融工具。乡村振兴中，无论是提升农业综合生产能力、发展现代农业，还是完善农业产业体系，推动三产融合发展，实现多环节增收，都需要大量资金支持。缺少资金成为制约城乡妇女创业就业的主要“瓶颈”。面对旺盛的金融需求，妇女小额信贷的普惠供给就显得尤为重要。基于陕西省农村妇女小额信贷实际情况，立足提升妇女小额信贷可持续发展、缓解农村妇女信贷约束视角，深入探讨小额信贷对农村妇女收入的影响作用，对提高妇女小额信贷可得性和使用效率，促进妇女小额贷款的持续供给，进而发挥对乡村振兴的支持作用具有重要的理论意义和现实意义。

一、小额信贷促进农村妇女增收发展现状

（一）研究背景及样本来源

农业生产女性化使农村妇女肩负着履行家庭角色和从事农业生产的双重任务，不但在农业生产活动中发挥着主导作用，而且在乡村振兴中成为不可或缺的主体力量。在传统的以男性为主导的经济体系中，妇女在经济资源占有和经济权利享有方面处于弱势地位。要帮助她们参与到经济发展中去，就必须通过一定的组织和金融支持，赋予她们一定的参与能力，改变她们在起点上的弱势。妇联组织通过开展妇女小额信贷，为中低收入农村妇女提供微型金融支持，推动普惠金融资源更多向“三农”薄弱环节倾斜，有利于满足农村妇女金融需求。如何充分运用好妇女小额信贷这一金融服务手段促进农村妇女创业就业，实现妇女增收致富、共享社会发展成果，已成为妇联组织一项重要的政治任务。本课题组于2021年7—9月对杨凌、旬邑、定边和镇安县农村妇女状况开展了入户实地调查。

（二）统计分析

调研结果显示，妇女小额信贷有助于增加农村妇女的生产经营收入，而且作用显著。继续实施妇女小额信贷政策，推进妇女增收和农村金融与农村经济良性互动机制的建立，有助于农村妇女发展生产，增强内生动力，既有利于巩固脱贫攻坚成果，培育长效脱贫机制，又有利于促进农业农村发展，推动乡村全面振兴。

就影响因素而言，贷款认知对农村妇女家庭收入顯著正相关，表明了解农村妇女小额信贷政策且对信贷资金使用目的很明确的贷款妇女可以更好促进家庭增收。主要收入渠道对农村妇女家庭收入显著正相关，说明当前农户增收呈现出多元化发展态势，结合家庭经营结构特征、农业生产水平异质性，相同的信贷资金也会产生不同的增收效果。调查显示，伴随着非农就业机会的增加和收入水平的提高，农户以粮为主的收入结构呈现出弱化的趋势，务工收入及生产经营收入成为农户增收的重要途径之一。同时，土地种植的多元化发展和养殖业开展也成为农户增加第一产业经营收入的理性选择。妇女农户联合、互助合作、共同抵御生产和市场风险的需求，催生了妇女专业合作经济组织，带动了妇女发展规模化、产业化经营，提高了妇女参与生产和市场竞争的组织化程度，增加妇女收入，而年龄对农村妇女家庭收入也无显著影响。本研究的样本妇女年龄多集中于30—45岁之间。由男性外出务工，使她们获得了较大的自主权和决策权。她们上有老、下有小，家庭责任使得她们迫切追求创业致富。她们具备一定的生产经验，对信贷投资项目有较大的把握。因此，主客观条件决定其信贷资金使用效率高，对家庭增收的作用显著。家庭子女数量对农村妇女家庭收入显著负相关，说明子女数量的增加显著抑制妇女的家庭收入。当前，由于村镇学校关停，租房陪读现象十分普遍，使得义务教育阶段的教育成本大幅增加，加之大学学费、买房娶妻等刚性成本，以及子女作为农户消费者的开支，对家庭收入的影响越来越显著。另外，子女数量多的农村妇女因要照顾孩子，兼业化程度相对较低，其资金的来源和总量会相对较少。

二、小额信贷支持农村妇女增收存在的问题

（一）农村妇女信贷认知水平较低影响信贷资金可得性和使用效率

小额信贷可持续发展归根结底还是要激发农村妇女发展的内生动力，提高农村妇女的资金使用效率和还贷能力。然而，本文调研结果显示，由于农村妇女受教育程度不高，致使低水平的信贷认知对收入增长和信贷违约风险都存在显著的负相关。因此，乡村振兴战略对农村妇女的劳动力素质提出了更高的要求。调研中发现，由于农村妇女普遍文化程度低，从而对自身的价值认同度较低，又受到传统保守观念的影响，一方面轻易不举债，另一方面大多申请低水平消费型信贷，在一定程度上影响了信贷资金对农村妇女增收作用的有效发挥。因此，进一步加强教育培训，提高农村妇女科技文化水平，激发农村妇女劳动力潜能，刺激生产型高水平小额信贷，发挥乡村振兴主力军作用的必然选择。

（二）农村妇女专业经济组织的作用发挥不够充分

增加收入最根本之处在于激发妇女内生动力。合作起来形成互助组织是激发农村妇女内生性动力的重要机制。农村妇女合作经济组织被认为是联结“小农户”、联合抵御生产和市场风险、规模化产业化经营、引导妇女走向市场、增加妇女收入的有效途径，是农村产业结构调整的重要举措，也是金融扶持乡村产业振兴的重要抓手。本文的调研情况显示，是否参加农村妇女专业合作经济组织对收入和违约的影响均不显著。调研中发现，陕西省农村妇女专业合作经济组织存在组织程度不高、管理不规范、利益关联不紧等问题，限制了弱势妇女参加，造成妇女在延长的产业链上从事低价值劳动时间长的环节、没有享受产业结构调整的红利等问题，影响了普通妇女参与农村妇女专业经济组织的主动性和积极性。

（三）主要收入渠道单一影响信贷资金使用效率

农村产业发展的趋势是以发展适度规模经营为引领、培育新型农业经营主体为基础，构建社会化服务为重心的农业现代化进程。农业产业向规模化、高端化发展，向绿色化转型，可以延长农业产业链和价值链，为农村妇女提供增收多业态。伴随着非农就业机会的增加和收入水平的提高，妇女以粮为主的收入结构呈现出弱化的趋势，务工收入成为妇女增收的重要途径之一。同时，土地种植的多元化开发和养殖业的开展也成为农村妇女增加第一产业经营收入的理性选择。应将农村妇女增收着眼点放在对农业和农村的多功能利用和开发上，农民增收的主要路径依赖于本地农村资源的因地制宜的、充分有效的利用。地方政府在不断加大对农民和农业财政补贴的同时，还应在提高当地资源挖掘和利用效率方面发挥引导和扶持的作用。

三、小额信贷促进农村妇女增收的政策建议

（一）提高农村妇女科技文化水平，撬动金融助力乡村振兴大局

小额信贷可持续发展，归根结底还是要激发农村妇女发展的内生动力，提高农村妇女的资金使用效率和还贷能力。然而，本文的实证研究显示，由于农村妇女受教育程度不高，致使低水平的信贷认知对收入增长和信贷违约风险都存在显著的负相关。乡村振兴战略对农村妇女的劳动力素质提出了更高的要求，为此，应将提高农村妇女素质贯穿于一系列妇女政策的制定实施过程中，进一步加强教育培训，提高农村妇女科技文化水平，成为激发农村妇女参与建设内生动力的必然选择。

（二）发展农村妇女专业合作经济组织，构建金融扶持产业发展良好生态

研究显示，妇女主要收入渠道显著影响收入增长和信贷违约风险。是否参加农村妇女专业合作经济组织对收入和违约的影响均不显著。增加收入最根本之处在于激发妇女内生动力。合作起来形成互助组织是激发农村妇女内生性动力的重要机制。农村妇女合作经济组织被认为是联结“小农户”、联合抵御生产和市场风险、规模化产业化经营、引导妇女走向市场、增加妇女收入的有效途径，是农村产业结构调整的重要举措，也是金融扶持乡村产业振兴的重要抓手。

（三）完善公共服务体系，开发农户多元化增收途径

当前，农民增收已经从减免增收发展为收益增收，应通过“多予、少取、放活”优化农村经济发展环境，通过创新妇女增收途径实现增收实效。农村产业发展的趋势是以发展适度规模经营为引领、以培育新型农业经营主体为基础、以构建社会化服务为重心的农业现代化进程，农业产业向规模化、高端化、绿色化转型可以延长农业产业链和价值链，从而为农村妇女提供增收多业态。

（四）优化信贷产品，提升农村妇女金融服务可获得性

调研发现，由于农村妇女普遍文化程度低、对自身的价值认同度较低，又受到传统保守观念的影响，或轻易不举债，或进行低水平消费型借贷，在一定程度上影响了信贷资金对农村妇女增收作用的有效发挥。为此，金融机构应灵活设计信贷产品，通过小额扩面、多管齐下，提供快捷便利的信贷支持，满足农村妇女“小、频、快”的融资需求。金融机构应联合妇联组织，不断提高信贷产品和服务的可获得性；营造“小额信贷最安全”的金融生态，充分运用好妇女小额信贷这一有效的金融服务手段；克服农村妇女自卑和依赖心理，调动她们社会劳动和增收致富的积极性，勇于组织和投入到生产经营中，实现增收致富，共享社会发展成果。

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Path Optimization of Micro-credit Promoting Rural Womens Income from the Perspective of

Rural Revitalization

ZHANG Yun-yan， TANG Juan-li， ZHANG Ying-hui

（Xian Shiyou University， Xian 710065， China）

Abstract： The feminization of agricultural production makes rural women gradually take the leading role in rural economy and agricultural production， and become an important force to consolidate poverty alleviation achievements and link up rural revitalization. Based on the field survey of rural womens microfinance in Shaanxi Province， this paper finds that rural womens low level of credit awareness， inadequate role of rural womens professional economic organizations and single main income channels are the main factors that affect the efficiency of credit funds. Therefore， this paper puts forward some policy suggestions on promoting rural womens income by microfinance from four aspects： improving rural womens scientific and cultural level， developing rural womens professional cooperative economic organizations， developing diversified income-increasing ways for farmers， optimizing credit products and improving rural womens financial services availability.

Key words： rural women; microfinance; increase income

[責任编辑   柯   黎]