关系型信贷视角下社区银行发展策略研究——以A 银行为例

罗志勇

（南昌工学院经济与管理学院，南昌 330108）

1 引言

2013 年12 月银监会下发《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》，这是我国首次提出社区银行这一概念，并明确表示支持中小银行建设社区银行、发展社区金融。社区银行扎根于社区，与客户有着较为紧密的长期稳定关系，通过“软信息”的收集，社区银行可以向客户发放关系型信贷，从而满足后者的资金需求。可见，发展社区银行能在一定程度上弥补社区服务建设的不足，为人们提供高质量且更加便捷的金融服务。本文以A 银行为例，从关系型信贷这个具有中国传统文化特色的较为新颖的视角对社区银行金融服务模式进行分析，发现社区银行发展存在的问题，并提出相应的对策，促使社区银行在金融领域发挥更深层次的作用[1]。

2 社区银行概念及特征

2.1 社区银行概念界定

社区银行起源于金融体系较为完善的西方发达国家，它立足于社区，通过与社区居民保持较为紧密的关系，满足其细化的金融需求，以较低的成本向社区居民或中小企业提供成本低廉、便捷且个性化较强的金融产品与服务。

国外部分学者将资产规模低于十亿美元的银行划分为社区银行，此种界定方法固然便于判定，却不能全面反映社区银行的主要特点。对此，有的学者在对社区银行定义研究的基础上进一步完善，除了以资产规模定义社区银行之外，还添加了其他3 个限制条件。他们认为社区银行应当同时满足以下4 个条件：资产不足10 亿美元、独立的银行、提供传统金融服务以及核心存款来自于关系融资等。而在实践当中，被国外学者所普遍认可的是美国独立社区银行协会（ICBA）和美国联邦存款保险公司（FDIC）对社区银行的定义（见图1）[2]。ICBA 把社区银行定义为在特定区域范围内开设并独立运营，且其服务对象定位于当地中小企业与居民，资产规模介于一千万美元至十亿美元之间的小银行，由此可见，ICBA 更侧重于从资产规模的角度来界定社区银行；FDIC则把社区银行定义为吸收存款和发放贷款等较为基础的业务，在一定的区域范围内经营，且只提供基于特定区域内的中小企业和居民需求的金融产品与金融服务，可见FDIC 更趋向于从其独有的特征——“关系型银行”这个视角来界定社区银行[3]。

图1 国外学者对社区银行的定义分歧

国内学者对社区银行的定义也不尽相同，但不同学者基本都认为资产规模小，服务对象定位于经营区域范围内的中小企业和居民家庭，且以地方经济为依托而设立的独立运营的中小商业银行都可以被界定为是社区银行。此外，也有部分学者认为社区银行是中小金融机构，它介于政策性银行与商业银行之间，并把从某一群体汇集的金融资源继续投入运用到该一群体当中去（见图2）[4]。

图2 国内学者对社区银行的定义分歧

综合上述观点，本文所指的社区银行是指在特定区域范围内设立，资产规模较小，并以当地经济为依托，以客户需求为导向提供个性化金融产品和服务，且定位于服务社区居民及中小企业。与社区银行发源地所不同的是，我国社区银行自引入以来，不断地进行自我完善，其本质为建立在社区范围内的简易型金融网点[5]。

2.2 社区银行的特征

2.2.1 市场定位地方化

社区银行定位于服务特定区域范围内的社区居民和中小企业，作为地方性小型商业银行，社区银行要想在激烈的金融市场竞争中谋发展，就应当规避大银行趋向于服务大客户的经营理念，而选择从社区经济实际情况出发，服务于中低端客户群体——当地社区居民与民营企业[6]。社区银行推出的金融产品与服务应紧紧围绕社区企业与居民展开，以服务社区经济发展为宗旨。按照晏露蓉与林晓甫[7]的观点，“如果将整个信贷市场按对象进行横向细化，社区银行的目标客户群是中小型企业（特别是小企业）和社区居民这些中小客户，国有和股份制商业银行则在是以服务大中型企业客户为主，农村信用社则主要为农户服务，因此他们是各占一块细分市场，彼此在对方领域都不会形成比较优势，因此不存在激烈的冲突。”换言之，社区银行推出的金融产品与服务紧紧围绕中小型企业与居民展开，以服务社区经济发展为宗旨，社区银行能够在准入、占领和保持巨大的中小企业和社区居民客户市场方面赢得独特优势。社区银行的存款来源和贷款去向高度依赖社区，由于其扎根社区，获取社区资源具有一定程度的优势，高度利用社区资源，同时又反过来促进了社区的经济发展，达到良性循环。

2.2.2 关系型集中经营

由于社区银行是专注于所在地区中小企业和社区居民客户，因此能够克服规模局限，将有限的资源集中于这一特定目标市场，深化产品线的宽度和深度，更细致地满足目标客户群的各种需要。社区银行坚持在金融资源相对有限的前提下，以满足目标客户的基本金融需求为主，并跨领域提供服务，从而提升自身地位。与传统商业银行所不同的是，社区银行服务范围除了经济领域之外，还包括社会、文化和生态建设等多个领域，使其能够以较快的速度融入社区，并成为社区不可或缺的一部分，其竞争优势的建立主要来源于社区共同价值观与利益基础之上的文化力量和认同感。

2.2.3 信息收集成本小

社区银行以当地经济为依托，与社区的紧密联系使得社区银行在“软信息”的收集上具备比较优势与地缘优势，社区银行的员工可以以较低成本收集到借款人的才行品德、企业的经营能力等不可量化的“软信息”，这便为社区银行与社区居民及中小企业保持长期稳定的合作货币关系提供了先天的优势，这便促使社区银行相比非社区银行而言更愿意发放关系型贷款，从而使其与中小企业形成较为稳定的金融共生关系。与此同时，中小企业存在信息不透明、发展规模小且抵押品不足等多重劣势，使其较难通过交易型贷款方式从善于处理“硬信息”的非社区银行获得信贷融资。简而言之，基于关系型信贷视角，中小企业会自发地优先匹配社区银行，而大企业则会优先匹配非社区银行。正如前文晏露蓉与林晓甫的观点所言，不同类型银行之间在对方领域并不会形成比较优势，因此不存在激烈的冲突，如图3 所示。

图3 中小企业与大企业关系型信贷匹配结果

3 社区银行发展中存在的问题——以A 银行为例

3.1 A 银行经营现状分析

A 银行于1997 年正式成立，截至2022 年年末，A 银行资产总额超过20 000 亿元（见表1），存款与贷款规模都超过10 000 亿元，规模、盈利能力、资产质量等指标都位居省内商业银行前列。2013 年12 月银监会下发通知表明我国社区银行正式起步，而A 银行则是从2010 年9 月便设立了第一家社区银行，坚持“便民、利民、惠民”理念，真诚地服务周边社区居民，到如今社区银行持牌开业数量已达36 家，远高于同行业社区银行数量，社区银行已成为促进A 银行服务中小微企业的重要力量，同时也是对传统网点拓展客户及提供金融服务方面的补充。

表1 A 银行2020-2022 年主要经营数据单位：百万元

从表1 可知，A 银行近3 年发展势头良好，而社区银行也为A 银行贡献了一定的营收与利润。社区银行成功与否主要取决于选址，在铺设网点之前，评估备选的地址方案，并按照成本与效益相匹配原则决定是否开设。A 银行辖内的36家社区银行基本都能实现净收益，A 银行在开设社区银行时，关键考虑的因素包括网点密度、周边有无高档小区、周边中小企业数量及人员流动量等。A 银行在设立社区银行时，往往优先选址社区居民相对聚集，且同业竞争者覆盖面不是太广的区域，这便要求A 银行在选址时将新设立的社区银行与现有社区银行网点的距离错开2～3 km，从而避免因社区银行网点密度过高而导致的资源浪费。

3.2 A 银行社区银行发展中存在的问题

3.2.1 市场定位不够明确

社区银行，顾名思义就是走进社区并服务社区的银行，同其他社区银行一样，A 银行社区银行定位于服务社区居民及中小企业，表面上看其服务对象应当是经济上相对处于弱势的金融消费者。然而就现实情况来看，A 银行的部分社区银行为了业绩需要，仍把自己的客户群放在了高端客户上，同国有行及股份制等大银行相比，服务过于同质化的现象并没有解决，一方面高端客户人数少；另一方面各银行互相争夺造成社区银行竞争力下降。A 银行社区银行的发展若不能与自身的定位很好地结合起来，实行差异化发展策略，大概率会造成本地资金流失的不良局面。

3.2.2 金融产品种类不全

当前A 银行社区银行推出的产品与服务较为单一，部分社区银行除了不办理现金业务以外，其余业务与其他银行区别甚微，与真正意义上的社区银行尚有较大差距，社区银行定位于针对客户特定需求提供个性化金融产品与服务，而A银行社区银行推出的金融产品存在种类不全及结构单一等问题，无法满足客户对金融服务的个性化需求，产品缺乏创新，必然会影响社区银行进一步发展。社区银行概念来自于美国等西方金融发达国家，而创建于1852 年以“客户需求为中心”著称的富国银行，无疑是社区银行的典范，其最为成功的经验之一便是始终坚持交叉销售理念，并以满足客户的所有金融需求、为客户提供种类齐全的金融产品为服务宗旨，这也在一定程度上使得富国银行在“2023 年全球银行500 强排行榜”中排名全球第六，全美第二。

3.2.3 监管体系还不完善

社区银行的概念早在20 多年前就曾被我国巴曙松、晏露蓉与林晓甫等学者提出，至此才开始引起人们的关注，然而在这之后的10 余年间，社区银行的发展进程十分缓慢，直到2013 年12 月银监会下发《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》之后才有所改善。然而，随着A 银行于2010 年9 月成立首家社区银行以来，A 银行社区银行的扩张速度十分之快，其中不免存在绕开审批制度、变形扩张网点的可能，而且监管部门缺乏对于社区银行的资产负债变动、大额资金流动、资金清算及经营效益等情况的实时有力监督，这无疑在一定程度上造成了难以评估与控制社区银行道德风险、操作风险和信用风险的不良局面。

4 A 银行社区银行发展的主要对策

4.1 明确社区银行的市场定位

目前我国银行业的领导者为中、农、工、建、交等国有银行及部分股份制银行，A 银行社区银行在经营模式上不可盲目效仿大型商业银行，致使自身发展空间受限。相反地，A 银行社区银行可充分借鉴国外社区银行发展成功经验，明确自己的市场定位，始终根植于社区，将客户需求与金融产品结合起来，通过产品与服务创新，满足不同层次客户对金融服务及金融产品的需求，增加客户群体，提高社区银行核心竞争力，走有特色的优势竞争之路。与此同时，A 银行社区银行应将从当地吸收的存款资金投放给需要的中小企业，为其提供借贷业务，以此促进当地经济的发展。此外，A 银行社区银行可利用大数据技术打造平台，充分利用自身地缘优势获取的“软信息”，并有效整合信息流与资金流，推动社区银行数字化管理，不断提高社区银行的管理水平。

4.2 加强交叉销售理念

交叉销售是借助CRM（客户关系管理），发现现有顾客的多种需求，并通过满足其需求而销售多种相关服务或产品。以交叉销售为立行之本的富国银行，始终坚持以实现单一客户的最大价值为其营销目标。随着电子银行与手机银行的普及，客户对银行网点的依赖性日益下降，金融市场竞争环境也在日益加剧，A 银行社区银行应紧密围绕社区居民及中小企业，主动开展营销，有针对性地为关系型客户提供多样化的金融产品与服务，从而提升社区银行的竞争优势。

4.3 强化社区银行风险监管机制

社区银行一般规模较小，单个客户规模小但数量较多。监管当局在对社区银行进行监管时，可以对社区银行的资本金上限进行限制，从而引导社区银行将自身发展紧密地与社区居民及中小企业联系在一起。同时，应适当提高社区银行的资本充足率，从而降低社区银行因经营不善所带来的不良风险。此外，根据市场规律，社区银行优胜劣汰是金融市场化的正常现象，监管当局应允许经营良好的社区银行扩大规模和进行兼并收购，而对于经营不善的社区银行，只要不造成系统性风险，应建立完善的市场退出机制。

5 结语

综上所述，本文以A 银行社区银行为例，发现该行存在市场定位不够明确、金融产品种类不全以及监管体系还不完善等问题。对此，需要采取综合性策略来应对这些挑战，包括明确社区银行的市场定位、加强交叉销售理念以及强化社区银行风险监管机制。通过这些策略的实施，A 银行社区银行可以更好地适应金融环境的变化，从而在竞争激烈的市场中保持稳健的发展态势，从而促进社区银行更好更快地发展。