关于乡村振兴背景下发展特色农业产业链融资新模式— —以广东清远连州菜心为例

文/董芳（广东南华工商职业学院）

一、引言

整合和延伸已有的农业产业链，实行产业链的集约管理，助力乡村振兴，与此同时，为农业产业链的发展寻求足够的金融支持，推进农业产业化的进程，是当前亟待解决的问题。傅国华(1996)[1]在国内最早提出农业产业链的概念，国内外近年来也出现了不少关于农业产业链融资的相关研究，也有部分以“五里明模式”为代表的成功实践案例[2]，但目前国内更多的仍停留在宏观设计和理论探讨上，由于农业特定的自然属性，以及核心企业不愿意或无力承担风险等多种原因，使得关于农业产业链融资的探讨往往处于较为尴尬的境地。我国各地方气候、水土等自然条件不同，农产品种类多样，地方特色明显，经济发展状况也有较大差异，与之相配套的农业产业链融资产品就需要结合各地的农产品及其产业链的特点来设计[3]。在大力发展“三高”农业、特色农业、效益农业、外向型农业等方面，广东省取得了很大成效，但同时我们也能看到，不同时期农产品大量滞销的现象也时有发生。我们基于广东省传统农业城市清远地区开展进一步调查研究。

作为广东省传统的农业大市，清远拥有多个代表性的农产品，其中，国家地理标志产品及原产地证明商标达到26个、绿色食品46个、无公害农产品64个、有机食品21个，清远鸡、连南大叶茶等农产品均已入选全国名特优新农产品名录。课题组陆续赴清远市农业局、商务局、清远农产品质量检测中心、连州市科技与农业局、广东卓银农资连锁股份有限公司进行多次调研，通过比较和筛选，选取清远地区连州菜心作为代表性农产品，通过访谈与问卷相结合，进行实地抽样调查，重点考察了国家级示范社——连州市西岸镇冲口蔬菜生产农民专业合作社、部分农户、连州电商产业园和农村淘宝连州市运营中心。同时，课题组还赴清远市农商银行等金融机构开展了涉农贷款产品的实地调研，并以个案为基础，初步设计出当前条件下的产业链融资模式，试图为农业产业链融资在清远地区的实践提供理论上的依据。

二、农业产业化推进及融资现状

（一）特色农业的产业化正逐步推进

作为传统的农业大市，清远地区拥有多项特色农产品，以清远连州菜心为例，已经拥有了连州菜心农业地方标准（《连州菜心生产技术规程DB441882/T10-2011》），连州也在多项特色农产品的基础上成功创建为国家级出口食品农产品质量安全示范区，农产品品质进一步得到认可。

随着清远地区农业产业化进程在实践中不断推进，农民专业合作社近几年来发展迅速，清远地区也开始大力培育和发展了一批农业产业化龙头企业。以连州菜心为例，目前已经实施了“公司+合作社+基地+农户”的经营模式，由于产品质量和口碑都有保障，销售环节一般直接对接超市、大型批发市场，以品牌开拓市场，取得了较好的效益。

（二）传统的授信模式难以满足产业链上各主体多样化的资金需求

从合作社来看，出于现行传统的信贷模式与大多数合作社生产经营的周期性和季节性显现出不相符等因素[4]，如前期以及种植期需要大量资金支持，但绝大多数合作社无法提供可供抵押的固定资产，农民专业合作社难以从银行类金融机构获得贷款类资金的支持，部分合作社负责人靠个人自有的固定资产进行抵押贷款，勉强满足合作社运转的资金需求，此外，还需要不定期地通过从利息较高的小额信贷公司来解决部分临时性的资金需求；从农业企业来看，融资途径多为银行类金融机构贷款，部分优质企业也开始通过“新三板”上市等途径进行融资，但占大多数的涉农企业难以从银行获得贷款；从农户来看，由于农户自身可用于抵押的资产较少，而农村土地承包的经营权和农民住房财产权又难以作为有效的抵押物（目前仅有部分地区在进行试点），不能交易，不能转让登记，一旦出现违约，银行难以实际行使处置权，这导致银行放贷的积极性不高。尽管政府也先后出台多项惠农政策帮助农民解决融资难题，但政策落地情况并不乐观。

（三）清远地区商业银行目前还没有农业产业链融资的产品

从定义上来看，农业产业链融资是指由金融机构基于整个农业产业链的信用，为产业链上不同的主体提供不同的金融服务[5]，其优点主要在于与农业发展程度紧密契合且有利于防控信贷风险。目前我国现代农业生产主体普遍缺少抵押品，难以获得贷款支持，另一方面，有研究显示，由于交易成本和风险较高，金融机构一般不倾向于提供农业信贷。随着农村金融改革的推动，产业链金融成为解决农业融资问题的新思路[6]。国内已有部分银行开始在农村金融市场尝试融资模式创新，但清远地区银行类金融机构目前还没有农业产业链融资的产品。分析其主要原因，首先，从产业链上各主体的紧密程度来看，以连州菜心为例，“公司+合作社+基地+农户”的这类经营模式已开始显现出较为成功的案例，但分散小农户的种植仍为多数，农产品质量不够稳定，且分散小农户本身信用程度不高，即使他们与企业签订了协议，由于其违约成本不高，如果出现问题，银行的风险将不可控；第二，清远地区目前有实力的涉农企业不多，大多数是中小企业，如果作为核心企业，资金实力或者信用程度不够，加上涉农企业属于周期性行业，波动较大，即使有核心企业为上下游节点提供了整体信用的保证并签订协议，一旦出现风险，在对产业链融资产品缺乏一定认知的情况下，核心企业也可能不愿意承担违约责任；第三，目前清远地区的农业保险产品种类有限，不能覆盖到以连州菜心为代表的特色农产品，调研中发现已有的部分农业保险品种在出险后落实理赔时发生困难，这在一定程度上制约了农业产业链融资业务的开展。

综上，目前农户、农民专业合作社等主体对产业链金融的功能和特点以及存在的战略意义还缺乏足够的理解；而另一方面，面对仍旧以抵押为主要条件的农业贷款，农户、农民专业合作社、中小型农业企业等农业主体都显得力不从心。在如今国家大力推进农业产业化的大背景下，构建完整且成熟的特色农产品产业链，并以产业链的整体信用进行融资，是解决这一问题的新思路，同时这也是银行类金融机构在农村金融产品开发上进行创新的突破口。清远作为广东省农村金融改革的试点城市，近年来已经在农村金融改革和部分业务创新上取得了不错的成绩，在信用体系建设、产品创新、农村金融组织创新等多方面都走在了广东省前列，这为清远开展农业融资模式的创新提供了非常有利的条件。

三、农业产业链融资产品设计思路

（一）农民专业合作社仍然是设计特色农业产业链融资产品的基础

全球已有超过160个国家和地区存在农民合作社，在部分发达国家，农民大多数都会参加合作社，合作社已经成为农民依赖和依托的主要经济组织。随着我国大力推进农业产业化和培育农民合作经济组织的进程，清远市财政每年安排农业产业化发展资金2000万元用于扶持农民专业合作社、农业龙头企业、农业生产基地建设等。清远地区目前近5000个农民专业合作社中，已显现出一批运转良好、特色明显的典型案例，这些合作社为当地特色农业产业链的构建和完善、为产业链整体融资的产品设计提供了基础和前提条件。以连州菜心为代表的特色蔬菜产品，目前已经有较好的品牌影响力，由于其保鲜期短、无需深加工等特点，下一步的规划中，仍将以农民专业合作社为基础，推进土地集中成片规模种植，降低生产成本，达到高产优质、技术规范统一，提高农机利用率，为农户提供“耕、种、管、收”一条龙服务，在市场上则进一步进行品牌开拓，实现农业增产、农民增收。因此，我们的产业链融资产品也以农民专业合作社为主要融资主体进行设计。

（二）在基础模型中引入供销合作社作为重要环节，合理融资产品

供销合作社在我国长期从事为农服务中积累了非常好的信誉，获得了广大农民的信任和认可，具有信息优势，同时又有较为健全的组织体系，能够形成规模优势，加上其长期扎根我国农村形成的品牌优势，以及其本身的制度兼容优势，使它成为参与我国农村金融创新中其他任何组织机构所难以相比的独特存在。课题组前期已对相关理论模型进行初步探索[7]，以连州菜心为代表的清远地区特色农产品，具有种植周期短、保鲜期短、无需深加工、地方特色明显、品质优良、知名度高等特点，深入调研后我们结合这些特点，在清远连州地区难以找到资金实力雄厚、综合信用程度高的大企业作为农业产业链融资中的核心企业的情况下，选择供销合作社作为突破口，顺应国家大力推进供销社进行合作金融创新实践的大趋势，依托其为农村金融提供的网络支持、信用支持，将农业产业和农批市场连接起来，通过商业银行提供的农业产业链融资产品，使产业链上各主体紧密结合，促进产业链本身的发展和成熟，同时有效解决农民专业合作社自有资金不足、缺乏抵押资产难以获得贷款的问题，并以此为基础，设计符合当地特色农产品产业链的融资产品。

（三）融资产品流程设计——基于连州西岸冲口蔬菜生产农民专业合作社的探索

合作社现以“公司+合作社+基地+农户”的经营模式，实现了生产种植的连片化和集约化，对以连州菜心为代表的农产品种植按照绿色食品生产要求统一管理，带动了500多户社员和其他农户种植蔬菜，与社员建立了长期稳定的利益合作关系。在特色农业产业链融资产品的具体流程上，我们以连州菜心为例，以连州市西岸镇冲口蔬菜生产农民专业合作社为融资主体进行初步设计（见图1）。

图1 以农民专业合作社为主体的连州菜心产业链融资模式示意图

具体运作中，连正农业发展有限公司下设社冲口合作社和连正农机专业合作社，农民以土地入股合作社；政府主导下的供销合作社引导农批市场进行订单农业，农批市场与冲口合作社签订连州菜心订单；冲口合作社凭借订单向银行进行融资，提出贷款申请并交纳一定的保证金；由政府和供销合作社共同出资成立担保公司，为冲口合作社的贷款提供担保；银行审核后向冲口合作社发放贷款作为蔬菜的预付款；合作社与农户实行“五统一”管理（即种苗、农资、技术规程、品牌、销售），采取以保护价订单收购，并将蔬菜销售给农批市场；农批市场向银行按合作支付扣除保证金后的蔬菜销售款；银行将扣除前期发放的贷款本息后的余款支付给冲口合作社。在蔬菜种植期间，成立的农机专业合作社又为农户提供服务，提高效率进行标准化生产；由连州科农局下设的土壤肥料站、植物检疫站、农产品质量检测站、种子站进行种植的农资监管和技术指导；由连州菜心协会按照《连州菜心生产技术规程DB441882/T10-2011》提供专项技术指导；由村农技员（本土专家能人）进行种植常见技术问题咨询指导。

在设计的融资模式流程中，供销合作社凭借自身的品牌优势和制度兼容优势，与政府共同出资成立担保公司，为订单合同的贷款申请提供信用，满足作为融资主体的农民专业合作社在种植及销售期间的大量资金需求；同时，农户获得专业的农机服务，降低了劳动强度，增加了生产的积极性，在“五统一”的管理下，进一步提升了品牌形象，由政府相关部门、协会、基层农技服务等提供农资监管和不同层次的技术指导，控制种植中可能发生的风险，使农产品品质有保障，加上政府补贴农业保险，理顺和落实理赔环节，应对蔬菜的自然属性可能带来的风险。资金从出账到回收的流程封闭，风险可控。在风险控制上，作为融资主体的农民专业合作社的信誉和履约能力应作为重点，结合清远地区综合金融改革试点，推进新型农业主体信用评级，并依据评级结果提供不同授信额度和利率档次。

四、结语

农业产业链融资业务是当前难得的农村金融创新机遇。各地方根据自身优势和特点构建特色农业产业链融资新模式，是解决特色农业产业发展资金困难的可行且有效的途径。农业产业链融资业务目前在我国有不少探索，也有成功实践案例，不约而同都选择了以其地方经济特点和农业产业发展的特点作为基础。因此，在加快农村金融创新和做大做强优势特色产业的号召背景下，找准优势特色农业突破口，构建并强化各具特色的农业产业链，创新各自的产业链融资产品，发展地方特色农业，并在此基础上带动地方整体经济的发展，是目前农村金融改革进程中难得的机会。在具体的融资产品流程设计中，我们选择了典型特色农产品——连州菜心，融资产品流程设计以有一定实力的西岸镇冲口蔬菜农民专业合作社为基础，但省内各地区拥有不同且独特的特色农业优势，各自开展农业产业链融资业务的基础略有不同，因此，不同特色农产品的产业链融资模型推广、农民专业合作社作为融资主体所需条件以及不同类型和实力的合作社如何进行模型调整等，我们将进一步研究。同时，文中以农民专业合作社为融资主体、以供销合作社为重要环节的产业链融资流程设计是建立在一定理论基础上的，如何做细做实、把控风险，还需要结合下一步全省农合社的成立和运行来考虑，以期真正意义上增强供销合作社与农民的连接，引导农民认可农合社，在农合社实现“生产--销售--信用”一体化功能的基础上，更好地为农民专业合作社和农户提供全方位的帮助。