普惠金融与农村经济发展的关系研究——以安徽省为例

夏玲玲

（贵州财经大学大数据应用与经济学院，贵州 贵阳 550025）

0 引言

农村经济的发展稳定关系国家整体经济的发展稳定，在“十四五”规划中，明确提出农村经济的发展应当进一步与城市融合，强化以工补农、以城带乡，逐步形成工农互促、城乡互补、协调发展、共同繁荣的新型工农城乡关系。在党的十九大报告中，农村金融被作为乡村振兴战略中的重要支撑，作为推进农业供给侧改革的有效保障和促进农业经济发展的关键力量[1]。因此，要增加对金融的支持力度，推动资金进行合理分配。正因如此，我国于2006 年首次提出“普惠金融”，并着重强调“普惠金融”主要适用于广大农村地区。实践证明，农民的收入与金融的发展有着很大的关联[2]。

当下，国内重点研究普惠金融各个体系的发展是否能辅助农村在经济方面的进步以及农村经济进步是否同样能助力金融发展，因此普惠金融实际运用情况以及农村在此政策下的经济发展变化情况值得我们深入研究。基于此，本文选取安徽省为研究范围，重点研究普惠金融在安徽的发展情况，分析其对安徽农村经济的影响程度以及安徽农村经济发展对普惠金融的影响，从而得出相应的结论，并给出一定的政策建议助推普惠金融在安徽农村的发展，逐步改善“三农”问题，助力乡村振兴。

1 安徽省农村经济发展与普惠金融的现状分析

1.1 安徽省农村经济发展现状分析

1.1.1 安徽省农业产量结构现状分析

安徽省处于我国长江中下游地区，亚热带季风气候促进了安徽省农业的快速发展。由于地理位置的原因，安徽省拥有大量的优质农业用地，耕地面积近9 000 万亩，林业用地达到5 600 万亩，水产养殖面积也有870 万亩，由此成就了安徽省丰富的农业物种。本文将从农业、林业、畜牧业、渔业对安徽省农业发展现状进行分析。

首先，安徽省统计数据显示，该省各主要年份所对应的农林牧渔生产总值折线图，如图1 所示。

图1 安徽省主要年份农林牧渔生产总值折线图

从图1 可清晰地看到，安徽省农林牧渔总产量呈现出逐年上涨的趋势，这主要得益于国家强农惠农政策的支持。在政策影响之下，安徽省农村经济得到了持续而稳步的发展，但总体上涨趋势较为平缓。

其次，笔者选取了2005 年和2018 年安徽省农林牧渔业总产值及其他具体相关数据，并制成表格对其进行比较，如表1所示。

通过表1 计算比例，得出2005 年及2018 年的农业产业结构图，如图2、图3 所示。

图2 2005年农业产业结构图

图3 2018年农业产业结构图

如图2、图3 所示，在安徽省农村地区，农业产业结构从2005 年至2018 年未发生太大的变化，由此可得，其内部结构所呈现的变化趋势大致相同，总体发展较为稳定。

农业：农业即种植业，占比近50%。作为农业大省，安徽省年均农作物产量中3/4 为粮食种植，总产量逾3 500 万t，位居全国前八，其中水稻产量1 450万t，小麦产量1 400 万t。在满足省内人民的自给自足的前提下，还可外销并满足粮食加工业的需要，为安徽省创造了巨大的经济效益。

林业：图2、图3 饼状图显示，安徽省林业部分占比为5%~7%。安徽省的林木行业在近几年有着较为明显的变化，其森林的主要范围扩展到40 000 hm2左右，蓄积量也上升到了2亿m3左右。

畜牧业：安徽省在全国共有44 个畜食品种资源，畜食合格覆盖率为91%，畜食养殖占比为57.4%，在安徽省，已经建立了一整套成熟的养殖体系。

渔业：渔业在农业产业结构中占比为10%左右。安徽省盛产淡水水产品，内陆水区域面积全国第二，并且近年来优化了养殖结构。

由上述分析可得，安徽省各农业产业发展较好，经济上行也是其表现之一。

1.1.2 安徽省农村产业现状分析

农村产业除了农产品加工业之外，以农家乐为主的餐饮服务行业也在蒸蒸日上。以巢湖市农家乐产业为例，据统计，巢湖市拥有多家省级星级农家乐，并且涵盖了高中低不同档次，无论是综合布局，抑或是用餐环境，再或是客户反馈，其品质都深受赞誉。安徽省农家乐产业的发展还促进了当地旅游行业的发展。截至2018 年，安徽有乡村旅游单位近3 万个，提供就业机会234 万个，接待来自全国的游客数量超过1.35亿，旅游营收851.2亿元，并且仍呈上涨趋势。

农村旅游业的发展在带动安徽经济发展的同时也强化了自身优势。第一，优化了本省旅游资源的构成，乡村旅游产业不断丰富，乡村产业规模不断扩大。第二，随着政府财政收入的增加，安徽省乡村的基础设施建设、养老福利、教育医疗不断得到改善。第三，安徽省农村居民人均收入水平上升，这使农村经济与农村产业在一定程度上形成了较好的良性循环。

1.2 安徽省农村金融经济现状分析

安徽省土地面积较大，为农业发展奠定了基础，同时政府重视农业。安徽省政府率先对农村金融结构进行改变，实施了一系列农村金融创新举措，颁布了一系列新政策。

第一，在农村金融方面推动试点改革，简化贷款还款流程，大力推行农业保险，建立健全新的信用体系。

第二，从农村经济行业发展来看，多数是基于互联网的金融概念，且电商经济的占比也很大，这使农村金融辐射范围更广。

第三，乡村金融体系结构不断优化，有利于相关机构更好地服务当地村民。政府放宽农村经营主体的担保门槛，降低担保费并推动农村信用体系建设。

表1 2005年和2018年安徽省农林牧渔业总产值及其他具体相关数据 单位：万元

第四，通过改革市场管控方式对市场发展所存在的问题进行改进，对乡村经济发展加以政策方面的优待扶持，激励农民参与市场经营。

这些举措大大增加了农村金融经济的活力和农民参与金融的积极性，为安徽省农村经济发展奠定了良好的基础。

安徽省2005 年和2018 年的农村金融机构网点总数、农村存款总数及农村GDP 总数如图4 所示，该图反映出安徽省农村金融机构和农民存款数量迅速增长，农村GDP 总量有所增长。

图4 安徽省农村金融机构网点总数（个）、农村存款总数（亿元）及农村GDP总数（亿元）

即便如此，安徽省农村金融发展仍然存在一些问题。第一，由于调查地区为安徽省农村，受众群体为弱势群体，他们对金融概念了解甚少，无法合理使用金融相关服务，这便导致金融指数对农村经济变化灵敏度较低，阻碍农村经济的发展。第二，农民理财意识较差，农村很多人选择将存款直接就近存入农村信用合作社或者相关小银行，获得的利息很低。农民对于其存在的风险也没有正确认知，这也阻碍了安徽省农村普惠金融的发展。

2 安徽省农村普惠金融发展建议

在当前城乡融合发展以及振兴乡村经济的关键时期，农村普惠金融能有效解决我国乡村建设所需的巨额投资问题[3]。通过上述分析，可以得出如下结论。

普惠金融政策对安徽农村经济发展有较为显著的正向影响，普惠金融水平的提高在促进安徽农村经济发展上起着重大作用，它在一定程度上可以减缓地区贫困，在此基础上能够强化其减贫效应，从而带动农村整体经济上升。

为了使其二者之间实现良性循环，融合推动安徽及我国其他农村地区经济的发展，从更深层次解决“三农”问题，我国应继续加大对农村地区的金融扶贫力度[4]。因此，本文结合安徽农村现状提出如下建议。

2.1 完善普惠金融政策，发挥政府引导作用

国内目前需要重视如何将普惠金融政策融合到农村经济发展中去，思考普惠金融政策如何助推农村经济发展[5]，进而推进安徽省金融体系改革完善。因此，相关部门在政策制定过程中，应密切结合农村经济发展现状，因地制宜，促进普惠金融政策与乡村振兴战略、基层农村区域政策进行深度的融合。此外，政府要加以政策引导，加大政府财税政策的优惠实施力度[6]，放宽贷款利息以及还款期限，为农村金融发展营造宽松的氛围。不断完善农村基础金融服务环境，积极鼓励各金融机构对其网点业务与产品进行创新与改善，持续提升金融机构在农村的服务能力。相关机构应积极响应国家实施的普惠金融政策，从而为农民增收创造良好环境[7]。

2.2 推进数字化普惠金融，完善风控系统

实施数字化普惠金融[8]，提升普惠金融的信息化水平，将普惠金融与互联网相结合，利用互联网拓展普惠金融的业务，拓宽普惠金融服务领域。利用数字化平台，建立信息共享机制，消除金融机构与客户之间的信息不对称问题。通过数据化平台，农村电商企业可以提升对数据的可利用率，以提升效率，降低成本。同时通过互联网、大数据等技术[9]，相关金融机构可就普惠金融政策针对不同群体需求及风险差异进行控制管理。针对相关的涉农信贷，利用大数据进行实时跟踪和动态分析，能够更加精准地识别客户并对其信贷风险等级进行划分，从而强化风险防范机制，推动数字化普惠金融的健康发展。

2.3 发展特色产业，提升普惠金融质量

持续推进安徽省特色产业发展，政府部门要充分利用安徽省得天独厚的自然资源，推进其与美丽乡村、特色产业的有机融合。坚持发展农产品加工、农家乐、旅游以及农村电商等产业。政府可通过相关减税降费优惠政策，支持农民直接参与民宿、农家乐等特色产业经营，实现农民就地就近创业就业，扩展普惠金融覆盖范围。为此，政府和金融机构要采用多元化手段进行引导，强化普惠金融的普及力度，扩大普惠金融对基层乡村不同行业、不同群体的实际服务范围，进而提升普惠金融服务质量。同时，政府应加快安徽农村的城镇化进程，出台更多的投资优惠政策吸引外来投资，拉动安徽农村的经济建设，利用创新就业政策提高就业水平[10]。

3 结束语

农业、农村、农民问题是关系国计民生的根本性问题。解决“三农”问题，推进乡村振兴，是我国迈向全面建设社会主义现代化国家的重大战略。在此过程中，农村普惠金融政策的实施至关重要。普惠金融拓宽了金融服务实体经济的范围，普惠理念能更好地支撑农村产业发展，推进农村普惠金融体系改革。应不断优化农村普惠金融的发展环境，夯实农村普惠金融的基础，使农村普惠金融更好地助力安徽省农村经济的发展。