金融支持农村女性创业影响因素研究——基于扎根理论的多案例探索

王郁涵 郝明瑶

(吉首大学商学院，湖南 吉首 416000)

2015年国务院推行“大众创业，万众创新”政策措施后，全国范围内开始支持创业。党的十九大报告中提出实施乡村振兴战略，乡村振兴战略提出后，各级政府出台了更多的政策以支持产业发展和乡村振兴，给农村经济注入了活力，从而产生更多的创业机会。2019年《全球创业观察》(GEM)报告中显示，中国男女总创业活动(TEA)比值为0.82，女性创业群体逐渐扩大[1]，女性创业活动逐渐受到重视。女性创业被认为是摆脱女性贫困、提高女性地位、缓解就业压力、促进经济发展的重要途径[2]。因此，农村女性的就业和创业状况对农村经济发展的影响是不可忽视的，如何推动农村富余劳动力特别是农村女性就业创业、实现增收致富，是实施乡村振兴战略的重要突破口。然而，受到多种因素的制约，农村女性在创业过程中仍然普遍存在着启动资金不足、基本技能缺乏等困难。2017年，农村创业人员中仅有8.6%是女性，与发达国家相比，我国女性创业发展缓慢，究其原因，金融问题是最大的障碍[3]。针对女性创业资金不足的问题，各级政府决定采取相关措施，扩大妇女小额信贷的范围，推动女性创业就业。实践证明，妇女小额担保贷款在带动妇女创业、促进地方产业发展与社会稳定方面发挥了积极作用。虽然近些年来妇女就业创业得到大力支持，但由于农村女性相对于城镇女性在受教育水平、生活水平等方面差距较大，这在一定程度上制约了农村女性获取金融支持，也就无法满足女性创业的需求。那么，在乡村振兴的时代背景下，地方金融机构金融支持对农村女性创业的政策落实情况如何，现阶段金融支持农村女性创业面临哪些现实困境，又该如何完善，这些问题都值得深入探讨。

因此，本研究通过多案例分析，揭示金融支持农村女性创业现状与困境，并提出相关建议，以期为农村女性创业研究提供借鉴意义，将有助于提高农村女性创业金融支持效率，从而助力女性创业和乡村振兴。

1 文献回顾

关于女性创业作用与困境研究。在实现乡村振兴的过程中，女性发挥着重要作用。税国洪等认为，乡村女性人才队伍是我国乡村振兴战略实施的重要力量，并指出完善支持女性创业政策可为农村女性发展提供良好制度环境[4]。车阳隆指出，引导、助力、赋能、激发“她力量”需要政府、社会、个体的多方努力[5]。此外，有学者提出女性创业不仅有助于推动经济增长，更有助于改善女性生活质量、消除社会性别偏见等[6]。但女性创业过程中往往受到一定的局限性。Tambunan表明，缺少高质量的教育培训机会，无法获得正式贷款或其他资金、设备的支持，对女性创业成功几率会造成显著的影响[7]。谢雅萍等通过调查分析表明，创业初期女性创业者的启动资金规模较小，来源渠道狭窄。资金问题是困扰女性群体创业的重大瓶颈，影响着她们的成功率[8]。

关于金融支持女性创业研究。关于女性创业的贷款，以小额信贷居多，所以学者主要从小额信贷角度研究女性创业金融支持。小额信贷可以帮助解决女性劳动者参与创业就业缺乏资金的难题，既可以使其享受到便捷金融服务，又可以支持其创业致富，更可以帮助其提高在社会当中地位，使妇联团结引领妇女的作用得到更加充分的发挥[9]。但女性创业者往往会面临一定的金融约束，周萍等指出，虽然过去弱势群体面临的融资约束随着普惠金融的发展而得到缓解，但传统金融机构仍可能依靠刻板印象来判断女性创业者的潜力，对其贷款条件更为苛刻[10]。当面临约束时，厌恶风险的倾向会使女性因为获取资金成本的增加而避开从外界获取资金，从而抑制女性创业。而程建青等研究表明，女性创业活跃度不高的主要原因是忽视政府政策和构建社会氛围的重要性，仅增加金融资本是不够的[11]。所以针对女性创业者在获取金融支持方面的阻碍，需要发挥社会组织的作用，形成金融机构与女性创业者的有效衔接。

综上所述，尽管金融支持对女性创业有着不可或缺的作用，但目前女性创业的金融支持还存在问题和约束，国内外研究人员从女性创业的作用和困境、金融支持女性创业等角度进行了研究，但对于农村女性创业者金融支持研究较少，农村女性相对于城镇女性观念保守、受教育程度低，在获取金融支持方面的阻碍较大，因此本文以湖南省农村女性创业企业金融支持情况为案例，通过扎根理论方法研究农村女性创业金融支持影响因素，为提升金融助力成效提供一定的启示。

2 研究设计

2.1 研究方法

扎根理论是一种根据原始数据资料建立实质性理论的定性研究方法[12]。该方法通过收集大量的资料，根据资料的内容提取相关概念，并寻找这些概念的相关性形成故事线和理论模型。基于此本文对质性资料进行开放式编码、主轴编码和选择性编码，构建农村女性创业者金融支持影响因素模型，最终获得相关结论。

2.2 案例选择

选取有代表性的案例应依据探究的问题和理论抽样原则。本文的研究对象为农村女性创业者，根据选择标准和数据采集便利性，为了使样本更加丰富，反映农村女性创业者金融支持影响因素的实际情况，共收集到6份湖南省农村女性创业者金融支持的二手资料，来自湖南省的不同市区：岳阳市、长沙市、湘潭市、株洲市、永州市、张家界市。此外，这些农村女性创业者企业类型不同，食用菌种植、黄药子生态农庄、水稻种植、蔬菜种植、林木种植、经营美容院等企业规模也存在差异。本研究以4个案例作为模型构建使用，2个案例作为模型验证使用。

2.3 数据处理

2.3.1 开放式编码

开放式编码是对收集到的资料数据进行整合的过程中，对资料进行重新整合和编码，本研究对收集到的资料进行整理得到24个概念和14个副范畴，编码结果如表1所示。

表1 开放式编码范畴化

2.3.2 主轴编码

主轴编码是在完成开放编码的基础上，为数据资料各部分建立联系的过程，本文在14个副范畴的基础上形成了4个主范畴，如表2所示。

表2 主轴式编码

2.3.3 选择性编码

选择性编码是在主轴编码的基础上识别出能够统领其它范畴的核心范畴，通过故事线的形式形成初始范畴、主范畴和核心范畴之间的联系框架，本文通过对24个概念、14个副范畴和4个主范畴进行分析、梳理，结合所获得的资料，确定金融支持为核心范畴。围绕核心范畴的故事线：在创业的过程中，农村女性创业者由于缺乏技术、产业脆弱性、农村经济不发达、身份限制、产业发展等方面原因需要金融支持，而金融支持的有效性又取决于当前的信贷环境和金融机构举措，对农村女性创业者具有优势性的信贷环境和金融机构举措满足了其对于创业资金的需求，金融支持也取得了一定的成效，同时信贷环境也会影响金融机构举措。

2.3.4 模型构建

根据总结的核心范畴、主范畴与副范畴，以及上文的故事线，以金融支持为核心范畴构建和发展农村女性创业金融支持影响因素模型，模型如图1所示。

图1 农村女性创业金融支持影响因素模型

2.3.5 饱和度检验

为了保证结果的可靠性，对理论模型进行饱和度检验，饱和度检验是判断采样是否继续的重要标准，当不再产生新范畴和关系时，表明达到饱和状态[13]。本文通过对另外2个案例的数据资料进行饱和度检验，结果表明，并没有发现新的范畴和关系，因此，可以认为上述理论模型是饱和的。

2.3.6 模型构建与阐述

通过对4名农村女性创业者的案例进行研究，发现所有成员都经历了从创业艰难阶段到企业恢复正常运作、取得较好企业绩效的过程，在这个过程中金融支持起到了重要的作用，下面将进一步对农村女性金融支持的影响因素模型进行阐述和总结。

2.3.6.1 初始阶段——融资需求

在这些案例中可以发现，农村女性创业者在创业过程中会遇到较多的问题。传统社会文化往往贬抑女性的个人成就，宣扬女性服从男性、服务家庭的价值观念，对女性角色定位也以家庭为中心，这使女性的社会地位和参与经济活动的程度都低于男性[14]。而当女性创业者的角色与社会角色期待发生冲突时，就会降低女性创业者的积极性，所以女性创业者数量较少，且大部分的农村女性会选择技术水平较低的产业以规避风险，但这些技术水平较低的产业往往受到自然灾害等不可控因素较多。而且当女性远嫁到其它地方的时候，外地人的身份进行贷款也具有一定的难度。此外，相对于城市女性而言，农村女性受教育程度整体上较低，受到的技术培训也较少，且农村的基础设施建设不完善，传统物流运输极易受到影响，这些都有可能导致创业失败。除了这些消极因素以外，有些企业处于提质升级或者项目越做越大的阶段，这些都会成为农村女性创业过程中需要金融支持的因素。

2.3.6.2 行动阶段——信贷环境、金融机构举措

当前的信贷环境影响着金融支持的过程，信贷环境主要包括政策环境、金融环境和组织支持情况。传统的农村女性一直扮演者家庭妇女的角色，但在国家创业就业环境持续改善的大背景下，她们同样有着自己的创业梦，国家政策支持将会为女性创业提供帮助，国家政策改变着对于女性的社会角色期待，引导着金融机构的金融支持方向。金融机构随着紧跟政策方向，为农村女性创业者定制信贷产品，扩宽了金融机构普惠金融服务渠道，从而也为女性创业者提供帮助和服务。此外，案例中妇联组织在金融支持过程中也起到了重要作用，在农村女性创业者与金融机构之间建立了桥梁。从而在金融支持的过程中形成了2种路径：直接路径，金融机构主动上门对接客户，了解情况；间接路径，创业者通过妇联组织联系金融机构，或银行通过妇联组织推广贷款产品。从案例中来看间接路径居多，说明更具有优势性。

对于不同的群体，金融机构采取的措施也不同，农村女性作为创业过程中的弱势群体，银行形成了开通绿色通道、简化办贷手续、快速高效贷款等金融服务，但案例中，针对女性创业者的贷款产品也有较多的限制，如获得相应的荣誉和称号以及需要产业产值达到一定的水平，而这些条件也将一些农村女性创业者排除在门槛之外，从而影响了金融支持过程。虽然金融支持农村女性创业举措方面有了一定的改进，但在实践中仍存在问题和不足。

2.3.6.3 结果——金融助力成效

通过给予农村女性创业者金融支持，在一定程度上保证了创业的成功率和连续率，使得女性创业者不因资金问题造成创业危机，创业的成功与连续性也给公司带来了高水平创业绩效，由于女性创业者在农村创业，雇员在很大程度上都是当地人，女性创业的成功也带动了当地农民的增收。除此之外，金融支持也带给了农村女性创业者创业信心，对于农村女性而言，家庭是创业女性的主要帮助来源[15]，而家庭的帮助是有限的，所以金融机构的支持扩宽了农村女性创业者的资金获取渠道，也进一步增加了农村女性创业的信心，从而带动更多农村女性加入创业的队伍。

3 结论与展望

3.1 结论与讨论

本研究运用扎根理论方法，对湖南省6名农村女性创业者关于农村女性创业者金融支持影响因素进行了探索性研究，通过开放式编码获得24个概念、14个副范畴；通过主轴编码获得“融资需求”等4个主范畴；挖掘故事线，形成初始阶段、行动阶段、结果3个阶段，进一步总结出金融支持这一核心范畴，由此构建了农村女性创业者金融支持影响因素模型，研究发现，农村女性创业者在创业过程中有较多的因素决定其需要金融支持，构成金融支持的目的，而信贷环境(政策环境、金融环境、组织支持)和金融机构举措都影响着金融支持能否达到一定的成效，包括经营状况、创业绩效、创业信心方面的表现。该研究为金融支持农村女性创业提供一定的启示。

金融机构直接对接每位农村创业者会消耗大量的人力物力财力，所以金融机构应积极与协会进行对接，了解当地农村女性创业者情况，根据女性创业项目类型、阶段不同研发为农村女性创业者量身定制的贷款产品，推广当前“湘女贷”“巾帼贷”等信贷产品，带动农村女性创业积极性。应充分发挥妇联组织的优势，了解农村女性创业者情况，与金融机构对接，合作开展相关活动充分发挥创业担保贷款促进妇女创业就业的优势作用。适当降低贷款条件门槛，加大女性贷款信贷资金投放。虽然当前有“湘女贷”“巾帼贷”这些专为女性研发额贷款产品，但其门槛对于多数农村女性创业者还比较高，所以确立适当的贷款对象要求对于金融支持过程也极为重要。

3.2 不足与展望

本研究还存在一些不足之处，本研究主要是以定性为主的研究，概念和范畴的提炼过程都带有一定的主观性，会给研究结果带来偏差。本研究所选择的案例农村女性创业者均在湖南省，因地区政策、经济发展水平等不同，本研究的模型是否适用不能确定，且案例数量较少，虽然进行的分析更深入，但范畴可能不全，未来需要扩大样本范围进行研究。