浅谈UBI 车险两种可行的产品创新方向

郑铎|中央财经大学

一、UBI车险简述

二、基于行驶里程的产品创新方向

三、基于驾驶行为的产品创新方向

该设计方向的主要创新点在于收集、分析、评估驾驶行为，在车型定价的基础上，引入“从人”因子，形成更灵活、更具个性化和差异化的车险定价模型，真正做到“一车一价”。其主要的理论基础如下：1.可保风险：急刹车、急转弯、车过近、超速、急行、疲劳、分心等行为因子可采集并量化，构成定价因子；2.正外部性：相比传统车险，可通过对不良驾驶行为的动态管理，做到实质性的减损降赔，进而减少保费成本，获得正外部性的主动溢出；3.减量管理：王和（2019）在《保险的未来》一书中阐释了传统车险经营可以看作基于简单的大数法则应用，在被保险人范围内进行再分配。而UBI车险可以通过主动风险管理使得车主更少地用车、更安全地驾驶，进而承担更低的保费支出，使得社会总成本降低，提升社会总效益。

四、问题与展望

基于行驶里程的产品创新，仅需将网约车具体行程进行拆分，分为空驶阶段和载客阶段，通过“基础费率+附加费率”的精算定价模型即可直接套用现有的车险定价模型。这一创新设计所遇到的问题，更多来自于政策、监管以及保险公司的运营能力方面。基于行驶里程的产品创新实践意义重大，不仅可以适用于现阶段的网约车，对于共享汽车、租车以及后续无人驾驶模式下的共享出行都有着借鉴意义。基于驾驶行为的UBI 车险产品创新，其所面临的困难或许比基于行驶里程要更加复杂和难以解决。

（一）核心的困难在于数据的收集并形成可用于定价的风险因子

相比后装OBD设备，前装虽然是更为可行的创新方向，但前装存在的主要问题是车企为数据的所有方，而市场上车企众多，没有统一的数据标准。好的方面是，在新能源汽车方面，国家质检总局、国家标准化管理委员会曾经发布过关于新能源汽车的《电动汽车远程服务与管理系统技术规范》国家标准，要求车企将新能源汽车的车辆状态、充电状态、系统运行状态等动态信息，先发送到企业平台，再由企业平台上传至政府或指定机构建立的公共平台，使政府可以直接监管到终端产品的状态。保险公司可以通过与主管部门的合作，获取用于风险定价的车辆行驶数据。

（二）用户信息的保护面临挑战

目前，国内保险行业依然施行主体监管的方式，而在车联网时代，单靠保险公司自身难以建立起完整的UBI 车险生态，势必会有众多的车企、运力平台、科技公司、第三方机构等参与。为使用户敏感的行驶信息获得完善的保护，势必需要在监管层面逐步探索更加符合未来社会发展的监管模式。有了完善的监管和保障机制，UBI 车险生态圈才会得到健康的发展。

（三）保险消费者心理

消费者选择购买一款新型保险产品需要满足一定的心理诉求，可能是价格更实惠，或者是服务体验更好（陈传焕，1991）。特斯拉能够在德州为特斯拉车主提供专属UBI 车险的根本原因是，传统的保险公司针对特斯拉收取非常昂贵的保费，甚至拒保，使得一部分车主被迫接受UBI车险。但这种情况是否适用于国内环境依然值得商榷。另外，在国内普遍对保险并不完全信任的环境下，车主是否有足够的动力从一款本身保费绝对额并不太高的车险转向另一款全新的保险产品。从这个方面来看，造车新势力打破经销商模式直接触达消费者的营销和服务方式，或许更利于在车主间建立互信，进而推动品牌UBI车险的发展。

五、总结

UBI车险在国内的发展困境依然在于商业模式的探索。产品设计作为商业化探索的基础，可以说是商业化成功与否的起点。而是否能够最终落地，离不开后续的营销、运营以及政策和监管。

在营销方面，如何打破现有的车险销售模式，改变消费者对创新车险的接受度是核心问题。保险公司可以考虑借助新势力车企、网约车平台等渠道进行早期客户的培育并逐步向大众用户推广。同时，加强自身品牌形象和服务质量的提升，慢慢建立一套完整可行的新产品营销体系。

在运营方面，两种创新方向均高度依赖互联网，对保险公司的碎片化业务处理能力和大数据分析处理能力提出了很高的要求，并对后期的理赔服务提出非常高的要求。保险公司需要切实加强自身技术能力的提升，并真正做到“以用户为中心”的运营理念，形成对创新产品的有力支撑。

就政策和监管而言，政府部门在车险综合改革的基础上应进一步加强对UBI车险创新的支持力度，加快对各类创新产品的审批流程。对于UBI车险这类对社会影响较大的创新产品，可以通过开放“监管沙盒”，尽快进行特定范围内的试点工作。同时，政府监管部门应加强对创新产品的保护，从制度上激发中小险企在产品创新方面的积极性。

在我国社会经济快速发展的过程中，新生事物层出不穷，车险市场可能还会有更多样的产品创新方向出现。只有始终坚持从理论创新出发、从社会效益出发，才可以为产品创新建立一个好的基点，进而有望推动商业化的落地。惟其如此，站在顺应时代变革的基础上，中国车险市场才能够取得更大的发展。