司法确认对不良贷款收回的思考 以珙县农商银行为例

□徐忠林 秦艺

实践案例

案例分析。案例一：某支行借款人因意外死亡，担保人为其前妻，贷款金额50 万元，贷款发放后借款人归还了贷款本金49 万元，尚欠借款本金1 万元，利息约7 万元。客户经理对担保人进行催收时，担保人明确表示不愿意还款。于是客户经理拟采用诉讼方式对贷款开展清收，但对留存资料予以清理时，发现未留下有效的催收痕迹，使得该笔贷款存在诉讼时效的争议。经条线部门分析认为采用诉讼手段并不是一个稳妥的收回贷款方式，建议客户经理与担保人达成还款协议，然后通过司法确认的方式，保全债权。客户经理通过多次上门沟通和协商，客户最终表示愿意分期归还贷款。案例二：某支行借款人贷款50 万元，贷款发放后借款人归还了贷款本金28 万元，尚欠借款本金22 万元，利息6 万元。珙县农商银行通过司法确认方式与借款人达成和解协议。但借款人并未按照和解协议的内容履行还款义务，珙县农商银行便向法院申请强制执行。法院执行局通过司法拍卖方式以41 万元价格将借款人的房产卖出，珙县农商银行成功收回了所有贷款本息。

法律依据。根据《人民调解法》第三十三条及《民事诉讼法》第一百九十四条，经调解委员会调解后，自协议生效之日起三十日内向当地人民法院申请司法确认，协议确认有效后即具有强制执行力，珙县农商银行在珙县金融纠纷人民调解委员会主持下与担保人形成书面的调解协议，并共同向当地人民法院申请确认调解协议有效，法院裁定有效，即具备了司法效力，债权得到了保全。

法律分析

本案例存在认定继承人困难。案例中借款人死亡的情况，若采用诉讼的方式，根据《民法典》第一千一百二十七条与第一千一百六十一条，第一顺位法定继承人有配偶、父母、子女，且继承人只在继承遗产范围内承担偿还责任，只能起诉借款人的法定继承人作为被告参加诉讼，若继承人不配合，还需要通过公安系统查询继承人信息，以诉讼方式获取继承人信息困难，诉讼案件难以推进。

本案例存在诉讼时效争议。若采用诉讼方式，被告在庭审中提出诉讼时效抗辩，原告就需要举出充分的证据证明该笔贷款在诉讼时效内。根据《民法典》第一百九十二条，被告若提出时效抗辩，珙县农商银行将面临丧失债权的风险，采用司法确认方式避免了诉讼风险。

本案例存在声誉风险隐患。现在法院审理案件都是在网上进行直播和录播的，判决文书也在网上公开，案件存在争议的情况下，贸然提起诉讼，倘若败诉会造成不良的影响。

司法确认的流程

第一步：双方对贷款本息以及还款方式（包括但不限于）达成初步意见；第二步：双方当事人共同向人民调解委员会（乡、镇或社区及金调委）申请进行调解；第三步：确认调解会时间；第四步：在调解会后形成书面的调解笔录与达成调解协议；第五步：当事人共同向当地人民法院申请进行司法确认；第六步：法院下达民事裁定书。

司法确认方式的优点

司法确认能有效提高工作效率。如采用诉讼方式，从向人民法院递交诉状到立案、庭审、判决生效、申请强制执行，一般需要6 个月以上时间，而司法确认最快一周之内就可以完结。因此有效提高了工作效率。

可以直接与借款人、担保人、继承人，甚至是有还款能力的第三人、多人达成共同还款协议。依据《民法典担保制度司法解释》第三十六条，第三人向债权人提供具有加入债务或者与债务人共同承担债务等意思表示的承诺文件，应当认定为《民法典》第五百五十二条规定的债务加入，增加了还款来源。

赋予强制执行力。通过了法院的裁定确认后，调解协议即具有司法效力，对于达成协议后未按期履行的客户，根据《民事诉讼法》第一百九十五条，经人民法院审查，裁定双方当事人的调解协议有效的，可以直接申请强制执行，减少司法程序。

缓解矛盾，利于收回贷款。通过协商方式达成的协议，客户后期还款意愿更强，同时实现了保全债权的效果，也避免了庭审带来的诉讼风险，更有利于打造和谐社会。

节约成本。因司法确认方式是不收取任何费用的，这也减轻了客户的经济负担，银行也不需要先行垫付诉讼费，又申请诉讼费退费，减轻银行工作压力。

司法确认遇到的问题

具体实操时可能会遇到拖延诉讼时间情况。司法确认程序需要双方当事人共同申请，若遇到对方当事人不配合的情况，就无法进行。珙县农商银行曾遇到过一开始双方已经达成初步意见，拟采用司法确认方式进行处理，在准备与金调委联系调解时，对方当事人反悔。导致前期做的工作全部作废，反而耽搁了诉讼程序。

特别需要注意事项

要全面主张珙县农商银行权利。在进行调解的过程中要全面主张珙县农商银行的权利，包括不限于贷款的利息、贷款的还款方式，以及未履行的时候可以一次性申请强制执行的条款。这是保证后期能申请一次性强制执行时的法律保障。

只适用于双方已经达成和解的纠纷案件及案件相对简单的民事案件。司法确认程序的前提是双方达成合意且权利义务明确的案件，双方当事人共同向当地法院申请司法确认，才能赋予和解协议以强制执行力。

通过司法确认的和解协议不能再提起上诉，也不能申请再审。司法确认案件使用的是特别程序，实行一审终审，当事人不能上诉，也不能申请复议和申请再审。

采取的措施

响应政策，成立金融纠纷调解室。珙县农商银行参与成立了由国资金融服务中心、人民法院、司法局、人民银行等部门组成的珙县金融纠纷人民调解委员会，同时在总行和各网点设立调解室，确保司法确认工作得到稳步推进，解决金融领域矛盾纠纷，优化营商环境。

紧密对接，提高司法确认工作效率。珙县农商银行与国资金融服务中心、人民法院、司法局、人民银行等部门形成资源共享、力量共用、良性互动的工作体系，促进珙县社会信用体系建设。对需要进行司法确认案件，做好业务沟通，完备各项手续，提高工作效率，高效快捷地化解金融借款矛盾纠纷。

落实行动，开展法治宣传专项行动。2020 年珙县农商银行开展“法企共建、法治银行”专项行动，与法院一同下基层开展司法讲解，解答基层遇到的“疑难杂症”，提出司法建议。活动密切了珙县农商银行与人民法院的交流联系，为珙县农商银行司法确认工作纾困解难，充分发挥司法保驾护航作用。