百信银行：数字银行的样本

傅帅

在金融脱媒、利率市场化、互联网技术蓬勃发展的背景下，银行业只有更加坚定地拥抱数字化，推动金融与科技深度融合，在产品与服务创新之路上鼎故革新，才能擘画出全新的数字金融创新蓝图，更好地满足人民群众对美好生活的需求，助力实体经济高质量发展。

顺应数字经济发展的时代潮流，百信银行于2017年由中信银行与百度联合发起设立，是中国第一家国有背景的独立法人直销银行，承载着银行业转型发展和金融科技创新的试验田使命。

五年来，百信银行牢牢把握金融工作的政治性和人民性，聚焦数字普惠金融战略定位，在金融科技的驱动下，不断创新消费金融和产业数字金融特色产品，探索出一条新型数字银行的发展之路。

截至目前，这家纯线上的数字银行，已经累计服务用户超过8000万、覆盖全国31个省（区、市）；为超过90%的三四线城市、近4600万具有新市民属性的用户提供了更便捷、更安全的数字金融服务。

就国际经验来看，数字银行代表着未来银行的发展趋势，深受认可。2021年8月，KakaoBank在韓国交易所上市，2021年12月，巴西数字银行NuBank在纽交所上市，新型数字银行呈现蓬勃发展之势。

有业内人士认为，未来银行的价值评估不仅局限于财务指标，更取决于数字化水平、用户认可、创新能力以及对社会的贡献。

五年来，百信银行不仅走出了一条银行数字化发展的创新之路，更证明了数字普惠金融发展模式的可持续性，取得了经济效益和社会效益双丰收的成绩。

近年来，金融改革持续深化，在货币信贷力度加大、金融基础设施完善等一系列举措的推动下，中国普惠金融发展取得显著成效，但依然存在不平衡不充分的问题，三农、小微企业等群体时常面临融资难、融资贵的困境。

北京市朝阳区大洋路坐落着一家农副产品市场，今年57岁的常大姐和其他勤劳的供货商日复一日地忙碌，为这座超大城市里的2000多万人口准备着生活所需。

常大姐从2012年开始做快消品生意，卖过淮南牛肉汤、石榴酒，现是一家食品公司的代理商。“如今客源稳定，但资金常压在货中，我经常担心资金链断裂。”常大姐说。

常大姐提到，有一次她销售的商品还没回款，可另一批购买的货物尾款急需交付。“我一时也借不到那么多钱，在对合作伙伴诉苦时，对方推荐了百信银行的订货贷。之后，银行客户经理上门服务，我通过线上操作，不到半个小时就获得了60万元的贷款。”常大姐欣喜地表示。

如今在回忆此事时，常大姐依然流露开心的微笑。“当时甭提我有多高兴，压在心中的石头终于被搬走了。我在困境中得到了百信银行的帮助，现在生意也红火起来了，一直想着要请客户经理吃饭。”

在众多实体产业领域中，类似常大姐这样的中小企业，无论从数量上还是发展潜力上，都是实体经济焕发活力至关重要的毛细血管。一般来讲，传统产业金融存在准入门槛高、授信受地域限制大、重抵押担保、服务繁琐等问题，众多小微企业及个体经营者客群面临融资难、融资贵的问题尤为凸显。对此，国家一直倡导银行业金融机构服务普惠型小微企业，金融要切实为实体经济服务。

在普惠金融战略定位的指导下，百信银行践行国家战略，聚焦传统产业数字化转型发展，以“数据+场景+科技”为抓手，打造以“百兴贷”为主品牌的订货贷、供货贷、银税贷和养殖贷四大产品体系，通过全线上、纯信用、多元化的创新服务，引导金融资源流向更多像常大姐经营的优质小微企业和三农客户，实现“金融之水”精准滴灌“实业之田”，服务实体经济已驶上快车道。

2022年上半年，百信银行普惠金融贷款投放40.94亿元，同比增长49.21%；现代农业领域贷款累计投放32.36亿元，较年初增长34.8%。此外，票据融资产品“百票贴”重点支持普惠小微“三小一短”的融资需求，已累计服务5000多户企业、贴现超过560亿元，其中90%以上为小微企业。

金融是现代经济的核心。当金融数字化转型与产业数字化相互融合时，产业数字金融将迸发更大空间。有机构预测，2025年产业金融规模将突破400万亿元，年度复合增长率预计达到14%。

随着各行业产业数字化的逐步深化，产业数字金融尤其是普惠小微金融将成为最大的一片蓝海。

在距离北京市朝阳区2100多公里的广东省广州市，从事直播带货行业的异乡客张阳同样为钱发愁。

2013年，专科毕业的他先是在韩资某公司做操作工，后成为了一家礼品公司的推销员。当电商直播行业迎来了风口，他只身离开辽宁，前往广州接受直播培训，随后成为一名代理商。

虽前景向好，但初到广州的张阳面临着较大的资金压力。“亲戚朋友大多数是农村人，他们一辈子可能也就挣几十万元。我跑遍了广州大大小小的银行，可即便是抵押上自己的所有，也很难得到金融的支持。”张阳称，这时候幸好百信银行“救”了他，给了70万元的贷款。

“放款的速度让人吃惊，利率非常合适，我感到很惊喜。”张阳表示，百信银行是所有银行中让他感到最舒心最有温度的银行。

不仅是张阳，那些穿梭在城市车水马龙中的职场新人、小商小贩、长住农民工……都有一个共同的标签——新市民。在之前，他们在支撑着城市运转和发展的同时，却面临着难处，较难享受到与自身需求匹配的金融服务。

这一情况正在改变。2022年3月，中国银保监会、中国人民银行下发《关于加强新市民金融服务工作的通知》，针对新市民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等重点领域的金融需求，鼓励引导银行保险机构结合地方实际，因地制宜强化产品和服务创新，提升金融服务的均等性和便利度。

新市民群体早已是百信银行服务的最主要群体之一。自成立以来，百信银行就以服务长尾客群为主，与新市民的特征具有较高重合度。

在消费金融领域，百信银行依托场景多维度数据，精准满足新市民小额消费信贷供给；定制首月利率专享权益，帮助他们以更低的使用成本了解和理性选择适合自己的金融产品和服务。

为兼顾新市民投资理财收益和灵活并重的需求，百信银行降低理财产品门槛，推出了申赎灵活的零钱理财产品；研发智能投顾服务，为新市民提供与其财富管理需求相适应的产品组合，帮助他们守好“钱袋子”。

根据统计，在百信银行服务的用户中，具有新市民属性的用户达近4600万人次，占百信全量用户数的一半以上。其中，新市民创业客户数量占小微企客户数量比例达53.3%。

2013年前后，互联网金融业务从第三方支付，延深到货币基金类产品，再拓展到财富管理业务，在不断侵蚀银行零售业务后，大举进军对公业务。银行业受到前所未有的冲击。

但大部分互联网金融公司处于灰色地带、游离在监管之外，在提供金融服务的同时也可能酿造着风险。因此，市场迫切期待能够出现兼顾传统银行金融能力与创新文化基因的发展新模式，为银行业数字化转型探索出一条可行之路。

银行数字化转型的本质，不仅仅是科技能力的蜕变，更是商业模式的变革，是全局性的、庞杂的系统工程。五年时间，作为首家国有背景的独立法人直销银行，百信银行以科技立行，释放创新基因的能量，不断拓宽金融服务的边界，在发展模式、科技能力、产品创新等方面进行不懈地探索，为银行数字化转型带来了诸多启发。

在独立法人的公司治理结构下，百信银行在经营发展、产品创新、运营风控等领域获得了更多灵活探索的机会与空间，使得其从理念、实践、系统架构等方面得以进行更大胆的探索。

在科技和數据的驱动下，百信银行成为了国内第一家自主掌控、业务全面上云的数字银行，其操作难度被行业人士形容为“不亚于医生给病人换心脏”；两次入选人民银行监管沙箱试点，拥有超过200项金融科技专利，连续多年跻身“中国领先金融科技企业50强”。

在行业领先的开放银行模式的推动下，百信银行将金融服务深度嵌入场景生态，提供超过3000个API接口，通过“零距离”接触的方式，让数字金融服务无处不在。

五年间的创新探索实践，百信模式获得了市场的广泛认可。2022年上半年，百信银行成功发行二级资本债两期共计20亿元，为首家获得发行资格的数字银行，投资者涵盖多家头部金融机构；连续四年获得行业最高级AAA主体信用评级。

2019年，德意志联邦银行（德国央行）副行长克哈德·巴尔茨在参观百信银行时，惊叹道：“真不敢相信这是商业银行，这完全是一家用科技驱动，代表未来的数字银行。百信银行在短时间内取得如此快速的成长令人惊叹，它在布局和创造全新的生态。”

下一个五年，百信银行会选择什么样的方向，成为金融业关注的焦点。“我们将始终坚持普惠的初心，与数字经济发展同频共振，并在金融科技的驱动下，为更广泛的用户提供平等、便捷、安全的数字金融服务。”百信银行行长李如东如是说。

未来已来，将至已至。百信银行以独特的金融属性和数字属性向外界展示着它的无限可能，也为中国银行业勾勒出更加清晰的数字普惠金融蓝图。