山东省家庭农场融资困境及对策

□文/贾徳众

（河南财经政法大学工程管理与房地产学院 河南·郑州）

［提要］如何创新金融体系、完善融资体系以及进一步深化农村金融体系改革是家庭农场融资研究的主要方向。由于当前国内金融市场发展不容乐观，减轻家庭农场的融资困难需要一些时间，因此有必要根据家庭农场自身的融资需求改进模式和创新产品。根据家庭农场融资需求的特点，发展物流金融业务将有助于缓解银行与家庭农场之间的信息不对称，解决家庭农场自有抵押和担保不足的问题，因此有可能成为解决家庭农场融资难题的一种新途径。

一、引言

2013年，“家庭农场”一词在中央一号文件中首次出现。它强调了新的农业生产经营组织的培育和扩大，并为大力支持和发展家庭农场经营提供了相关的政策支持，为现代农业家庭农场的创新与发展提供了有力的支撑。同时，这也是全面建设小康社会、建设现代农业、提高农民收入、繁荣农村经济的重要任务，是实现包括9亿农户在内的中华民族伟大复兴的重要途径。金融是现代经济的核心，物流是活跃农村经济的关键，大力发展新型农场物流金融是化解“三农”问题的必然举措之一。党的十九大报告提出，实施乡村振兴战略，要优先发展农业、农村，加快农业农村现代化的推进。2021年中央一号文件指出，要加快完善县乡三级农村物流体系的构建，改善农村物流基础设施建设，进一步推进电子商务向农村和农产品出口导向型发展。物流促进城镇和乡村的生产消费有效衔接，加快农村居民的耐用消费品更新换代。对于农场融资难的问题，通过物流金融与其结合，可以有效缓解。

二、家庭农场物流金融概念以及物流金融的特点

资金短缺是目前家庭农场发展过程中遇到的最大瓶颈。引入物流金融，构筑家庭农场物流金融体系，是本文探寻的解决农场融资难问题的关键途径，对于何为家庭农场物流金融，本文通过结合文献研究总结出其概念以及物流金融的特点。

（一）家庭农场物流金融的概念。物流金融是指利用金融工具使物流在物流供应链中产生附加值的融资活动。它集物流、资金流、信息流于一体。家庭农场物流融资可以理解为在农产品物流企业的参与下，对家庭农场的存货和应收账款进行融资，以第三方物流企业物流信息系统为平台，有效组织农产品物流领域的货币资金和信贷流动，为家庭农场提供物流融资结算等金融服务的运作模式。这一概念准确地揭示了家庭农场物流金融在提升物流企业价值链、实现银行业物流金融利润增长，特别是解决家庭农场融资障碍方面的重要作用。

（二）物流金融的特点

第一，完善的系统和规范的管理。物流企业按照银行的要求和统一规范的质押程序，对涉及物流金融的动产质押进行管理，避免了银行监管和客户自律的不规范行为，保证了质押的安全性和有效性。

第二，网络信息传递更加及时准确。物流业覆盖全国的信息网络，具有方便快捷的明显特点，借助现代信息化的网络，从管理上进一步提升，金融机构可以通过物流信息系统更加全面地了解质押物资的实时真实信息。

第三，机动灵活，具有广泛的区域性。物流金融质押材料的范围很广，涉及工业产品、生活材料、制成品、原材料等。需要融资的企业只要拥有合格的质押材料就可以开展这项业务，而且该业务依赖于物流企业、物流网络，具有广泛的区域特征，可以在具有广泛区域特征的金融机构所在地进行，或者跨地区开展。

三、山东省家庭农场融资现状

与普通小农户相比，家庭农场的规模普遍较大，日常经营对流动资金的需求也较高。然而，家庭农场作为一种新型的农业经营方式，目前仍处于发展的初级阶段，仅靠农民自身积累的资金难以维持家庭农场的长期和快速发展，因此需要大量的外部资金支持。

（一）融资需求大。在融资需求方面来看，家庭农场与普通个体农户相比，具有较大的发展规模和经营规模，大规模连片土地需要支付较高的承包成本和流转成本；集约化生产经营模式要求家庭农场购买更好的生产资料和更先进的农业机械设备；农忙季节，需要支付大量的劳动力成本，家庭农场的资金需求呈现持续上升的趋势。目前，山东省家庭农场的日常生产活动还没有完全机械化，农药、采摘、再加工等农业活动还需要用工，而且经营规模越大，雇工越多。调查数据显示，家庭农场长期工人的平均工资为2，500～3，000元/月，短期工人的平均工资为80～100元/天，融资需求不断上升。

（二）融资渠道单一。在融资渠道上，山东省家庭农场主可以使用的融资渠道仅有国家财政资金、自有资金、信贷渠道和网络平台融资。近年来，随着互联网金融的发展，从中衍生出许多新的融资方式，为家庭农场融资提供了新的替代方式，但是这种融资方式并未在家庭农场中得到广泛的应用。家庭农场的正规融资渠道相对单一，主要是农村信用社和农村商业银行。农业生产的微利和高风险与商业银行贷款的安全性和盈利性背道而驰。对于中国农业银行以外的国有商业银行来说，将资金转移到城市更符合其盈利目的，这导致了家庭农场外部融资渠道单一的状况。

四、山东省家庭农场融资困境

金融困境与信用困境是制约家庭农场融资的两大因素，其中金融支持力度不足是普遍存在的现象，从根本上解决好这两大因素对我国家庭农场的快速发展具有极大的推进作用。

（一）金融困境

1、资金供给主体不足。山东省家庭农场的资金供给主体是政府财政性资金、金融机构贷款和民间借贷。虽然融资渠道多样化，但是能够提供给家庭农场的资金支持主体有限。由于缺乏地方政府的财政补贴，金融机构需要去承担家庭农场主在贷款中的巨大风险，这导致银行追求利润最大化和农业的高风险低收益特点之间存在的矛盾冲突愈发严重，家庭农场难以从正规渠道获得贷款。据调查，山东省家庭农场融资渠道狭窄，主要由农村商业银行等农业金融机构提供。正是因为缺乏竞争，农村商业银行创新意识淡薄，在农村信贷产品实施之前并没有去详细地调查该家庭农场的实际需求，这使得融资效果很差，不能有效地满足家庭农场真正的融资需求。由于正规金融机构难以满足我国农村地区的金融需求，民间借贷、私人银行、交易所等形式的民间借贷在一些农村地区广泛存在。这些民间借贷形式为农民使用资金提供了极大的便利，使农民能够及时开展农业生产，但增加了农民的还贷负担。为了加快家庭农场的发展，满足现代家庭农场的融资需求，必须加强现代家庭农场金融组织形式的创新，建立独立、专业的家庭农场金融中心。

2、信贷供给功能弱化。中国农业发展银行作为政策性银行，仅以粮棉油为信贷对象，与家庭农场没有直接的信贷关系，中国农业银行的信贷供给功能较为弱化。从具体分工来看，中国农业银行的主要职责是支持农业产业化的经营、农产品加工和县级以下的小城镇建设。但伴随着国有控股银行的商业化改革，中国农业银行实施了“减农村、扩城市”的发展战略，按照市场份额以及成本核算的原则，调整为以城市为信用中心的银行网点布局。农村商业银行作为面向农村和农民的正规金融机构，在农业信贷方面已经不能适应农村经济发展的需要。

3、资金供给规模较小。山东省家庭农场经营面积主要集中在300～1，000亩，对应着巨大的生产资金。随着生产经营规模的不断扩大，家庭农场的融资需求正在逐步增加。然而，农村金融供给不足影响了家庭农场的融资规模。近年来，在农业贷款增量激励政策的引导下，商业银行加大了对“三农”的支持力度，但依靠农商行的根本状况没有改变。同时，农村信用社大量抽走农村资金，减少了对“三农”的信贷支持，加剧了农村信贷资金的供需矛盾。农村金融体系看似健全，实际信贷供给不足，家庭农场难以获得满足其农业生产需要的资金，融资不能迅速、充分到位。因此，山东省家庭农场融资额度普遍不足，银行等金融机构存在贷款额度偏小的问题，只能部分弥补少数家庭农场的融资缺口。

4、资金供给周期不合理。山东省家庭农场在进行融资贷款时，贷款期限与实际养殖周期不一致的现象普遍存在，一些家庭农场由于还款日临近，只能低价销售产品，在价格高峰期无法盈利。因此，山东省家庭农场融资周期不合理。山东省家庭农场向金融机构申请贷款融资时，多数金融机构贷款手续复杂、审批周期长、时间成本高，无法保证家庭农场申请的及时性，再加上农业薄弱环节的限制，家庭农场无法取得良好的融资效果。

5、农村金融市场自身的缺陷。农村金融市场存在以下缺陷：一是由于缺乏通信、交通等基础设施服务，加之辅助市场的整合程度较低，农村地区的信息处理成本往往比收入高；二是农产品生产的特殊性和对自然灾害的敏感性增加了农村金融机构的风险和成本；三是家庭农场缺乏金融机构要求的传统抵押品。

（二）信用困境

1、家庭农场与金融机构之间的信用风险。在家庭农场与金融机构之间的贷款中，家庭农户对贷款动机、资金使用计划和风险状况的了解比贷款人更为详细，银行等金融机构处于信息劣势，即很难掌握家庭农场的完整信息。对此，银行将采取一些专项调查，剔除对银行不利的贷款项目，并采取较高的利率来平衡贷款违约风险，这将导致许多低风险投资项目的损失。而且，目前家庭农场还没有规范的财务管理制度，家庭农户为了获得贷款，可能会夸大自身实力，银行很难分辨，很难掌握所提供信息的真实性，他们担心提供贷款的风险过高，严重阻碍了家庭农户的融资活动。此外，一些家庭农户愿意承担风险，喜欢高收益投资，为了让银行贷款给他们，他们往往要付出很大的代价，这样一来，可能会使银行处于更不利的亏损状态。从银行的角度看，“逆向选择”行为会使银行无法收回贷款，并使银行处于更加不利的状态，收入减少可能成为一种常态。对于家庭农户来说，他们从银行获得贷款后，仍然对投资方向感到迷茫，因此往往急于建设贷款，而家庭农户对建设项目的一系列风险意识不强，导致贷款上浮。

2、家庭农场与涉农企业之间的信用风险。在家庭农场与第三方物流企业的合作中，第三方物流企业一般会与家庭农场签订各种协议，比如饲料种子质量采购协议等，但由于环境的变化与市场价格波动等影响，协议会存在一定的违约风险。同时，第三方物流企业与家庭农场还需在加工、销售等方面建立联系，防止产业链的断裂。一旦双方存在信用不良等问题，对偿还贷款方面都会产生不良影响，就有可能将这种风险转移到金融机构。另外，在家庭农场的经营中，为了使自己在竞争中处于有利地位，家庭农场在经营决策中总是尽可能多地从合作伙伴那里获取信息，而让对方掌握尽可能少的信息，在这种动机下，合作伙伴更容易限制信息共享，使得本应公开的信息不可能公开，导致信息透明度低，容易产生道德信用风险。

五、对策建议

本文从金融困境和信用困境两个方面分析了我国家庭农场融资困难的现状，找出了家庭农场融资困难的原因，在明确了家庭农场融资难的原因后，提出一种新的融资模式——家庭农场物流金融模式。构建完善的物流金融模式，可以帮助家庭农场融资解决很大一方面的问题，物流作为一个中间产业，为家庭农场融资提供保障与支持。对于构建完善的物流金融模式提出以下建议：

（一）增加政府对家庭农场物流金融基础设施的投资。从我国农村公路的现状来看，情况不是很好，很多地方几乎没有公路，而且主要是土路，跟不上物流发展的步伐。因此，首先要继续加大农村公路建设力度。公路是连接全国各地的捷径，没有足够的公路里程作为保障，农产品很难运出，要尽快铺开路网，提高路网通达性，确保农产品运输畅通。其次，发展农产品加工配送中心，特别是连锁超市。再次，完善产销区农产品批发市场功能，推进农产品批发市场建设，把不同地区的农产品批发市场与物流联系起来，在农产品批发市场规模较大时，不放松监管，并且为了使农产品食用安全，有必要建立相关的检疫机构。最后，发展农产品储运设备，增加冷藏货车产量，淘汰不符合食品卫生标准的车辆，投资建设粮库、保鲜库、冷藏库等。

（二）银企共建家庭农场物流财务信息系统。加快构建家庭农场的物流财务信息系统以及实时信息采集系统，实时收集业务和财务数据；建立电子商务网站或利用信息系统建立虚拟客户服务中心；建立第三方物流企业数据库系统。金融机构要创新服务，充分发挥农村物流金融服务的金融支持作用，促进家庭农场发展。金融机构需要根据家庭农场的信贷需求以及特点来创新物流金融产品，扩大对于家庭农场的信贷投入；创新信用模式下的联合担保模式，并试用对固定第三方物流企业的农场采用“农场+第三方物流企业+金融机构”的联合担保模式，鼓励那些与家庭农场有日常业务关系的第三方物流企业为家庭农场的生产性融资提供保障。

（三）提高第三方物流企业和农村金融机构的创新管理能力。农产品供应商和分销商需要物流金融服务，而第三方物流企业和金融机构正是物流金融服务的提供者。供给和需求连接着四个方面。从委托的角度看，第三方物流企业开展物流金融服务的对象包括金融机构和农产品供应商。第三方物流企业作为一个中间环节，给双方带来了便利，一方面他们接受银行的委托，对库存商品进行监管；另一方面他们接受农产品供应商的委托，对库存商品进行流通。对于金融机构而言，物流企业凭借一系列优势与金融机构建立良好的客户关系，为供应商、物流企业携手金融机构带来便捷的金融服务。借助于标准化的信息平台，第三方物流企业可以与银行、农产品供应商和分销商进行有效的沟通，降低信息不对称的风险。

六、结论

解决家庭农场的融资问题是促进家庭农场发展的必要步骤，有助于改善我国农业长期以来生产效率低下的状况，对实现社会主义新农村经济建设具有重要意义。这一问题必须由政府主导，通过政府、金融机构和第三方物流企业的合作与支持，建立和完善家庭农场物流金融服务体系。同时，在信息时代，金融机构应完善信用评级和统一的信用体系，使家庭农场的发展不再受到资金流动困难的限制。