第三方支付对商业银行的影响

□文/李雨霏

（渤海大学经济学院 辽宁·锦州）

［提要］ 近年来，第三方支付伴随着互联网金融的发展逐渐走进人们的生活。但是，第三方支付在发展过程中造成商业银行客户数量与资金来源分流、替代中间业务以及扩大经营风险的消极影响。因此，商业银行应采取加大创新力度、优化资金管理、促进信息资源流通以及完善监管体系等措施，以减小第三方支付造成的冲击，实现双方和谐发展、互利共赢的目标。

第三方支付是一种签订了国际间合作协议并具有信誉保障的交易平台，随着近年来的兴起和广泛运用，第三方支付改变了人们的生活方式。对于传统模式的商业银行而言，无疑是一种严峻的挑战。互联网和金融的结合不仅渗透到人们生活、学习和工作的各个角落，更从心理上改变了人们的消费模式和思维方向。传统模式下的银行交易已经不能满足大众的诉求。人们在享受第三方支付带来便利的同时，商业银行发展也因第三方支付的兴起而受到阻碍。

一、第三方支付与商业银行现状分析

（一）第三方支付现状。第三方支付在我国拥有巨大的发展潜力，目前正处于一个急速发展并且不太稳定的状态。此前，其交易规模保持高速增长的状态。1999 年，我国诞生了第一家第三方支付平台，第三方支付交易规模迅速拓展是随着2004 年支付宝的推出，其交易范围进一步提升是由于微信支付等产品的推出。根据CNNIC 公开数据，2013 年我国第三方支付的交易规模是16.9 万亿元，2019 年已经高达302.2 万亿元，增速连续5 年大于150%，这种爆发式增长态势离不开第三方支付的便利优点。2020 年、2021 年的增速逐步回落，但增速仍超过20%。目前，随着第三方支付业务的拓宽，很多企业已经将业务重叠到银行，比如余额宝、财付通等。消费者可以将暂时不用的钱存入余额宝或财付通等平台，平台会支付给消费者一定的利息。也出现了一些借贷平台，消费者可以从平台预支一部分的钱用于消费，甚至不需要花利息。这使得银行业务有一部分流向了第三方支付行业。

（二）商业银行现状。经过了30 年的改革与发展，我国已不再是国有银行独当一面的时代了。2020 年5 月，央行发布的《中国区域金融运行报告》指出，2019 年世界经济增长持续放缓，仍处在国际金融危机后的深度调整期。我国经济进入高质量发展阶段，结构性、体制性、周期性问题相互交织。2019 年，东部、中部、西部和东北地区生产总值加权平均增长率分别为6.2%、7.3%、6.7%和4.5%，东部地区对全国经济的拉动和引领作用明显，中西部地区经济占比持续提升，东北地区经济新动能加速发展壮大。商业银行所占市场份额不断扩大。作为我国经济体系的重要组成部分，银行业是我国投融资体系的基础，是经济发展的重要资金来源。近年来，商业银行和第三方支付两者之间业务开始重叠，导致商业银行的客户与资金流失、增加了商业银行的经营风险。依旧存在商业银行监管力度不强的问题。根据人民银行统计，2021年全年社会融资规模增量为25.58 万亿元。其中，2021 年对实体经济发放的人民币贷款增加16.88 万亿元，同比增加1.21 万亿元。现如今，商业银行已经逐渐由传统业务模式转变为现代化模式，大大加强了线上办理业务的体系，方便了人们交易。

二、第三方支付对商业银行的影响

（一）第三方支付对商业银行的积极影响。近几年，由于第三方支付的不断努力，其已经在我国扮演非常重要的角色。在2020 年新冠肺炎疫情肆虐的背景下，我国商业银行营业网点几乎全部关闭。随之而来的是线上支付模式的再一次兴起。疫情要求人们足不出户，因此人们在淘宝上购买日常用品，除此之外，一些手机App 也能满足顾客在家里就能购买水果蔬菜并且送货上门的诉求，办理存款贷款业务等也可以在手机上完成。这更加说明，近几年第三方支付平台与商业银行的成功合作得到了证实。两者之间的合作使社会生活方式发生大变革。第三方支付业务在增长的同时，也扩大了商业银行的业务规模，更加推动了商业银行的线上业务，商业银行的收益也随之提高。

（二）第三方支付对商业银行的消极影响

1、对商业银行客户产生动摇效应。商业银行存在的一个弊端是，其在经营过程中没有更深层次地挖掘中小型甚至是微型客户的潜在长远价值，而更专注于服务大型客户。随着2021 年北交所的成立，可以看出我国越来越注重中小企业的发展。目前，第三方支付平台已经很大程度上垄断了商业银行的支付信息，并且应用人数迅速增大。伴随着第三方支付的日益成熟，产品功能和服务不断创新丰富，避免了商业银行对于支付方面的困难状况，更能打破时间与空间的高度限制。在种种优点促动下，顾客群体数量迅猛提高。除此以外，第三方支付平台推出的各种趣味性游戏、过年抢红包等活动吸引着人们的眼球。在当今时代，客户更加注重自身良好的体验感，两者对比之下，年轻人对于使用第三方支付平台的黏性越来越大，这使得客户群体产生动摇，逐渐由商业银行开始转移。

2、对商业银行资金来源产生分流效应。在第三方支付与商业银行的较量中，用户对于第三方支付需求的增加会使商业银行的资金发生转移。与此同时，第三方支付平台不但能保证活期利率高于商业银行的活期存款利率，还不会对按时存取款业务造成任何影响，这吸引了大量的客户将自己在商业银行的存款转移到第三方支付平台中保管，商业银行创造信用的能力也因此降低。在资金存放管理方面，商业银行也依旧存在一系列问题。例如，商业银行缺乏常设的、能实时确保信息共享的机制；缺乏专门的资金管理机构对资金流动性进行前瞻性的管理；缺乏资金管理的刚性，对定价方面过于软弱；分散管理资金增加了利率风险，降低了效率；等等，这会对商业银行的资金来源产生分流效应。

3、对商业银行中间业务产生替代效应。传统的银行业十分重视风险管理，对于风险的控制和监督渗透到业务流程中的各个部分，很多时候会因为防范风险而放弃客户体验感。银行对于线上支付业务的风险监管与风险防控更是要求很多。例如，一些银行的大额转账需要使用U 盾进行验证。而随身携带U 盾和其使用方式成为了一些人的难题。除此以外，银行种类多种多样，在不同银行的业务中，客户需要下载各个银行相应的App 进行交易，会耗费客户手机内存造成系统卡顿。第三方支付的便利使其成为顾客交易的首选，商业银行不得不降低各种收费标准以应对冲击。而相比之下，第三方支付的出现就是源于互联网，所以在线上支付方面，其创新性是商业银行无法匹敌的。同时，人们只需下载一个App 就能实现多个银行资金的转移，输入一次银行卡账号和密码就可以自动保存，方便了交易。

4、增加商业银行经营风险。线上模式与商业银行现场办理业务相比，安全性较差。由于第三方支付平台的干预，客户整体的支付行为与银行系统是分开的，资金很容易在几家商业银行甚至多个交易平台之间自由流通，这就存在一些交易突破监管范围，难以评估交易的真实性。此外，来自第三方的付款要求客户在线填写一些重要信息，如银行卡号、密码、手机号等。而发展时间尚短的第三方支付没有一个固定的标准，风控能力参差不齐。当用户发生信息泄露，资金丢失，难以进行追查。因为第三方支付的资金依旧是存储在商业银行里的，一旦客户遇到诸如此类的情况，很可能把责任追溯到商业银行。自2015 年以来，类似上海长沟的第三方支付经常发生。当消费者的资本和财产被破坏时，他们首先会寻求银行的帮助，认为这是银行的职责所在，而一旦处理不当，很容易给银行的声誉带来严重负面影响。

三、商业银行应对措施

（一）加大合作与创新力度，优化客户体验。现今，合作形式不断创新，除了传统银行与非银行机构的合作，商业银行还应在国际上寻求商业伙伴。利用其雄厚的资金储备引进新技术、招纳各方面人才。同时，要加大对金融产品开发部门的资金投入，拓展金融产品创新思路，根据市场需求确定本金融产品的特点和独特风格，用品牌战略深入发掘后续发展潜力。银行可以利用其庞大的资金系统，参与第三方支付机构的业务活动，加入它们的控股与合并。一方面可以有针对性地缩减经营成本；另一方面为银行的发展方向指明了道路。良好的合作与技术、用户、产品等方面的深入交流密不可分。第三方支付可弥补商业银行在中小企业融资问题的不足，也可以为产品研发提供建设性意见和技术援助。合作过程中不仅能发挥第三方支付的长处，还能弥补第三方支付交易安全问题与监督不力的短板。充分利用其大量存在商业银行内的准备金，加大储备资金基础上的资源，有利于商业银行和第三方支付的发展，双方应共同开启互联网金融专业和传统金融模式的统一结合，互利共赢的新模式。

（二）优化资金存放管理，实现共赢。商业银行在资金管理方面，面临着一些问题，例如缺乏常设的能确保信息共享的机制和专门的资金管理机构等。因此，在今后的发展道路上，商业银行应从各个方面完善资金存放管理机制，利用已知的客户偏好信息，有针对性地研究业务，迎合大众的喜爱。要大力发展线上资金管理系统；借鉴国际先进的司库制度，以Shibor 为契机，建立一个以资金部为首的司库制度；推行管理多种银行的资金管理系统；对资金分布合理调整，实现资产负债最优化组合；实施会计核算中心的银行资金管理模式。商业银行也应进一步完善贷款担保措施，改变自身“嫌贫爱富”的经营习惯。更多地发展一些针对中小企业的贷款业务，充分发挥中小企业在金融领域的主导作用和职能作用。

（三）构建完善的电子移动平台。现如今，第三方支付的良好发展离不开以下两点原因：一个是互联网技术的飞速发展；另一个是电子商务的快速增长。大多数消费者都赞成使用便捷的第三方支付平台，因此商业银行应构建完善的电子移动平台。在这个强大的对手发展愈来愈好时，商业银行更加不能有一刻松懈，构建起一个完善的电子移动平台。商业银行大力发展线上支付结算平台，发挥自身线下网点的优势，与第三方进行线上线下密切合作。改变传统银行模式，充分开发互联网资源，使消费者能够在更安全的支付环境中进行网上交易。在保证交易信息安全的前提下，完善其电子平台，不要有多余的广告弹窗，时常维护系统顺畅，使消费者安心交易。此外，商业银行还可以依据自身的资金实力、客户资源信息优势，大力开拓分期付款业务，从而得到用户的青睐。

（四）加强商业银行经营风险防控。银行在日常运营中，要特别注意对技术和操作人员的监控和管理，切实保障客户的基本信息和交易信息，严禁任何信息流出。此外，要通过短信、微信、广告弹窗等多种宣传渠道来加强用户的法律法规意识，将风险防范意识深刻植入客户内心，自觉保护自身信息的安全，并让一些不法分子知道做不良行为的后果，避免他们误入歧途。当商业银行建立了有效的风险信息沟通渠道和平台，就能及时识别交易信息中的异常数据，对即将到来的风险或异常数据的出现有最基本的判断。这样，客户就有充足的时间来修改个人信息或转移资金，以免被欺诈。银行还应建立好与保险机构的合作，时常对市场状况进行沟通。双方应建立因不可预知的风险而损失客户账户的保险制度，当客户的资金因不可抗力的外部因素受到损害时，银行可以通过建立账户保险赔偿制度进行理赔，从而使客户放心使用，预防因客户投诉而造成的声誉风险。