数字普惠金融发展与产业结构升级路径研究

李霄楠

（山东理工职业学院，山东 济宁 272067）

近年来，在产业结构转型升级方面，数字普惠金融的发展为其带来了新的出发点。对数字普惠金融的讨论离不开对其概念和内涵的分析。普惠金融，即有效地、全面地帮助社会所有阶层和群体提供金融服务的金融体。它的主要功能就是即为企业或富人服务，也为弱势群体服务。很长时间内，金融服务经常被人们诟病是嫌贫爱富，只为大企业、富豪服务，缺乏为穷人或者中小企业服务的业务。虽然我国的金融体系改革在不断向中小企业和普通群众倾斜，但是大企业和富人从金融服务中获得的利益更多，这是不可忽视的问题。

我国的金融体系改革和金融服务创新如何能够更好的帮助中小企业或弱势群体做好金融服务是目前从事金融行业相关工作者和国家金融管理部门关注的重点。为此，2015 年，国务院曾专门出台《推进普惠金融发展规划纲要》（2016-2020 年），确立了推进普惠金融发展的指导思想、基本原则和发展目标等。

对数字普惠金融的服务评价涉及因素众多，例如，资金普及的人群范围、资金使用频率、资金成本等。如果要方位对普惠金融的服务水平进行合理评价，就需要通过编制指数的方式，这一点是和传统普惠金融方式十分相似的。例如，中国人民银行金融消费权益保护局通过制定相应的规范，列距离普惠金融的主要指标。这些指标不仅包括了资金使用情况，还包括了其可得性、质量等多达50 多个指标。

根据北京大学数字普惠金融指数，利用动态面板数据模型，研究数字普惠金融对产业结构升级的影响机制，结果表明：数字普惠金融与产业结构升级之间存在非线性关系；数字普惠金融覆盖广度、使用深度、数字化程度均存在门槛效应；各地区数字普惠金融的产业升级效应存在异质性，其中中部地区的产业结构升级作用最显著。一般来说，金融发展是推动产业结构升级的不可忽视的一个环节，数字普惠金融的服务技术和流程与传统的金融体系不同，数字普惠金融利用了新的数字技术，通过大数据、人工智能等与金融业结合，筛选符合金融服务要求的人群。相较于传统的金融服务体系，它扩大了服务群体，将那些不受传统金融体系重视的人群重新纳入到正规的金融服务体系中，并为这些群体提供价格合理的优质金融服务。数字普惠金融服务通过采用新型的服务技术减少了中小企业寻求金融服务的成本，改善了企业的融资环境，不仅让企业扩展了融资的渠道，还给企业和个人用户带来了更加公平合理、快速高效的金融服务。

一、数字普惠金融发展现状

过去，传统金融机构的发展主要是依靠其专业性，但随着社会的进步，越来越多的人有了投资理财的需求，传统金融机构的整体发展态势却过于滞后，无法满足人们的金融服务需求，以技术来创新金融服务成了当务之急。在数字金融出现后，普惠金融也逐渐向数字化转型，数字普惠金融得到了不错的发展，这就是目前数字普惠金融的发展现状。随着金融科技适用范围的扩大，金融行业从业者们开始了更多的尝试，创新能力得到了加强，各种技术生态得到了完善，银行业也持续进行数字化转型，这一切都让数字普惠金融的生态系统构建得更加顺利。不仅在服务小微企业、弱势群体，助力智慧城市建设等方面有了显著的提升，数字普惠金融还不断有新产品和新服务推出，发展势态良好。

但是传统金融的数字化转型并不是一朝一夕就能够完成的，这也势必会影响到数字普惠金融的发展。传统金融机构数字化转型最大的问题就是缺乏整体规划，这个问题也同样体现在数字普惠金融上。想要改变这种局面，首先就要做到完善金融机构“以客户为中心”的服务理念。现在很多金融机构还是照搬老一套的理论，是一盈利为中心，要发展数字金融，就要改变这个观点，接受以客户为中心的理念。其次还要能够快速适应市场的变化，在短时间内推出市场需求的产品。最后要未雨绸缪，根据数字普惠金融的发展现状，培养在金融和数字技术上都有涉猎的高复合型人才，才能满足市场需求。研究数字普惠金融的发展现状就会知道，虽然还存在很多小问题，可能会拖慢数字普惠金融发展的脚步，但总的来说它的发展脚步还是稳步向前的，只要改善了那些小问题，我国的数字普惠金融必将得到更加迅猛的发展，长期处于世界的前列。

金融公平能够促进社会经济的快速发展，是不同类型企业和群体获得优质金融服务的保障。数字普惠金融提高了金融服务的覆盖范围，尤其是它将相对弱势的中小企业、个人用户作为主要的服务目标，通过提升资金的使用范围，使自身的服务广度和深度都有了显著提高，改善了我国的金融结构。中小企业和个人用户群体在数字普惠金融的支持下，获得了更多的融资渠道，提升了融资的可能性，帮助企业优化经营活动，为企业的创新发展提供资金支持，帮助企业在社会的激烈竞争中保持自身的优势，加快企业的转型升级，进而促进了地区经济结构和产业结构的调整。资本市场资金充足是我国金融市场的特点，我国的金融市场范围在数字普惠金融的推动下不断扩大，市场结构不断优化。根据调查，我国的学者对正规金融之外的民间金融资本进行了仔细研究。研究表明，民间的金融资本对中小企业的融资支持力度要高于正规的金融机构，它们促进了中小企业的业务发展，是正规金融机构提供的金融服务的补充，对产业结构调整升级发挥的积极作用。数字普惠金融影响产业结构升级，二者的关系相辅相成，互相促进。

在数字普惠金融区域差异及其影响因素等方面，一些学者对基尼系数与相关指数的研究发现了这样的现象：在我国的各个地区，不同区域之间数字普惠金融服务发展的差异性在减小，经济水平有所改善，但仍然有一些地区之间普惠金融发展的发展走向呈现明显的差异性。通过密度估计和空间链的研究方法，我们得到了这样的结论：我国普惠金融水平具备着明显的地区差异，但是这些差异在总体上呈现着较低的水平；另外，通过空间自相关分析理论和方法，我们发现普惠金融的整体水平在不断上升，各地区极化趋势普遍存在。我国为了实现经济结构的转型升级，保证经济的稳定发展，需要金融服务的支撑。截至2020 年底，我国一共有中小企业49.3 万户，其中占全部规模以上工业企业户数的98.1%。中小企业大多以资源开发型，产品加工型，层次较低服务型企业为主，为大量中低端劳动力的就业问题带来了解决方法，同时推动了我国经济发展和社会的稳定。与此同时，很多中小型企业在发展的过程中，受到自身条件的影响，缺乏合格抵押物，决策缺乏计划，经营者管理水平有限等原因，出现了企业发展初期融资困难，缺乏正确的融资渠道，融资价格过高的情况，这种现象不利于企业的再发展和持续性创新，进而对地方进行产业调节和产业结构升级带来了不利影响。

二、数字普惠金融与产业结构升级之间的关系

当今世界政治、经济格局在不断发生变化，正在历经百年未有之大变局，面对局部战争、新冠疫情、全球气候变化等的冲击，经济的不稳定性加剧，未来发展方向不明确。国家通过对自身产业的发展进行调整，推动产业的升级与转型，优化自身的经济结构，将出口导向型逐渐转变为内需拉动，推动自身的科技革命。数字普惠金融是我国金融体系当今阶段不可或缺的组成部分，其利用大数据技术、人工智能技术等对金融领域的价格歧视进行了颠覆性改变，提高了金融服务质量，促进金融公平。同时，它对拉动我国的投资、消费起到了关键性作用，尤其是其对产业结构调整的推动，使得区域经济高速发展。

数字普惠金融与产业结构转型升级之间的关系是复杂的、多方面的。首先，数字普惠金融服务能够通过自身的技术创新，为实体产业提供充足的资金支持，带动产业结构的转型升级，同时拉动经济增长。其次，数字普惠金融服务能够提高资金这一要素的使用效率，在微观层面为企业发展提供资金支持。另外，金融服务的水平直接影响了企业的发展速度，也进一步对我国区域经济发展的效益产生影响。我国数字普惠金融体系的不断完善，推动了金融市场的繁荣，提高了金融服务机构之间的竞争程度，让传统金融机构在竞争中不断进行自我革新，提高了金融服务的公平性，让更多企业享受到优质的金融服务，间接促进了我国城乡经济协调发展，提高了社会经济增长的效率。我国各区域的经济发展受到自然条件等限制，基础建设水平、产业模式的差异较大，区域发展水平不均衡，普惠金融能够在这种情况下，帮助欠发达地区的企业提供金融服务，提升地区的发展水平，优化当地的产业结构。因此，为了实现数字普惠金融产品对产业结构的推动，针对不同的产业结构和产业特征，金融机构需要对数字普惠金融模式进行创新。目前，我国的大部分金融机构在提供数字普惠金融服务的时候，其服务对象主要是个体用户，尤其是低收入家庭和中小企业。但是，经过数据分析，目前大部分金融机构在为企业提供普惠金融服务的时候，对企业的经营状况、利润率、财务数据等信息掌握不到位，集中在线上进行业务办理的模式在实际运行过程中存在局限性。由此，许多金融机构提出了数字供应链的创新服务模式。数字供应链金融是数字普惠金融服务的一部分，它对现有的金融服务进行了创新，其能够结合企业经营过程中的一些特征，进行信息收集、信息数据处理、企业财务状况监测等。这一技术创新不仅帮助金融机构提高了对企业经营状况的监测，还降低了对企业进行实地调查经营状况的成本，扩大了金融服务渠道。金融创新是提高金融机构利润的主要手段，也是帮助金融机构提供更加优质的金融服务的重要途径。在互联网、数字化社会到来的今天，数字技术把中国普惠金融服务的发展带上了快速发展的路上，实现了对老牌外国金融机构的“弯道超车”。

由于目前网络支付手段多种多样，如支付宝、微信的用户已经达到了数亿的数量级，这相当于国外PayPal 这一支付渠道的数倍。在手机移动端，PayPal 通过企业的兼并，收购了其他两家大型支付服务商，但是其25%的支付笔数增速低于国内的第三方支付增速，一些银行支付渠道的增速都要快于PayPal。在传统的金融服务领域，银行等传统的金融手段对产业结构调整起到的作用越来越小。而数字普惠金融这一创新的金融服务手段能够更好的与当地的金融机构进行合作，通过双方合作，发挥各自的优势，让数字普惠金融能够与传统金融手段结合，从而对产业结构的升级起到促进作用。数字普惠金融利用其先进的大数据和数字化技术，对资金使用风险进行监控，并对企业的经营情况进行掌握，提高了业务效率，同时，传统金融机构，如银行拥有广泛的线下金融服务网络和更加充足的资金储备，帮助数字普惠金融服务提供方收集企业信息，通过联合贷款的方式对企业进行资金支持。联合贷款是目前传统金融机构与数字普惠金融服务提供商之间合作的一种方式。除了与当地的银行等传统的金融机构合作，数字普惠金融化公司还可以和当地的小贷公司、担保公司等进行合作，通过多元化的渠道协助当地产业结构升级，对政府支持的重点产业进行重点关注，帮助政府对特色产业进行扶持，助力地方发展。政府可以通过与数字普惠金融公司进行数据合作，将地方政府的不涉密企业信息向金融服务机构开放，减少信息不对称，从而提高金融服务水平。并且，政府还可以通过提供场地支持等方式，与数字普惠金融机构进行深入对接，帮助金融机构了解本地区的产业发展方向及政府的相关规划，从而提供更加精准的金融服务。

三、数字普惠金融对产业结构升级的影响

1.数字普惠金融发展能促进我国产业结构转型与升级

良好的资源配置能力和推动信用体制建设是数字普惠金融的优势。数字普惠金融是提高资金使用效率、降低资金风险、引导资金流向的重要手段。数字普惠金融机构提供的金融服务能够更好的帮助地方政府对当地产业结构进行优化，解除产业发展的资金束缚，为企业的发展提供有效的资金供给，提供供给结构对需求变化的适应性，灵活地利用数字化技术降低自身的风险，并且通过对信息不对称的改善，提供更优质的金融服务。

从促进机制来看，传统的金融服务通过技术创新和产品种类创新，为社会提供了更加丰富的金融产品，满足了更大群体的金融服务需求，拉动了经济的增长和消费的升级。同时，消费的升级进一步引导了产业机构的优化，企业需要不断进行创新才能够生产出更多满足市场需求的产品。技术进步是促进产业升级的核心，数字普惠金融的发展不仅为金融行业带来了新的发展机遇，也对其他产业转型带来了更多帮助，许多高新技术企业通过新型的数字普惠金融服务，筹集到更多资金用于技术研发和企业扩张，从而使自身竞争力得到了提高，对当地的产业机构升级起到了积极的作用。

另外，从抑制机制来看，金融服务的过度扩张会让实体经济的发展受到阻碍。尤其是金融行业的利润远高于其他行业，这种情况在上世纪前叶的法国和当前的美国身上尤为明显，“产业空心化”现象是金融服务过度扩张的后果。另外，由于金融服务的对象自身金融知识匮乏，有效需求不足，提供金融服务的机构与真正的服务对象之间存在着供需不平衡，二者之间无法有效形成对接，进而阻碍了产业的发展。因此，数字普惠金融对产业转型和结构升级影响并非单纯的正向作用。

2.数字普惠金融多维度促进产业结构升级

数字普惠金融不同维度对产业结构升级的促进作用，具体表现为覆盖广度最强，使用深度次之，数字化程度最弱。数字普惠金融比传统的金融机构覆盖面更广，数字化程度更高，这两点也是衡量数字普惠金融服务水平的重要指标，让金融服务成本显著降低，便利性大大增强。但是目前很多数字普惠金融服务机构数字化程度不足，这就使得其自身的成本降低程度不高，各金融服务机构存在一定的差异。因此，各地政府需要完善基础设施建设，尤其是网络等信息化建设，为数字普惠金融服务提供有力的支持，从而带动本地的产业结构升级。

3.我国数字普惠金融发展存在一定的区域差异

我国自改革开放以来形成了“东富、中西穷”的情况，数字普惠金融服务也是如此，由于经济发达地区资金充足，传统金融服务水平远高于经济欠发达地区，东部沿海各省的金融创新能力也要强于中西部省份。但是，受到边际效应的印象，中西部地区的产业发展和结构调整更需要优质的金融服务，在这些地区的资金投入能够带来更加丰厚的回报，因此，中西部地区各省需要加大对数字普惠金融机构进行引进，建设科学的金融服务体系，积极创造更好的营商环境和投资环境，吸引更多的资金进来，推动自身的经济发展。

数字普惠金融主要通过两种方法来促进产业结构优化。首先，数字普惠金融改善资源配置格局。产业发展所需的资源要素很多，资本要素作为影响产业发展的核心要素，对调整产业结构具有重要作用。金融机构的业务模式就是吸收公众存款，进行资本的积累，金融机构按照国家的金融监管规定，将资金分散到不同的产业部门当中，进而不断优化资金在产业当中的配置，让资金流动效率得以提高。其次，产业结构的升级离不开信用机制的建立。现代社会是信用社会，资金在完善的信用体系中会降低其授信成本，催化产业与金融机构的结合，让资金良性循环。

因此，数字普惠金融是满足金融公平、降低企业成本、满足最广泛社会群体的金融服务，其服务的主要对象就是低收入群体、老年人、小微企业等，拓宽了金融服务的渠道，提高了金融服务的覆盖率。发展普惠金融是促进金融业快速发展，推动经济社会的转型，提高金融公平水平，促进社会和谐的重要方式。普惠金融服务能够优化资源配置，让资金流动到有真实需求的、薄弱的环节，从而缓解金融服务供需不平衡的问题。目前，我国关于数字普惠金融与产业结构之间关系的分析文献相对较少，同时我国各区域间金融服务的现状分析和产业结构升级与金融服务之间的关系分析探究少，所以，在此基础上进行我国数字普惠金融与产业结构升级之间效应的实证研究更有利于说明数字普惠金融发展对促进我国产业结构升级的影响。

四、结语

综上所述，由于我国进入到了社会经济发展的关键期，逐渐由粗犷的发展模式转变为高质量的发展模式，在这个关键时期，产业机构升级、转换经济增长动力，实现企业的创新发展，就必须要将金融服务与产业结构调整结合。在传统金融机构无法满足更广大的中小企业和弱势群体的金融需求的时候，数字普惠金融在线上快速发展，利用云计算、大数据等技术，为弱势群体提供更加优质、合规的金融服务，帮助企业解决融资难的问题，从而解决落后地区产业结构调整进度缓慢的问题。

通过本文深析，中小企业在传统金融服务当中融资难的问题影响了自身的创新和发展，从而影响区域的产业机构调整升级，数字普惠金融服务的发展很好的解决了这个问题，让中小企业能够快速的获得资金帮助，进而影响当地的产业结构调整。数字普惠金融对产业结构升级的作用是积极的、正向的。尤其是其通过更快速的网络渠道，对中西部落后地区的产业结构发展起到了加明显的作用。数字普惠金融促进产业结构升级的实现方式是降低第一产业占比，并提高第三产业的占比。为了更好地发挥数字普惠金融促进产业结构升级的作用，应做到以下三点： 一是针对产业特征对数字普惠金融进行模式创新； 二是与地方金融机构合作，优势互补； 三是与地方政府合作，服务地区重点产业。发展数字普惠金融的优点还有很多，只要数字普惠金融得到更多政策的支持，相信很快就能够改变整个金融行业，发展得越好，价值就越大，在未来由数据来驱动的线上金融模式一定会成为金融行业的主流，也会成为推动我国经济发展的主要生产力。