河南农担：新型“政银担”挑起产业兴旺“金扁担”

吴佩锷

常言道：一年之计在于春。对于80后的李华科来说，在这个春天，他扎根养殖业的信心更足了。这得益于2021年年初河南省农业信贷担保有限责任公司（以下简称河南农担公司）启动的新型“政银担”合作模式试点推进工作。

作为泌阳县华科养殖专业合作社负责人的李华科，今年是他第3年向河南农担公司申请担保贷款。与往年不同的是，他今年申请的50万元贷款，放款时间不仅大大缩短，年利率更降到了2点多。有了低息贷款支持，他们得以扩大养殖规模，再赶上行情好，对于今年的收入，李华科憧憬满怀。

探索创新服务模式，汇聚金融助农合力

李华科的“小确幸”与当地的“大环境”不谋而合。

夏南牛，是泌阳县自主培育且是泌阳目前唯一一个在全国推广的肉牛品种。围绕夏南牛，泌阳县已形成集科研开发、种源供应、规模养殖、商贸物流为一体的全链条产业，养殖大户不时涌现。李华科正是其中一员。

2021年2月，河南省政府出台了《关于进一步发挥农业信贷担保作用，助推农业高质量发展的实施意见》，泌阳县被确定为12个试点县之一。特别是当年9月，针对试点工作中的难点、堵点和痛点，河南农担公司抽调业务骨干与有关部门组成攻坚小组进驻泌阳县。经过40多天的努力，建立了“金融服务、信用评价、风险防控、产业支撑”四大体系，打通了合作环节堵点，创新构建了以“标准作业、补位合作、模式风控”为特征的新型“政银担”合作机制，逐步形成了“政银担联动、风险共担、多方参与、合作共赢”的金融助推乡村振兴“泌阳模式”。

不仅如此，针对泌阳县夏南牛和食用菌两大特色优势产业，河南农担公司联合泌阳县政府、银行机构，深入研究农业全产业链、上下游供应链等环节，形成了“政银担”三方认可的、可标准化担保作业的《泌阳县肉牛产业服务方案》和《泌阳县香菇产业服务方案》。

“在此基础上，我们又对办理流程进一步优化，降低贷款成本，提高审批效率，实现了200万元以下的贷款最快两个工作日即可完成审批，确保信贷资金精准低息高效投放。”河南农担公司驻马店分公司负责人介绍，公司目前已累计为泌阳县肉牛、食用菌产业上下游客户提供贷款担保1.95亿元，有效助推了当地农业高质量发展。

在新野县，当年盛津农业有限公司急需扩大肉牛养殖规模，但由于缺少有效抵押物，资金始终筹集不到位。“当时把我急得饭也吃不好，觉也睡不好。”该公司负责人、新甸铺镇津湾村党支部书记王玉森回忆道。就在他一筹莫展之际，河南农担公司、新野县财政局工作人员一起来到村里作政策宣讲。“不要抵押物、利率低、贴息……一开始听到这政策，我还有点疑虑，经过了解，抱着试试看的态度，我们申请了100万元贷款。”王玉森告诉笔者，“没想到贷款三四天就批下来了，而且还贴息2万块钱。搁以前是真不敢想呢！”在充足的资金支持下，公司发展起来了，目前有3个规模肉牛养殖场，存栏肉牛2500多头，还带动了当地青贮饲料、肉牛购销等产业链发展。

如今，新型“政银担”模式在泌阳、确山、兰考等全省12个县试点启动一年了，已经初见成效。12个试点县新增担保贷款46.66亿元，有效助推了县域农业产业发展。

模式风控织密防线，为融资客户精准“画像”

农业项目普遍轻资产、缺抵押、风险高。在支持地方农业主导产业发展的同时，如何做好风险防控，消除银行的顾虑，把财政资金风险降到最低？

“新型‘政银担’合作模式是改变原来围绕单个项目进行风控的理念和做法，不再将风控工作的重心放在对单个项目的尽调和风险审查上，而是转向底层风控逻辑梳理、标准化业务方案设计和机构合作管理上。”河南农担公司相关负责人介绍，在针对不同地区、不同农业产业设计产业服务方案时，河南农担公司会依据实际情况设计不同的标准化风控模式，以便后期在开展标准化担保作业时，既能有效规避风险，又能显著提高业务办理效率。

此外，得益于数字化转型的成功，河南农担公司已经建立起依托大数据、人工智能等金融科技构建的大数据风险防控体系，有效提高了大数据风控能力。通过保前、保中、保后大数据风控模型应用，实现项目实时自动审批和7天24小时风险监测预警，构建了风险防控闭环。按照“一机构一产品一策略”的风控思路，细分农业行业模型、反欺诈模型、额度测算模型应用，实现担保贷款全实时自动审批。

风险源于不确定性，而不确定性源于“信息不对称”和“信息不充分”。为有效解决项目源和信息不对称问题，河南农担公司自主开发了“新型农业经营主体信息采集云平台”。依托县农业农村部门和县、乡、村三级金融服务组织，把新农主体基本情况、经营和贷款信息、保险情况等9个方面定性标准和64项定量指标等信息全方位入库并定期更新，并实现人行二代征信和省公共信用平台数据接入，搭建了新农主体信用信息大数据库。利用数字化手段对入库新农主体精准“画像”，进行信用评价，为每一位入库新农主体建立“融资身份证”，有效提高贷款可得性和便利性。

兰考县东坝头乡张庄村村民闫春光曾是贫困户，靠着辛勤劳作和政府帮扶，如今经营着一家现代化养鸡场，实现了脱贫致富。为进一步扩大养殖规模，去年他向河南农担公司提出提额申请。“要在过去，我们公司就得指派工作人员去实地了解他的经营情况；而现在我们只需要利用线上大数据核验、智能风控筛查、信用评价等手段，对借款人进行360度风险扫描，系统会自动判断出其是否具备提额条件。从他提申请、签合同、业务审批，1天内就可以办结，3天内就能放款。”河南农担公司豫中第一办事处客户经理表示。

不过，万一发生逾期，如何解决？假如新农主体因自然灾害、疫情及其他非主观因素等而无法按时还款，政府、银行、担保三方经过会商后，符合条件的会给予还贷应急周转金、展期、无还本续贷等信贷支持。

有了科技强力支撑，再加上新型“政银担”合作模式下“四大体系”的建立，调动了地方政府和金融机构参与的积极性，较好地扫除了困扰金融机构风险怎么防、信息怎么采、服务怎么保、项目怎么选的障碍，推动合作银行从“不敢贷”变为“我要贷”。

从试点到示范，新型“政银担”助推河南乡村产业兴旺

谋定后动，试点先行。河南农担公司经过一年多的成功探索，以“标准作业、补位合作、模式风控”为特征的新型“政银担”合作模式，为创新财政金融协同支农探索出了有益经验。

从试点到示范，越来越有底气。今年年初，河南农担公司总结试点工作经验，印发了《推广新型政银担“泌阳模式”专项行动实施方案》，目前正在全省136个县（市、区）大力推广。

3月29日印发的河南省委一号文件继续聚焦“三农”，提出要加强金融支农服务创新，发挥农业信贷担保作用，总结推广新型“政银担”试点县经验，健全完善“政银担保投”联动支农机制，支持新型农业经营主体发展。

截至目前，河南农担公司已与117个县级政府签署“政银担”合作协议；与中农工建交邮储等国有商业银行、103家地方法人银行开展了业务合作。“政银担”三方按照4∶2∶4比例建立了风险分担机制。在新型“政银担”合作模式的助推下，今年一季度公司新增贷款担保53.93亿元，实现了首季开门红。不仅精准地将金融“活水”引入了当地农业特色主导产业，也切实为广大新农主体带去了真金白银的实惠。

河南农担公司相关负责人表示：“今年我们将继续深入贯彻省委省政府的决策部署，锚定‘两个确保’，聚焦‘十大战略’，以党建‘第一责任’引领和保障发展‘第一要务’，全面推广新型‘政银担’模式和数字生态建设，不断提高融资担保服务能力，为助推我省县域经济发展、乡村振兴作出新的更大的贡献。”