浅析制约中国消费信贷发展的因素和对策

刘钊阳

（湖北经济学院法商学院 湖北武汉 430205）

经济速度的快速增长使得人们的消费需求有所变化，在人们日益提升的消费需求影响之下，我国市场供求关系出现了改变，影响了市场格局和经济发展。当前我国经济发展下行压力增加，为了尽快促进消费、拉动经济增长，应当大力发展消费信贷，不断释放人民群众的消费潜力。消费信贷可以满足人们的购房需求、购车需求以及其他消费需求，属于零售银行发展过程中的重要零售业务类型之一。消费信贷可以结合信贷政策要求为消费者提供贷款，可以有效提升商品的销售量，加快商品周转速度，改善消费者的现有生活质量。目前，国内消费信贷发展受到了各种不同因素的制约和影响，消费者对消费信贷的态度出现了变化。只有创新消费的发展模式，促进消费的改革和发展，才能让消费信贷在广大消费者中站稳脚跟。

一、消费信贷在中国的发展

消费信贷具体是指，金融机构利用各种不同方式向消费者提供所需要的贷款，常见的消费信贷提供方式包括抵押、质押担保或者信用保证等。消费信贷近年来呈现出了独特的发展特点。

（一）消费信贷发展规模扩大，保持快速增长的趋势

我国消费信贷余额持续增加，截至2019年3月，我国居民消费贷款规模达39.2万亿元，占境内贷款的比重为27.3%，其中短期消费贷款和中长期消费贷款规模分别为8.7万亿元和30.5亿元，占境内贷款的比重分别为6.1%和21.2%。自从1998年开始发展消费信贷之后，消费信贷余额为172亿元，在经过仅仅几年的发展后，2003年消费信贷余额高达15732.6亿元。由此可见，在5年间消费信贷余额规模扩大90倍，平均每年的增长速度高达112%。自从进入21世纪后，我国消费发展速度持续增加，在信息技术的支撑下开始形成了互联网消费放贷的模式，2017年放贷规模4.38万亿元，2018年9.78万亿元，同比增长幅度为122.9%，消费信贷规模的发展速度大幅度加快。

（二）消费信贷产品类型增加，结构体系得到了优化

消费信贷的主要产品类型是房贷和车贷，随着人们消费需求的不断增加，为了能够满足人们的新型消费需求，金融行业开始提出了信息化金融产品，人们可以通过各个平台完成贷款。例如花呗即为常见的信贷产品类型，提升了消费信贷业务开展的灵活性，为后续消费信贷的发展提供了良好的技术支持。

（三）地区与城市间存在发展差异

在消费信贷发展过程中，出现了地区不平衡、城乡差异过大的问题，这在一定程度上给当地消费信贷的发展造成了严重的制约和不利影响。例如，消费信贷主要在沿海地区这一类发达城市内发展，开办了各种不同类型的信贷业务，而经济发展水平较低的地区消费信贷品种出现了单一的问题。农村地区拥有巨大的消费潜力，我国乡村消费品零售额增长连续8年快于城镇；全国建制村已全部实现直接通邮，乡镇快递网点覆盖率达98%；2020年，农村地区累计收投包裹超300亿件，带动工业品下乡和农产品出村进城超1.5万亿元。但是目前，仍然没有针对农民制定完善的消费信贷体系，宣传不到位，没有充分开发出农民的消费信贷需求。

（四）消费信贷的发展趋势

当前我国消费信贷虽然发展速度较快，但是仍然处于发展的初期阶段，整体而言消费信贷产品的类型较少。但与美国等发达国家相比，中国消费金融渗透率仍然较低，未来还有很大发展空间。根据美联储统计，2017年底，美国消费贷款（未偿付余额）中非循环贷款（包括居民为购买汽车、度假、家居改善和教育等融资的消费贷款）扣除车贷后达到1.7万亿美元（约11.4亿元人民币），而中国短期消费贷款为6.8亿元（没有考虑消费者还贷金额，考虑后差距更大）。因此，中国的消费金融规模相对还比较低，还具有很大的发展空间。为了能够进一步加快消费信贷的发展速度，我国金融市场开始针对消费信贷体系和结构进行了完善。

第一，在消费信贷发展过程中开始重视加强风险管理。在新的社会环境下，人们的风险意识不断提高，为了能够避免出现不良信贷资产，金融机构开始重视针对用户的诚信评估体系进行完善，以此来加强消费信贷管理，有效保证了借贷安全性，减少商业银行的损失。并且，目前已经将消费信贷的还贷情况纳入信用评级体系中，有效提升了人们的诚信意识。

第二，充分发挥了金融科技的功能和作用。在科技快速发展的过程中，重视在消费信贷活动中融入了金融科技，打造了移动化的信贷服务模式，拓展了服务场景，明显提高了金融服务的效率，满足了人们在不同情况下的消费信贷需求，提高了金融服务体验。金融科技可以针对消费群体进行数据分析，识别用户的特点，能够从不同角度出发获取客户信息，防止出现信息不对称的现象。同时还打造线上审批模式，可以在短时间内完成贷款发放，能够尽快通过移动终端将金融服务传递给客户。虽然消费信贷的发展速度出现下降的问题，但是新理念、新技术的融入可以为消费信贷的发展提供新的动力。

二、制约我国消费信贷发展的因素

消费信贷的快速增长可以满足人们的日常消费需求，有效加快化工行业、建材行业、交通行业等发展速度，形成了连锁性的经济效益和作用。但是在新的环境下，消费信贷发展受到了严重的制约，这对于未来消费规模的扩大无法起到较好的推动作用。因此，应当正确认识目前国内消费信贷的发展现状，了解制约消费信贷发展的关键因素，以此制定合理的措施推动消费信贷持续发展。

（一）传统的消费观念与消费水平的差异

在消费信贷发展过程中，传统的消费观念是制约其发展的重要因素，也是主要的障碍问题。消费观念会影响到人们的消费行为以及消费理念，在我国传统的消费观念中普遍形成了节约的意识，认为借钱消费是一种不踏实的行为。这种消费习惯在我国社会发展过程中长期流行，人们更加重视存储金钱，希望能够拥有一定积蓄后再进行消费。传统消费观念长期渗透到人们的思想意识中，难以进行改变，约束了消费信贷的迅速发展。虽然目前消费信贷在金融市场内占比较高，但是仍然会有很多人选择现额交易模式。传统消费的观念固然体现了我国人民节约的意识，但是这会使人们缺少充足的时间享受生活，应当积极树立现代化的消费观念。除去消费理念的制约外，消费水平差异也是影响消费信贷的主要因素。城市居民和农村居民的消费能力存在过多差异，普遍经济收入低，收入渠道少，缺少偿还债务的能力，收入无法得到保证，因此即使农民需要使用消费信贷也会因收入的限制而退步。

（二）信息化水平低，相关法律不完善

信息化时代的到来给人们的生活带来了重要改变，金融行业也开始大力发展金融科技，以此来提高金融服务的信息化水平。但是目前消费信贷的信息化水平较低，信贷业务仍然需要前往商业银行进行办理，并且所需要通过的流程较多，审批时间较长，这会影响到金融服务体验。因此，在急需贷款时消费者可能会选择其他类型的贷款业务，这会影响到金融机构效益的提高，难以有效提升金融机构的竞争力。法律制度的缺失是限制消费信贷发展的关键要素，难以规范消费信贷的发展趋势。当前我国已经提出了依法治国的发展理念，开始重点针对各行各业的法律规定进行完善，然而金融市场发展速度较快，法律体系完善出现了滞后性的问题，无法及时根据金融市场的变化提出相应的法律政策，使得消费信贷发展过程中缺少完善的法律制度基础。特别是在消费信贷活动中容易出现纠纷问题，由于法律的缺失难以及时对纠纷问题进行解决，不能有效保障相关人员的合法权益，也会使金融机构或者消费者出现过多的担忧，影响了消费信贷体系中主体作用的发挥。

（三）产品缺乏创新，金融体系不成熟

金融产品的创新性是影响服务能力的关键要素，现阶段信贷金融产品出现了产品结构升级速度慢的问题，仍然将房贷和车贷作为信贷消费的主体，没有积极开拓其他领域的消费信贷需求。截至2019年3月，我国居民消费贷款规模达39.2万亿元，占境内贷款的比重为27.3%，其中短期消费贷款和中长期消费贷款规模分别为8.7万亿元和30.5亿元，占境内贷款的比重分别为6.1%和21.2%。例如教育领域、养老领域以及旅游领域等均出现了新的消费信贷需求，但是仍没有相关的消费信贷产品，使得新型消费信贷产品出现业务量过小的问题。当前我国的金融体系还不够成熟，金融市场直接融资的比例总体上还偏低，金融机构和金融服务对于贫困地区的供给比较薄弱。在金融体系建设过程中，没有将金融信贷业务和各个场景进行深度融合，在开展消费信贷业务时对于线下网点的依赖程度较高，消费金融业务没有嵌入线下场景，没有为客户提供基于场景的即时服务，同时难以满足不同居民的消费爱好和模式，消费者缺少良好的体验感。若要更好地满足消费信贷的发展需要，必须构筑一个结构合理、功能完善、安全高效的金融体系。

（四）风险意识较低，信用体系有待完善

在现代社会发展过程中，金融机构面临的风险因素较多，其中消费信贷是给金融机构带来风险的主要原因。在为消费者提供贷款业务时，没有针对客户的资质水平进行评估，缺少良好的风险管控意识，对用户贷款偿还能力的考核较少，容易出现不良资产的问题，给金融机构的发展带来影响。例如，在消费信贷发展前期阶段信用卡是银行主推的业务类型，为了能够扩大信用卡用户规模，没有核对用户的资质便对其发放信用卡，出现了以贷养贷的问题，给金融生态造成了不利影响，增加了贷款风险事件的出现概率。

三、对策建议

（一）改变消费观念，缩小贫富差距

要想能够改变人们的传统消费观念，政府部门可以联合各个新媒体平台进行大力宣传，促使人们形成个性化的消费意识，可以合理对消费信贷进行应用，在自己的能力范围内满足消费需求。但是在宣传过程中也需要重视“控制过度消费以及加强反面案例”的宣传，让消费者认识到消费信贷使用的合理性。重点发展农业经济，减少农村地区居民和城市居民之间的贫富差异，强化农民的消费能力，激发农民消费需求，推动农村地区消费信贷的稳定发展。农村居民消费意愿和购买力的提升，将为我国国内消费市场扩容提质注入重要内生动力，能够不断加大对于消费的贡献率，对于促进我国经济高质量发展有重要意义。

（二）提高信息化水平，完善相关法律

信息技术是改变金融行业的重要因素，能够强化金融行业的竞争能力，因此需要重视提升消费信贷的信息化水平。相关机构应当积极开发信息化信贷业务，如京东白条、蚂蚁花呗等可以满足人们在不同平台购物时的消费需求，且发放速度较快，可以选择分期还款，能够减轻人们的还款压力。在今后的发展过程中，要重视对传统的信贷业务流程进行优化，形成信息化的业务模式，发挥金融科技的作用，提升信贷业务办理效率。政府也应当结合消费信贷的发展趋势，制定相应的法律制度以及政策，弥补在法律方面存在的空白问题，加强消费信贷发展监管，保证消费信贷活动的开展能够拥有法律依据。

（三）加强产品创新，完善专业化体系

金融产品的创新，可以满足人们不断增加的消费信贷需求，能够发挥消费信贷对于消费需求的促进作用，有利于建立恰当的经济循环体系。在互联网技术的影响下产生了各种各样的消费新业态，消费者的消费需求呈现出个性化的发展趋势。因此，需要针对消费信贷产品以及产品服务方式进行优化，以消费群体为基础，结合消费业态的发展趋势对消费信贷产品体系进行优化。例如，针对人们健康意识不断提升的发展趋势，如开发健康医疗授信产品专项贷款服务，让农民工、产业工人等弱势群体也能得到有效的金融服务。通过提升金融产品的专业化水平，能够有效解决人们在消费过程中存在的问题，促使公民消费向着公平化的方向发展，落实普惠金融发展理念。

（四）加强风险管理，减少贷款业务风险

要想推动金融行业的稳定发展，必须形成风险管理意识，规避金融机构发展风险，保证消费信贷的可持续发展。针对传统的消费信贷业务需要采取有效的监管措施，重视调查资金用途的合理性，确保能够跟踪资金的使用情况，以此来保证资金的使用效果。房贷是消费信贷的主要类型，在开展房贷业务时必须把房贷政策作为业务标准，了解贷款人的收入水平，利用各类智能技术和金融科技技术分析个人的收入情况，对个人征信系统信息进行完善，并以消费者为主体构建个人信息数据库。通过该种模式可以有效避免出现风险事件，确保消费者拥有偿还贷款的能力。不断对消费者信息数据库进行优化和调整，能够扩大消费群体的覆盖规模，在行业内部对数据进行共享，有利于推进行业的稳定发展。在互联网消费信贷领域，需要重点针对互联网业务进行管理，构建风险预警机制以及网络安全防御模式，加强安全监管效果。

四、结语

消费信贷是改变商业银行发展模式、提升金融行业竞争能力的关键方式。但是消费信贷在发展过程中受到了多种因素的制约，包括传统的消费观念、信息化水平低、产品缺乏创新、社会公共媒体缺乏宣传等。面对这些问题相关行业应当改变消费观念，缩小贫富差距。提高信息化水平，完善相关法律，加强产品创新，完善专业化体系。同时利用媒体自觉融合推动消费信贷发展，提高人们积极性，打破发展制约因素。