辽宁农业保险巩固拓展脱贫攻坚成果与助力乡村振兴的路径研究

杨 薇

（辽宁金融职业学院 辽宁沈阳 110000）

脱贫摘帽不是终点，而是新生活、新奋斗的起点。打赢脱贫攻坚战、全面建成小康社会后，要进一步巩固拓展脱贫攻坚成果，接续推动脱贫地区发展和乡村全面振兴。《辽宁省国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标纲要》提出，“推进脱贫攻坚与乡村振兴有效衔接”“巩固拓展脱贫攻坚成果，促进脱贫群众生活持续改善，推动欠发达地区向更宽领域、更高层次发展”。农业保险作为农村社会发展“稳定器”和经济发展“助推器”，在化解农业风险、稳定农业生产和增加农民收入方面发挥着重要作用。

1 辽宁农业保险发展现状

财政部公布数据显示，2020年，我国农业保险保费收入815亿元，我国已经成为世界上农业保险保费规模最大的国家。其中，全国各级财政共承担保费补贴603亿元，为农民提供农业风险保障4.13万亿元，中央财政补贴资金使用效果放大145倍[1]。

辽宁省作为农业大省，近几年农业保险保费收入呈不断上升趋势。省政府不断加大对农业保险的支持力度，逐步下调农业保险费率，最大限度地减轻农民负担。截至2021年9月，辽宁省农业保险承保机构数量也由原来的6家增加至10家，主要险种执行费率下调40%～60%[2]。辽宁农业保险费率合理化机制正在逐步形成，保险覆盖面也在不断扩展，但是从保险深度和保险密度方面分析，辽宁农业保险仍有待完善。

辽宁省农产品种类丰富，部分特色农产品还未纳入补贴范围，未来特色农产品保险品种储备库将不断丰富。目前辽宁省正在实现农业保险由保成本向保价格、保收入转型升级。2019年，辽宁省启动玉米完全成本保险和收入保险试点。2022年，辽宁省财政厅、辽宁省农业农村厅、中国银行保险监督管理委员会辽宁监管局联合印发了《辽宁省扩大三大粮食作物完全成本保险和种植收入保险实施范围的工作方案》，将完全成本保险标的由玉米扩大到三大主粮，完全成本保险和种植收入保险实施范围由4个试点县扩大到全部产粮大县，水稻、小麦、玉米完全成本保险保额分别提升119%、242%、108%[3]。

2 辽宁农业保险助力乡村振兴效果分析

2018年起，中央财政在内蒙古、辽宁、安徽、湖北、山东、河南6个粮食主产省份的24个主粮主产县开展为期3年的完全成本保险和收入保险试点。2021年7月6日下午，国务院政策例行吹风会介绍三大粮食作物农业保险政策扩面提标有关情况。吹风会再次明确，2021年三大主粮完全成本保险和种植收入保险试点范围要从之前的6个粮食主产省份24个产粮大县，扩大到13个粮食主产省份500个产粮大县，覆盖粮食主产省份产粮大县总量的60%左右。

表1显示了辽宁省近几年农业保险开展情况。表1显示，2015年—2019年，辽宁省生产总值总量呈现稳步上升态势，农业保险收入也在逐年增加。2018年农业保险保费增长率为18.07%，2019年保费增长率为22.69%。从农业保险理赔方面看，由于2014年和2015年辽宁省连续两年出现全省范围特大旱灾，2015年农业保险赔付率达111.27%，农民对农业保险的认知与认可显著提高，同时对农业保险提出了新的需求——强烈要求提高农作物保障程度，尤其是以玉米为主的粮油作物。但由于农业保险覆盖面有限，农户依旧损失惨重。其他年份，农业保险赔付率均在50%上下。从保险深度方面看，近几年辽宁农业保险的保险深度稳步上升，但总体比率较低。由此可以看出，辽宁农业保险在巩固拓展脱贫攻坚成果与助力乡村振兴方面能够发挥一定作用，但是与实现稳定农业生产、全方位抵御风险、提高农民收入等目标还存在差距。

表1 辽宁农业保险各年份开展情况

3 辽宁农业保险在巩固拓展脱贫攻坚成果与助力乡村振兴方面存在的问题

3.1 农业保险险种单一

目前，无论在保险公司数量上，还是在农业保险产品种类上，辽宁农业保险都难以充分满足广大农户的需求。辽宁农业保险主要承保标的物为种植业、养殖业、食用菌、果类蔬菜等。种植业险种标的物包括小麦、水稻、玉米、大豆、花生等。养殖业险种标的物包括肉牛、驴、绒山羊、成年公鹿、成年母鹿等。食用菌险种标的物包括香菇、黑木耳、滑菇、灵芝、平菇、双孢蘑菇、杏鲍菇7种食用菌。辽宁地区土地肥沃，物种丰富，有大量作物无法找到适合的保险产品。现有农业保险产品难以充分满足农户的需求。

农业保险由于标的物具有特殊性，在开发设计时必须考虑各种风险因素，而大多数保险产品由总公司统一设计，在开发设计时会优先考虑那些能够大范围应用且容易复制的保险品种，所以一些具有地域特色的产品往往难以找到对应的险种。农业保险在开发过程中会面临诸多不确定因素，开发难度大，研发成本高，所以很多保险公司不愿投入大量人力和资金去开发新产品，也就谈不上因地制宜开发新型农业保险[4]。

3.2 保险公司扶贫动力不足

农业保险在服务辽宁省脱贫攻坚期间贡献了重要力量，然而对于保险公司而言，开展农业保险却不会带来高额收益。因此，保险公司在进一步巩固拓展脱贫攻坚成果与助力乡村振兴方面缺乏动力。由于农业风险具有发生概率高、风险难以预测、损失金额大且波及面广等特点，一旦风险出现，保险公司将面临巨额赔付压力。表1显示，近几年辽宁省农业保险赔付率都比较高。若遇到严重自然灾害并对农业经济造成巨大经济损失时，保险公司将面临巨大的资金压力。

同时，农业保险在产品设计过程中需要投入大量成本，较低的成本收益率让保险公司缺乏开发新产品的动力。此外，农业保险在理赔时需要花费更多的人力、物力、财力去实地考察，尤其是一些偏远地区，考察难度大且成本高，与农户沟通容易出现障碍，损失界定的难度也较大。因此，高成本与高赔付率让保险公司在扶贫开发方面缺乏积极性。

3.3 贫困农户对于农业保险存在认识误区

辽宁省作为农业大省，其农业人口众多，但是农业保险在农户中的接受度却不高。在对康平县、法库县、昌图县等地的农村地区进行实地调研时发现，不少农户保险意识淡薄，虽然了解自然灾害对于农业的冲击，但是对于农业保险与防灾减灾的关系却知之甚少。由于农业的产业回报率低，农民收入水平普遍偏低，部分农民对于从有限的收入中拿出部分资金购买农业保险是存在抵触情绪的，即便在保费承担比例方面，政府已承担了大部分，农户只需要缴纳极低的份额，很多农户依旧不愿意购买保险产品。

同时，不少农户由于缺乏金融相关知识，不了解扶贫贷款与财政拨款的区别，认为贷款也是无偿拨付、不需要偿还的，对于农业保险同样认为不应该由自身缴纳保费。此外，一些地区的农户已经习惯于享受政府补贴，对于政府引导与市场运作相结合的方式缺乏应有的认知，加之存有侥幸心理，认为自然灾害不会轻易危及自己，因此不愿购买农业保险，导致农业保险推广艰难。

3.4 道德风险影响农业保险业的健康发展

道德风险是保险行业所面临的主要风险之一。道德风险既有投保人的道德风险也有保险代理人的道德风险，无论是哪一类风险，其产生的负面影响都将阻碍保险行业的进一步发展。对于政策性农业保险，由投保人引发的道德风险事件频繁发生，严重影响保险公司开展业务的积极性。辽宁省种植业保险业务承保机构数量并不多，主要为中国银保监会和辽宁省政府批准的中国人民财产保险股份有限公司辽宁省分公司等六家保险公司。

近年来，因为投保人而引发的道德风险事件时有发生。由于农业保险标的物通常分布比较分散，日常风险管理存在困难，且保险人对于保险标的物所面临的风险难以做到精准识别，所以，个别投保人就会利用其中的漏洞来骗保。例如在对牲畜进行投保时，投保人有意为带病牲畜进行投保；或者有的养殖户在鱼虾发生病情但还没有爆发前向保险公司投保；或者部分种植户因为没有按照正常耕种制度操作而导致作物出现不良反应而向保险公司索赔；或者有的投保人故意夸大灾情以获得高额赔偿金，种种行为影响了农业保险行业的健康发展。

4 辽宁农业保险巩固拓展脱贫攻坚成果与助力乡村振兴的建议

4.1 增加农业保险产品种类

第一，保险公司应增加农业保险险种，将更多的农作物纳入保险范围内，同时在保险产品的设计上考虑地域因素，设计更多符合当地特色的农业保险险种。

第二，保险公司可以考虑与其他金融机构合作，推出农业保险与其他金融产品相结合的新型经营模式[5]。例如，农业保险与农业信贷相结合、农业保险与抵押担保相结合、农业保险与农业期货相结合等，利用农业保险与其他金融产品各自的优势，弥补自身不足。这样不仅能够扩大农业保险的覆盖面，也为农产品价格保险的风险分散提供全新机制，特别是农业保险+期货模式，已经成为保险公司用来转移价格风险的重要方式，同时也为期货产品服务实体经济提供了渠道，还更为农户提供更全面的保障。

第三，保险公司可以结合气象指数等因素，综合考虑各种风险发生的可能性和预计产生的损失大小，进而对农业保险进行灵活定价。

4.2 加强政策支持力度，激发保险扶贫内在活力

提高农业保险经营主体的积极性，让农业保险更好地服务于乡村振兴[6]。

第一，加大对农业保险的政策支持力度。通过税收减免的方式降低保险公司的经营成本，对于农业保险营业额给予适当税收优惠，同时，增加对农业保险的财政补贴力度，各地根据财政状况，针对地方特色优势农产品开展专项补贴，缓解保险公司资金压力。

第二，鼓励保险公司以科技手段降低成本。由于农业风险具有难以预测、损失金额大和波及范围广等特点，在日常经营中，保险公司可与地质、气象等部门合作，提前预测自然灾害发生的可能性，运用大数据、云计算等手段更精准地做好灾前监控，帮助农户提早对风险做好应对，将损失降至最小，进而减少赔付支出。

第三，设立扶贫开发专项奖励[7]。对于在扶贫开发与乡村振兴中表现突出的保险公司给予适当物质奖励和精神表彰，对于在扶贫开发中作出重要贡献的保险公司给予一定的优惠政策，以此来激发整个行业参与乡村振兴的积极性。

4.3 合理引导农户正确认识农业保险，增强农户购买意愿

在对省内部分地区农户进行实地调研后发现，大部分农户拒绝购买农业保险的原因是对农业保险不够了解或存在认知误区[8]。不少农户认为农业保险没有用，也有部分农户认为农业保险有用，但是不知道购买以后在什么情况下能够获得赔付。还有农户认为自然灾害不一定会发生，不愿支付保费。针对农户对于农业保险的认识不足和认知误区，地方政府应组织村级基层组织深入农户群体中，对农户进行适当引导，通过座谈会等形式向农户传播金融基础知识，使其了解农业保险对于农业生产的重要性，以及农业保险的赔付标准和办理流程，加深农户对于政策性保险的了解，知悉市场经济环境下政策性保险的定位，以及政府、保险公司与农户三者之间的关系。同时，由于农村居民之间存在明显的邻里效应，即农户在耕种及购买行为方面会受到邻里影响。因此，可以充分利用邻里效应，通过邻里间互相交流，让更多的农户了解农业保险并增强其购买意愿。

4.4 加强监管，防范农业保险中的道德风险

第一，应完善农业保险立法。虽然在《农业保险条例》以及银保监会发布的一系列规范农业保险行为的文件出台后，农业保险关系中的权利和义务得到了规范，但是对于投保人虚报损失、虚报灾情、选择性投保等行为却没有很好的约束机制。因此，完善农业保险立法是防范道德风险的必要条件。

第二，加强保险公司的内部风控制度。保险公司必须投入更多资金以培养专业人才，同时加强承保审核。在承保前，对保险标的进行细致勘察与测算，充分做好风险评估，为避免信息不对称，保险公司可与气象部门合作，及时了解天气变化，提前通知承包人做好预防工作，尽可能减少损失发生的概率。

第三，政府相关部门应加大对保险和法律知识的宣传力度，增强农户的法律意识。充分发挥公众的监督作用，对举报欺诈骗保行为者给予一定的奖励。从多个维度加强对农业保险的监管，防范农业保险中的道德风险。

5 结语

辽宁农业保险在巩固拓展脱贫攻坚成果与助力乡村振兴方面发挥着重要作用。本文结合辽宁省农村地区区域特征，探索农业保险巩固拓展脱贫攻坚成果与助力乡村振兴的路径：增加农业保险产品种类；加强政策支持力度，激发保险扶贫内在活力；合理引导农户正确认识农业保险，增强农户购买意愿；加强监管，防范农业保险中的道德风险。通过以上路径，农业保险能在全面推进乡村振兴、实现农业农村现代化的进程中充分发挥作用。