中小银行金融科技困境与对策研究

文/马强（北京工商大学）

一、研究背景与意义

从2014到2018年，李克强总理在政府工作报告中指出，“政府工作报告已连续五年讲起科技创新，推动金融和科学技术综合发展。”“互联网金融应探索一条健康发展之路，鼓励对监管协调和监督机制进行适当调整”“互联网金融的异军崛起”“标准化发展互联网金融”“完善互联网金融的管理”。2017年，央行成立了金融技术委员会，作为金融技术发展的领导机构。政府积极的发展态度无疑在很大程度上促进了金融技术的发展。金融技术为金融业的发展提供了新的途径。同时对于银行自身也是巨大的机遇和挑战。中国的大型商业银行充分利用其本身规模的优势来开发金融科技。各大银行通过设立科技分公司和战略合作等多种方法，接受金融科技。

2017年起，借助互联网等技术的发展，国有大行迅速在金融科技领域进行了布局。本文试图通过科技在金融领域方面的应用分析，针对我国中小银行金融技术的发展状况，对提高我国中小银行竞争力提出有建设性的措施。

二、中小银行金融科技发展现状

近年来，中小银行的经营环境和金融科技转型节奏都发生了较大的变化。在政策方面，“创新”和“监管”成为主题词。以中国人民银行发布的《2019-2021年金融科技发展规划》（2019-2021年）为主导，在国家层面进一步明确了“加强金融和科技产业的深度融合发展”的新要求，中小银行迎来巨大的机遇和发展。

自2019年以来，大型国营银行和股份制银行在金融科技领域急速进步，金融科技对商业银行下沉效应的影响显而易见。公开信息表示，主要大银行于2019年都从战略高度上提高了对金融科技的布局和投资，从顶层设计、组织变革、架构调整、研发投入、人才体系、平台应用、开放生态等各个层次全面发力，形成了金融科技“群雄并起”的集群现象。

三、案例分析—中小银行发展金融科技困境

（一）企业简介

银行Z在2004年8月18日宣告运营，于2016年3月30日在中国香港股市上市，占有一席之地。它同时也是中国银行业和保险监督管理委员会批准的股份制的全国商业银行。总部位于浙江的Z银行稳步发展。公司的发展理念和经营目标为打造全国性最重要的股份制商业银行和金融平台，致力于成为首家“AI服务银行”，进而为企业提供资金。在全面资产管理战略的指引下，公司业务增长迅速，运营稳定高效，资产维持稳定。该银行业务主要位于中国东部。目前，该行主要发展的业务有针对公司银行和零售银行业务。就总资产而言，该行在《英国银行家》杂志2015年发布的“全球1000强银行”排行榜中排名145位。2015年，中国诚信国际给予该银行三A级主要信用评级，这是国际给予中国金融机构的最高评级。

公司整体运营良好。截至上一季度的统计报告，集团总资产超过20000亿元，同比增加119.3亿元，增长0.58%。其中，债务总金额超过10000亿元，同比增加476.52亿元，增长3.98%。负债总额19,238.42亿元，比上年末增加81.60亿元，增长0.43%。其中：吸收存款12,727.92亿元，比上年末减少628.44亿元，下降4.71%。该集团实现营业收入130.02亿元，同比减少4.62亿元，下降3.43%。其中：利息净收入100.68亿元，同比增加6.85亿元，增长7.30%，净利差为2.10%；非利息净收入29.34亿元，同比减少约11亿元，下调指数超过25%。非利息净收入在总收入中占比20%以上，同比下降7.74个百分点。成本收入比25.06%，同比下降0.7个百分点

（二）Z银行金融科技创新现状

中共中央办公厅领导办公室印发具有指导性的意见和条例，中小企业应当扩大融资渠道，可以依靠账款收入、供应链流通等特殊的融资方式，其中Z银行发展民营经济，大力刺激实体经济消费，2016-2018年大胆创新，深入细节，利用金融数字化打造服务性能一流的银行，逐步推出票据池等集合融资平台，可完成应收账款的开立、承兑、确认、转账和支付，以及易企银行集成结算、授信、融资等具有专业性质的三大平台，降低企业实际经营成本，建立流动性、强服务水平高的一级银行。

（1）池化融资平台。 Z银行降低实际经营成本、精准化提高服务水平，采取新型数字化技术解决企业融资问题，创新“线上”和“池合”全新的融资方法，在保证资产安全的前提下，在永进出口池、中金票据池等商业模式下，加大企业融资效率，为促进企业融资、提高资本流动性提供新型有效可实施的解决方案。

（2）易企银平台。Z银行采取全新数字化技术构建企业资金链生态，将资金链中的各个部分有效结合起来，通过专业核算的金融方式，为企业提供一流的供应链资源配置、客户融资等金融服务。该平台加强企业管理业务的能力，将企业的资源优化配置，为资产配置总体规划和综合资源网络建设提供业务支撑。

（3）应收款链平台。2013年至2017年，国家公告的财务数据显示，应收账款的财务部分逐渐增加，在五年间增长了近4万亿元，年均增长率超过10%。

（三）Z银行发展金融科技的困难与挑战

1.综合实力偏弱，技术投入有限

尽管近年来Z银行不断开拓市场，财产总额逐年增加，但我们应当清楚，Z银行的实际资产运作能力根本无法和大型金融公司比较，其技术实力与顶尖互联网公司还差一截。2017年底，Z银行实体运营店超过200家，智能服务旗舰店试点运营占比1.7%。单个实体运营店的成本高且呈现逐年上升趋势—虽然实体网点的数量相比于大型商业银行数量比较少，但单个网点的成本正在上升。由于金融技术与银行的结合需要对it流程和业务流程进行再造，而it流程和业务流程一般具有投资大、效率低的特点，因此对于Z银行这样的企业来说，金融技术的发展绝非易事。

2.人才储备不足，渠道创新进程缓慢

Z银行积极探索创新技术的应用，但实际情况是Z银行缺少技术型人才且存在人才流失的情况，其数字化金融的发展并不顺利。数据显示，2017年，Z银行工作人员为12953人，技术型工作人员有483人（总行又占了很大一部分，为340人）。同时具有金融和技术交叉性背景的公司人员仅为28人。为吸引中高端信息技术人才，Z银行采取了多项激励措施。近三年来，公司引进员工190余人，占总公司现有员工的55%以上，人员流失10人以上，占总公司现有员工的3.2%。在目前大热的AI智能领域，情况更为严峻：AI智能领域的5位专家仅具有技术背景，没有人有金融背景。由此可见，在金融科技的帮助下，以Z银行为首的此类银行普遍具有吸引人才难、高新技术人员难以留任等问题。

3.信息质量不佳，技术运用能力薄弱

在数字化的金融背景下，银行非常依赖于大数据，而中小银行在数字化领域的能力比较弱，在一定程度上阻碍了金融的发展。Z银行如今的大数据整合应用面临着一些困难：一是缺乏数据之间有效的流通和处理，部分用户数据难以处理和分析。客户群体受限，数据收集不足，从而进一步导致数据结构和质量参差不齐；通过在线渠道获取的数据未能实现协作和相互操作，缺乏在线汇总和分析处理能力。没有完善的数据结构，无论技术有多好，都无法处理信息。二是，缺乏大数据构造和处理经验。由Z银行的业务所致，缺乏可以精准处理数据和建模的人才。在自我修养和外部介绍方面有一定的门槛和困难，在处理一些简易数据和复杂场景方面也有一定的难度。

四、对策研究

（一）加强指导，完善监管政策

金融技术发展的不确定性也给我国的金融秩序带来了影响，加大了风险监控的难度。在这方面，如何处理数字金融并管理金融秩序，是政府应该考虑的问题。政府一再强调维持整个金融系统稳定发展的重要性，“一行三会”为主的监管部门同时采取各种手段，推动金融业新时代下的合规发展和新型业务转型，促进技术与金融完美融合和工作，对新金融发展下的智能领域进行监管，落实新金融发展下的新秩序和新条例。2016年发布的《互联网金融专项整治方案》，是金融监管的“第一年”，2017-2018年综合强化了对金融科技的监督，展现出国家治理金融科技的决心。

（二）明确科技创新战略部署

传统银行服务理念是对现有客户、工作人员、监管部门的需求进行满足。他们通常规避风险，经营和管理的观念都比较落后；Fintech专注于解决用户问题，从用户的痛苦点和人性来满足用户的需求。金融科技的底部逻辑的质的变化，为银行业务配备新型数字科技，制定相对应的发展战略，逐步接受金融科技企业包容发展的新型理念，从用户角度提供基于场景的金融服务，奠定自身地位，与互联网公司共建合作。

（三）合理布局，加强银行建设

第一，中小银行应注意内部和外部数据的积累。银行对各种金融交易信息的收集和存储，是对公司业务的了解和管理的重要参考和依据。所以提高数据收集和存储的效率，对客户需求全面记录在册。此外，还应该将金融服务与外部有利于银行发展的数据整合，对数据进行扩充，从而扩大银行数据收集范围。

第二，中小银行应利用收集到的大数据建立自己的数据仓库。数据仓库是银行宝贵的数字化资源。内部数据是银行多年来积累的宝贵信息。使用大数据技术从许多材料中筛选匹配项并实施是大数据不可忽视的作用。中小银行可以利用现有的数据，充分发挥各自的优势。它们可以同时处理结构和非结构化数据，真正用数据获得信息从而驱动银行运营。

第三，中小银行应该加强数据挖掘和应用能力。如今中小银行已在大数据应用方面取得了不错的成果，智能客户服务、智能投资顾问已付诸实践并已获得初步成效。大数据强大的分析能力能够帮助银行提高服务水平，对客户精准化营销。通过整合和分析银行客户的内部和外部数据，可以改变过去仅通过查看财务报表这种烦琐的方式。

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