完善农村金融体系 提升乡村振兴能力

王艳 江苏建湖农村商业银行股份有限公司

乡村振兴战略规划在农村地区的深入贯彻落实是一项长期且艰巨的任务，为了尽快实现这一目标，农村地区的相关部门应尽快完善农村金融服务体系，吸引更多的资本投入乡村振兴工作中来，进而更好地达到农村投资主体的多样化金融要求，进而进一步推动农村地域的金融服务基本建设与发展趋势。

一、健全金融支农组织体系，提高金融服务乡村振兴能力

1.鼓励支持政策性、开发性金融机构为乡村振兴提供中长期信贷。进一步对在我国开发银行、农发银行在农村振兴中的主导性进行确立，加强对在我国开发性项目投资和地区税收优惠政策金融业的扶持力度。开发银行将依照乡村开发性金融业组织架构的发展战略，充分运用乡村金融信息服务符合我国对策、有效市场假说运行、保底小规模的优点，进一步强化在我国对乡村振兴计划的资产扶持力度，积极主动塑造农牧业农村经济发展源动力[1]。以国家所划定的粮油食品生产功能分区、关键粮食作物生产自然保护区和现代农业优点地区为关键，不断创新农村投资融资方式，进一步强化对规范化田地基本建设和农村土地整治工程项目的借款帮扶幅度力度，推动农村科技进步和资金中间的有效互动交流，并持续加强对当代种业提高、农村自主创新与农村成效迁移等层面的资金适用。

2.加快推进商业银行金融机构专业化服务“三农”体制机制建设。有关部门应切实于完善系统化的金融服务供货体系，尤其是要完善农业银行、地区农商银行在“三农”金融服务层面的运营体系管理。要加强应对“三农”、服务项目农村经济发展的市场定位方位，进一步强化对乡村地区的信贷资金投入，逐步提高乡村地区存贷比并将其保持在有效区域内，实现农村地区的信贷增幅长期处于全行平均水平的战略目标。商业银行和地方股份制商行要不断完善普惠金融等相关体系的建设，根据各自的职责位置和经营优势，进一步强化对农村振兴扶持力度。

3.发挥农村信用社、农商行、村镇银行等中小金融机构支农主力军作用。充分发挥农信社、农商行、村镇银行在农村地区基层群众中的覆盖能力和对农村地区闲散资金的整合功能，健全地方乡村商业银行国家产业政策，自主创新农村民营银行与地区商业银行金融理财产品提供体系，积极主动培养农村新式的经济发展模式，协助农村大中小型商业银行提升营业网点渠道建设，下移业务流程服务项目的重心点，创建多样化的农村金融业行为主体。农村商业银行和地区农村金融机构要坚定不移金融信息服务县区、支农支小的产品定位。农村商业银行则应在农村地域深层次贯彻执行支农支小对策战略方针，向农村地域扩展业务流程触须，将预防扶贫资金信贷风险摆放在愈来愈重要的影响位置，进一步增强风险管控幅度。

4.鼓励证券、基金、期货、债券等金融资源聚焦服务乡村振兴。发挥乡村个股、证券、期货等非信贷体制在乡村振兴项目投资保障体系中的主要作用，进一步扩大乡村振兴融资渠道。协助合乎一定标准的涉农企业在主板、中小板、自主创新板和新三板等销售市场发售和公布买卖开展挂牌上市融资，引导并适用涉农企业积极主动利用股市和金融市场开展融资。引导地方财政派发债券，适用于农村居住环境整顿、产业化农田水利建设等行业。

二、鼓励金融产品和服务方式创新，满足乡村各类经营主体的多样化融资需求

1.创新农村金融产品。正确引导地区金融企业关键适用农业行业前景良好、发展前景广大、具备相当规模、对农民增加利润具备较强带动效用的公司，将业务流程供应链管理标准与农业全产业链连接并提升二者的切合性，根据探索农业小额贷款利息特惠标价制度和对于农业特色食品开展长期借款的方法，有效设定农业扶贫资金贷款年限，使之与农业商品生产周期相符合。依据新式农业经营主体的中远期或巨额信贷的市场需求，有效设定农业长期性低利息贷款商品；依据小额贷款分散化的农业信贷的市场需求，有效灵便设定还贷限期[2]。完善绿色银行信贷管理体系，积极引导地区商业银行组织加速改革创新“三农”绿色金融信息服务商品和业务流程，并采用派发绿色债券投资等方式，筹集资金用以发展趋势环境污染防控、绿色能源、节约水资源、生态环境治理、绿色农副产品加工等绿色行业，以助推乡村地域打好环境污染防控的长久攻坚战。

2.创新农村贷款抵质押方式。相关部门还应依法合规地进行乡村集中经营型农村建设项目的土地所有权、农户住房物权、集体所有林权质押担保投资、承包地承包权、团体财产股份等担保投资。积极主动营销推广工业厂房和大中小型农机具、温室大棚蔬菜、农业产品保险单股权融资等贷款服务，创建全面的乡村固定资产抵质押担保及借款融资模式。

3.拓宽涉农融资租赁业务范围。研究设计了适用乡村地域经营主体的租赁特性的信贷商品，以充分发挥农村贷款租赁资产便捷、限期灵便等运用优点，以达到乡村相关经营主体长期、超大金额个人信用的主要要求。正确引导相关公司和本地农民进行项目投资租赁服务项目，通过这种方式来有效缓解农村主要机具、生产制造设备、生产加工器具购买升级资金不足等问题。融合农业集体产权制度改革创新，积极探索量化分析的农业集体资产利益的投融资途径，增加直接投资比例，协助企业借助多元化融资市场进一步发展壮大。

4.创新金融服务模式。进行互联网金融服务“三农”建设工程，推动高新科技在农村物流领域范畴的运用普及化，充分发挥省内个人信用资源共享互联网平台和金融服务领域个人信用信息基本材料数据库查询的作用，有效地利用互联网技术、区块链技术等信息科技，切实有效地提升涉农新项目授信额度经营风险的识别、检测、警告和解决技术实力。加强涉农新项目个人征信数据统计分析的积累和信息共享，开展顾客信息融合和辨别，自主创新农业经营企业登记资信评级实体模型，在做好经营风险防止的基本上必要条件下，提升推广诚实守信借款经营规模的占比。

推动互联网金融机构与中小型企业彼此之间的交流与沟通交流，积极主动研制新式诚实守信贷款担保类股权融资惠民产品与服务。适用“三农”互联网金融信息服务、互联网众筹项目等数字金融高新科技，为乡村地方的销售市场经营主体给予更成本低的服务项目。正确引导互联网金融机构产品研发朝向农村电子商务销售市场的专享信贷商品和小额支付清算作用，为此来进一步通畅农业电子商务的资产传动链条。

三、完善金融支农激励政策，优化农村地区的金融生态环境

1.加大货币政策支持力度，完善涉农贷款财政奖补贴政策。充分发挥国家存量资金杠杆的正确引导作用，为地区金融机构发展趋势涉农借款造就平稳的政策背景与环境。完善乡村涉农贷款政策，缓解农民和新型经济发展经营行为主体的运营成本。与此同时严格遵守农村金融的定项保险费用补贴政策，并充分运用农村金融对涉农信贷增加量奖赏等特惠政策的激发作用，教育引导乡村地方的金融企业把所招引的农民储蓄资产关键资金投入本地的农业新项目中。

2.强化农村金融法律保障，改进农村金融差异化监管体系。完善农村地区金融机构改革示范点的相关政策法规现行政策，为达到乡村实体经济迅猛发展，必须进一步调节和优化现行标准的农村金融体系有关法律法规；进一步扩展农村地区金融机构地方立法权的覆盖面积，融合乡村经济发展振兴计划相关法律法规现行政策，深入分析并深入推进农村金融机构的法律管理方面；融合乡村土地资源的所有权和农户住房物权法质押银行信贷试点经验，对农村土地承包法最新法律法规进行健全，让农村地区的运营所有权和农户住房物权抵押信贷等业务有法可依[3]。促进监管体制机制的改革和创新，通过合理设定合作金融组织机构的市场准入门槛，理顺监督机制与协作机制，强化金融监管效能，让新型、合作金融组织机构的蓬勃发展目标能够真正实现，进而进一步产生竞争有序的新农村金融市场。

3.加强农村信用体系建设，全面提升农村地区支付服务水平。充分运用网络信息的作用，积极推进农村地区个人征信系统软件和手机支付系统软件的构建，应用数据分析技术性搭建更合理的农村金融业管理信息系统。平稳促进农村地区经营主体的电子器件个人信用档案资料的搭建工作，多渠道集成化农村社会发展个人信用信息资源，健全农村地区的信用考核和共享制度，推动乡村地域信息、信用、信贷中间的联动发展趋势。加强推动农村信用点评工作中，逐步建立农民诚信评价制度。健全不同单位两者之间的个人信用信息的数据共享，进而能够更好地执行守信联合奖罚和失信黑名单联合惩罚等有关规章制度，提高乡村地区各经营主体的诚实守信观念，提升乡村金融体系的经营环境。大力推动手机支付等新式付款方式的使用幅度，教育引导和帮扶各种各样付款业务经营主体在农村地区开发业务，为其推出适应广大农村居民支付需求的移动支付等新兴支付服务产品。

四、建立完善农业保险体系，持续提高农业保险的保障水平

1.支持鼓励涉农保险产品创新。进一步完善现代农产品保险的保障功能，扩展粮食作物大灾难商业保险、完全成本保险和获得保险政策试点区域。积极推进稻子、苞米所有成本费商业保险和收益商业保险的试点，科学研究并执行对于区域农特产品所发布的奖补现行政策实施意见，提升“商业保险+期货交易”的实验管理机制。依据扩面、增品、提标底等特性改善乡村确保政策措施，逐渐提升乡村确保险种和费率构造。因时制宜，积极主动贯彻落实不一样区域、多样的运营风险度、差别险种、差异费率的差异化当代农业产品商业保险政策措施，进一步提升已购买保险农民本身所负责的保费与农产品的运营风险的切合性。针对“订单农业+保险公司+期货”模式进行不断优化，并持续推动农产品期货期权产品的发行。

2.扩大农业保险的覆盖面。严格遵守农业保险大灾难风险准备金管理方案，完善农村再保险体系管理。并具体指导保险公司在农村地区内创建底层业务流程网站，进一步下移业务流程关键，进行对购买保险组织所处县区的全方位遮盖。应对在我国农村地域产业链大多数是项目投资量大、回报率低、盈利周期时间较长、可变性要素较多且运营风险很大的农牧业项目，或是正处于发展趋势萌芽期状况中的农村新型产业，因而，相关部门务必立即动态性调节税收优惠政策农业保险中的险种构造。对具备较突显农村特色农业的重污染区域执行独特险种确保。与此同时，相关部门还应贯彻落实农村确保股票基金和扶贫资金商业保险中间的综合性结合，加强对农村银行信贷评定成效的应用成果，并在这一基础上适度提升农村信贷额度。

3.合理确定财政补贴标准。对于农村地域的保险费用补助规章制度进行完善，逐渐扩张农村财政补贴险种，确立农村经营主体的均值保费水准。根据农民自我承担能力及其他客观评价因素，有效地给予农户以商业保险补偿，并慢慢把确保水准由保有机化学成本费，逐步提高至保产出率或保人均纯收入。以各个乡村经营主体的抵挡本身经营风险和市场风险的能力为基本设置多样化的补偿规范，做好农村保险费用补偿优惠政策的实施工作。促使保险机构能够按时且足额理赔。

五、加快完善农业信贷担保体系，建立农村金融风险缓释机制

1.加快建立完善农业信贷担保体系。健全农村信用担保管理体系，提升农户在保贷款余额与在保新项目的总产量。并依据“政府部门、金融机构、担保服务”的管理机制，在州、市、县市级政府部门各自开设农村借款子公司，以推动农村信用担保的服务体系进一步向县市扩展。正确引导有标准有需要的地区市人民政府按社会化方式一同注资创建农村股权融资确保机构，以连通传统式农担管理体系和新型农业经营主体间的协作方式。进一步充分发挥农村信用担保系统功能，综合发展以适当规模化新式农村经营主体为核心的农村个人信用保证业务流程，进而进一步发展壮大应对新型农业经营主体的农村担保服务。

2.创新农业信贷担保方式。充分发挥农村担保的公路桥梁作用，全力支持农担企业技术创新农村担保服务项目，尽早做大农业担保经营规模，促进农村农担保障体系持续向下扩展。协助本地的农村个人信用担保组织进一步减少担保门槛，扩展担保的适用覆盖面积，扩张担保帮扶目标消费群体，不断加强农村新式公司行为主体信贷的可得性，扩张担保的现行政策实际效果。

3.建立健全农业信贷担保费率补助和以奖代补机制。健全政府担保股权融资信用担保作用，在有效的范畴内适度提升地方财政单位对于银行信贷风险公司所进行的资金补助，积极主动产品研发财政局惠民现行政策条件下的银行信贷担保金融产品，提升政府担保适用新项目贷款额，分析创建担保组织经营绩效的综合性评定管理体系，完善政府担保风险赔偿对策和地方财政奖补资金监管对策。财政局奖补资金关键用于开设农信担保风险股票基金、农牧业风险偿还资金或转赠农牧业注册资本经营规模。

4.建立农信担保机构与合作银行风险分担和利益。明确划分担保机构、商业银行与地方政府部门按比例共同承担的风险责任，以降低地方银行组织扶贫资金信贷成本费与运营风险，以完成银担互利共赢适用乡村振兴的发展战略。研究发展趋势财政局与个别的金融企业间的协作室内空间与运营模式，充分运用国家投资融资确保股票基金的作用，并研究搭建全国各地农商财务风险共担规章制度，通过这种方式来降低农信担保机构与合作银行各自承担的风险。

六、结语

随着农村地区社会经济的不断发展，相关部门应努力提高金融服务乡村振兴能力，尽可能地满足乡村各类经营主体的多样化融资需求、提升农村地域的金融服务生态环境保护，不断提升农业保险的保证水准，创建农村金融风险缓释体制，根据此种对策来充分发挥金融信息服务管理体系的实效性，使其为乡村振兴目标的实现添加助力。