农业银行服务乡村振兴的路径及风险控制研究

□ 中国农业银行审计局上海分局课题组

一、服务乡村振兴是农业银行新时代使命担当

（一）全面贯彻党和国家战略部署的必然要求。《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意义》2018年公布以来，党中央对乡村振兴的战略规划与制度政策安排不断精准细致，逐步形成了一系列制度安排与政策体系。2021年中央一号文件发布了《中共中央国务院关于全面推进乡村振兴加快农业农村现代化的意见》，对全面推进乡村振兴、加快农业农村现代化进行了具体的部署。这一系列战略、规划、政策及法律制度安排，充分体现党中央国务院应变局、开新局的政治定力和战略谋划，充分表明乡村振兴将是“十四五”乃至更长一段时间内我国“三农”工作的主基调。

（二）精准落实监管政策和对接考核评估的客观需要。2021年，人民银行、银保监会出台金融机构服务乡村振兴考评办法，既是监管部门评价商业银行服务乡村振兴工作“基本法”，也是商业银行信贷投放的“风向标”。同时，中国银保监会还印发了《关于2021年银行业保险业高质量服务乡村振兴的通知》，出台了8大类23条服务支持措施，强调优化“三农”金融服务体系和机制，要求强化关键领域金融供给，为商业银行积极服务乡村振兴提供了政策支持。

（三）积极践行总行党委战略定位的策略安排。总行党委从讲政治的高度出发，精准谋划了农行服务乡村振兴的战略定位和市场选择，旗帜鲜明地提出了“打造服务乡村振兴的领军银行”的目标任务，明确要求应更好地满足农业生产经营活动资金方面的各项需求，在乡村全面振兴和“农业强、农村美、农民富”目标的实现过程中积极担当，勇于作为。这既体现了自觉服务党和国家大局的政治要求，又找到了符合农行实际、打造服务乡村振兴领军银行的战略路径。

（四）全力保障农行自身生存发展的自然选择。作为服务“三农”的国家队和主力军，农行始终坚持把服务乡村振兴作为全行经营管理的重中之重，充分利用县域机构覆盖广泛的优势，为促进农村繁荣、农民增收、农业增效提供了强大的金融动能。当前，农业银行进一步强化了三农金融事业部服务乡村振兴政策研究、制度制定、产品创新、资源配置、业务指导等功能，逐一研究乡村振兴建设重点领域支持措施和服务方案，实施差异化金融服务政策，大力开展乡村振兴金融产品和服务模式创新，以更高站位和更高标准书写好金融服务“三农”新篇章。

二、当前农业银行服务乡村振兴成效明显

近年来，农业银行认真贯彻落实党中央乡村振兴战略部署，提高站位、履行使命，把服务乡村振兴战略作为做好新时代“三农”工作的总抓手，充分发挥“国家队”和“主力军”作用，不断加大涉农和县域金融信贷支持力度，积极做好乡村振兴金融服务工作，县域贷款发展较快，“三农”金融服务能力和水平不断迈上新台阶。

（一）聚焦乡村产业和农业主体两个关键，带动农民增收致。为深入贯彻落实党的十九大和中央一号文件精神，农业银行坚持以乡村振兴战略为统领，以农业供给侧结构性改革为主线，聚焦乡村产业发展和农户金融需求，畅通农村金融服务渠道，加大乡村产业和专业大户的信贷支持，带动农民增收致富。全行乡村产业贷款余额有了较大增长，高于县域贷款增速。其中，农业产业化龙头企业贷款、专业大户、家庭农场贷款、生猪相关贷款等重点领域贷款增长较快。如，山东分行聚焦全省乡村产业“百园千镇万村”工程以及烟台苹果、寿光蔬菜等千亿级农业产业集群，以省级、国家级农业产业化龙头企业为重点，开展了“农业龙头企业+”、金融服务特色农业、县域涉农上市公司等专项服务活动，农业贷款余额增速高于县域贷款增速。

（二）立足乡村和城郊两大区域，助力城乡统筹融合发展。为积极贯彻落实中央农村工作会议精神，农业银行坚持走城乡融合发展之路，以人与自然和谐共生、乡村绿色发展为切入点，积极主动提供资金和智力支持乡村基础设施、公共服务和生态环境建设，不断提升服务“三农”和县域经济的质量和水平，全行乡村建设领域相关贷款余额增加较快。如，浙江分行主动深入乡村，提供服务，连续七年下派1820名干部，以两年为一个周期，到全省重点乡镇挂职，专职做好金融支农工作，积极推进城乡融合发展，为乡村项目建设、农企农户融资、金融风险化解、招商引资、基层党建、乡村治理等提供面对面的“融资+融智”服务；制定实施《行领导挂点工作方案》，由省分行行领导带头挂点联村、示范引领，推动市县分、支行628位行领导深入农村一线，组织攻坚队轰轰烈烈走村串户，协调县乡政府，营销农企农户，对接问题需求，真抓实干服务乡村振兴，助力城乡融合发展。

（三）拓展模式和产品两项创新，科技赋能现代农业提质增效。

1.创新服务模式。一是创新实施“一项目一方案一授权”普惠金融服务新模式。江苏分行从省行层面主动对接江苏乡村振兴战略规划，第一时间出台《乡村振兴金融服务行动方案》，配套县域旅游等3个重点领域行动方案、支持新型城镇化等10项重点业务服务方案，打造“1+3+10”乡村振兴金融服务体系，制定实施“一县一方案”，创新实施“一项目一方案一授权”普惠金融服务新模式，持续推进县域领军银行建设。二是创新圈层服务模式。浙江分行围绕产业集群、园区强镇、专业市场等由关联度较强的大小经营主体形成的“圈”状客户群，设计综合服务方案，积极创新支持块状经济发展，设立8个“三农”产品基地，抓好10亿元以内单项产品创新，推广汽零贷、彩虹贷、智改贷、水电贷等一批区域性特色产品，同时探索推进农村集体股权质押贷、碳排放权抵押贷等新型产品，并储备未来乡村贷、清洁资产收益权融资等多项产品，以点带面拓展传统行业、细分领域的优质客户。三是创新链式金融服务模式。浙江分行围绕产业链线上的上下游客户，聚焦全省80条农业产业链，大力支持符合产业导向、农户带动效益明显的新型农业主体，支持专业大户、家庭农场以及农业产业化龙头企业。四是深化银担、银保合作模式。山东分行深化与省农担合作，优化业务流程，创新推出农耕贷、生猪贷、冷链物流贷等多项银担系列产品，加大与省农担公司合作，深化银保合作，加强系统对接，实现基于外部数据的批量化、线上化办贷流程。

本文使用的数据来自于中国综合社会调查项目(China General Social Survey, CGSS)，考虑到研究目的以及断点回归分析需要相对充分的样本量，本文选取2010年、2013年以及2015年的调查数据。

2.创新金融产品。一是加快服务乡村振兴的数字化进程。以数字化转型为驱动，在农村集体“三资”管理平台基础上，研发全行统一的智慧乡村综合服务平台。二是强力打造“惠农e贷”品牌。全行惠农e贷授信户数、贷款余额有了大幅增加。江苏分行紧紧围绕总行党委数字化转型总体部署和“三农”业务发展战略目标，组织实施“万人进千村”批量获客营销方式，快速带动“惠农e贷”扩面上量。近三年“惠农e贷”业务占农户贷款总额的比重有了大幅提升。三是积极推进总分联动。在创新推广全行通用类产品的同时，支持分行自主开展产品创新，创新更多适应区域经济、本地特色产业发展实际的区域特色产品和小众金融产品。2021年以来，总行确定了19项“三农”全行拳头产品、10项重点复制推广区域特色产品名单，同时在山东、浙江、新疆等分行增设5个“三农”产品创新基地。

（四）健全内控和案防两大体系，保障“三农”业务高质量发展。一是加强重点领域风险防控。加强新产品运行状况的动态监测，提前防范风险的产生；密切关注和深入评估宏观形势、政策变化、气候变化、自然灾害等对特定区域、行业和业务的影响；重点关注食品安全、产能过剩对龙头企业的影响，加强调查研究，及早制定预案。如，浙江省市县三级行安排专人每日抽查，对发现的问题及时进行通报，规范操作。严格执行双人实地、村民评议、网点合议等关键环节，确保建档客户“真人、真经营、真需求”。二是加强关键环节风险防控。通过业务培训、操守教育和机制约束，防范调查环节风险；培养各级管户经理对市场形势和客户经营的风险判断能力，提高贷后管理环节的执行能力；优化信息采集、筛选方式，合理设定风险预警信号，提高风险预警能力。三是加强与政府及机构合作。探索建立银、政、保、企多方合作机制，有效转移、分担和补偿业务风险。四是积极开展县域重点客户风险化解。持续推进县域重点客户风险化解，及时推进风险处置。制定大额用信客户贷后管理方案。如，山东分行加大对如意集团等重点客户的风险管控，压缩风险敞口，提升抵押率，对存在重大风险和隐患的“三农”金融业务及时采取处置化解措施。

三、农业银行服务乡村振兴亟需解决的问题

（一）发展不平衡不充分的问题依然存在。一是同业竞争更加激烈。在县域领军银行的位置上，农业银行面临着工中建等可比同业和农信社的两头夹击、双线作战，需要科学应变、主动求变，创新产品、模式和打法，把业务发展的路子拓得更宽更广，不断巩固提升县域引领地位。近年来，先进同业下沉服务重心，更加积极拓展“三农”及县域金融市场，农行县域主流银行地位受到挑战。二是行内区域间发展不平衡。江苏、浙江、河北、山东、河南、安徽等6家分行以32%的县域网点、33%的县域员工，合计贡献了全行县域日均核心存款增量的55%；江西、广西、陕西、新疆等4家分行县域日均核心存款增速均不到3%，系统贡献还有待提高。

（二）重点领域支持力度有待加强。县域贷款“一大一小”的信贷结构还未发生改变，县域信贷投放内生动力还需进一步增强。乡村振兴重点领域“两户”基础有待夯实、信贷渗透率的待提高。农村负债类产品创新还不够、竞争力不够强。县域腰部制造业企业支持力度仍需加强，对小微企业有效的信贷产品仍需持续丰富，准入门槛、贷款手续、流程还有待进一步优化。

（三）农业主体担保难问题较为突出。农业企业经营收益不稳定，且农村资产抵押、流通体系缺乏，导致担保难问题较为突出。近年来，虽然创新推出了林权抵押、生猪活体抵押等一系列特殊押品，但是这些押品均具有价值低、适用范围窄、监管及处置困难等因素，导致实际使用规模不大。各地政府虽然设立了一些政策性农业担保公司，但这些公司往往经营策略较为保守，风险识别与承担能力较弱，业务偏好支持小微农业企业，大中型农业企业难以得到支持。

（四）数字化产品风控体系有待完善。企业级的线上风控架构以及跨部门跨层级的统筹管控机制有待完善，“信息共享、技术共用、风险共防、步调共同”的统一防控模式有待健全。县域产品还依赖传统数据进行风控建模，难以对“三农”客户的各种动态行为数据进行深度挖掘分析，农户建档信息不规范等问题依然存在，中介参与办贷的外部欺诈风险仍需高度关注。

（五）县域金融产品创新能力有待提升。农村客户具有自身特点，农村金融市场对资金的需求与城市业务存在较大差异，需在利率、期限、起点金额等方面进行针对性设计，以提供更多有竞争力的惠农产品。如，浙江农村集体产权改革走在全国前列，全省有2万个行政村，年经营收入超400亿元，存款近千亿元，市场前景广阔。近年来，农行通过美丽乡村贷、富村贷等信贷产品创新，初步打开了突破口，但在有竞争力的负债类产品创新方面仍需持续发力。农村集体经济组织一般规模小、资金分散，对收益和安全性要求都比较高，农行结构性存款产品起购金额1000万元，门槛较高，需要对农村集体经济组织及其他农村主体设计起点低、期限灵活的负债类产品，增强县域竞争力。

四、聚焦“四大路径”，全力服务乡村振兴

（二）发展路径。

1.以支持农业产业化和供应链创新为抓手，推动城市产业向乡村延伸。一是支持龙头企业集群化和集约化。进一步加强与国家级、省级龙头企业的合作，引导其重点发展农产品加工流通、电子商务和农业社会化服务，带动农户和农民专业合作社发展适度规模经营。同时，以农业产业化示范基地和现代农业示范区为基础，以各类现代农业园区为依托，以龙头企业为动力培育区域化的农业产业集群。二是培育具有国际竞争力的大型现代农业企业集团。为企业上市、兼并、重组、收购等市场化资本运作提供融资和投行服务，加强产业链建设和供应链管理，示范带动农村产业融合发展。三是推动农村基础设施建设提档升级。把农村基础设施放在金融支持“美丽宜居乡村建设”的首要位置，支持以市场主体参与的农村与城市相连的交通枢纽建设，改善村庄内部交通及出行条件，构建便捷的交通网络；支持农村清洁能源供应设施建设，建设安全可靠、技术先进的农村清洁能源体系；支持农村水源地保护与供水设施改造建设，进一步提高农村饮水集中供水率、自来水普及率、供水保证率和水质达标率。

2.以支持城镇化和生产方式集约化为抓手，推动人口和劳动力的转移。一是支持农业生产结构调整。落实质量行动战略，深入推进农业绿色化、优质化、特色化和品牌化。扎实做好特色农产品优势区创建行动和产业兴村强县行动金融服务工作，推动农业由增产导向转向提质导向，形成规模化生产、集约化经营为主导的产业发展格局。二是以土地金融服务促进多种经营主体发展。助力农民土地流转，形成“农民+龙头企业”发展模式，通过农业保险、期货金融产品创新，与财政基金一起建立风险分担机制，促进农业龙头企业发展壮大、新兴农业经营主体崛起以及其他多种业态创新发展。三是加大金融支持城镇化建设的力度。深挖传统信贷产品潜在功能，充分利用城镇化建设贷款产品箱，根据城镇化建设项目特点，梳理、发掘、延伸现有产品功能，研发城镇化建设专项金融产品，在第一时间找准项目、占领市场。

3.以支持农业智能化和机械化为抓手，推动传统农业向现代农业转变。一是牢固树立创新意识。通过对产品、政策、模式等的持续创新，不断适应客户需求升级要求，努力破解业务发展瓶颈。积极应用大数据、云计算、区块链等新兴技术，为客户提供便捷化、智能化、高质量的金融服务。二是打破业务边界。引入“互联网+”“生态+”等新理念，打造现代农业产业化联合体、农业产业化集群等促进产业融合的新模式。三是支持农业机械化。支持农机装备制造企业研发先进适用、节能减排技术，推进主要农作物品种、栽培技术和机械装备集成配套和生产全过程各环节机械化技术配套；支持建立高水平的粮机装备制造基地，发展高效节粮节能型粮食加工、饲料加工、主食品加工设备，提高粮食加工纯度；培育壮大农机合作社、农机作业公司等农机经营服务主体，通过多种形式的社会化服务带动先进农机技术推广应用和适度规模经营发展，提高农机社会化服务质量效益。

4.以场景化建设和批量化获客为抓手，推动农行线下业务向线上转型。充分利用农行互联网金融产品，把线上业务与线下业务有机融合，把互联网服务“三农”与支持农村产业融合发展有机结合。根据客户需要及时向平台嵌入资金管理、支付结算、信贷保险等配套金融服务功能，利用平台积累数据探索开展“惠农e贷”、数据网贷、智能投顾等互联网金融服务，提升金融服务便捷化水平。

（三）创新路径。推进乡村振兴最主要的问题是既要有市场机制的生成与发挥，又要有政府更好发挥作用。即，有效的市场与有为、有限政府的结合。具体来说，要认识到不能简单认为仅凭市场机制就可以解决“三农”问题，也不能认为政府一个劲加大力度支持“三农”就可以解决问题。有效的市场必须与有为、有限的政府互补，必须有一系列的机制创新，这些机制创新必须适应中国国情、各地情况，结合于高水平的定制化解决方案之内。

1.机制创新。一是做好制度创新。认真梳理现有制度流程，出台农村产业融合发展信贷政策，指导全行农村产业融合发展金融服务。二是做好担保方式的创新。鼓励推广和引入政府增信机制，强化与农业信贷担保体系的合作，积极对接农业保险、农业担保，建立风险分担机制。三是做好服务架构的创新。从贴近乡村振兴的金融需求、提升金融服务能力入手，在机构、人员、业务技能培训、考核机制等多个方面建立起完整有效的运行机制，提高业务办理效率和质量。

2.模式创新。一是积极探索适合农业产业链、价值链延伸和发展，特别是能够有效促进一二三产业融合发展，提升综合效益的好模式。二是打破业务边界，引入“互联网+”“生态+”等新理念，打造现代农业产业化联合体、农业产业化集群等促进产业融合的新模式。三是鼓励各一级分行根据当地经济发展水平、资源禀赋、产业布局等实际情况，发现短板，主动创新，探索风险可控、高效优质的农村产业融合发展服务模式。

3.产品创新。一是加强传统信贷产品创新，不断优化改进产品，推出更具适用性和竞争力的产品，丰富现有的产品体系。二是围绕农村产业融合发展中的金融需求，创新推出针对各类业态、各种环节的专项产品和特色产品。三是推动互联网金融产品创新，把互联网金融作为产品创新的重要切入点和突破口，通过新技术、新手段、新渠道来提升金融服务农村产业融合发展的能力和水平。

4.科技创新。一是完善基础数据建设，丰富线上创新产品。运用金融科技，深耕数据分析和客户画像挖掘、产品分析、市场分析和精准营销等数据建设，强化数字支撑。精准分析乡村居民生产生活的现实需求，加大线上金融产品的开发和推广力度，为乡村居民精准匹配最适合的融资产品，拓展获客活客服务场景。二是创新金融合作模式，科技赋能乡村企业。大力推广“金融科技+现代农业”的合作模式，为乡村企业提供集支付结算、信贷融资、电子商务为一体的综合金融服务，驱动农业从生产导向转向需求导向，全面助力乡村产业振兴。三是推动金融服务创新，促进线上线下融合发展。借助数字金融优势，围绕智慧旅游、创意民宿、健康养生等，进一步丰富网点、金融服务点、掌上银行、网上银行的支付、融资、理财等功能，拓展政策咨询、农副产品价格行情、天气信息、物流配送等服务，以此为基础打造线上线下相结合的惠农商圈。

（四）人才培养路径。打造县域领军银行，队伍是基础，班子是关键。一是选优配强县支行“一把手”。一级分行党委要把县支行“一把手”作为班子建设的重中之重，将县支行“一把手”选拔任用纳入直接管理范畴，选优配强县支行“一把手”。二是加强梯队人才建设。总行层面选拔优秀年轻员工纳入县域青年英才工程，进一步加大青年英才选拔使用力度，高质量建设一批青年英才示范基地。三是加大县域员工补充力度。为县域支行补充招聘优秀人才，确保分行有一定比例的招聘计划用于县域。利用空白乡镇增设网点、精简机关中后台人员、选派年轻干部交流锻炼等，充实县域支行人员力量。四是打造四支专业队伍。加强县域产品经理、科技项目经理、数据分析师和客户经理四支队伍建设，加强业务培训力度，培养一批熟悉县域、心系“三农”的专家型人才。

五、强化风控管理，做到“三个准确把握”

（一）准确把握服务乡村振兴中的风险点。一是加强涉农重点领域信贷风险防控，重点防范疫情和受灾纾困企业贷款风险，严控产能过剩、盈利能力较弱的涉农行业客户风险，突出做好县域线上业务风险防控，持续做好不良率超5%的高风险县支行治理。二是加强县域贷款全生命周期风险管理，做真做实做细贷前、贷中、贷后管理要求，着力提升县域贷款精细化管理水平。三是加强县域案防工作，盯紧重点业务、重点人群、关键环节，强化员工行为管理，加强根源性问题整改，推进案件防控责任有效落实。

（二）准确把握服务乡村振兴中的风控政策制度体系。一是加强风险监测。完善县域金融业务的风险日常监测机制，高度关注区域风险、行业风险、市场风险和政策风险，提高工作前瞻性。二是强化风险问责。严格执行总行下达的年度不良贷款计划，层层分解落实，对于责任落实不到位、风险报告不及时、采取措施不力的单位和个人要严肃问责。三是做好风险化解工作。及时采取有效措施处置、化解金融风险，对不良率高、风险大的产行业实施专项治理行动。

（三）准确把握服务乡村振兴中的科技赋能。加快推进线上线下相融合的风控体系和线上智能风控平台建设。做好数据的真实性、可验证、防篡改、防泄露等质量管理工作，防控数据风险。模型运用坚持先试验试点、再逐步推开的原则，在试验试点中优化模型及各项参数，确保模型风险稳定可控。坚守合法合规创新底线要求，根据自身风险管理能力合理开展乡村产业线上产品创新。在乡村产业场景金融服务中，加强对合作方资质、合同签订、运营维护等风险点管理，避免产生业务风险和声誉风险。