区块链技术在农村普惠金融中的应用研究

罗美静

（郑州财税金融职业学院，郑州 450000）

现阶段，随着经济社会的进步发展及国家对农村金融发展的大力支持，我国的农村金融在发展的过程中拥有了更多具有创新性的金融产品，得到了更加优质的金融服务。区块链技术在农村普惠金融中的应用，很好地解决了传统金融无法下沉“最后一公里”的问题，其和普惠金融一起构建起了全新的农村金融发展模式，在助力农村经济发展，特别是脱贫攻坚当中发挥了重要的作用。

1 区块链技术的概述

区块链技术的概述主要从区块链技术的介绍和特点2个方面进行，对于研究区块链技术在农村普惠金融中的应用有基础性的作用。

1.1 区块链技术的介绍

关于区块链技术，习近平总书记曾经说过：“区块链技术的集成应用在新的技术革新和产业变革中起着重要作用。我们要把区块链作为核心技术自主创新的重要突破口，明确主攻方向，加大投入力度，着力攻克一批关键核心技术，加快推动区块链技术和产业创新发展。”由此可见，区块链技术的研究与应用具有广阔前景，是我国重点研究的技术类型。对于区块链技术的概念，可以将其理解为一个去中心化式分布数据库，不再围绕一个中心进行数据信息的处理，数据库中的所有信息都会按照交易发生的时间顺序被自动记录并存储在一个区块当中，从而构成一个具有海量数据的、完整的和具有数据关联性的区块链系统。站在学术的角度，区块链技术就是一种数据分布式存储、点对点传输、加密技术和数学算法等的新型应用模式[1]。

1.2 区块链技术的特点

区块链技术最显著的特点有3个，即去中心化分布、数据不可篡改和无第三方参与。具体分析如下。

1.2.1 去中心化分布

去中心化分布是区块链技术的核心特点，在这个特点基础上，区块链技术可以实现数据的“点对点”传输，通过建立共识机制而不再需要中心服务器，使每一个数据传输的结点都能够实现对自身的管理，从而完成信息的记录、存储和更新，由此产生的每一个区块都可以成为中心，区块之间的彼此联系就构成了区块链。去中心化分布的特点使得区块链技术在处理数据时效率更高，成本更低。

1.2.2 数据不可篡改

区块链技术不存在单一的入口点，数据会在多台计算机上进行复制与分发，而且即便是其中一个区块受到攻击，意图对数据进行篡改也不会发生效用，因为每个区块的数据在经过验证后都会永久存储，从而与前后的区块形成联系，而且每个区块都有时间标记，数据绝对真实有效且不可逆，即便是管理员都无法实现数据的篡改，这保证了数据的绝对安全。

1.2.3 无第三方参与

因为区块链技术实现了“点对点”的数据传输，本身就构建了一个平台系统，所以完全可以去除掉第三方在区块链中的参与，只依靠网络算法就可以建立信用网络，形成全新的信用机制，在数据信息真实不可逆的情况下，全新的信用机制基本上不会遇到信息造假问题的挑战。

2 现阶段农村普惠金融中存在的问题

现阶段，虽然农村普惠金融相比于过去已经有了很大的发展进步，但是依然有一些问题存在，这些问题阻碍了农村普惠金融迈向更高的台阶。具体来说，集中表现在农村普惠金融的发展不具备均衡性，农村小微企业融资难问题依然存在，以及农村普惠金融服务基础设施建设有待完善3个方面。具体分析如下。

2.1 农村普惠金融的发展不具备均衡性

与城市地区相比，农村普惠金融的发展程度相对较低，而在农村地区之间进行横向比较，由于乡村振兴战略的实行，农村之间的发展水平也存在不均衡性，引起这一现象的原因包括文化水平有限、地区财政收入不均及社会保障体系建立不完善等，这些原因也同样导致了农村普惠金融发展的不均衡性。不均衡性直接导致了农村普惠金融发展中农民的参与度低，所参与的金融业务和购买的金融产品类型也较为传统，特别是农民缺乏有价值的抵押担保品，且信用水平普遍较低[2]。

2.2 农村小微企业融资难问题依然存在

普惠金融推广的最大受益者是小微企业，特别是在小微企业进入高速成长期后，普惠金融成为了主要的融资渠道与资金来源。但是目前来看，农村小微企业融资难的问题依然存在，这主要是因为农村小微企业资产规模小、信用资质差，特别是信息不对称的问题较为突出，这都给农村小微企业参与普惠金融制造了麻烦。而且，农村小微企业的管理水平一直停留在较低的水平，结构单一，管理粗放，这也使得对于普惠金融的利用缺乏相应的规划，甚至认识不到农村普惠金融对于企业健康可持续发展的重要意义。

2.3 农村普惠金融服务基础设施建设有待完善

普惠金融在农村地区的推广，需要有服务基础设施的保障，但是现阶段农村地区的普惠金融服务基础设施建设水平有限，有许多必要的内容尚未建立起来，而导致这一现象的根本原因是农村地区金融网点少、服务信息化程度低，以及普惠金融宣传力度低等。在各项普惠金融服务基础设施建设不足的问题当中，最为关键的是征信体系建立的不完善，没有完善的征信体系，区块链技术在农村普惠金融中的应用也受到了巨大的影响。征信体系建立的不完善与农村地区信贷工作开展困难有直接关系，这主要是因为农村地区信用观念相对薄弱，贷后管理因流动人口多而较为困难。

3 区块链技术对农村普惠金融发展的影响

区块链技术在农村普惠金融中的影响，以提升信任水平和降低管理成本为根本基础。以根本基础对区块链技术在农村普惠金融发展的影响进行分类，那么提升信任水平的影响包括解决了信息不对称和信用习惯差问题，而降低管理成本则解决了承受能力提高和满足实际需求问题。具体分析如下。

3.1 区块链技术有助于解决农村普惠金融发展信息不对称的问题

农村普惠金融发展的信息不对称问题，比较突出的表现就是贷款用途的差异和抵押物不合格。一般情况下，涉农贷款的用途是农业生产与经营，一旦这笔贷款被用于非农途径，在传统金融的评价体系当中这就是严重的失信表现，会影响贷款户再次借贷的成功，会发生直接被拒或者利率上浮的情况。

通过区块链技术在农村普惠金融中的应用，主要利用数学逻辑建立起信用规则，信用规则涵盖法律法规、商业规则及行为准则等内容，并将所有用户的信用信息都存储在区块之上，当发生交易的时候，不需要有任何机构的审核背书，只要满足信用规则交易就可以进行，而那些不满足信用规则的交易则不会被允许支付，这在一定程度上就彻底堵死了贷款的非农用途。而且随着交易的增多，用户的信用信息会被不断丰富，从而使得信息不对称的问题得到解决，使得用户的信用等级不断提升。

3.2 区块链技术有助于解决农村普惠金融发展信用习惯差的问题

农村普惠金融不仅仅是为农村的进步发展提供资金，更重要的是在农村地区建立完善的金融服务基础设施，让农村地区用户体验金融服务，从而对金融产生信任感，增加与普惠金融服务和产品的黏性，从而改善农村普惠金融发展中所面临的信用习惯差的问题。

当区块链技术应用于农村普惠金融时，普惠金融的服务水平和可靠度极大提升，这时为农村用户提供服务的不再是传统的金融机构，而是区块链技术本身，那么之前农村用户在与传统金融机构打交道而产生的不愉快感及不信任感将不会在区块链技术的应用过程中再次出现，从而也就不会再排斥普惠金融所提供的服务和产品，而信用习惯差的问题也将逐步改善。

3.3 区块链技术有助于提高农村普惠金融发展承受能力

这里所说的承受能力提高，是与传统金融相比，普惠金融无论是在金融产品还是服务的价格方面，都更能让农村用户所接受，这主要是因为区块链技术的应用，使得金融产品和服务的价格变得更加透明，而且是动态的，同时由于没有第三方的介入，在成本方面也大幅降低，这也对价格的降低发挥了积极作用。此消彼长之下，农村用户对于普惠金融产品和服务的承受能力就很大程度上有了提高。相比于过去的财政支持与金融补贴，这种依靠区块链技术而形成的透明动态定价机制和通过简化手续而形成的成本的降低，更适用于现阶段的农村金融，是农村用户可以接受的形式[3]。

4 区块链技术在农村普惠金融中的应用优势

区块链技术与农村普惠金融的契合点，就是上文提到的提升信任水平和降低管理成本这2个根本基础。而这2个根本基础也是区块链技术能够在农村普惠金融中发挥作用的关键所在。而“去中心化分布”“数据不可篡改”“无第三方参与”的特点，确保了区块链技术在农村普惠金融中应用的优势。

具体来说，区块链技术在农村普惠金融中的应用优势主要包括5个方面，第一是“去中心化分布”金融服务模式的优势；第二是“点对点传输”拓宽小微企业融资渠道的优势；第三是智能合约使用的优势；第四是全新征信体系确立的优势；第五是金融服务基础设施逐渐完善的优势。具体分析如下。

4.1 “去中心化分布”金融服务模式的优势

在传统金融服务模式中，金融服务由中心系统进行调节与控制，无论是在处理的速度还是处理的成本方面都无法与“去中心化分布”的普惠金融进行优势比较。“去中心化分布”金融服务模式的优势集中体现在透明性高、开放性高2个方面。具体来说，“去中心化分布”金融服务模式的优势有3个方面，首先是无须第三方认证和参与，只基于系统本身的运算法则就可以建立信任关系；其次是不会有控制的唯一性，任何人都可以平等地对数据进行访问；最后是开源的协议保证了金融产品与服务创新的效率。

4.2 “点对点传输”拓宽小微企业投融资渠道的优势

区块链技术在农村普惠金融中的应用，很大程度上解决了农村小微企业融资难的问题，主要是因为“点对点传输”的模式帮助小微企业很好地拓宽了融资的渠道。通过“点对点传输”建立起来的投融资平台，能够因为具备开放性、自治性和匿名性，而提高投融资的安全性，降低小微企业投融资的风险。

总体来看，“点对点传输”拓宽小微企业投融资渠道的优势，可以总结为3个方面，第一个方面是对于区块链系统的监管将会更有效率和准确性，资金的流向将会一直处于监管之下；第二个方面是投融资双方获取的都是真实的信息，很好地避免了信息不对称的问题；第三个方面是区块链技术所使用的加密技术具有先进性，能够确保信息传递的绝对安全[4]。

4.3 智能合约使用的优势

智能合约是基于区块链技术而生成的新型合约类型，是通过数字化形式对资产、负债和信用等情况的呈现。基于区块链技术建立的智能合约，其最大的优势就是信息的真实与开放的包容性。通过智能合约，农村金融的参与者都可以被纳入到同一个金融体系当中，从而真正实现农村普惠金融覆盖面的扩大[5]。而且在未来的应用中，当区块链技术在农村普惠金融中的应用更加成熟时，智能合约的应用范围也将不断扩大，比如自动支付结算、所有权快速转移等都可以进行实现，从而构建更快速、更安全和更智能的农村金融普惠环境，为普惠金融在农村地区的进一步应用发展创造良好的环境。

5 结束语

我国农村地区的发展离不开金融的支持，特别是在普惠金融出现与推广的背景之下，农村地区有了更好的金融服务与产品可供选择。伴随经济社会的进步发展，区块链技术的发展与应用更加成熟，将其应用在农村普惠金融当中，区块链技术本身所具备的优势特点能够很好地改善农村的金融环境，弥补传统金融在农村遇到的种种弊端，从而发挥先进技术的巨大作用，更好地推动普惠金融在农村地区的应用，更好地助力农村发展。