大数据普惠金融支持乡村振兴建设

赵子铱 ，盛钟明

（1.贵州财经大学 贵州城镇经济与发展研究院；2.贵州财经大学 大数据应用与经济学院(贵阳大数据金融学院)， 贵州 贵阳 550025）

一、引言

农村经济是改善民生、消除贫困、实现共同富裕的抓手。统筹城乡关系，推进城乡一体化，完善综合管理体制，实现农业共同富裕和文明传承是重中之重。从全球经济的角度来看，许多国家的经济发展，包括工业化和城市化进程，主要是以牺牲农村经济为代价的。在英、美等国工业化进程中，农村劳动力不断向城镇和乡村转移，转变为工业化劳动力，造成城市人口过快增长，城乡人口并存，不平衡和扩大贫富差距。自1990年代以来，我国农村地区发生了重大变化。在改革开放政策背景下，我国城镇化进程不断加快，大量农民工涌入城镇和村庄，尤其是城乡建设市场。此后，中国经济快速增长，但也拉大了城乡差距，使我国二元结构更加明显和固化。随着中国经济的不断发展，农村发展问题也越来越受到关注。围绕习近平三农思想，将乡村振兴理论置于核心位置，深刻认识到保障和改善民生是促进发展的根本目标，继续推进脱贫攻坚农村振兴工作。

近几年，从各国经济发展的角度看，国际环境日趋复杂，逆全球化趋势加剧，新时代下乡村振兴的战略思想含有极其重要的实践意义。就目前而言，我国乡村发展最突出的问题是乡村发展跟不上振兴步伐，很多不平衡的状况频发。只有把乡村的发展战略真正落实到位，才能解决农村人民日益增长的需求和农村经济发展不平衡之间的矛盾。想要乡村与城市发展速度保持一致的基本要求是农业占整个农村GDP 的比重要下降到低于20%，城镇化水平保持在50%左右，农村人均GDP 超过14000 人民币。对比2020年数据，中国农业总体比重低于7%，中国人均GDP 为72447 人民币，城镇化水平达到63.89%。说明到了2020年，我国乡村的发展正朝着好的方向在不断发展，甚至有所突破。但当前我国仍然面临农业基础设施不够，农民农业增收不济，科技兴农未能完全实现，农民辛苦劳作，却得不到相应的回报的问题等情况。此外，党的十九大报告明确提出了到2050年中国建成社会主义现代化强国的战略目标，到2050年，乡村需要实现农民富，农业强，农村美的良好发展态势。为了实现目标，我们必须加快推进乡村振兴，加快推进农业农村现代化进程。

二、农村普惠金融支持乡村振兴建设的内在逻辑与痛点

(一)农村普惠金融支持乡村振兴的内在逻辑

在乡村振兴发展过程中，农村普惠金融的发展可以助力农村产业。我国农村在普惠金融的发展之前，总是因为资金的周转困难、没有相应技术支持援助等原因，使得农村发展落后于城镇地区。在发展普惠金融之后，可以通过普惠金融独特的资源整合和配置能力，为农村产业发展提供金融支持。同时促进了新型农业的发展，为农村旅游、观光等行业提供了必要的资金支持。另一方面，综合金融加快了农业现代化步伐。随着现代农业发展模式的不断创新，农村农业逐渐呈现集约化发展态势，新型农业企业的出现极大地扩大了农业生产规模，大大提高了生产效率。另一方面，普惠金融在助力农村环境改善过程中也发挥着出色的作用。乡村振兴以来，我国乡村环境质量明显的到了优化提高，但也存在基础设施不完善，缺乏污染排放管理等现象。美丽乡村的建设不是一蹴而就，在建设美丽乡村的过程中，农村普惠金融起着很好的助推作用。农村普惠金融的发展使得农村公共基础设施不断优化升级，并且优化了资源的配置。在和大程度上提高了乡村基础设施的供给效率。

农村普惠金融促进农村文明建设。在乡村振兴的过程中我们需要把握乡村居民的精神建设，注重他们他们对文化资源的需求。要利用普惠金融提高村民的收入能力，在满足其物质水平需求后，加强村民文化水平的消费，鼓励更多文化资源进乡村，为农民提供更多文化活动，丰富村民的业余生活。同时，农村发展的最终目标就是让我国广大农民更加富裕。在脱贫攻坚后，我国农村地区的贫困户生活水平都有了极大的改善，但这还不够，我们要通过普惠金融进行精准扶贫，准确筛选出特困户，针对不同的贫困水平，提供不同的扶贫信贷服务。再利用普惠金融资金筹集的能力，保障村民享受到良好的生活服务，把普惠金融支持乡村振兴的作用发挥到最大。

(二)农村普惠金融支持乡村振兴建设的痛点

普惠金融体现了金融发展理念的变化，旨在让更多的弱势群体和地区获得金融服务。近年来，我国农村普惠金融的发展取得了一些成绩，但是与庞大的农村金融需求相比仍有不足，农村普惠金融发展的仍存在一定短板。

一是农村普惠金融产品创新不足。首先得了解到，目前中国农村居民缺乏资金的主要原因是资金周转不足，带动不了经济发展，甚至有疾病困扰等问题出现。金融机构为了降低营运成本，更愿意设计期限长、额度大的金融产品，而这与农村居民需求仍有较大出入。为了解决该矛盾，一些金融机构在小额贷款产品上不断摸索，期望给到双方互利共赢的产品。但由于农村居民没有城市居民居住密集，且对金融知识的认识程度不够，导致培训和覆盖程度实际操作起来很麻烦，难以实现这种互利共赢的局面，此外，农户们给出的抵押品和质押物很多无法通过传统的金融审核，进而就享受不到优惠的金融服务。二是农村普惠金融的整体环境仍有待改善。农村金融支持服务不完善。上面提到的抵押，质押无法审核的情况也可以通过农村金融机构的信用体系制度的建设而实现，如果农村没有完整的信用体系制度，对后续的贷款会带来诸多隐患。此外，如果监管人员的监管力度不够，即使有担保公司的存在，也是一个空壳子，起不了实质性作用。所以，要想普惠金融政策在农村有长久的发展，不能只靠提供贴息，减免等优惠政策，还需要政府对农村金融机构的长期监管，支持和引导。三是金融机构对农村的投入不高。大多数的国有股份制银行的业务部门几乎没有设置在农村的，即使为了扩展覆盖面积，农村有很多银行网点。但商业银行为了实现收入最大化的目标，并未实行授信额度，造成很多资金不断向城市涌入，而城市和农村的差距越来越大。政府意识到这个问题，给予银行下乡多种优惠政策来扶持农村金融服务。现在，多家农村银行相继成立。不过，要实现银行本土化发展还有很多信用问题，不良贷款问题，农民认可度问题等需要逐一攻破，让农村金融迈向正轨还需要走很长一段路。

三、大数据普惠金融下支持乡村振兴的发展路径与应用

(一)大数据普惠金融下支持乡村振兴的发展路径

近年来, 贵州加快推进大数据普惠金融与乡村振兴深度融合, 运用大数据信息化技术融合普惠金融理论促进农业提质增效,为乡村植入“大数据”基因,并明确好大数据普惠金融下乡村振兴的科学发展路径：

大数据普惠金融的内在健全路径。一是完善农村信用调查制度，建立数字信用平台。相关机构可以利用信用机制，保障农村健康发展，建立信息系统与贷款、消费等机制，运用智能化手段区分不同特征指标，提高授信审批效率；同时，通过及时收集农户个人征信信息，将农户信息上传至互联网平台并联网查询，完成符合农户信息空缺级别的处理。二是加强基础设施建设，拓宽普惠金融大数据应用场景。一方面，金融机构应根据不同地区的具体情况，加快部署智能终端，更新智能，替换原有功能陈旧的基础设施，设立普惠金融服务点。另一方面，金融机构要积极与其他农村服务机构合作，共同打造包括大数据在内的农村综合金融服务平台，将金融服务融入农村居民日常运营中。三是强化农村金融救助措施，完善风险防控体系。在政府的积极领导下，金融机构首先要建立科学的风险管理体系。在贷款期间彻底审查和分析客户的风险承受能力，以确定是否批准金融活动；贷后，监管者则要设置合理的风险预警指标。在此基础上，金融机构可以利用数字化技术打造智能风控系统。同时，金融机构要健全内部监督管理制度，加强对金融活动的规范管理，限制机构内部利益相关者的违法行为，建立风险责任追究和执行制度。

大数据普惠金融的外部优化路径。一是深化乡村振兴战略解读，提供政企对接服务。政府应针对战略内容出台相应的激励政策，同时组织专项资金，尽可能为涉农金融机构提供政治和资金支持。政府在出台相关政策时，要因地制宜、因地制宜地开展普惠大数据融资，精准服务有需要的群体。对银行等涉农金融机构，地方政府要积极配合开展银行业务，提供一定的农村用户信贷、生产等数据，帮助金融机构进一步推进普惠金融服务。地方政府可以设立专门机构，对接大数据普惠金融服务，确保相关信息及时传递，避免两者合作脱节，相互配合。与他人共同提供普惠的大数据金融服务。二是提高农村消费者素质，促进金融知识普及。加强普惠大数据金融普及，还必须重视农村金融教育，提高普惠金融意识。政府应在农村开展金融教育规划，根据不同农村地区的具体教育水平、人口状况和经济发展水平，分析如何开展金融教育、开展何种金融教育。有序开展农村大数据融资。此外，农村还可以充分利用金融机构的渠道进行广告宣传。银行等农业金融机构可以在开展业务的同时进行金融教育，通过PPT展示、视频宣传、3D 展示等多种技术手段，提高用户的风险意识和金融素养，为用户的风险意识和金融素养奠定坚实的基础。发展普惠农村大数据金融。三是完善农村金融监管体系，保护金融消费者权益。良好的金融环境是保障普惠农村大数据金融健康发展的重要因素。有关部门要制定统一的农村数字金融监管规则，借鉴国外先进监管标准，坚持适度从严的原则。整体金融监管框架必须与“放宽准入、市场竞争、防欺诈、风险监控、存货留存”相一致。“事后认罪认责”的过程。同时，要迅速填补现行行业分工体系中的监管空白，重视在产业融合发展过程中对监管主体的认定，引入新型金融手段。对于非法集资、非法放贷的行为，地方政府还可以设立独立的农村数字金融监管机构，提高金融监管效果，确保消费者权益得到充分保障，以达到改善金融生态的长远目标。农村地区的环境。

(二)大数据普惠金融下支持乡村振兴的发展路径与应用

在数字化时代发展背景下, 大数据是一种新型战略资源。近年来，依托于大数据产业，普惠金融迈向大数据金融时代，大数据普惠金融成为中国经济发展的一大助力。特别是对于贵州省而言, 作为国家大数据综合试验区，大数据普惠金融在促进贵州省乡村振兴方面占据着举足轻重的地位。

对于乡村振兴来说，农业产业的发展与大数据关系非常密切。政府出台相应的政策可以促进农业发展。通过大数据普惠金融，努力提升农产品市场流通和生产率水平也尤为关键。在人才振兴中，可以通过大数据技术搜集不同的人才数据，分析他们的就业意愿，在满足人才意愿的前提下，更好地招聘、筛选他们进入乡村组织，选拔乡村干部，成为具有掌握现代化技术的新农人。在产业振兴中，运用大数据普惠金融根据不同产业特有的形态，进行土地、人才、经济等要素的配置。着眼于大数据普惠产业平台的搭建，建立农产品全产业链体系，使得产业间的流通更加顺畅，监管更加高效。乡村文化振兴为乡村振兴提供精神支撑和文化滋养。在大数据普惠金融的帮助下，针对农村居民个体的不同需求，加强信息宣传的精确性，让农村居民更好地加入到现代化发展潮流中去。同时，借助大数据云储存平台，建设以数字化储存方式的文化传播媒介，使得乡村文化以更加迅捷长远的方式进行传播，让乡村文化永驻繁荣。在振兴农村生态方面，大数据普惠金融可以通过搭建农村生态数据监测平台让更多的人去监测评估乡村建设成果，做好乡村建设发展的主人翁角色。也可以让消费者亲眼感受到乡村生态环境，参与到乡村生产管理中去，以此让生态环境价值有效转化为经济价值，更好的实现乡村振兴的目标。