大学生非理性资金需求分析

张景龙

(河南师范大学商学院，河南 新乡 453000)

校园贷随着互联网金融的热潮在2015年和2016年快速发展，后来因为多起恶劣和挑战社会伦理的高利贷和裸条贷事件，让整个社会紧张和担忧大学校园。国家自2017年5月份开始出台相关政策和法规治理校园贷，到2021年3月又禁止小额贷办理大学生业务，非经批准的公司和个人严禁进入校园放贷。另外通过媒体多年报道校园贷引起的极端事件及高校宣讲让大学生树立正确的人生观、价值观、世界观，大学校园基本恢复平静、祥和状态，不良校园贷也似乎销声匿迹。但是如果在网上搜索贷款或是校园贷等关键词，仍然有不少网络平台出现，只不过首页现在都是粉饰掩盖，不再堂而皇之宣传低利率、好拿钱等诱惑性语言，有的是要通过几次链接达到平台页面。国家在禁止私人资本涉足校园贷的情况下，准许大型商业银行给大学生提供低利率的融资借贷服务，大学生为什么不申请正规的融资，为什么依然还有大学生去风险高的私人资本处借贷呢？

1 大学生非正规渠道借贷缘由

1.1 攀比导致非理性消费需求

大学生住校学习，家长提供生活费保障学生安心上学，三四线城市一般一个月生活费用在1000元左右，一二线城市大学生一个月的生活费用需要2000元左右就能使学生生活安然无忧。由于学生家庭条件有差异，真正的每月实际支出差异很大。家庭经济困难的孩子知道父母挣钱困难，一般是能不要的就不买，花销比这个标准还要低一些，反过来家庭条件好的孩子，在家里就是想买什么就买什么，父母往往还主动给孩子买知名品牌甚至是奢侈品，来到学校家人也就会按照比家里的通常生活高一点标准给孩子打钱，再加上其他亲人给的，有时是孩子钱不够花向大人要的，所以二者具体数额差异很大。

家庭条件好的孩子来校时基本电子设备配置齐全，手机、平板、笔记本一样都不少，很可能都还是苹果产品；再加上在服饰、化妆品等方面都是知名品牌产品，价格相应昂贵不少，这样的学生或多或少可能就有点优越感。他们就成为班上靓丽的风景线，不管是男生还是女生，都成为班上或是校园里羡慕和学习的对象。这对于大部分经济条件一般的学生来说，心里就有很大的失落感，内心甚至有点自卑。这种贫富差距在学生的吃穿用度等方面明显地表现出来，这对于青春期的学生来说影响巨大，一些家庭经济一般的学生为了和条件好的同学对比看齐，就需要添置或是更新手机、衣服、笔记本和化妆品等，这样就额外需要几千甚至上万元。学生一般可能觉得家人不会支持自己不会给钱，有的学生认为自己给家长说了不仅拿不到钱并且可能遭到父母的训斥，并且自己的生活费用再怎么节省也很难短时间内挤出几千甚至是上万的钱，所以就需要借贷来满足自己的资金缺口。

1.2 不去商业银行借贷分析

国家为了保护大学生健康成长，封杀一切私人资本对大学生贷款。允许规模大的商业银行给大学生提供借贷服务，中行、建行、工行都推出了相应的产品，年利率5.2%左右。如果说前几年私人资本做的校园贷是黑心产品的话，那么现在大型商业银行提供的堪称良心产品。大学生为什么不去商业银行借贷还要寻找那些黑心贷呢？2021年2月24日银保监会、公安部、教育部、网信办和央行联合下发《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，通知要求“严格审核贷款人身份，确保真实的大学生身份及其贷款真实用途，严格落实大学生第二还款来源，通过电话等联系方式确认第二还款来源身份的真实性，获取具备还款能力的第二还款人(父母、监护人或其他管理人等)表示同意学生贷款行为并愿意代为还款的书面担保材料，”这样可以防止学生不加节制贷款；为了保证能及时还款，一定要求有还款能力的人做第二款人或者说是担保人，这样可以有效降低坏账发生的可能性。

学生不管是因为和同学们攀比而需要购置手机、笔记本电脑还是衣物服饰，还是所谓的“投资”致富、做代理销售及参加技能培训，这对于经济条件一般的家庭来说，这些都是非必需的，家长认为学生的精力和任务就是学习，而不是做这些毕业之后才做的事。所以很多学生因为这些原因就不想让家人知道自己借钱，而从银行借贷必须让家人同意和担保，这恐怕就是学生不从银行借贷的缘由了。

2 大学生借款用途分析

2.1 大学生非理性消费资金需求表现

2.1.1 攀比消费

一样的年龄段和一样的生活学习环境，很容易使学生产生一样的心理认知和心理需求，因此大学生在日常生活中经常讲究讲究符号消费、追求身份认同。为了不被同学笑话，或是自己想融于群体之中而不是与众不同的丑小鸭，学生这时追求“别人有的我也有”，通过一样的消费行为来让群体认同自己。如果消费差异过大，如果有的同学穿着过于朴素饮食过于简单，就会受到其他同学看不起和排斥，其他同学心里可能就不接受这个同学。为了能和其他同学趋同及接受自己，学生在消费的时候可能就不是从个人的家庭实际情况出发，选择同学们同类型、同档次、同款等。家里给的生活费不能满足自己急需要添置的手机、电脑或是衣服化妆品等，这时校园贷就乘虚而入来满足学生资金缺口的需求。

人都有讲究脸面、爱慕虚荣及炫耀的心理，大学生由于没有经历世间的磨砺，更容易受影视或是小说作品等的影响，都想过着鲜衣怒马、花钱自由的生活。有些学生遵循“别人没有我有，别人有了我优，别人好的我要其他的”的消费理念，这对于家庭条件好的学生来说当没问题，但对于家庭一般的学生来说就是个大问题。

2.1.2 冲动消费

大学生正处于青春年少，思想和心理还不成熟，容易受到外界影响，追求时髦、新颖的商品。现在无论是实体商家或是网上平台，通过充满诱惑力的广告，借助节日或是事件做好场景营销，很容易让人冲动消费，现在的直播带货更容易让人冲动购买，一旦喜欢主播成为主播的粉丝，在主播发出“买它”的要求下，大学生就更容易冲动消费。

网上的分期购和大学校园里的商贩抓住大学生容易冲动的这一心理特点，用灵活的付款方式、较低的商品价格、消费带来的利益以及接连不断的广告刺激着大学生，很容易诱惑大学生、他们一时兴起就可能冲动消费，很少冷静考虑他们是否真的需要这个商品或服务。无论是校园贷还是分期购都抓住了大学生容易冲动特点，提供相应的服务，在满足大学生需求的同时也给他们带来了债务隐患。

2.1.3 贪图物质享受

随着国内经济持续发展，GDP总量不仅高居全球第二而且人均GDP现在接近高收入国家的门槛，并且随着国家培养内需通过消费拉动经济发展已经成为国家战略。富裕起来的人们不再简单地追求温饱，而是要求吃好、穿好、住好、玩好，追求品质和舒适度。这种需求的变化大学生群体也是明显显现出来，家庭条件好的学生在吃穿用度等方面至少会和在家里一样，甚至家人会多给点生活费，唯恐孩子在学校生活上受委屈。学生在学校的日常消费主要集中在食品、服装、娱乐等方面，一个普遍现象是知名高校的学风要好，学生更多时间用在学习上；普通本科和高职高专的学风较差，努力学习、沉浸在图书馆或实验室的少，学生注重追求吃喝玩乐等物质享受。这就必然需要源源不断的金钱支持，当钱不够花的时候，在消费中迷失自我的大学生就很愿意从校园贷借钱。

2.2 赌博等投资致富资金需求

有些同学是想改变自己经济紧张的局面，盲目相信网络赌博、彩票等能迅速致富的机会，数次交易盈亏不定不仅不能让学生反思和警醒，只会让学生偏执地认为只要持续操作或是下注更大金额自己一定会翻本或是赚更多，所以就想尽办法找来一切能找来的钱投入进去，只想到以小博大、一本万利。这样的资金缺口就比较大且持续不断，这样的缺口学生更不敢给家人讲，只能是想尽办法在外面找钱，希望赚到钱后再给家人说。

2.3 创业启动资金需求

有些学生是看到别人成功创业的故事就想通过自己的努力也可以成功，大学生社会阅历少，其实很多看到的创业故事其实就是企业推广的软文，就想也像那些人一样通过创业来实现自己的人生价值至少是改善自己的经济状况。学生做微商做代理的多，需要交加盟费或是需要购买一定量商品等，都需要少则几千多则数万的资金，学生害怕家长不仅不会给钱支持自己甚至反对自己做，所以就只能自己偷偷外借资金来做。

2.4 技能培训资金需求

一部分学生忧患意识比较强，焦虑学校学习的是通用性和基础性的知识，很难转化为自己的技术能力和赚钱能力，再加上学校是一般的本科或者是高职高专类，焦虑感就更加强烈。盲目信任网络上看到的广告，说报个什么班或是考了什么证后不仅能力提升而且光兼职一个月收入就上万，这种课程班学费从几千元到上万不等。学生计划非常完美，借钱几个月，自己完成培训就可以兼职赚钱去还贷，所以学生一冲动就通过校园贷借钱去报班。这样的学生出发点是好的，就是阅历太浅不谙世事，盲目相信广告。培训班是否真的能提升自己的能力？需要质疑，很多都是虚假广告，师资很一般，学生学习一段发现学不到什么东西，要求退费几乎是不可能的。另外兼职真的那么好找并且收入很高吗？这个几乎都是骗人的，学生能不能找来兼职，收入多少，培训班从来不承诺，那只是个噱头。

3 大学生非理性资金需求解决办法

3.1 家庭、高校的综合教育是灵丹

大学生非理性资金需求主要原因还是对大学生教育不到位导致的，首先是家庭教育不到位。从2014年算起到现在的大学生都是“90后”和“00后”，他们生活在一个物质丰富的时代，又有不少是独生子女，自小家人都宠爱，“饭来张口、衣来伸手”，时间久了把孩子养成“四体不勤、不事稼穑、五谷不分”，他们长大也体会不到父母挣钱的辛苦。另外小时候几乎满足小孩子的所有欲望，时间一久就养成见东西都想要、喜欢的东西都想买的习惯，他们长大了依然是见东西都想买。所以家庭教育一定要健全，父母不仅是自己节俭，更要教育孩子节俭；父母要带孩子体验劳动，特别是自己的辛苦工作，让孩子知道大人的不易。

高校的综合教育更为主要，德、智、体、美、劳要综合培养，树立良好的校园风气和风貌。学校从入校教育开始，灌输当代大学生正确的人生观、价值观和世界观，我们摒弃好逸恶劳、攀比享乐的思想，倡导勤奋刻苦、节俭向上的学风和校风。无论是专业课、实习实践还是专题讲座，弘扬正能量、反对俗奢懒，尊保家卫国的战斗英雄以及科学报国的专家学者为偶像、贬虚假人设的艺人娘炮以及醉生梦死的流量网红为负面。高校的小环境建设好了，学生就能静心学习而不是攀比享乐，学生就能正确认知自己及当下的任务，非理性消费和其他资金需求就会消除。

3.2 高校完善的资助体系和勤工俭学岗位是妙药

针对家庭困难的学生，国家和省市出台有相关的资助政策和制度，家庭困难的学生就可以申请相应补助和助学贷款，确保学生能安心在校学习而衣食无忧。前面的校风和学风建设好了，家庭困难的学生就不会瞒报不报自家的困难，就不会去和同学攀比，就能用好补助安心学习。学校提供足够的勤工俭学岗位，可以满足贫困生或者是部分家庭经济一般的学生需要，不仅能满足他们对资金的需求，更培养他们健康的财富观，自己劳动挣钱是光荣的，通过勤工俭学还能剔除他们的虚荣心培养他们坦然面对同学的平常心，也会影响和改变学生的金钱观和消费意识。

3.3 媒体舆论导向转变是关键

现在社会是一个网络时代、媒体娱乐化的时代，为迎合已经成为社会消费的中坚“90后”的喜好，无论是知名的网络平台还是新兴的移动媒体无不是“娱乐至死”或是“奶头战略”，网上充斥着奢靡的消费诱惑。明星艺人的生活style、商家的推介、探店的体验、素人的随笔时刻诱惑和提醒你要“消费、消费”，现在的舆论导向给大家的感觉“影视明星”“富豪”“富二代”是社会学习、羡慕的对象，一个人的成功好似不是“富”就是“贵”，开跑车穿奢侈品牌服饰是年轻人应有的向往。

生活在网络社会中的青少年深受当下舆论导向的毒害，要想教育大学生树立正确的人生观、价值观、世界观就需要改变现在网络媒体的过度娱乐化及舆论导向的错误。我们要去浊扬清、明确正确的导向，我们的偶像应该是那些保家卫国的英雄、应该是那些为振兴祖国而勤奋努力的科学家，大学生应当关注科技、静心学习，应当向那些在平凡的工作岗位上做出惊人业绩的人学习，应当向疫情期间逆向而行的医务工作者学习，向那些在灾难面前挺身而出的普通人学习。